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◎本文作者 | T博士
版權聲明本文首發(fā)于公眾號 T博士教你買保險（ID：DrTbaoxian）
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你好，我是T博士。

在前不久播出的一期《忘不了餐廳》里，演員黃渤談到了他的父親。

黃渤的父親是一位阿爾茨海默癥患者，已經(jīng)有嚴重的認知障礙，連兒子都完全不記得了。有的時候黃渤正在外面工作，突然就有朋友打電話來，說看到他父親一個人在外面走。他趕緊給母親打電話，才知道父親又走丟了，家人正在到處尋找。

為此，他想過給家里請保姆，但老人對此很抵觸，“保姆死活安排不進去”。他也想過把父親送去養(yǎng)老院，但輿論的壓力讓他遲疑了。

其實，別說是黃渤這樣的公眾人物，就是普通人想把自己的父母送去養(yǎng)老院，也面臨著巨大的社會壓力和道德壓力。

但是，很多人對養(yǎng)老院的想象有點滯后了。中國目前有些高端養(yǎng)老社區(qū)以超五星級的硬件和服務，吸引了頗多“三高”群體：高知、高管、高干。

在中國傳統(tǒng)文化里，送父母去養(yǎng)老院常被和“不孝”掛上鉤，子女照顧父母才是天經(jīng)地義的安排。

可現(xiàn)實生活中，由子女照顧居家養(yǎng)老卻不那么現(xiàn)實。

社會大流動環(huán)境下，很多子女與父母并不在一個城市。即便是在同一個城市，當父母年邁時，子女有自己的家庭和生活，大多也還沒有退休，很難放下自己的生活和工作全力去照顧父母。

最近有一個讓人特別唏噓的新聞，安徽蚌埠一位老人摔倒在家中，無法起身，在陽臺上躺了四天滴水未進，直到有鄰居聽到老人敲盆求救的聲音報警，老人才被破門而入的消防員救起。同在一個城市的孩子隨后趕到，坦誠已有近20天沒來看望。

新聞里并沒有說明老人孩子沒來看望的原因，但中年人的世界大都也是不容易的。

前段時間和一位朋友聊起養(yǎng)老，朋友說，她外公外婆有五個子女，三個在外市，兩個在本地，別說外市的，就連本地的一年也見不上幾面。今年外公生病住院，兒女們誰也沒空天天過來照顧，上班的忙工作，退休的忙著給下一代帶孩子，最后還是請了個護工照顧老人的。

朋友感慨說，我們父母這一輩和我們自己這代人，孩子還少，老人又多，就更不能指望孩子養(yǎng)老了。

即便子女有條件親自照顧父母，對彼此來說，這是不是一個最好的選擇呢？

知乎上有一個問題：年紀大了是住養(yǎng)老院好還是兒女照顧自己好？

題主分享了自己朋友的遭遇：

朋友父親腦萎縮三年，朋友母親照顧兩年，本來身體挺好一老太太，上個月中風猝死了。朋友傷心欲絕，母親是被父親拖垮的，一直自責沒有照顧好母親。無奈還沒時間哀慟，剩下的事情就把他擊垮了，母親過世，他把父親接過來照顧，才發(fā)現(xiàn)母親是怎么被折騰沒的，越發(fā)的難受。

剛開始是朋友媳婦照顧，堅持不到兩天就受不了。生活不能自理的老人，片刻不能離人，一會拉，一會尿，白天不睡，晚上也不睡……當你工作一天回來后，家里會被搞得亂七八糟，地上、墻上、老人的身上可能都會留有糞便。子女可能會接受，另一半和孩子真的很難接受。

朋友想將老人送到養(yǎng)老院，又擔心輿論壓力。

在這個問題下，有一位網(wǎng)友的回答是最“觸目驚心”的。

更讓這位女士感到可怕的是：“我的父母已經(jīng)八十多歲了，現(xiàn)在倆人自己生活，到他們不能自理，我會不會繼續(xù)這樣的生活，我的老年沒有所謂的陽光旅游以及琴棋書畫。”

事實上，她的擔憂是極有可能發(fā)生的。

在《忘不了餐廳》那期節(jié)目里，有一位賈阿姨，今年已經(jīng)58歲了。82歲的父親患有糖尿病、高血壓和風濕病，84歲的母親患有糖尿病、心臟病、高血壓和心肌梗塞，已經(jīng)臥床五六年。賈阿姨自己也是個病人，每天晚上都要吃安眠藥入睡，但她同時還在照顧家里這兩位老人。

