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近年來，隨著我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和數(shù)字鄉(xiāng)村計劃的實施，尤其是以大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等為代表的金融科技與傳統(tǒng)農(nóng)村金融的融合發(fā)展，農(nóng)村金融市場的發(fā)展呈現(xiàn)出全新的“數(shù)字”面貌，2021年的中央一號文件則進(jìn)一步明確提出“發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融”，為金融科技應(yīng)用于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融實現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展提供了新的契機(jī)和政策支持。

風(fēng)險控制機(jī)制不完善。隨著農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈轉(zhuǎn)型升級帶來的多產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展、供應(yīng)鏈延伸和供應(yīng)鏈生態(tài)圈的擴(kuò)大，供應(yīng)鏈上的經(jīng)營主體及相互業(yè)務(wù)往來會越來越頻繁，會形成非常多的新委托代理關(guān)系，而這其中必定存在更多的操作風(fēng)險、欺詐風(fēng)險，也意味著更多的信息不對稱。面對農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融中存在的若干風(fēng)險，傳統(tǒng)的管理手段及經(jīng)驗已無法有效應(yīng)對。雖然傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、核心企業(yè)、物流公司以及電商平臺等經(jīng)營主體具有較強(qiáng)的資金實力，但它們各自應(yīng)用的風(fēng)險控制模型往往并不一致且相互不能兼容，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融中所需掌握的資金流、物流和信息流也無法實現(xiàn)及時有效地對接和比較，導(dǎo)致了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險控制手段一直沒有突破性的創(chuàng)新，難以有效提高農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)的效率。

產(chǎn)品及服務(wù)單一。傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融僅為供應(yīng)鏈上游的企業(yè)提供基于訂單、應(yīng)收賬款等有實際貿(mào)易背景的融資，貸款多為生產(chǎn)性資金。由于資金是農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈上企業(yè)最大的需求之一，所以農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈上的金融企業(yè)主要利用信貸產(chǎn)品來吸引客戶，進(jìn)而搶占優(yōu)質(zhì)客戶資源。然而，即便存在激烈的市場競爭，各金融機(jī)構(gòu)提供的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品依舊非常相似，產(chǎn)品及服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重。近年來，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；厔菝黠@，對規(guī)模更大、期限更靈活的資金產(chǎn)生了較多的需求，然而，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融卻不能提供有效的解決方案。而且，由于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融是依托于供應(yīng)鏈中的信用邏輯提供資金支持的，因此比其他金融產(chǎn)品的風(fēng)險更高，這進(jìn)一步壓縮了農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展空間。

獲客渠道狹窄。一方面，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的發(fā)起主體一般是核心企業(yè)或金融機(jī)構(gòu)。一般情況下，在開展供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)時大多是發(fā)起主體在經(jīng)營所在地尋找合適的合作伙伴，如果沒有找到合適的合作伙伴，便很難開展農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)。另一方面，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融只能為企業(yè)提供貸款，無法提供其他的增值性服務(wù)來增加客戶黏性，競爭力不強(qiáng)。在這種情況下，只能利用地緣優(yōu)勢發(fā)展的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈獲客渠道就變得十分單一了，也很難找到匹配的客戶資源，這進(jìn)一步制約了業(yè)務(wù)的大范圍開展。

融貿(mào)通聯(lián)合全國各地多家國企央企提供煤炭供應(yīng)鏈金融服務(wù)，建材供應(yīng)鏈融資服務(wù) ，政府平臺融資，及多種產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融服務(wù)，為銀行及專業(yè)供應(yīng)鏈公司提供金融科技服務(wù)，為實力企業(yè)提供化工，有色大宗貿(mào)易流，提供稅務(wù)籌劃，行業(yè)社群服務(wù)。

