錢，是我們生活里逃不開的話題。
昨天有個朋友跟我說他最近特別艱難，家里的生意跟人拆了，需要賠付，另外自己的收入渠道也斷了......
有朋友是獨(dú)生子，爸爸前陣子出了車禍，導(dǎo)致她一下子經(jīng)濟(jì)壓力驟增，她在糾結(jié)著是否要跟別人開口借錢......
有人跟風(fēng)投資股票，一下子虧了10萬，原本沒多少資產(chǎn)的他忽然覺得生活塌了......
對于理財(cái)這一塊，在我人生前二十幾年里基本是個黑洞。或許也跟我總是把自己歸類于“對數(shù)字不敏感”而自動退縮到那些基金、股票背后，腦子里基本只會在支付寶、余額寶這些里轉(zhuǎn)有關(guān)，但是如果長期這樣下去，我只會一直窮下去。
很多人都在追求財(cái)富自由，而每個人對于財(cái)富自由的定義各有不同，對于我來說 ，財(cái)富自由等于被動收入遠(yuǎn)大于主動收入。
而在做理財(cái)之前，究竟點(diǎn)做點(diǎn)什么？很幸運(yùn)地，我在約了一個學(xué)長做了咨詢之后，給自己的理財(cái)部分做了一點(diǎn)梳理。
01
設(shè)定好你的人生曲線
在理財(cái)之前，學(xué)長問我是否有思考過自己的人生曲線怎么規(guī)劃，即要在幾歲退休的問題是否考慮過。
我說，嗯，沒有。然后隨口喊了一個——40歲吧。
人生曲線圖其實(shí)在購買保險(xiǎn)的時候代理人曾經(jīng)跟我說過，簡單點(diǎn)說，即在你0-25歲的時候基本處于消費(fèi)狀態(tài)，而在25-60歲處于賺錢上升階段，這個階段賺的錢大部分要為了60歲之后的養(yǎng)老以及應(yīng)急準(zhǔn)備。
如果將退休年齡提前，也就意味著在“賺錢階段”你要賺到更多的錢才能保障你后期的生活支出。
而設(shè)定自己的退休年齡之后再來規(guī)劃自己的人生曲線，會在一定程度上影響你投資理財(cái)產(chǎn)品。這才是理財(cái)開始需要注意的地方。
當(dāng)知道我買了一些保險(xiǎn)之后，學(xué)長問我是否了解這些保險(xiǎn)是怎樣賠付的，我瞬間有點(diǎn)懵。
回想我最初買保險(xiǎn)的邏輯是，通過市場調(diào)研，找到中國平安、人壽、太平等幾家公司的重疾險(xiǎn)、百萬醫(yī)療險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)的相關(guān)信息，再根據(jù)個人的情況給自己選了一款保險(xiǎn)。
而隨后我的做法就是，交了錢心安理得地忘卻了這些保險(xiǎn)究竟是保了什么，什么時候該賠付，賠付哪些疾病也基本不記得。
買保險(xiǎn)要了解它會賠付什么，而且在什么時候賠付。了解它保到什么，保不到什么。
如重疾險(xiǎn)：
有的是確診型賠付，即當(dāng)受保險(xiǎn)人生病被確診為得了某種病之后賠付......
有的是規(guī)定住院30天、60天、90天才賠付......
有的規(guī)定了需要做完開胸手術(shù)等才賠付......
