最近咨詢民間借貸糾紛的人比較多，其中有些問(wèn)題比較有共性，我索性就將自然人之間的民間借貸糾紛中問(wèn)的比較多的有關(guān)法律問(wèn)題整理成文，供有這方面需求的人參考：
問(wèn)題一：起訴需要準(zhǔn)備什么材料，是不是只是借條就可以？
答：除去身份材料外，要證明借貸關(guān)系成立，除借條外，最好還能夠提供借款已交付的憑證。如銀行轉(zhuǎn)賬、微信、支付寶等轉(zhuǎn)款記錄等。因?yàn)樽匀蝗酥g的借款合同成立有特殊性，不是寫(xiě)一張借條合同就成立了，還必需要有交付行為，也就是說(shuō)合同在提供借款時(shí)才算成立。簡(jiǎn)單地說(shuō)，提供借條是為了證明雙方之間有借貸的合意，提供款項(xiàng)支付憑證是為了證明借條上所載明的借款已提供。
問(wèn)題二：因?yàn)槭顷P(guān)系很好的朋友、同事，所以借錢(qián)的時(shí)候沒(méi)有寫(xiě)借條，手里只有轉(zhuǎn)賬記錄（或微信、支付寶等轉(zhuǎn)款記錄），能否起訴？
答：能。但能否勝訴，要看有沒(méi)有證據(jù)能夠證明所轉(zhuǎn)的這筆款項(xiàng)是借款而不是別的性質(zhì)的款項(xiàng)。所以如果有微信聊天記錄、催討錄音錄像、證人證言等其他證據(jù)能夠證明是借款，哪怕沒(méi)有借條也是受法律保護(hù)的。重點(diǎn)是要能夠證明有借貸合意。從反面來(lái)說(shuō)明一下，比如說(shuō)情侶之間，情人節(jié)微信轉(zhuǎn)賬了520元，生日轉(zhuǎn)了1314元，后來(lái)分手以轉(zhuǎn)賬記錄起訴說(shuō)是借給對(duì)方，要求對(duì)方歸還。起訴是可以，但很難勝訴。因?yàn)殡m有轉(zhuǎn)賬記錄，但無(wú)法證明雙方有借貸合意。這并不是借貸關(guān)系，而是贈(zèng)與關(guān)系，通常會(huì)被法院駁回要求歸還借款訴訟請(qǐng)求。
問(wèn)題三：借款人在外地，出借人可不可在本地法院起訴？
答：雙方如果就管轄沒(méi)有特別約定的話，可以。民間借貸是合同糾紛的一種 ，按法律規(guī)定由被告住所地或者合同履行地人民法院管轄。合同履行地有約定按約定，沒(méi)有約定的，爭(zhēng)議標(biāo)的為給付貨幣的，接收貨幣一方所在地為合同履行地。借款人按約歸還借款是合同義務(wù)，出借人屬于接收貨幣一方，因此出借人所在地法院具有管轄權(quán)。
問(wèn)題四：錢(qián)借出去有一年多了，借條要不要重新寫(xiě)一下，會(huì)不會(huì)過(guò)期？
答：借條不用重新寫(xiě)。民間借貸糾紛的訴訟時(shí)效是三年。具體計(jì)算的方法，如借條上載明了還款日期，則從到期日開(kāi)始計(jì)算（不是從寫(xiě)借條的日子開(kāi)始計(jì)算），如果沒(méi)有寫(xiě)明歸還日期，則從權(quán)利人向義務(wù)人主張權(quán)利時(shí)起算三年，一直沒(méi)有主張的，訴訟時(shí)效最長(zhǎng)二十年。民法典還有關(guān)于訴訟時(shí)效中斷、中止、延長(zhǎng)等的相關(guān)規(guī)定。這里重點(diǎn)介紹一下關(guān)于訴訟時(shí)效中斷的規(guī)定：權(quán)利人向義務(wù)人提出履行請(qǐng)求、權(quán)利人提起訴訟或申請(qǐng)仲裁、義務(wù)人同意履行義務(wù)等都會(huì)發(fā)生訴訟時(shí)效中斷，從中斷、有關(guān)程序終結(jié)時(shí)起，訴訟時(shí)效期間重新計(jì)算。
舉個(gè)例子：比如有筆借款今天（2023.1.4）到期了，則訴訟時(shí)效為2023.1.5-2026.1.5，但在假設(shè)權(quán)利人在2025年5月1日向義務(wù)人催討過(guò)，則訴訟時(shí)效期間從2025年5月2日起重新計(jì)算三年，于2028年5月2日到期。
問(wèn)題五：借條上沒(méi)有約定利息，但借款人實(shí)際上每個(gè)月都在支付利息，現(xiàn)在利息付不出好幾個(gè)月了，出借人去催討還款，借款人說(shuō)要將已支付的利息扣減本金，是否可以得到支持。
答：借款人要求將已支付的利息扣減本金，實(shí)際就是要求返還利息的意思，但只要所支付的利息未超出法律允許的標(biāo)準(zhǔn)，法院一般不會(huì)支持。
因?yàn)榻杩詈贤醇s定利息，存在兩種情況：一種是雙方有口頭的約定，借款人是依據(jù)約定支付利息，系正常履行借款合同的行為，不得再要求返還;另一種是雙方確實(shí)沒(méi)有以書(shū)面或口頭約定過(guò)利息，這種情形下，借款人主動(dòng)支付利息的行為以及出借人接受利息的行為可視為雙方對(duì)原合同新增了支付利息的約定，且已履行完畢。借款人要求返還利息的請(qǐng)求也不應(yīng)得到支持的。
問(wèn)題六：借條上沒(méi)有約定利息，借款人一直拖欠不還，起訴時(shí)是不是只能要求借款人歸還本金？