多方合作難以協(xié)調(diào)。一是銀行單獨(dú)發(fā)揮的作用有限。在我國金融發(fā)展過程中，商業(yè)銀行始終發(fā)揮著核心作用，如果其在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的開展上缺席，那么金融資源就不能得到最優(yōu)配置。而銀行圍繞農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈開展的業(yè)務(wù)在其所有業(yè)務(wù)中的占比極低，相對于其在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈中存在的應(yīng)收賬款閑置問題，其產(chǎn)品創(chuàng)新的力度和所占的市場份額明顯不足。二是銀行不能與其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效合作。雖然當(dāng)前已有部分銀行與一些小額貸款公司、數(shù)字金融平臺開展了合作，但是從整體情況來看，銀行與其他金融機(jī)構(gòu)之間普遍缺乏信任，信息孤島狀況嚴(yán)重，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融未獲得充分的發(fā)展。三是農(nóng)業(yè)企業(yè)與農(nóng)戶的合作大多有短期、松散的特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈易受到違約風(fēng)險的沖擊而處于不穩(wěn)定狀態(tài)，嚴(yán)重的甚至導(dǎo)致信用鏈斷裂，威脅農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)安全。

大數(shù)據(jù)、云計算+農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融

在實際應(yīng)用方面，蘇寧易購基于數(shù)以億計的交易數(shù)據(jù)，依托云計算技術(shù)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開展合作，將農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的龍頭企業(yè)作為信息的擔(dān)保方或提供方，為鏈內(nèi)經(jīng)銷商、代理商及農(nóng)戶提供金融服務(wù)；新希望金服則依托新希望集團(tuán)的數(shù)據(jù)儲備建立了大數(shù)據(jù)風(fēng)險管理模型，從客戶準(zhǔn)入、貸前審核、貸中監(jiān)控和貸后管理等方面實現(xiàn)全面智能化管理，為客戶提供純信用、免擔(dān)保的“好養(yǎng)貸”產(chǎn)品，同時，在客戶使用過程中，新希望金服還不斷積累客戶生產(chǎn)信息、信貸信息等，完善數(shù)據(jù)庫，不斷升級迭代風(fēng)險管理模型。

在當(dāng)今的數(shù)字時代，數(shù)據(jù)已經(jīng)成為一種新的生產(chǎn)要素，但大數(shù)據(jù)、云計算技術(shù)應(yīng)用于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融仍面臨不少難題。一是數(shù)據(jù)共享難。在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈上，銀行可以根據(jù)核心企業(yè)與上下游企業(yè)之間簽訂的真實訂單和應(yīng)收賬款等交易單據(jù)對鏈內(nèi)提供質(zhì)押、貸款等金融服務(wù)。然而，由于我國在數(shù)據(jù)保護(hù)方面的法律法規(guī)還不完善，企業(yè)普遍擔(dān)心銀行或其他金融機(jī)構(gòu)可能將企業(yè)的重要數(shù)據(jù)出售給競爭對手或第三方，從而導(dǎo)致該企業(yè)的市場競爭力被削弱，損害企業(yè)利益。在這種情形下，企業(yè)不愿意與銀行等金融機(jī)構(gòu)共享數(shù)據(jù)，這也是當(dāng)前農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融利用大數(shù)據(jù)面臨的一大難題。二是數(shù)字質(zhì)量沒有保障。由于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈上各成員企業(yè)開展的業(yè)務(wù)較多、涉及面較廣，很難對信息進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化的公開披露，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)獲得的企業(yè)數(shù)據(jù)質(zhì)量較低。此外，銀行還擔(dān)心核心企業(yè)與供應(yīng)商、經(jīng)銷商達(dá)成騙貸共識，從而篡改ERP系統(tǒng)中真實的交易信息，這種行為無形中會增加銀行風(fēng)險，也不利于整個農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的穩(wěn)定。

從技術(shù)原理方面看，區(qū)塊鏈?zhǔn)琴x能農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融發(fā)展的有力工具。一是區(qū)塊鏈能有效降低票據(jù)真實性風(fēng)險。在“區(qū)塊鏈+農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融”模式下，只要產(chǎn)生了交易，其業(yè)務(wù)信息就會被分別記錄到相關(guān)的主體賬戶中，同時農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈內(nèi)的信息傳輸不會失真，使得作假行為幾乎不可能發(fā)生。二是區(qū)塊鏈有助于提高農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈內(nèi)企業(yè)的互信水平。在“區(qū)塊鏈+農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融”模式下，各家企業(yè)可以利用智能合約來提高信用約定的執(zhí)行力，交易雙方只要有一方履行了合同上載明的責(zé)任和義務(wù)，系統(tǒng)會自動強(qiáng)制另一方履行合約，從而避免信用欺詐的發(fā)生。三是區(qū)塊鏈有助于提高農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的運(yùn)行效率。通過營造豐富的區(qū)塊鏈應(yīng)用場景，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈內(nèi)各個參與主體將能獲得真實有效的經(jīng)濟(jì)活動數(shù)據(jù)，實現(xiàn)在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈內(nèi)部完成資金的交易和業(yè)務(wù)的交割，從而提高交易的精度和效率。

