□ 梁會(huì)靈
鮑某與蔡某是同村鄰居，蔡某做生意需要用錢，經(jīng)本村村民龍某的介紹，蔡某于2013年2月18日向鮑某借款30000元現(xiàn)金，并寫了欠條，蔡某在欠條上簽名按手印，龍某以經(jīng)手人的身份在欠條上簽了字，但欠條上沒有寫明利息。后鮑某找到龍某，問其利息該如何計(jì)算的問題。龍某告訴鮑某，利息是按月息一分五計(jì)算的。2014年2月18日，蔡某經(jīng)過龍某給鮑某結(jié)息5400元，并記載于欠條上。2015年2月18日，蔡某再次經(jīng)過龍某給鮑某結(jié)息5400元，并記載于欠條上。2016年5月，蔡某給了鮑某利息3000元，但沒有在欠條上載明。后來，中間人龍某去世。
此后，鮑某向蔡某多次催要欠款，蔡某均以沒有錢為由推諉。蔡某稱該借款不是其本人使用，是黃某的鑄造廠使用的，蔡某只是在該鑄造廠工作，當(dāng)時(shí)借款只是用了自己的名義。因鮑某多次向蔡某催要未果，故訴至雞澤縣人民法院。
法院經(jīng)審理認(rèn)為，鮑某通過龍某把錢借給蔡某使用，鮑某與蔡某雙方形成了民間借貸關(guān)系，合法的債權(quán)關(guān)系受法律保護(hù)，且有借條相印證。雖然蔡某的證人黃某證明該借款實(shí)際使用人是黃某，但黃某的證言及提供的證據(jù)不能推翻蔡某為鮑某出具借條的效力，故鮑某的借款人是蔡某，蔡某應(yīng)當(dāng)承擔(dān)償還鮑某本金及利息的責(zé)任。關(guān)于借款利息，雖然借條上沒有明確注明，但結(jié)合2014年、2015年每年利息5400元計(jì)算，即月利率為1.5%。關(guān)于利息時(shí)間節(jié)點(diǎn)，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十五條、第三十一條的規(guī)定，在2019年8月20日之前的利息按照約定的月利率1.5%計(jì)算，2020年8月20日之后的利率，如合同成立時(shí)雙方約定的利率超過2020年一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍即15.4%（3.85%×4）的，應(yīng)當(dāng)按照2020年一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率的四倍計(jì)算。因鮑某稱2016年5月份，蔡某給鮑某利息3000元，該事實(shí)構(gòu)成鮑某自認(rèn)，故利息部分應(yīng)當(dāng)扣除3000元。
法院遂依法判決蔡某于本判決生效之日起十日內(nèi)償還鮑某借款本金30000元；蔡某于本判決生效之日起十日內(nèi)向鮑某支付自2015年2月18日至2020年8月19日的利息（利息計(jì)算以30000元為基數(shù)，按照約定的月利率1.5%計(jì)算，扣除2016年已經(jīng)給付的3000元利息），并支付自2020年8月20日至借款返還完畢之日的利息，利息按年利率15.4%計(jì)算。
說法
2020年8月20日，最高人民法院發(fā)布了新修訂的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，根據(jù)新的規(guī)定，民間借貸利率的司法保護(hù)上限調(diào)整為一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率的司法保護(hù)上限為15.4%。調(diào)整民間借貸利率司法保護(hù)上限的目的在于推動(dòng)民間借貸利息與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展相適應(yīng)，同時(shí)這一修訂也是對(duì)于我國民法典第六百八十條“禁止高利放貸，借款的利率不得違反國家有關(guān)規(guī)定”的回應(yīng)。
本案中需要著力解決的是關(guān)于新規(guī)定法律適用問題，即當(dāng)事人在新規(guī)定頒布以前的民間借貸中約定了超過四倍 LPR（貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率） 但不到24%的利率，而在新規(guī)定施行后提起訴訟，該部分利息應(yīng)如何處理，同時(shí)2020年8月20日之后的利息該如何處理的問題。根據(jù)新規(guī)定，對(duì)于已經(jīng)受理的民間借貸案件，仍然適用舊規(guī)定，對(duì)于超過四倍 LPR 但不超過24%的利息，人民法院應(yīng)予支持，只有新受理的案件オ適用新規(guī)定。該民間借貸發(fā)生于2013年2月18日，本案于2020年11月6日立案審理，2015年前當(dāng)事人按月利率1.5%計(jì)算的，不超過年利率24%的法律保護(hù)范圍，該部分利息符合法律規(guī)定，且當(dāng)事人已經(jīng)履行完畢2013年至2014年的利息支付，且2016年已經(jīng)給付了2015年的部分利息3000元，故法院對(duì)此部分的利息不再審理。故2015年2月18日至2020年8月19日的利息應(yīng)按照當(dāng)事人約定的月利率1.5%計(jì)算，但應(yīng)當(dāng)扣除2016年已經(jīng)給付的3000元利息。對(duì)于2020年8月20日之后的利息，因當(dāng)事人約定的利率超過了四倍 LPR ，因此應(yīng)當(dāng)以2020年一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率的四倍計(jì)算，即年利率為15.4%。
利率問題是民間借貸的核心問題，市場(chǎng)主體的民間借貸活動(dòng)日益活躍，人民法院受理民間借貸糾紛案件數(shù)量日益增長(zhǎng)，因此劃定民間借貸利率的司法保護(hù)上限，是人民法院公平公正處理民間借貸案件的前提條件，可以為民間借貸糾紛的解決提供具體明確的裁判標(biāo)準(zhǔn)和救濟(jì)渠道。
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