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總體來說，小O家的財務(wù)狀況不算很好。小夫妻倆收入不高，支出不少，雙方父母條件一般，應(yīng)該也不能給予小夫妻太多支持。在這樣的情況下，小O家的財務(wù)問題還是很明顯的。

1.收入低

小O夫妻倆的總收入不高，小O的丈夫的工資大概是每月5000元，應(yīng)該算是平均水平，但是小O自己是全職媽媽，做一些兼職和理財每月收入1000元左右，兩人相加之和，跟雙職工家庭相比，可能就比較少了。

同時，小O丈夫明年可能回家鄉(xiāng)工作，收入預(yù)計降低2000元，即家庭年收入降低到54500元，雖然支出也能每月減少1000元、下降到63000元，但是依然是入不敷出的狀態(tài)。

2.結(jié)余少

小O目前每年能結(jié)余個幾千塊，如果丈夫回老家工作，可能連幾千結(jié)余都沒有了。

3.丈夫沒有保險

小O丈夫在外打工，公司沒有社保，自己也沒有購買商業(yè)保險；小O自己有農(nóng)保和意外險。

社保中的醫(yī)療保險可以說是杠桿率最高的醫(yī)療保險，花很少的錢，就能有基本的醫(yī)療保障。即使小O丈夫有農(nóng)保，應(yīng)該也是在家鄉(xiāng)辦理的，一方面報銷程序很復(fù)雜， 另一方面農(nóng)保在城市醫(yī)院治療報銷比例是很低的（小影子某次住院，我自己的醫(yī)療費用能報銷70%左右的費用，而同病房辦理農(nóng)保只能報40%左右）。建議如果在城市工作，都配置一份城鎮(zhèn)醫(yī)療保險，公司如果不給交，請自己交。

商業(yè)保險方面，小O的丈夫作為家庭主要經(jīng)濟來源，卻沒有購買任何商業(yè)保險，風(fēng)險比較大。鑒于小O家目前的收支情況，建議購買一年一保的消費型意外險和醫(yī)療險，分別需要兩三百元，可以享受最高100萬的保額，獲得基本的保障。

理財目標一：今年內(nèi)還清負債，應(yīng)該指的是3.5萬元的親戚欠款。

如果從資產(chǎn)負債情況看，小O目前是可以直接還清欠款的，但是，很顯然，小O是希望在不動自己的投資的情況下，還清欠款。

小O的丈夫的工資，是每月拿1000左右的基本生活費，到年底（春節(jié)）一次性支付剩下的部分，1000左右基本也就是小O丈夫一個人每月的生活支出。從這種薪酬制度中可以看出，小O的丈夫所在的公司非常不人性化，在談工資失敗之后，辭職了。假設(shè)小O丈夫能在比較短的時間內(nèi)找到工作，月薪5000左右，且每月拿足工資，支出1000，結(jié)余4000，到12月底還有7個月，即2.8萬元，距離欠款3.5萬元還有0.7萬元的缺口。

根據(jù)小O的說法，丈夫公司還壓了他將近1萬元的工資，但是這筆錢不到過年時候就離職那就拿不到了。之前也有同事為此去進行過勞動仲裁，但是沒有成功，所以他們也不指望了，畢竟失業(yè)了實在是沒有時間去處理這個問題，找新工作要緊。

所以這0.7萬元只能靠小O的兼職和理財開源，平均到每個月需要增加1000元。小O的兼職還在起步階段，目前每月幾百元的收入，不太可能下個月突然翻倍，但是慢慢積累，到年底再多幾百一千的收入還是很有可能的。

相對來說，更可控的是理財收入。首先，可以通過信用卡刷出一些錢去投資，追加投資本金，獲取更多收益；其次，小O手里還有一些股票是盈利的狀態(tài)，可以擇時賣出一部分，變現(xiàn)的資金用于還債。

小影子建議：

如果面試談薪酬的時候，就知道是這種平時只發(fā)很少的生活費，年底一次性發(fā)剩余部分的薪資組合，建議不要去；一些行業(yè)是固定工資+提成，提成按季、半年或者一年發(fā)，是另一種形式，注意區(qū)別。

