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螺螄粉/文

有很多客戶問我們買保險前要不要專門去做一下體檢，我的答案是：千萬不要??！

考慮買保險前，不要去體檢

保險不是我們想買就買，保險公司對我們會有審核，審核有兩個部分：健康和財務(wù)狀況。就健康狀況而言，一些體況異常是會影響我們投保的。

幾個月前，有位女生就讓我給她爸推薦一款醫(yī)療險，半年后決定投保，說期間她爸體檢了，查出有肺結(jié)節(jié)，覺得得趕緊買保險了。但很遺憾，如果有肺結(jié)節(jié)的話，很難買醫(yī)療險，最好的核保結(jié)果就是除外肺部疾病承保，她特別懊悔沒有早點(diǎn)投保。

工作后，我們的身體難免一年一年走下坡路。而現(xiàn)在的檢查設(shè)備越來越先進(jìn)，影像檢查越來越清晰，原來看不到的異常，現(xiàn)在一早就能查出來。我從去年開始遇到好多有肺結(jié)節(jié)客戶。一方面是，這些公司給高管的體檢套餐比較高端，用胸部CT取代的胸部X光片。另一方面，我問了一位醫(yī)生朋友，原來毫米級的肺部結(jié)節(jié)不必寫出來，現(xiàn)在全部要求寫出來了。

查出體況異常，往往就不能正常被保險公司承保，會面臨以下四種情況：

1.除外某個器官或相關(guān)疾??；

2.加費(fèi)一定比例后承保，這比除外強(qiáng)；

3.延期承保，表示保險公司當(dāng)下無法決定是否承保，一年后我們復(fù)查，指標(biāo)好轉(zhuǎn)或沒有變壞，可以再投保試試看；

4.拒保，這是最讓人傷心的結(jié)果。

哪些常見的體檢異常會影響核保呢？

一旦查出腫瘤指標(biāo)物異常（例如CA125、CA199等），所有的健康險都投保不了；

一旦查出乳腺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)，相應(yīng)器官就可能會被除外承保；

一旦查出有頸動脈斑塊，健康險基本就是拒保；

查出膽囊息肉，如果是小于1cm，那還有機(jī)會正常承保；如果查出是腸息肉，大概率就是拒保。

查出多發(fā)腎結(jié)石，保費(fèi)會增加20-50%

做尿常規(guī)，發(fā)現(xiàn)尿蛋白、尿潛血的話，查不出原因的話，保險公司就延期承保。

所以，建議大家，如果考慮買保險了，千萬別著急去體檢，太容易搬起石頭砸自己的腳了。

哪些情況需要體檢？

但并不是說買保險一定不需要體檢，以下3種情況還是需要體檢的。

1、有過往病史

有身體異常，而這個異常剛好是保險公司問到的，可能就需要去做進(jìn)一步的針對性檢查。

以前發(fā)現(xiàn)有乳腺結(jié)節(jié)，需要提供近半年的彩超或乳腺鉬靶X線報告，做B超的話最好做BI-RADS分級，如果是2級，還是有保險公司可以正常承保的；3級，最好的結(jié)果是除外乳腺癌承保；4級，拒保。

以前發(fā)現(xiàn)甲狀腺結(jié)節(jié)，需要提供半年內(nèi)的甲狀腺B超（最好做TI-RADS分級）、甲狀腺功能五項報告。在甲狀腺功能正常的前提下，2級有望正常承保；3級，除外甲狀腺癌承保；4級，拒保。

乙肝攜帶，提交半年內(nèi)的乙肝兩對半報告、肝功能報告、肝部B超、甲胎蛋白、hbv-dna報告。

尿蛋白、尿潛血異常，需要提交半年內(nèi)的腎臟B超、腎功能報告。

不同的保險公司核保規(guī)則稍有差異的，有的體況，同樣的狀況，不同的保險公司核保結(jié)果是不一樣的，例如乙肝大、小三陽，有的公司加費(fèi)，有的公司可以正常承保。作為客戶很難一家一家公司去了解相關(guān)信息，如果您有身體指標(biāo)異常，可以聯(lián)系我們，盡量為您爭取最佳的核保結(jié)果，微信號是：tbs610

2、保額超過免體檢額度

保險公司會設(shè)一個免體檢保額，超出這個額度，客戶需要做體檢。不同保險公司的免體檢保額不一樣，重疾險的免體檢保額50-120萬，終身壽險的免體檢保額300-800萬。

為啥要設(shè)這個額度呢？因為，保險公司怕呀。假設(shè)我投保一份800萬的壽險，我交完第一筆保費(fèi)10萬左右，保險公司就得準(zhǔn)備著800萬待命了。我一旦出險，家人就可以獲賠800萬。

如果您的投保額度超過免體檢保額，建議拆分成多家公司來買。我們曾經(jīng)為一個客戶投保過300萬保額的重疾險，為了避免體檢，就拆成了三家公司同時投保。當(dāng)然，額度更高的話，需要個案個異。

3、抽檢

有的保險公司有時候會進(jìn)行的一定的抽檢，抽取少部分的客戶，給他們下發(fā)體檢函。被抽中的話，那不好意思，就不得不去體檢了。

買完保險，為啥不要馬上去體檢？

買了保險，最好過了等待期再去做體檢。

保險的保障不是立馬就生效的，需要過一定時間的等待期，一般醫(yī)療險是30天，重疾險是90-180天。

這段時間，如果去體檢，出險的話，保險公司不賠的。你看一下重疾險的理賠條款，需要在等待期后確診。

這里也建議大家，如果考慮買保險，盡早投保，因為不是你今天買了保險、明天它就生效的。每年，我們都會遇到等待期沒過或者剛過等待期就出險的客戶，太可惜了。

最后再給大家一張圖，買保險什么時候體檢最合適，看它就明白了：

T博士：中山大學(xué)博士，連續(xù)多年達(dá)成全球壽險行業(yè)頂尖榮譽(yù)MDRT、COT、TOT標(biāo)準(zhǔn)，專注于為新中產(chǎn)之家量身定制保障方案。團(tuán)隊秉持中立、客觀、誠信，追求專業(yè)精進(jìn)。我們不代表任何一家保險公司，我們只忠誠于客戶利益和職業(yè)操守。

中國人口負(fù)增長很快就會到來，準(zhǔn)備養(yǎng)老，已經(jīng)刻不容緩。

我們應(yīng)該如何用儲蓄險科學(xué)規(guī)劃養(yǎng)老？你想不要想要一份養(yǎng)老危機(jī)的應(yīng)對策略？這個周四（6月17日）晚上8點(diǎn)， 我們在群里細(xì)聊。點(diǎn)擊下方海報，長按識別二維碼，添加好友即可預(yù)約講座。

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