你只有去真正了解自己買的這款保險(xiǎn)具體在什么時候可以賠付，在真正問題到來的時候，你才有機(jī)會用這筆賠付的錢為自己度過危機(jī)。
而理財(cái)產(chǎn)品的購買的作用，是可能在事中的階段，一般住院情況是先用社保交付個人賬戶的錢，而大額的會啟動到統(tǒng)籌賬戶，但一般是要自己交付一些費(fèi)用過后才去報(bào)銷醫(yī)療險(xiǎn)，而如果這個時候社保和醫(yī)療險(xiǎn)二者都沒法啟用的話，購買的理財(cái)產(chǎn)品可以在這個時候發(fā)揮作用，當(dāng)然，定期的話則會面臨虧損取出。
保險(xiǎn)和理財(cái)產(chǎn)品，終究是工具，而之所以要了解，是因?yàn)樵谏罾锒紩龅酱蟠笮⌒〉膯栴}，我們要知道，什么時候這些工具這些錢可以幫助到我們。
02
先理清楚自己的目標(biāo)，在開始理財(cái)
理財(cái)?shù)牡谝徊剑皇窍攘私饫碡?cái)產(chǎn)品，而是在了解自己收支情況之后，給自己設(shè)定一個切實(shí)可行的目標(biāo)，并且根據(jù)自己的目標(biāo)去規(guī)劃好每個部分的錢，再開始理財(cái)。
目標(biāo)設(shè)定可以分長、中、短3個階段。
短：1年內(nèi)——最適合投資自己的階段
中：1-5年——逐漸成為自己想要的角色
長：10年——成為富人需進(jìn)行的合理資產(chǎn)配置
△長今の財(cái)富分配計(jì)劃（1.0版）
當(dāng)這些基本確定之后，就可以確定自己的人生曲線，比如設(shè)定自己在40歲退休，那就意味著在接下來的13年里，我將要賺到后半輩子的錢，并為自己儲備一定的被動收入，同時學(xué)習(xí)拓寬自己的財(cái)富收入渠道并合理安排自己的資產(chǎn)進(jìn)行投資分配。
雖然這僅僅是對理財(cái)?shù)某醪秸J(rèn)識，也在二十幾歲的時候才意識到（已經(jīng)有點(diǎn)晚），但可以從現(xiàn)在開始梳理個人理財(cái)情況，從而為自己的未來做一個“小步快跑，加快迭代”的理財(cái)計(jì)劃和行動。
03
跟對一個代理人
理財(cái)中有一張理財(cái)金字塔，在考慮投資某些理財(cái)產(chǎn)品之前，先了解它處在什么賬戶，什么層級上，必須先把底層的基礎(chǔ)打牢才來開始布置上層。
譬如我想了解指數(shù)型基金、定投等，這些已經(jīng)屬于風(fēng)險(xiǎn)投資賬戶（最高層），而在這之前，不能越過前面3層的購置，否則底層無論哪一層出現(xiàn)問題都會導(dǎo)致最頂層的投資出現(xiàn)大漏洞。
讀過巴菲特的書的人知道一個詞，叫指數(shù)型基金。而指數(shù)型基金即是投大盤股票，在熊市買入，牛市賣出。在這期間，它的漲跌只與股票的點(diǎn)數(shù)情況相關(guān)。
比如說一支股票為5塊，從2500的時候買入，等到5000的時候賣出，那你就盈利了。但缺點(diǎn)是，它的周期通常為5-8年，你唯有在沒漲到5000之前不斷買入，才能保證最后你盈利。
而究其根本，你還是得知道，拿來投資指數(shù)型基金的這筆錢是要規(guī)劃做什么的，如果是有這么一部分的閑錢以后要當(dāng)留學(xué)基金或者養(yǎng)老基金，那么先這么投著也是可以的。
不要用戰(zhàn)略上的勤奮掩蓋戰(zhàn)術(shù)上的懶惰。
在這其中，找一個專業(yè)的代理人，學(xué)習(xí)他的策略邏輯，然后通過實(shí)操不斷驗(yàn)證，慢慢才會知道適合自己的投資理財(cái)方式。這不失為一個好辦法，但也不可全盤跟風(fēng)，你還是要有自己的判斷。
“學(xué)會用批判性思維，發(fā)現(xiàn)自己認(rèn)知中的bug，每次發(fā)現(xiàn)都是一次認(rèn)知升級?！边@是我很喜歡和認(rèn)可的胡萍的一句話。理財(cái)是我二十幾年來認(rèn)知里的bug，認(rèn)識到了才會有所改變，而改變，則會是好的升級的開始。
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此文特別鳴謝 佳楠學(xué)長
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