近些年，中小企業(yè)發(fā)展迅速。由于企業(yè)可用抵押資產(chǎn)少、財務(wù)不規(guī)范、信用較差等原因,企業(yè)融資難非常突出。為了解決這一問題,促進中小企業(yè)的發(fā)展,地方政府通過發(fā)展信用擔(dān)保機構(gòu)來提升企業(yè)的信用等級,在此基礎(chǔ)上獲得銀行貸款。擔(dān)保公司對外擔(dān)保業(yè)務(wù)中，大部分需要與被擔(dān)保人簽訂《委托擔(dān)保協(xié)議》并約定一定的反擔(dān)保措施，反擔(dān)保已經(jīng)成為經(jīng)濟生活鏈條中的重要環(huán)節(jié)。當信用擔(dān)保機構(gòu)代為償還后要向受保企業(yè)追償時,由于事前沒有設(shè)定有效控制受保企業(yè)的反擔(dān)保措施,此時容易陷入被動局面,有些根本就無法讓受保企業(yè)歸還自己代為償還的資金,只好自身蒙受損失。因此,設(shè)定行之有效的反擔(dān)保措施,對于防范自身風(fēng)險意義十分重大。
民商事反擔(dān)保制度最早可以追溯到19世紀中美國的備用信用證制度。信用證的申請人在銀行開立信用證并代為付款后，申請人如果違約，銀行會占有貨物或提單后，該占有的貨物或提單實際上就是提供的反擔(dān)保。反擔(dān)保也是擔(dān)保，但反擔(dān)保又不等同于本擔(dān)保，無論是從擔(dān)保的設(shè)定條件、追償程序、合同要求、抗辯權(quán)還是歸責(zé)原則上，均有著一定差異，而我國有關(guān)反擔(dān)保的規(guī)范卻不多見。
2021年生效的《民法典》涉及到反擔(dān)保的法條有兩條：
第三百八十七條 債權(quán)人在借貸、買賣等民事活動中，為保障實現(xiàn)其債權(quán)，需要擔(dān)保的，可以依照本法和其他法律的規(guī)定設(shè)立擔(dān)保物權(quán)。第三人為債務(wù)人向債權(quán)人提供擔(dān)保的，可以要求債務(wù)人提供反擔(dān)保。反擔(dān)保適用本法和其他法律的規(guī)定。
第六百八十九條 保證人可以要求債務(wù)人提供反擔(dān)保。
我們發(fā)現(xiàn)現(xiàn)有法條對“反擔(dān)保”的規(guī)定不足以應(yīng)對新型矛盾，在沒有司法解釋的情況下，擔(dān)保規(guī)定匱乏，導(dǎo)致實踐上許多問題并不明確，尤其是哪類合同是反擔(dān)保的主合同，事關(guān)反擔(dān)保合同的效力、權(quán)利范圍、抗辯權(quán)、保證期間等的確定。綜合分析看，反擔(dān)保合同的主合同不是主債權(quán)債務(wù)合同，也不是委托擔(dān)保合同，而是本擔(dān)保合同。現(xiàn)就以下幾個問題進行探討。
問題一、擔(dān)保關(guān)系中的主債權(quán)和代償債權(quán)是否一致？
擔(dān)保對應(yīng)的是債權(quán)。反擔(dān)保所擔(dān)保的對象不是主債權(quán)，而主債權(quán)的擔(dān)保人代主債務(wù)人履行債務(wù)后，形成了代償債權(quán)。反擔(dān)保是擔(dān)保的擔(dān)保。代償債權(quán)是一個因主債權(quán)代償而產(chǎn)生的新的債權(quán)，雖然在法院立案案由一般都是追償權(quán)糾紛，但是這個債權(quán)與主債權(quán)是相對的。這個債權(quán)可能等于主債權(quán)，也有可能大于或小于主債權(quán)。比如有的反擔(dān)保的債權(quán)范圍約定為代償款項、擔(dān)保費用、賠償款項本金及其利息、違約金、實現(xiàn)債權(quán)的費用，也有可能存在擔(dān)保債權(quán)被部分豁免的情形。
當債務(wù)人不履行到期債務(wù)或保證合同約定的條件成就時，擔(dān)保人根據(jù)保證合同向銀行代為償還授信合同下的本金、利息以及實現(xiàn)債權(quán)的費用等。擔(dān)保人基于委托保證合同可向債務(wù)人或反擔(dān)保人追償?shù)?，不僅是代償金額本身，還包括代償金額總體上作為本金而產(chǎn)生的利息、違約金、實現(xiàn)債權(quán)的費用等。
所以在擔(dān)保關(guān)系中，不能混淆主債權(quán)和代償債權(quán)的關(guān)系。代償債權(quán)是一個新的債權(quán)，債權(quán)人是擔(dān)保人，債務(wù)人仍是原擔(dān)保關(guān)系中的債務(wù)人，而反擔(dān)保人則變成了擔(dān)保人，理清了關(guān)系，也就能更好地適用《民法典》反擔(dān)保適用本法和其他法律的規(guī)定。
問題二、主債權(quán)豁免對反擔(dān)保有何影響？
