生活中,我們總會(huì)遇到借錢(qián)或者被借錢(qián)的情況,為了保證雙方誠(chéng)信,往往會(huì)簽一個(gè)“借條”。別小看這個(gè)借條,它在借貸雙方出現(xiàn)爭(zhēng)議時(shí),發(fā)揮著關(guān)鍵性作用。很多時(shí)候,我們礙于人情,會(huì)把借條寫(xiě)得粗略甚至不寫(xiě)借條,這樣做實(shí)際上有著巨大的法律風(fēng)險(xiǎn)。今天,我們就一起來(lái)了解一下如何將借條寫(xiě)得規(guī)范明確,使它充分發(fā)揮法律效力。
借條正規(guī)版格式:
借條,是表明債權(quán)債務(wù)關(guān)系的書(shū)面憑證,一般由借款人書(shū)寫(xiě)并簽字捺印,表明借款人從出借人處借入了特定金額的金錢(qián)。從上面的模板可以看出,借條基本由:抬頭、借款人與出借人的信息、借款方式、借款數(shù)額、借款期限、借款利息、違約后果等幾個(gè)部分構(gòu)成?!睹穹ǖ洹返诹倭藯l第二款規(guī)定,借款合同的內(nèi)容一般包括借款種類(lèi)、幣種、用途、數(shù)額、利率、期限和還款方式等條款。借條雖然不是書(shū)面的借款合同,但它與借款合同一樣起著證明借貸雙方債權(quán)債務(wù)關(guān)系的作用,為使借條寫(xiě)得更加規(guī)范,我們可以參照適用《民法典》的上述規(guī)定。
在寫(xiě)借條時(shí),人們?nèi)菀缀雎砸韵聨讉€(gè)問(wèn)題:
(一)抬頭
借條不是“欠條”,也不是借款合同。很多人將借條和欠條混為一談。借條與欠條雖然都可以用于證明借貸關(guān)系,但兩者在法律上是有區(qū)別的。區(qū)別之一就是欠條不僅可以用于證明借貸關(guān)系,還可用于證明欠賒、租賃等其它關(guān)系。借條也不等于借款合同,依據(jù)民間借貸慣例,如果出借人持有借條,即證明借款人尚未歸還借款,除非雙方在借條中約定了具體的償還時(shí)間。而借款合同的履行不受是否“持有”影響,主要看合同規(guī)定的內(nèi)容。
(二)用途
首先,借款用途直接關(guān)涉到借款內(nèi)容的合法性,若借款人意圖規(guī)避債務(wù),有可能將借款用途歪曲為非法用途,根據(jù)《民法典》第一百五十三條,違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定的民事法律行為無(wú)效…違背公序良俗的民事法律行為無(wú)效。因此,需在借條中寫(xiě)明出借資金的合法用途,否則,一旦借款人以如賭債、犯罪資金、高利貸等借款事由進(jìn)行主張,將可能導(dǎo)致借款行為無(wú)效。其次,載明借款用途還可用于限制借款人非法使用資金。根據(jù)《民法典》第六百七十三條規(guī)定,借款人未按照約定的借款用途使用借款的,貸款人可以停止發(fā)放借款、提前收回借款或者解除合同。
(三)雙方信息
借條應(yīng)載明借款人、出借人的法定全名以及身份證號(hào)碼等具體信息。需要注意,借款人與出借人的身份信息必須嚴(yán)謹(jǐn)書(shū)寫(xiě),以供發(fā)生糾紛之后法院確認(rèn)爭(zhēng)議雙方身份。
(四)借款方式
借款方式分為現(xiàn)金、銀行轉(zhuǎn)賬等方式。如果采用現(xiàn)金交易,無(wú)流水記錄,務(wù)必簽訂書(shū)面的借條,且在借條中載明借款人確認(rèn)收到現(xiàn)金,以做憑證,以防借款人否認(rèn)已收到現(xiàn)金的事實(shí)。在異地的親朋好友之間,經(jīng)常通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬、微信支付等方式進(jìn)行借款。那么在有匯款憑證的情況下,是否有必要依然書(shū)寫(xiě)借條呢?實(shí)務(wù)中認(rèn)為這是有必要的。因?yàn)殂y行流水并不能證明該款項(xiàng)的用途、借款期限等內(nèi)容,必須在借條上說(shuō)明,并且借條數(shù)額與銀行轉(zhuǎn)賬相互印證,有助于法院認(rèn)定借款數(shù)額的事實(shí)。以微信轉(zhuǎn)賬出借資金同樣有必要書(shū)寫(xiě)借條。首先,微信具有實(shí)時(shí)通信的功能,通過(guò)微信進(jìn)行各種目的的資金往來(lái)越來(lái)越常見(jiàn),如果沒(méi)有其他證據(jù),很難證明雙方之間的資金往來(lái)是何種性質(zhì)。實(shí)務(wù)中經(jīng)常出現(xiàn)借款人否認(rèn)微信上的資金往來(lái)是借款,而將其解釋為零花錢(qián)、分手費(fèi)、壓歲錢(qián)等等好意施惠行為。其次,微信轉(zhuǎn)款很難說(shuō)明借款的期限、利息、用途等其他內(nèi)容。有的人會(huì)在微信聊天中提及這些信息,但可能會(huì)因?yàn)榱奶靸?nèi)容被清理、微信賬號(hào)遺失諸多原因?qū)е铝奶煊涗洸糠只蛉縼G失等未曾預(yù)料的后果。因此,我們認(rèn)為以微信聊天記錄代替借條的做法并不可取。