在實踐中，新希望慧農(nóng)（天津）科技有限公司（以下簡稱“希望金融”）通過應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，建立了更加規(guī)范的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)模型，提升了農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈系統(tǒng)平臺的開放度，實現(xiàn)了全流程的風(fēng)險控制，有效地規(guī)避了人為造假和投機(jī)行為。截至2020年10月31日，希望金融累計借貸金額達(dá)118.35億元，借款人數(shù)達(dá)38000多人，借貸逾期率和壞賬率低于0.1%，有效地服務(wù)了實體經(jīng)濟(jì)和鄉(xiāng)村振興。河南天香面業(yè)有限公司基于物聯(lián)網(wǎng)和區(qū)塊鏈前沿科技的應(yīng)用，將產(chǎn)業(yè)鏈深度融合應(yīng)用場景作為切入點(diǎn)，打造了國內(nèi)首個“區(qū)塊鏈+金融服務(wù)+糧食”平臺——優(yōu)糧優(yōu)信。該平臺可生成標(biāo)準(zhǔn)電子倉單，具備智能合約應(yīng)用、多方賬本共享、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)存證和糧食質(zhì)量溯源等功能，可以實現(xiàn)風(fēng)險管理、資產(chǎn)監(jiān)管及數(shù)字資產(chǎn)的可視化，整個過程公開透明，反擔(dān)保措施簡單有效。

盡管區(qū)塊鏈技術(shù)與農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的結(jié)合帶來了前所未有的變革，但其大規(guī)模應(yīng)用還須解決兩大挑戰(zhàn)：一是農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融各參與主體爭相借助區(qū)塊鏈技術(shù)搭建屬于自身的供應(yīng)鏈信息管理系統(tǒng)，造成傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融市場的信息碎片化，而技術(shù)壁壘的存在又使得跨鏈數(shù)據(jù)難以互通，形成了新的信息孤島；二是實踐中往往缺少既懂區(qū)塊鏈技術(shù)又熟悉農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融運(yùn)營的復(fù)合型人才。

實踐中，北京農(nóng)信互聯(lián)科技有限公司做出了有益嘗試。該公司隸屬于大北農(nóng)集團(tuán)，依托大北農(nóng)集團(tuán)的資源優(yōu)勢，綜合利用互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)等多種技術(shù)，探索形成了包含“農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)、農(nóng)業(yè)交易、農(nóng)村金融服務(wù)”在內(nèi)的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融新模式。在這種模式下，運(yùn)營中心可根據(jù)物聯(lián)網(wǎng)記錄的養(yǎng)殖戶生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)節(jié)的大數(shù)據(jù)、在線銷售生豬情況的大數(shù)據(jù)等數(shù)據(jù)在線生成的信用分篩選潛在貸款客戶。

毫無疑問，物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的前景十分誘人，但當(dāng)前的發(fā)展仍然面臨很多困難：一是物聯(lián)網(wǎng)的投入巨大，僅依靠核心企業(yè)的資金實力和技術(shù)水平不足以支撐“物聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融”模式的規(guī)?；l(fā)展。二是現(xiàn)階段大量農(nóng)戶仍以傳統(tǒng)銷售方式為主，線上信息沉淀較少，數(shù)字足跡較為缺乏。三是農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈各參與主體協(xié)同發(fā)展意識薄弱，孤島問題嚴(yán)重，物流、資金流和信息流不能有效暢通和共享。

