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選項(xiàng)一：結(jié)構(gòu)性存款

宏錫基金投委會(huì)主席、總經(jīng)理劉錫斌對(duì)中國(guó)財(cái)富網(wǎng)表示，目前可以選擇的替代品并不多，結(jié)構(gòu)性存款是比較推崇的一種。部分結(jié)構(gòu)性存款的收益率比較接近銀行理財(cái)產(chǎn)品，未來(lái)可能成為銀行吸收資金的主要方法。

結(jié)構(gòu)性存款是一種創(chuàng)新型存款，在存款利率基礎(chǔ)上引入了利率、匯率、指數(shù)等衍生品，產(chǎn)品的實(shí)際收益率不僅與存款利率掛鉤，還與衍生品的價(jià)格波動(dòng)掛鉤，使存款人有望獲得比一般存款更高的收益。

結(jié)構(gòu)性存款的起購(gòu)門檻5萬(wàn)元，由于資金的大部分流向安全級(jí)別較高的存款，少部分流向高風(fēng)險(xiǎn)的衍生品，所以安全性相對(duì)較高。需要提示的是：小部分結(jié)構(gòu)性存款不保本不保收益，大部分只保本不保收益。

劉錫斌告誡投資者說(shuō)：“結(jié)構(gòu)性存款掛鉤黃金、匯率、股指等標(biāo)的，而這些標(biāo)的變化幅度大，具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，投資者一定要選擇自己熟悉的產(chǎn)品?！?/p>

據(jù)金牛理財(cái)網(wǎng)統(tǒng)計(jì)，截至6月4日，國(guó)內(nèi)8家銀行有110多支結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品在售。五大國(guó)有銀行中除建行外，目前均發(fā)行結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品。發(fā)行最多的是交通銀行，共有66支結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品在售。

從收益率來(lái)看，交通銀行結(jié)構(gòu)性存款的最高收益率為5%，位居第一。其他從高到低依次為：廣發(fā)銀行4.8%、南京銀行4.6%、招商銀行4.45%、中國(guó)銀行4.2%、興業(yè)銀行4.07%、農(nóng)業(yè)銀行4%、工商銀行3.9%。

大額存單也被視為銀行保本理財(cái)“退市”后的接棒者。

大額存單本質(zhì)上是一種存款類金融產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)極低，投資門檻一般20萬(wàn)元起，很多銀行3年期大額存單利率達(dá)到4%以上。與同期限定期存款相比，大額存單利率高，還有更靈活的轉(zhuǎn)讓選項(xiàng)，提前支取靠檔計(jì)息，利息損失較小。

今年以來(lái)，各家銀行發(fā)售大額存單以及上調(diào)其利率的積極性都在增加。目前，建行、中行、工行、交行3年期大額存單利率均達(dá)到3.85%，招行3年期利率高達(dá)3.99%。

近期，華夏銀行、平安銀行均推出“利率最高4.18%”的大額存單產(chǎn)品，較基準(zhǔn)利率上浮達(dá)52%。業(yè)內(nèi)預(yù)計(jì)，大額存單的整體利率水平將保持穩(wěn)定態(tài)勢(shì)，規(guī)模將有一定程度的增加。

這是政府面向個(gè)人投資者發(fā)行、以吸收個(gè)人儲(chǔ)蓄資金為目的，滿足長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄性投資需求的國(guó)債品種。采用實(shí)名制，不可流通轉(zhuǎn)讓，優(yōu)點(diǎn)是收益安全穩(wěn)定，免繳利息稅，適合低風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資者。

目前，3年期國(guó)債的票面年利率為4%，5年期國(guó)債為4.27%。與銀行定期存款和大額存單相比，國(guó)債的認(rèn)購(gòu)起點(diǎn)低，更能滿足中小投資者的投資需求。

這是一種開(kāi)放式基金，許多投資人將資金交由基金管理人運(yùn)作，專門投向風(fēng)險(xiǎn)小的貨幣市場(chǎng)工具，如國(guó)債、央行票據(jù)、商業(yè)票據(jù)、銀行定期存單等短期有價(jià)證券。最常見(jiàn)的余額寶、活期寶等理財(cái)產(chǎn)品都是投資貨幣基金，優(yōu)點(diǎn)是高安全性、高流動(dòng)性、穩(wěn)定收益性。

此外，如果投資者能承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，還可以考慮凈值型產(chǎn)品、公募FOF、智能投顧等產(chǎn)品作為備選。

剛性兌付，是指理財(cái)產(chǎn)品到期后，不論發(fā)生什么情況，平臺(tái)必須分配給投資者本金以及收益。當(dāng)理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)不能如期兌付或兌付困難時(shí)，需要平臺(tái)現(xiàn)行墊資來(lái)兜底，再進(jìn)行后續(xù)的處理工作。

劉錫斌說(shuō)：“剛性兌付并非想象中那么美好，它的設(shè)計(jì)原理本身就存在一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。打破剛性兌付，在確保不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的前提下讓違約事件自然發(fā)生，有利于金融消費(fèi)者得到及時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)教育，強(qiáng)化市場(chǎng)紀(jì)律、消除市場(chǎng)扭曲，促使投資者不再一味地關(guān)注利率，而是審慎進(jìn)場(chǎng)，風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)，有利于各項(xiàng)金融改革深化推進(jìn)，對(duì)金融市場(chǎng)的長(zhǎng)期穩(wěn)步推進(jìn)有著重大的意義?！?/p>

從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，打破剛性兌付將引導(dǎo)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)回歸本源，有利于流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)可控，消除多層嵌套，抑制通道業(yè)務(wù)，為穿透式監(jiān)管提供根本基礎(chǔ)。

前海開(kāi)源首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家楊德龍也表示，資管新規(guī)的核心是打破剛兌、破除多層嵌套與禁止資金池模式，清理理財(cái)亂象，降低分級(jí)杠桿，讓資管業(yè)務(wù)回歸主動(dòng)管理本源。這有利于引導(dǎo)資金進(jìn)入基金等正規(guī)理財(cái)產(chǎn)品，保護(hù)投資者資金安全，短期來(lái)看，清理違規(guī)理財(cái)資金可能引起市場(chǎng)波動(dòng)，但長(zhǎng)期來(lái)看對(duì)股市健康發(fā)展非常有利。

在后資管新規(guī)時(shí)代，老百姓的投資理財(cái)思維應(yīng)該發(fā)生哪些轉(zhuǎn)變？

劉錫斌認(rèn)為，第一要認(rèn)識(shí)到投資理財(cái)都有一定的風(fēng)險(xiǎn)，不存在沒(méi)有任何風(fēng)險(xiǎn)的投資；第二，要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)或者其他渠道多點(diǎn)了解新規(guī)內(nèi)容，順應(yīng)監(jiān)管層的政策要求做相對(duì)理性的投資，在不清楚政策的情況下，往往會(huì)有一定的政策性風(fēng)險(xiǎn)；第三，無(wú)論在何種情況下都切莫忘記做到風(fēng)險(xiǎn)可控，盡可能地分散風(fēng)險(xiǎn)才是投資不變的真諦。