曾經(jīng)有人預言---2009年經(jīng)濟環(huán)境不好，工作難找錢難賺，但這不等于我們每個人在牛年里都發(fā)不了財。

其實，越是非正常的局面越蘊藏著平時沒有的機會。在這里我們給不同人群量身定做了不同的理財計劃，相信在股市開門紅的帶動下，只要選對最適合的理財方式，您的腰包一定會越來越“瓷實”。

第一幕

職業(yè)空當期理財求從容

主角：暫無工作者

場景：春節(jié)過后，求職市場非常火爆。受金融危機的影響，許多求職者因為激烈的競爭壓力不得不延長自己的"職業(yè)空當期"，在沒有固定收入的日子里，還需要理財嗎？又該怎樣理財？

點評嘉賓：光大銀行南大街支行行長助理祝國標

點評要點：雖然暫時沒有固定收入，但合理的理財規(guī)劃仍能讓生活從容不迫。

在沒有規(guī)律性收入的情況下，尤其需要做好家庭預算和收支記錄，長期合理規(guī)劃自己的賬戶，可獲得意想不到的財富積累。同時，用卡一族，在沒有固定收入的情況下，最好減少信用卡的使用，或多卡合一卡，盡可能多使用借記卡，少使用透支額度較高的信用卡。

不應做過多的投資投資的原則是利用自己暫時不會用到的資金做財富增值，而職業(yè)空當期的人們大多需要給自己留出部分應急資金?，F(xiàn)在存款利率較低，應急金如果以活期存款方式存入銀行，0.36%的利率顯然不夠劃算，可考慮將應急金投向貨幣型基金，以近期業(yè)績來看，貨幣基金靈活的流動性及2%左右的年化收益率都較活期存款更適合大眾。

適當購買一些意外險在職業(yè)空當期，原本工作單位代交的保險也會停交，而對于未能及時就業(yè)的大學生來說，更是沒有保險保障，那么，適當購買一些意外險，或自行續(xù)交社保養(yǎng)老金及原有的商業(yè)養(yǎng)老險、醫(yī)療險等都是非常必要的。切忌因為暫時失業(yè)停止投保長期壽險，那樣有可能損失自己的本金，非常不劃算?，F(xiàn)在一些消費型保險每年投入的金額只有百元左右，保額卻能達到數(shù)十萬元，比起每年需交幾千元的儲蓄型保險，消費型保險更適合處于職業(yè)空當期的人們。

堅持基金定投已開始基金定投的投資者最好不要因失業(yè)或跳槽停止定投，眼下大盤的波動行情非常適合做基金定投，均衡價格和份額后，定投基金更容易獲利。基金定投貴在堅持，一般都需要持續(xù)3～5年以上才能看到定投的良好效應。

選擇延長還款期限原本貸款20年每月還貸2300元，如果延長貸款期限為30年，每月還貸壓力可減少500元左右。貸款者選擇延長還款期，銀行方面會重新審核其還款能力，一般審核期限較長，投資者要充分考慮時間因素。今年仍有較強的降息預期，因此，理財師建議資金并非特別寬裕的家庭先不要選擇提前還貸，房貸新政下7折的貸款利率已經(jīng)較低，加之利率仍有下調空間，提前還貸的腳步可適當放緩。

第二幕

“年清族”投資買保險并開始儲蓄

主角：準新娘新郎

場景：在事業(yè)單位上班的小許自嘲成了典型的“年清族”——年終的工資和獎金在過年時花了個精光。80后的他打算和女友在今年結婚，計劃買一套60平方米的房子，父母幫忙付首期，自己供月供。目前，兩人有2萬多元存款，小許的工資在稅后5000元左右，女友則賦閑在家。

點評嘉賓：交行理財師吳先生

點評要點：兩人都要有工作

如果在今年買下一套60平方米的房子，付了首付后，月供大概在2000元上下，小許的工資只夠支付兩人日常的生活開支和房供，加之目前兩人幾乎沒有存款，如果只靠小許一人養(yǎng)家，這個家庭將面臨較大的風險。

理財師建議，首先要解決的問題是小許女友的工作。接著是為小許這個家庭唯一的經(jīng)濟支柱購買一份定期壽險，考慮到小許有供房壓力，建議小許購買保額50萬元的定期壽險，每年交保費1000元左右。此外，建議小許在成家之后，要盡快建立儲蓄計劃，每月至少儲蓄千元，用于應對將來小孩的養(yǎng)育費用。

第三幕

職場新人計劃瞄準基金定投

主角：單身職場新人

場景：在國企上班的小林，年終拿了一筆7000元的獎金，過年"宅"在家里，開銷甚微，所以新年計劃有兩筆支出，一筆是給正在讀大學的妹妹買一臺3000多元的電腦，另一筆是給妹妹2000元的生活費。目前，小林的月工資是稅后3000元，存款賬戶約1萬元，目前小林希望換一份薪水更高、更輕松的工作。

點評嘉賓：招行個人理財師陳女士

點評要點：基金定投長期來看，可以化解市場波動的風險

從上述情況來看，小林比較懂得節(jié)儉，財務總體上比較健康。年終獲得的一筆"巨款"，可以用于給妹妹購買電腦和支付妹妹的生活費。因為小林每月有3000元的收入，在支付基本生活費用后，至少還有一千多元的存款，可以從中拿出一些，做一個期限為3年的指數(shù)基金定投。

基金定投長期來看，可以化解市場波動的風險。不過，因為今年就業(yè)形勢依舊不甚樂觀，企業(yè)開出的薪水普遍比往年有所下降，建議剛小林不要輕易跳槽，即使要找新工作，也要以維持原有薪水為前提。

第四幕

家庭主婦遠慮應急養(yǎng)老兩不誤

主角：家庭主婦

場景：王蘭夫妻兩人年齡均為32歲，有穩(wěn)定工作，雙方年收入共12萬元(男方8萬元，女方4萬元)，小孩3歲半，無家庭負擔?，F(xiàn)有房子兩套，一套自住(市值45萬元)，一套出租(市值30萬元，租金1200元/月)，已全部還清房貸。王蘭現(xiàn)在想做全職主婦，該如何理財呢？

點評嘉賓：農(nóng)行金融理財師劉雪瑤

點評要點：每月投一點基金定投，年老時可獲高額回報

應急備用金規(guī)劃以一個普通家庭的消費估算，小孩讀幼兒園每月費用約1000元，家庭其他消費開支每月約2000元。應急備用金用來保障不時之需，一般為3~6個月日常支出，建議預留1萬元做備用金，并做7天銀行通知存款。因丈夫工作穩(wěn)定，收入較高，可申請一張信用卡，信用額度在2萬元左右，以備緊急時使用。

保險規(guī)劃女方當全職太太后，家庭的主要收入來源為先生的工薪收入，應以先生為被保險人購買一定的商業(yè)保險。經(jīng)測算該家庭的意外險、純壽險、重大疾病險的保額約80萬元，建議在意外險、定期壽險上分別投保50萬元和30萬元，如需提高保障，可適當購買重疾險，保費預算可以設計在年收入的10%之內(nèi)，即年交保費在9000元左右，對家庭現(xiàn)金流不會有壓力。

投資及養(yǎng)老規(guī)劃夫妻二人的養(yǎng)老規(guī)劃要盡早準備，未雨綢繆。建議可將每月部分結余做銀行基金定投，根據(jù)復利效應，假設通貨膨脹率4%，每年9%的回報，每月投入2000元，23年后55歲退休，可獲得99萬元的退休基金。