原有擔(dān)保關(guān)系中，主債權(quán)人豁免保證人責(zé)任，對反擔(dān)保有何影響呢？反擔(dān)保具有從屬性，它是以本擔(dān)保法律關(guān)系的存在為基礎(chǔ)的。反擔(dān)保人承擔(dān)責(zé)任的前提是擔(dān)保人需要依法承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。在保證期間，債權(quán)人豁免或部分豁免保證人的責(zé)任，也有一種情況是未在保證期限內(nèi)向保證人主張權(quán)利導(dǎo)致?lián)Ｈ说膿?dān)保責(zé)任法定免除，反擔(dān)保人的擔(dān)保責(zé)任同樣免除。
問題三、反擔(dān)保的擔(dān)保期間和訴訟時效如何計算？
從時間上看，保證人有三種情況可能會逃脫承擔(dān)保證責(zé)任。第一種情況是保證期間屆滿。第二種情況是保證債務(wù)訴訟時效屆滿。第三種情況是主債務(wù)訴訟時效屆滿。很多人都會有這樣一個誤解，就是反擔(dān)保的保證責(zé)任從主債權(quán)履行期屆滿之日起開始起算。
實際上，與普通擔(dān)保不同，反擔(dān)保在擔(dān)保合同簽訂時并不以所擔(dān)保的債權(quán)（追償權(quán)）實際發(fā)生為前提，是為了保障保證人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任后實現(xiàn)債務(wù)人追償權(quán)而設(shè)定的擔(dān)保，反擔(dān)保責(zé)任的履行應(yīng)以保證人已履行擔(dān)保責(zé)任為前提。同時，反擔(dān)保所擔(dān)保的債權(quán)（追償權(quán)）的范圍、履行期限、期間等都是不確定的，需根據(jù)日后主債權(quán)的實現(xiàn)情況來具體確定。所以，反擔(dān)保保證期間應(yīng)當從擔(dān)保人實際履行了擔(dān)保責(zé)任之日起計算，而非從主債權(quán)履行期屆滿之日起開始起算。
實踐中，各地法院判決也不徑相同，兩種方式進行判決的案例均有，這也就體現(xiàn)了對法律條文理解的不同。
問題四、債權(quán)轉(zhuǎn)讓對反擔(dān)保有何影響？
根據(jù)《民法典》第五百四十五條債權(quán)人可以將債權(quán)的全部或者部分轉(zhuǎn)讓給第三人。第五百四十七條債權(quán)人轉(zhuǎn)讓債權(quán)的,受讓人取得與債權(quán)有關(guān)的從權(quán)利,但是該從權(quán)利專屬于債權(quán)人自身的除外。
依據(jù)民法理論，為擔(dān)保債權(quán)而設(shè)立的抵押、保證等其它擔(dān)保權(quán)利均為附著于主債權(quán)之上的從權(quán)利，與其所擔(dān)保的債權(quán)具有密切的從屬性。被擔(dān)保的債權(quán)因轉(zhuǎn)讓而發(fā)生移轉(zhuǎn)時，該擔(dān)保權(quán)利由新債權(quán)人享有，一但擔(dān)保人履行代償義務(wù)，則產(chǎn)生了新的代償債權(quán)，而為反擔(dān)保債權(quán)提供反擔(dān)保的第三人應(yīng)當在原擔(dān)保范圍內(nèi)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。在擔(dān)保人未履行代償責(zé)任時，發(fā)生債權(quán)轉(zhuǎn)讓僅是原有債權(quán)關(guān)系債權(quán)人發(fā)生變化，反擔(dān)保人責(zé)任依然存在。
問題五、擔(dān)保合同無效，反擔(dān)保合同是否有效？
最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國民法典》有關(guān)擔(dān)保制度的司法解釋規(guī)定，擔(dān)保合同無效，承擔(dān)了賠償責(zé)任的擔(dān)保人按照反擔(dān)保合同的約定，在其承擔(dān)賠償責(zé)任的范圍內(nèi)請求反擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。反擔(dān)保合同無效的，依照本解釋第十七條的有關(guān)規(guī)定處理。當事人僅以擔(dān)保合同無效為由主張反擔(dān)保合同無效的，人民法院不予支持。
從上述司法解釋中，擔(dān)保合同無效的情況下，擔(dān)保人不承擔(dān)保證責(zé)任但可能承擔(dān)賠償責(zé)任。無論承擔(dān)保證責(zé)任或賠償責(zé)任，都可向債務(wù)人追償。而對于擔(dān)保合同來說，擔(dān)保合同無效不必然導(dǎo)致反擔(dān)保合同無效。最終，基于反擔(dān)保合同的約定，擔(dān)保人在承擔(dān)了賠償責(zé)任后均可要求反擔(dān)保人承擔(dān)責(zé)任。
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