隨著我國人均預期壽命的不斷延長，這樣的現(xiàn)象會越來越常見，越來越普遍。

一些子女不能親自照顧老人的家庭，會選擇請保姆幫忙。相較于送去養(yǎng)老院，這樣的安排似乎更加體面。

但大多數(shù)保姆并不具備護理老人的專業(yè)醫(yī)學知識。患有慢性病的老人該怎么進行飲食管理？臥床不起的老人要如何護理褥瘡？老人突發(fā)腦梗、心梗時該如何第一時間急救？這些至關重要的知識和技能，很多保姆是不知道的。

而媒體上時不時就會爆出的保姆毆打虐待老人的新聞，則更讓人無法放心。

9月中旬，北京豐臺法院公開開庭審理了一起保姆毆打85歲老人的案件。法庭播放的監(jiān)控視頻中，多次出現(xiàn)保姆扇老人耳光、捶打老人腹部等動作。老人的傷情鑒定結果顯示其面部、胸部、肘部都有挫傷。

今年5月時，江蘇常州更是有一位老人被保姆殺害。老人家屬通過監(jiān)控視頻發(fā)現(xiàn)，保姆用衣服被子蒙住老人頭部，并坐在老人的胸口和頭部，硬生生將老人悶死。

這樣可怕的事情，并不只是發(fā)生在新聞里的故事，它就發(fā)生在我們的身邊。

很多人不能接受養(yǎng)老院，是因為對養(yǎng)老院還停留環(huán)境簡陋服務差的印象。其實，現(xiàn)在國內有一些高端的養(yǎng)老社區(qū)，不管是硬件設施還是軟性服務，都已經(jīng)做得非常好了。

比如泰康集團的泰康之家養(yǎng)老社區(qū)。

泰康之家目前已經(jīng)在全國19個一二線核心城市完成布局，社區(qū)的選址大多環(huán)境秀美適宜養(yǎng)老。比如廣州的粵園位于長嶺居國際生態(tài)居住區(qū)內，北京的燕園緊鄰白浮泉濕地公園和蟒山國家森林公園，蘇州的吳園身處國家級旅游度假區(qū)蘇州陽澄湖半島的中心。

泰康之家·粵園

社區(qū)內的設計，不管是老人的房間還是公共活動區(qū)域，都從老人的生活習慣和安全出發(fā)。比如，為了減輕因視力退化產(chǎn)生的不適，社區(qū)采用防眩光照明系統(tǒng)；房間門采用雙貓眼設計，方便站立和坐輪椅的老人使用；公共區(qū)域和房間里各處都有緊急拉繩，老人有任何危急情況，小紅繩一拉就可以報警，醫(yī)護人員、生活管家和社區(qū)保安3分鐘內趕到；還有家具圓角設計、全方位扶手、無高差地面、智能馬桶等。

武漢的泰康之家·楚園，老人們可以通過房間墻壁的大屏查閱溫度、天氣等信息

每個社區(qū)內除了有健身房、圖書室、舞蹈室、恒溫泳池、臺球室、手工坊、小劇院等娛樂設施，還開辦了樂泰學院老年大學，安排音樂課、書畫課、瑜伽課等眾多課程，供老人們發(fā)展興趣愛好，結交朋友，充實退休生活。

88歲開始學習鋼琴和書法的燕園居民周秀文老人

相較于這些，高端養(yǎng)老社區(qū)更大的價值在于它們的健康管理服務。

每個老人在入住泰康之家前都要先進行評估，包括認知能力和行為能力的評估，根據(jù)評估結果將老人安排在獨立生活區(qū)或者專業(yè)護理區(qū)。對于入住護理區(qū)的老人，醫(yī)生、護理、康復、藥師、營養(yǎng)師在內的多學科團隊成員會再進行一個全面的綜合評估，確定護理等級，制定個案照護方案。

這種多學科協(xié)作式的專業(yè)照護效果，是子女和保姆很難達到的。

去年底入住廣州粵園的曾老先生和老伴，兒子在國外工作，之前在家里聘了兩名保姆照顧自己的起居生活。后來，老伴因為久躺身體逐漸出現(xiàn)壓瘡，兩個保姆護理了幾個月壓瘡還是久久不愈。老兩口于是辭退了雙保姆，搬進了粵園。經(jīng)過五六次的清理、治療，老伴的壓瘡基本痊愈了。