盡管人工智能在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域具有十分廣闊的應(yīng)用前景，但迄今為止我國鮮有比較成功的應(yīng)用案例，與此同時，將人工智能技術(shù)成熟運(yùn)用于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融仍面臨不少挑戰(zhàn)。一是農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融涉及的環(huán)節(jié)多、周期長、內(nèi)耗嚴(yán)重，而當(dāng)前人工智能技術(shù)本身也不夠成熟，短時間內(nèi)仍無法解決農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的這些問題。二是在將機(jī)器學(xué)習(xí)等人工智能技術(shù)運(yùn)用于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融數(shù)據(jù)之前，作為其中核心節(jié)點(diǎn)的企業(yè)必須首先收集足夠多的數(shù)據(jù)，而要從成百上千家的農(nóng)戶、分銷商、經(jīng)銷商和零售商等處獲取完整的數(shù)據(jù)尚有較大的困難。三是我國農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈物流基礎(chǔ)設(shè)施仍較為落后，缺乏標(biāo)準(zhǔn)化體系，操作流程不規(guī)范，標(biāo)準(zhǔn)也不統(tǒng)一，造成供應(yīng)鏈整體的信息化程度不高，經(jīng)常出現(xiàn)信息失真現(xiàn)象，影響人工智能技術(shù)的落地應(yīng)用。

需要說明的是，為了行文的方便，上文中我們大致是按照不同類別的金融科技分別討論了其在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融中應(yīng)用的情況，但當(dāng)前金融科技與農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融融合創(chuàng)新的一個基本趨勢是多種金融科技的綜合應(yīng)用，進(jìn)而形成更強(qiáng)的優(yōu)勢，破解傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的痛點(diǎn)。

繼續(xù)完善法律法規(guī)。一是需要為金融科技企業(yè)立規(guī)。有關(guān)部門應(yīng)盡快研究出臺金融科技企業(yè)的監(jiān)管法規(guī)，界定金融科技企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍，明確企業(yè)屬性，劃定準(zhǔn)入門檻，促進(jìn)金融科技企業(yè)健康發(fā)展。二是需要為數(shù)據(jù)安全立法。金融科技具備賦能農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的能力，但必須以數(shù)據(jù)安全為前提。為此，有關(guān)部門應(yīng)結(jié)合中國國情加快出臺數(shù)據(jù)安全法規(guī)，明確數(shù)據(jù)采集、流通、加工、使用等行為的界限，對數(shù)據(jù)經(jīng)營企業(yè)實施準(zhǔn)入制度，確保供應(yīng)鏈上的信息得到安全合理的使用。三是需要技術(shù)立標(biāo)準(zhǔn)。近年來，大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)發(fā)展迅猛，但相關(guān)的諸多技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)卻依然空缺，已經(jīng)成為阻礙金融科技行業(yè)發(fā)展的一大障礙。

持續(xù)推進(jìn)數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)。一方面，要加強(qiáng)農(nóng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。農(nóng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是金融科技應(yīng)用的重要前提，應(yīng)大力提升鄉(xiāng)村網(wǎng)絡(luò)設(shè)施水平，盡快實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)的全覆蓋，積極推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施的數(shù)字化，加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)物聯(lián)網(wǎng)設(shè)施建設(shè)，奠定金融科技應(yīng)用的基礎(chǔ)。另一方面，要推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。沒有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化，金融科技應(yīng)用于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融就難以實現(xiàn)大規(guī)模發(fā)展，應(yīng)大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)、農(nóng)村電商、智慧農(nóng)業(yè)，提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、加工、存儲、運(yùn)輸、銷售等全流程的數(shù)字化水平。

不斷豐富應(yīng)用場景。一方面，鏈內(nèi)企業(yè)應(yīng)結(jié)合不同類型金融科技的特點(diǎn)和不同農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的特色，積極探索更加豐富多元的應(yīng)用場景，為金融科技的融入創(chuàng)造條件。具備資金和技術(shù)實力的核心企業(yè)和大型金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分發(fā)揮其規(guī)模優(yōu)勢，拓展各類金融科技的應(yīng)用場景，為其農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的規(guī)?；l(fā)展創(chuàng)造條件。另一方面，應(yīng)深入挖掘大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)及人工智能等數(shù)字技術(shù)在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融中應(yīng)用的潛力，加強(qiáng)各數(shù)字技術(shù)的結(jié)合和交叉使用，推動金融技術(shù)應(yīng)用農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融場景的創(chuàng)新，拓展金融科技應(yīng)用的廣度和深度。