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上下求索“云閃付”
從1億到2億，云閃付用了不到十個(gè)月的時(shí)間，在移動(dòng)支付市場漸趨飽和的當(dāng)下，這一速度可謂是令人側(cè)目。
市場的博弈中，銀行始終是一股周旋于銀聯(lián)和支微之間的微妙力量。事實(shí)上，在支付寶、微信支付迅速鋪開移動(dòng)支付市場的同時(shí)，各家銀行對其的危機(jī)感也在與日俱增。不少銀行推出了自己的掃碼支付產(chǎn)品，市場反應(yīng)卻鮮有波瀾。集中優(yōu)勢資源打造一款銀行業(yè)掃碼支付的聚合入口似乎是一個(gè)值得嘗試的選擇。
2017年12月，在人民銀行的支持下，銀聯(lián)攜手商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)等產(chǎn)業(yè)各方共同發(fā)布銀行業(yè)統(tǒng)一APP“云閃付”，消費(fèi)者通過這一APP即可綁定和管理各類銀行賬戶，并使用各家機(jī)構(gòu)的移動(dòng)支付功能與權(quán)益優(yōu)惠，通過手機(jī)可以操作的支付功能都將陸續(xù)在“云閃付”APP內(nèi)實(shí)現(xiàn)。
自此開始，銀聯(lián)似乎終于找到了移動(dòng)支付的正確打開方式。上線一年左右，用戶數(shù)量破億，而在接下來十個(gè)月的時(shí)間，進(jìn)一步突破了2億，增長不斷提速。
持續(xù)的用戶讓利和市場補(bǔ)貼是高速增長的重要原因之一。通過“62節(jié)”、“云閃付新年紅包”、“超市節(jié)”等活動(dòng)，云閃付在吸引用戶的同時(shí)，大力提升品牌的C端影響力。
除了回饋持卡人的營銷活動(dòng)以外，更不可忽略的是其在便民場景構(gòu)建上的不斷加碼。
首當(dāng)其沖的便是交通場景。由于小額高頻的場景特征，公交出行場景成為各家巨頭爭相布局的重要場景。截至目前，全國已有23個(gè)城市地鐵、近900個(gè)市縣公交支持銀聯(lián)移動(dòng)支付快速乘車。
此外，銀聯(lián)對生活場景的滲透也在進(jìn)一步繼續(xù)。銀聯(lián)披露數(shù)據(jù)顯示，全國范圍內(nèi)已有逾8000家菜場和生鮮門店、逾3000個(gè)生活圈、逾55萬家餐飲商戶、近20萬家便利店超市、逾20萬臺(tái)自助終端、逾1200所校園、逾1600家醫(yī)院、逾2400個(gè)企事業(yè)單位食堂開通銀聯(lián)移動(dòng)支付服務(wù)。與此同時(shí)，在公共事業(yè)繳費(fèi)領(lǐng)域、財(cái)政非稅收領(lǐng)域及高校場景，銀聯(lián)亦深入布局，涵蓋了民生衣食住行、吃穿用度的方方面面。
而尤為值得一提的是，由于銀行卡的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)地位，銀聯(lián)獨(dú)一無二的渠道優(yōu)勢：銀行。在銀行們的強(qiáng)大“應(yīng)援”之下，截至目前，云閃付APP支持國內(nèi)所有銀行卡的綁定，230多家銀行的持卡人可通過云閃付APP使用銀聯(lián)二維碼支付；支持在線申請包括工行、農(nóng)行、中行、交行、中信、招商、浦發(fā)等25家銀行的180余種信用卡；全國21家主要商業(yè)銀行在內(nèi)的500余家銀行持卡人均可在云閃付APP查詢借記卡余額。此外，逾130家銀行支持在云閃付APP內(nèi)查詢信用卡賬單以及零手續(xù)費(fèi)還款，值得注意的是，云閃付為目前唯一支持此項(xiàng)功能的支付類APP。
隨著云閃付核心功能不斷完善，2019年上半年，云閃付APP累計(jì)發(fā)生支付類交易筆數(shù)較去年同期增長222%，成為銀聯(lián)全面布局移動(dòng)支付未來的有力抓手。
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新的使命
云閃付雖然是銀聯(lián)在便民支付和普惠金融領(lǐng)域的重要嘗試，卻不是銀聯(lián)所承載的唯一使命。
無法否認(rèn)的是，脫胎于監(jiān)管需求，銀聯(lián)自出生起，便承擔(dān)著打造中國自主銀行卡品牌、建設(shè)高效支付清算系統(tǒng)的發(fā)展任務(wù)，這也是銀聯(lián)存在的根本意義。
2002年初成立迄今為止，銀聯(lián)累計(jì)發(fā)卡量已經(jīng)近80億張，成為全球發(fā)卡量、交易量第一的國際卡組織。作為轉(zhuǎn)接清算組織，2018年，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)接交易金額首次突破百萬億大關(guān)，達(dá)120.4萬億元，同比增長28.1%。