(五)數(shù)額大小寫(xiě)
實(shí)務(wù)中存在一方當(dāng)事人篡改文本的情況。相較于其他文字,阿拉伯?dāng)?shù)字更容易被篡改。因此,我們建議在借條中凡涉及重要數(shù)字,如金額、利息時(shí),在阿拉伯?dāng)?shù)字后附上大寫(xiě)形式。
(六)借款期限
借款期限關(guān)系到借款利息以及逾期利息的計(jì)算、還款的時(shí)間和訴訟時(shí)效等問(wèn)題。因此,借條應(yīng)明確載明借款期限或還款時(shí)間。
(七)利息
如出借人要求收取借款利息的,應(yīng)當(dāng)要求在借條中載明具體的且不超過(guò)利率上限的利息標(biāo)準(zhǔn),通常以月利率或年利率表示。一方面,《民法典》六百八十條第二款規(guī)定,借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定的,視為沒(méi)有利息??梢?jiàn),沒(méi)有借條或雖有借條但不約定利息,意味著出借人無(wú)法收取利息。另一方面,利息約定過(guò)高也不可取。根據(jù)最新的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》的規(guī)定,雙方約定的利率不得超過(guò)合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍。2021年2月20日最新公布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率為3.85%,其四倍即為15.4%。利率超過(guò)這一上限的,不受法律保護(hù)。
(八)逾期利息
為了督促借款人按時(shí)還款,我們建議在借條中約定逾期利息計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。逾期利息的利率最好高于借款期內(nèi)利率。逾期利息條款可表述為:如到期未還清,愿按月利率[ ]‰計(jì)付逾期利息。
(九)追償費(fèi)用
當(dāng)借款人逾期拒不償還借款時(shí),需要通過(guò)訴訟解決糾紛。若在借條中明確了追償費(fèi)用的范圍及承擔(dān)方式,將有助于出借人向借款人索賠訴訟費(fèi)、律師費(fèi)、保全費(fèi)等費(fèi)用。
(十)借款人的配偶和保證人
借款人的配偶和保證人在借條中簽字將給借款的償還增加一層保障。配偶簽字的,應(yīng)注明其為借款人。保證人簽字的,應(yīng)注明其為保證人。
簽署一份規(guī)范的借條除需注意以上基本條款外,還應(yīng)注意以下細(xì)節(jié):
(一)紙張和筆墨
最近幾年,諸如“借條字跡憑空消失”的新聞偶見(jiàn)報(bào)端。此種情況雖不多見(jiàn),但一旦發(fā)生,將給出借人造成巨大損失。為了提防別有用心之人使用諸如“消字筆”等特殊紙張或筆墨弄虛作假,出借人應(yīng)當(dāng)認(rèn)真檢查借條的紙張和筆墨,若實(shí)難鑒別的,可自己提供紙張和筆墨供借款人書(shū)寫(xiě),并對(duì)借條內(nèi)容進(jìn)行拍照或復(fù)?。◤?fù)印件由借款人寫(xiě)明“復(fù)印件與原件一致”)。
(二)簽字
為保證借條合法有效,應(yīng)由借款人親自簽署,最好在雙方均在場(chǎng)的情況下簽署,以防范借款人冒用他人名字出具借條。
(三)借條的修改
如果借條需要大幅修改時(shí),建議重新立借條,并由借款人收回舊的借條。若僅修改個(gè)別錯(cuò)誤的,可劃去原內(nèi)容并在旁邊更正,最后由雙方在更正處簽名以示確認(rèn)。
(四)借條與借款合同
借條相較于借款合同,條款更加簡(jiǎn)單,它僅適用于金額較小的借貸。如果進(jìn)行大額借貸,使用專(zhuān)業(yè)的借款合同能夠更加全面地保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益。
以上便是規(guī)范有效的借條應(yīng)具備的基本條款及其注意事項(xiàng)。如您有任何疑問(wèn),歡迎留言探討。
聯(lián)系客服