答：除要求歸還本金外，還可以提出要求借款人支付自逾期還款之日（未約定還款日期的，可以主張自起訴之日）起至款項(xiàng)還清之日止的參照當(dāng)時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算的利息。
列明這個(gè)訴求可以給借款人增加壓力，對(duì)借款人來(lái)說(shuō)，拖越久不還，成本就越大。當(dāng)然，訴訟中也可根據(jù)借款人履行能力的實(shí)際情況，如果能一次性拿回本金的，也可考慮放棄這個(gè)訴求。
問(wèn)題七：現(xiàn)在受法律保護(hù)的利息標(biāo)準(zhǔn)是多少？
答：從2020年8月20日起受法律保護(hù)的利率上限是：合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍?！耙荒昶谫J款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率”，是指中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心自2019年8月20日起每月發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率。
我以2022年12月20日發(fā)布的為例：“中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心公布，2022年12月20日貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）為：1年期LPR為3.65%，5年期以上LPR為4.3%。以上LPR在下一次發(fā)布LPR之前有效?！眲t該階段成立的自然人間民間借貸受保護(hù)的年利率上限就是：3.65%*4=14.6%。如果本金是一萬(wàn)元的話，則一年的利息上限是1460元（10000*14.6%=1460元），在該限度內(nèi)的都受保護(hù)。
特別要注意的是一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率不是固定的，所以要注意查詢合同成立時(shí)的報(bào)價(jià)利率。
問(wèn)題八：除了約定利息之外，還約定了違約金，可否一并主張？
答：無(wú)論約定的是利息還是違約金還是服務(wù)費(fèi)等等，又或者是既約定了利息，又約定了違約金等，總之不管是一項(xiàng)還是幾項(xiàng)，加起來(lái)不能超過(guò)合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍。超過(guò)部分不受法律保護(hù)，可以要求返還。
問(wèn)題九：借條上寫(xiě)的金額不全是本金，而是對(duì)前期借款本息結(jié)算后將利息計(jì)入后期借款本金重新寫(xiě)的借條，這樣會(huì)不會(huì)有什么風(fēng)險(xiǎn)？
答：關(guān)鍵是要審查前期利率有沒(méi)有超過(guò)合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率的四倍，沒(méi)有超過(guò)的可認(rèn)定為本金。超過(guò)部分的利息，不應(yīng)認(rèn)定為后期借款本金。
另外還有一條限制線：在借款期間屆滿后應(yīng)當(dāng)支付的本息之和，不能超過(guò)以最初借款本金與與以最初借款本金為基數(shù)、以合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍計(jì)算的整個(gè)借款期間的利息之和，超過(guò)部分不受保護(hù)。
問(wèn)題十：借款人的借貸行為涉嫌犯罪，或者已經(jīng)生效的裁判認(rèn)定構(gòu)成犯罪，還可不可以起訴擔(dān)保人要求承擔(dān)責(zé)任？
答：可以。人民法院會(huì)依據(jù)民間借貸合同與擔(dān)保合同的效力、當(dāng)事人的過(guò)錯(cuò)程度，依法確定擔(dān)保人的民事責(zé)任。簡(jiǎn)單地說(shuō)：簡(jiǎn)單地說(shuō)合同有效的，依照約定承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任；合同無(wú)效的，按照過(guò)錯(cuò)程度承當(dāng)相應(yīng)的責(zé)任。
特別說(shuō)明：實(shí)踐中民間借貸糾紛的情況非常復(fù)雜，每個(gè)個(gè)案的具體情形都不同，舉證詳略程度都會(huì)有差異，以上問(wèn)答僅供參考，自己拿捏不準(zhǔn)的，可以咨詢專業(yè)律師后再做決策。
浙江華光律師事務(wù)所
朱春蓮律師
2023年1月4日?
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