基礎(chǔ)設(shè)施逐步成熟，加之眼下，銀聯(lián)已形成了刷卡、揮卡、掃碼和手機(jī)NFC等豐富多樣的支付產(chǎn)品體系，打造支付清算金融基礎(chǔ)設(shè)施的任務(wù)已告一段落。下一步，銀聯(lián)則要在助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)、建設(shè)普惠金融以及服務(wù)一帶一路等重要領(lǐng)域中發(fā)揮作用。
2018年11月，銀聯(lián)響應(yīng)黨中央、國務(wù)院及各部委關(guān)于深化小微企業(yè)金融服務(wù)的引導(dǎo)，聯(lián)合各商業(yè)銀行共同發(fā)布小微企業(yè)卡產(chǎn)品體系，為其支付結(jié)算、融資經(jīng)營和企業(yè)信息化建設(shè)等核心需求提供解決方案。
與此同時(shí)，黨中央與國務(wù)院高度重視發(fā)展農(nóng)村金融在服務(wù)“三農(nóng)”中的核心作用，人民銀行等五部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》。2019年4月29日，中國銀聯(lián)聯(lián)合中國農(nóng)業(yè)銀行共同發(fā)布鄉(xiāng)村振興主題卡，為涉農(nóng)生產(chǎn)的支付結(jié)算、資金信貸和農(nóng)業(yè)信息化建設(shè)等重要需求提供解決方案。
此外，近年來，中國金融改革開放的力度不斷加大、人民幣國際化進(jìn)程不斷深入，銀聯(lián)在建立全球受理網(wǎng)絡(luò)方面亦不遺余力。
通過援建、商業(yè)合作等靈活的合作方式，銀聯(lián)在境外金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面不斷加碼，以自主技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)建成了老撾、泰國的銀行卡轉(zhuǎn)接網(wǎng)絡(luò)，與塞爾維亞、塔吉克斯坦就共建當(dāng)?shù)剞D(zhuǎn)接網(wǎng)絡(luò)達(dá)成合作，與保加利亞國家轉(zhuǎn)接網(wǎng)絡(luò)Borica簽署全面合作備忘錄。
銀聯(lián)芯片卡標(biāo)準(zhǔn)已成為泰國、緬甸的行業(yè)推薦標(biāo)準(zhǔn)與亞洲支付聯(lián)盟（APN）統(tǒng)一的跨境芯片卡標(biāo)準(zhǔn)?；谂cAPN的標(biāo)準(zhǔn)授權(quán)合作，泰國、菲律賓、印尼等國家均已大規(guī)模發(fā)行銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)芯片卡。此外，銀聯(lián)還與亞太地區(qū)中央銀行、轉(zhuǎn)接網(wǎng)絡(luò)等開展二維碼標(biāo)準(zhǔn)合作。
目前，銀聯(lián)卡全球受理網(wǎng)絡(luò)已延伸至174個(gè)國家和地區(qū)，覆蓋超過5500萬家商戶和290萬臺(tái)ATM，其中境外超過2700萬商戶、170萬臺(tái)ATM。全球38個(gè)國家和地區(qū)的超過1900萬臺(tái)POS終端受理銀聯(lián)閃付，全球32個(gè)國家和地區(qū)的超過1080萬家商戶受理銀聯(lián)二維碼，涵蓋“吃穿住行游購?qiáng)省倍喾N消費(fèi)場景。其中，“一帶一路”沿線已有106個(gè)國家及地區(qū)開展銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)，累計(jì)發(fā)行超過4380萬張銀聯(lián)卡，覆蓋超過1,218萬家商戶、81萬臺(tái)ATM，較倡議實(shí)施前分別增長逾25倍、8倍和3倍，部分地區(qū)已實(shí)現(xiàn)銀聯(lián)卡無障礙受理。
特別值得一提的是，去年9月云閃付APP開通了港澳持卡人服務(wù)，升級了港澳居民移動(dòng)支付體驗(yàn)，有效滿足大灣區(qū)建設(shè)帶來的便民支付需求，受到當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)、持卡人和商戶歡迎。目前港澳已有24家機(jī)構(gòu)支持云閃付APP綁卡，2.8萬家商戶開通受理，用戶數(shù)和交易量穩(wěn)步增長，其中交易總額近四分之一發(fā)生在內(nèi)陸。
有意思的是，隨著5G未來的明朗化，物聯(lián)網(wǎng)加速發(fā)展，NFC亦迎來的新的風(fēng)口與發(fā)展機(jī)遇，尤其在高速、公交等即時(shí)場景中，隨著用戶使用習(xí)慣的逐漸養(yǎng)成，銀聯(lián)在NFC領(lǐng)域的布局未來可期。
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