如果已經(jīng)“上了賊船”，盡早離開。一般哪怕談薪酬的時候沒有說清楚，工作一兩個月之后也會發(fā)現(xiàn)問題，這時候建議咨詢一下專業(yè)人士（資深人力資源或者律師），了解清楚這樣的情況，要怎么維權(quán)，需要收集哪些資料作為證據(jù)。這樣才有可能要回本該屬于咱們的工資。

在討論理財目標二之前，我們先看看理財目標三：目前是全職媽媽，計劃兩三年后重回職場&丈夫明年回家鄉(xiāng)工作。

小O目前是全職媽媽，在老家跟自己父母同住，打算明年丈夫回老家工作，自己在兩三年后（差不多孩子上幼兒園了）重回職場。前面已經(jīng)說過了，如果小O的丈夫回家鄉(xiāng)工作，收入＜支出，而小O也說，之前辭職在老家生寶寶以及帶孩子的這幾個月里，已經(jīng)用掉了一半的積蓄，算是“坐吃山空”。

總有人討論：是在大城市辛苦打拼，還是回到老家過小日子。兩者有不同的無奈和幸福。

一般會認為，大城市收入高支出也高，而老家兩者都比較低。在老家有家人照顧，可能還更有幸福感。但是，其實如果不考慮房租和房價，大城市的生活成本未必高，甚至因為交通便利、競爭激烈，可能更低。小O丈夫一個人在大城市打工，每月1000的生活費還有點剩余；而小O在老家，自己和寶寶的生活開支就要將近2000元，因為在家住，平時也會注意多給父母一些錢。另外，小O老家是農(nóng)村的，還有一個不可忽略的開支：人情費用，各種年節(jié)、各家的大事小情的，每年也有七八千的支出。

小O的實際情況是：從大城市回老家，收入少了，支出多了。同時，工作機會和提升機會也少了。所以，小O這樣的情況，并不適合一直待在老家。

小影子建議：

過了年寶寶就一歲多了，現(xiàn)在有一些小小班，很早就可以入學(xué)，幼兒園也提供晚托服務(wù)，家長可以到6點甚至7點再去接孩子，基本不影響父母上下班，雖然這樣每月會多兩三千的費用，但是小O可以不用等到兩三年后再工作，能夠增加一筆收入，預(yù)計能有四五千，同時還能省下一些開支，結(jié)余肯定是能夠比目前要多的。

理財目標二：五年存夠25-30萬元用于建房&裝修。

建房&裝修說的是老家的房子，小影子建議小O到丈夫所在城市工作，而不是讓丈夫回老家。如果不回老家，不過不知道是否他們還會選擇在老家建房，畢竟這似乎是一種情懷（sorry，家里沒地的不了解該如何描述這種習(xí)俗），同時，即使小O他們有了30萬存款，也不夠在目前丈夫所在的城市付首付，可能老家有幢樓更有安全感。更何況這個房子據(jù)說還可以出租，收益還不錯。

這個目標，從目前的收支看，基本不可能。5年存夠30萬，平均每年6萬，假設(shè)前幾年少一點，后幾年多一點（以后收入會增加，結(jié)余也多），1-5年分別存2、4、6、8、10萬。PS：這真的不是隨便寫噠

父母養(yǎng)老問題

小O自己的父母有穩(wěn)定的收入來源，家中還有兄弟，父母養(yǎng)老的問題基本不用她操心。而公婆收入不高，還是三高人群，有慢性病，雖然他們現(xiàn)在還能自給自足，不需要給他們生活費，但是養(yǎng)老以后也是個問題了。

首先，小O老家似乎可以建房出租，如果可能，可以考慮讓公婆也進行這樣的操作，建房出租之后，房租可以作為他們以后無法勞動的時候的主要收入來源。

其次，小O目前有進行基金定投，每月700元，這部分作為寶寶的教育基金是比較合適的，建議小O找到工作之后，可以追加定投的金額，為公婆建立養(yǎng)老基金。

總結(jié)：

小O需要做的是：

①讓丈夫盡快找工作。

②明年自己到丈夫所在城市找工作，在此期間，好好復(fù)習(xí)，通過職稱考試。

③為丈夫購買消費型醫(yī)療險和意外險，為自己購買醫(yī)療險。

④考慮公婆“收租養(yǎng)老”的可行性，如可行，可以進行策劃。