護理人員通過微信與曾老兒子分享治療進展（圖片來自泰康之家公眾號）

除此之外，社區(qū)還會定期給老人們安排體檢，持續(xù)更新維護每個老人專屬的健康檔案，為有慢性病的老人們提供飲食管理，遇上老人突發(fā)急癥時，社區(qū)內部也有責任醫(yī)師24小時值班。

而且泰康之家每個社區(qū)都配建了一家二級康復醫(yī)院為居民服務，一般的小毛小病不用出社區(qū)就能得到治療，還可以刷醫(yī)?？ǎ瑢先藗儊碚f很方便。

對于黃渤父親那樣的失智老人，社區(qū)內還有專門的記憶照護區(qū)，除了照顧這些老人的飲食起居，還會通過音樂療愈、動物陪伴、益智游戲等方式，幫助他們緩解情緒，重建記憶和價值。

北京燕園有一位劉阿姨，她的老伴經(jīng)歷了兩次腦梗、腰椎骨折，同時還患有阿爾茨海默癥，幾乎已經(jīng)不能自理。兩年前老兩口入住了泰康燕園，劉阿姨住進獨立生活區(qū)，每天在樂泰學院參加各種活動，老伴住進了記憶照護區(qū)，在護理團隊和醫(yī)療團隊的幫助下進行康復訓練。現(xiàn)在兩人的身體條件和精神狀況都有了很大改善。

劉阿姨說：“我再也不用擔心他黑白顛倒、亂發(fā)脾氣，不用擔心他糖尿病和冠心病沒人管，我每天可以踏踏實實地陪他待一會兒，曬曬太陽，說說話。”

這樣的硬件和服務也吸引了很多精英人士，武漢大學原校長劉道玉、中科院院士王鼎盛、中央音樂學院教授黃曉和、中國第一顆應用衛(wèi)星總設計師陳宜元，目前都住在泰康之家。

泰康之家·粵園在住居民退休前工作單位分布

那么，如何才能入住泰康之家養(yǎng)老社區(qū)呢？

購買泰康人壽的保險是一個渠道?？偙ＹM達到300萬，投保人和配偶就可以獲得養(yǎng)老社區(qū)的終身保證入住權，雙方的父母也能享有優(yōu)先入住權。泰康有分紅型年金險和終身壽險可以對接養(yǎng)老社區(qū)。以泰康的資產(chǎn)管理能力，他家的分紅年金險也是可以考慮的，泰康的尊享世家終身壽險是一個不錯的選擇。

1）高年齡投保

最高投保年齡為75歲，是泰康人壽投保年齡最高的長期險，對于想通過買保險入住養(yǎng)老社區(qū)的老年客戶來說是很友好的，前提是身體狀況得能通過核保。56周歲之前投保，繳費期都可以是20年。

2）兼顧養(yǎng)老和財富傳承

作為一款定額終身壽險，它的杠桿很高。假設一位40歲性，投保1000萬保額，繳費期10年，年交保費約35萬。這張保單讓她既有1000萬的身故保障，也能鎖定自己和先生終身有泰康養(yǎng)老社區(qū)的保證入住權。65歲時，這位客戶的保單賬戶有546萬，她最多可以保單貸款出80%來養(yǎng)老（這546萬每年增值約15萬，可以抵扣部分貸款的成本）。將來身故時，她的受益人可以拿到500多萬的理賠款。

3）可對接信托

單張保單的保額達到500萬，就可以對接保險金信托服務。通過信托服務，可以為將來保險金的給付做好規(guī)劃，避開子女婚姻危機等一系列風險，實現(xiàn)財富的精準傳承。如果不作信托，泰康也有類信泰的安排，可以避免受益人一下子拿到一大筆錢的的弊端。

養(yǎng)老是一個無法逃避的現(xiàn)實問題，但無論是考慮父母的養(yǎng)老安排，還是規(guī)劃自己的養(yǎng)老生活，我們所需要關注的不是輿論，而是老人能不能得到更好的生存環(huán)境、更細致周到的日常照護。好的照顧，能延長老人有質量生命的時間。

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T博士：中山大學博士，連續(xù)多年達成全球壽險行業(yè)頂尖榮譽MDRT、COT、TOT標準，專注于為新中產(chǎn)之家量身定制保障方案。團隊秉持中立、客觀、誠信，追求專業(yè)精進。我們不代表任何一家保險公司，我們只忠誠于客戶利益和職業(yè)操守。

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