事實上，對民間借貸的合法性，最高法2015年公布的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》的司法解釋，就已經(jīng)有了明確結(jié)論，承認了民間借貸的合法性地位。同時規(guī)定，24%是受法律保護的最高年利率，不超過24%的年利率為司法保護區(qū)，超過24%但不超過36%的區(qū)間為自然債務(wù)區(qū)，即法律不予保護但默認自愿付息事實，超過36%為絕對無效區(qū)。也就是說，只要年利率超過了36%，亦即月息3%以上，就可以列入到高利貸范疇，將得不到法律的保護。
然而，在現(xiàn)實生活中，由于中小企業(yè)融資難的矛盾十分尖銳，融資無門的現(xiàn)象十分嚴重，因此，也就給了民間借貸更大的空間，造成利率超過規(guī)定限度的借貸行為比比皆是，相當一部分企業(yè)都陷入到了高利貸的泥潭之中，由“等死”變成了“找死”，能走出這種“死亡地帶”的企業(yè)，寥寥無幾。這也意味著，高利貸確實已成為懸在中小企業(yè)頭上的一把利劍，且隨時可能置中小企業(yè)于死地。
現(xiàn)在的問題是，雖然從法律的角度來講，對民間借貸已經(jīng)有了明確規(guī)定，民間借貸也由過去的“灰色地帶”進入到了“陽光地帶”。但是，由于在實際操作中，民間借貸動輒與高利貸結(jié)伴而行，從而使其蒙上了一層神秘面紗，進入新的“灰色地帶”，使民間借貸很難不與高利貸畫等號。如此，也就讓民間借貸再次陷入該不該存在，如何存在的爭論之中
客觀地講，在金融體系尚不完善，金融服務(wù)尚存在斷層的大背景下，民間借貸的作用是不可忽視的。尤其是中小企業(yè)，如果沒有民間借貸，很多企業(yè)可能會因為資金問題而被迫關(guān)閉歇業(yè)、破產(chǎn)倒閉。但是，由于民間借貸有著天然的追求高利益、高回報特性，因此，在經(jīng)營過程中，必然會出現(xiàn)各種不規(guī)范行為。其中，利率超越法律規(guī)定是最常見的問題。如何規(guī)范民間借貸行為，讓民間借貸能夠在法律框架內(nèi)運行，也就成了民間借貸能否健康有序發(fā)展的關(guān)鍵。
那么，如何才能有效規(guī)范民間借貸行為呢？治理、打擊、整頓市場秩序和違規(guī)行為，當然是不可忽視的重要手段，也是目前必須認真抓好的工作。特別是高利貸，已經(jīng)嚴重擾亂了市場秩序，損害了中小企業(yè)利益，甚至破壞了實體經(jīng)濟的健康發(fā)展。但是，這都是治標之舉，而非治本之策。要從根本上規(guī)范民間借貸行為，讓民間借貸不再成為擾亂金融市場秩序的行為，就必須通過金融改革，讓中小企業(yè)不再為融資難所困惑，讓民間借貸沒有可隨意操作、隨意提高利率的空間。
事實也是如此，中小企業(yè)所以要服高利貸這副毒藥，并不是不知道高利貸的毒性，而是因為融資無門，金融機構(gòu)的大門很少向中小企業(yè)敞開。即便開了，也是一條縫，且設(shè)置了很高的門檻，附加了很多條件，讓中小企業(yè)只能知難而退。在這樣的條件下，為了讓企業(yè)不至于失血而亡，就只能屈服于高利貸，從“等死”轉(zhuǎn)向“找死”。不僅如此，那些從金融機構(gòu)獲得資金支持的中小企業(yè)，拿到手的資金也常常是融資成本頂格，僅比高利貸好一點。一定程度上，也在倒逼中小企業(yè)倒向高利貸。
相反，如果金融機構(gòu)的服務(wù)觸角能夠更多地伸向中小企業(yè)，讓中小企業(yè)也能象大中型企業(yè)、政府融資平臺、開發(fā)企業(yè)一樣，享受資金的陽光雨露，也就不需要向高利貸求救。同時，民間借貸也會因為融資市場的擴大，供求關(guān)系平衡，而不再通過高利貸等牟取不當利益，民間借貸的行為也就慢慢規(guī)范了。
很顯然，這樣的格局必須依靠金融改革來實現(xiàn)，依靠金融業(yè)全面開放和打破國有壟斷來完成，尤其是為中小企業(yè)服務(wù)的金融機構(gòu)，必須在數(shù)量上、質(zhì)量上大大增加、大大提升。一旦覆蓋全局的金融體系建立起來，能夠為中小企業(yè)服務(wù)的金融機構(gòu)越來越多，民間借貸的行為也就會越來越規(guī)范。不然，也就沒有生存的空間。因為，一旦金融體系健全了，金融監(jiān)管體制也會全面到位，對民間借貸的監(jiān)管也會隨之跟進，不規(guī)范的借貸行為會受到嚴厲監(jiān)管，整個金融市場的秩序就會越來越規(guī)范。
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