2012年11月27日14:54
騰訊大粵網(wǎng)·財(cái)經(jīng)頻道江明華
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幻燈觀看涂先生所持的廣發(fā)信用卡 (1/8)
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進(jìn)入大粵網(wǎng)資訊（騰訊?大粵財(cái)經(jīng)專(zhuān)稿 文/江明華 圖/吳開(kāi)昊）近期有報(bào)道稱，有多家銀行公開(kāi)承認(rèn)與第三方催債公司合作催收欠款。對(duì)于長(zhǎng)期逾期還款的客戶，按照銀監(jiān)會(huì)頒發(fā)的《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)外包風(fēng)險(xiǎn)管理指引》相關(guān)規(guī)定，銀行由于經(jīng)營(yíng)的需要，可以將其中的某些非核心業(yè)務(wù)委托給第三方機(jī)構(gòu)辦理。只要履行合法的手續(xù)，銀行可以委托第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行還款提醒。
因此，第三方機(jī)構(gòu)在對(duì)銀行客戶進(jìn)行“還款提醒”時(shí)所用的方法開(kāi)始令人關(guān)注。
近日，廣州的涂先生向大粵財(cái)經(jīng)報(bào)料，廣發(fā)銀行委托的催債公司為討回他的信用卡欠債，獲取了他母親、弟弟、弟弟的岳父、房東、朋友等人的聯(lián)系方式輪番騷擾，母親幾乎每天都遭到恐嚇，在他父親因病去世、他本人受傷住院的時(shí)候，催債公司依然窮追不舍。面對(duì)驚人的利息和滯納金，他表示精神壓力相當(dāng)大。
透支6000元要還25000元 低保戶還款一波三折
2009年，廣發(fā)銀行的銷(xiāo)售人員在涂先生的公司上門(mén)推薦信用卡。當(dāng)時(shí)，涂先生對(duì)信用卡并不是特別了解，但聽(tīng)說(shuō)信用卡有很多好處，于是他也辦了一張。鑒于當(dāng)時(shí)涂先生3000多元的月薪，銀行給他的信用卡額度確定為6000元。
2009年下半年，患有尿毒癥的父親病情越來(lái)越嚴(yán)重，涂先生在不得已的情況下辭掉工作，回家照顧父親，并幫別人開(kāi)車(chē)維持生計(jì)?！皠傞_(kāi)始，我的廣發(fā)信用卡是正常還款的”，涂先生向大粵財(cái)經(jīng)表示，“但為了替父親治病，只好把6000元的信用卡額度都透支了，除此之外還欠了10多萬(wàn)的外債，可是最終還是未法挽回父親的生命?！?div style="height:15px;">
2010年4月1日，涂先生的父親去世了，于是他回廣州找了新的工作。此時(shí)，他的廣發(fā)信用卡6000元的透支額加上利息和滯納金已經(jīng)變成了1萬(wàn)多元。據(jù)涂先生回憶，在這期間，替廣發(fā)催收信用卡欠款的公司一直沒(méi)有停過(guò)向他及他的家人進(jìn)行催收，每天不停的電話，各種威脅的手段……各種壓力讓涂先生喘不過(guò)氣。
2011年年底12月29日，經(jīng)過(guò)了東拼西湊，涂先生終于籌足了錢(qián)，打算把廣發(fā)信用卡的欠款全部還清。本來(lái)以為終于可以松一口氣，可是他在取款的時(shí)候被一伙歹徒在番禺持刀搶劫，還身中數(shù)刀?！鞍?，現(xiàn)在錢(qián)還不上，還挨刀了！”涂先生一臉無(wú)奈，“我躺在醫(yī)院的時(shí)候，催債公司都還讓我還錢(qián)，至少也讓我先治好吧！”
“不是我不想還，之前為爸爸治病花太多錢(qián)，奶奶又患了帕金森癥，一直以來(lái)吃喝不能自理，現(xiàn)在老婆又快生孩子了，基本上全家的經(jīng)濟(jì)來(lái)源就靠我自己一個(gè)！” 涂先生表示很無(wú)助。“如果還一萬(wàn)塊錢(qián)就可以解決問(wèn)題的話，我隨時(shí)都可以想辦法還，去借也先把銀行的欠款先還了！”
與此同時(shí)，信用卡的利息和滯納金還在不斷產(chǎn)生，涂先生目前還款金額為24822.91元。
催債方式花樣百出 恐嚇家人捏造事實(shí)
涂先生說(shuō)，他和他媽媽有段時(shí)間每天接到的催債電話不低于五六個(gè)，語(yǔ)氣相當(dāng)惡劣，一開(kāi)口就罵人、侮辱、威脅。
“我是年輕人還可以承受得了，可是我媽媽的心理承受能力肯定沒(méi)有我那么好，于是他們就恐嚇我媽媽?zhuān)扑€錢(qián)，說(shuō)如果不還你的兒子就要坐牢?！蓖肯壬г沟?，“想想，一個(gè)農(nóng)村的家庭也沒(méi)有多少錢(qián)，可是父母誰(shuí)不擔(dān)心自己的兒子呢？我媽媽也很努力地幫我籌錢(qián)，可是他們一開(kāi)口就漫天要價(jià)，害得我媽媽都疑似患有精神疾病了！”
據(jù)涂先生介紹，他在開(kāi)卡的時(shí)候資料上填寫(xiě)了當(dāng)時(shí)公司的部門(mén)總監(jiān)作為介紹人，于是催債公司多次騷擾以前的同事，讓他同事非常惱火。同時(shí)，催債公司還通過(guò)各種手段找到了他的房東，也獲得了他弟弟的聯(lián)系方式，甚至包括他弟弟的岳父和他們的村委會(huì)?！鞍烁妥哟虿恢氖虑椋胰业馁Y料他們隨時(shí)都能夠報(bào)的出來(lái)！”涂先生說(shuō)到這里情緒很激動(dòng)。
涂先生告訴大粵財(cái)經(jīng)，“他們竟然還找到了我的QQ號(hào)碼，在我的朋友網(wǎng)上面留言辱罵我，讓我還款，否則會(huì)遭受怎樣的效果，這讓我很多朋友都看到了！”
涂先生表示，讓他最痛苦的就是催債公司竟然知道他什么時(shí)候結(jié)婚，在他結(jié)婚的前兩天拼命地給他打電話，還企圖威脅他，不讓他結(jié)婚。
當(dāng)他結(jié)婚后，催債公司又找到了新的方式去干涉他的私生活?！按邆静榈搅宋椰F(xiàn)在的住址，可是沒(méi)遇到我本人，于是就先聯(lián)系了番禺計(jì)生辦，再打電話到我老家的計(jì)生辦，還捏造事實(shí)說(shuō)我有小孩了，讓我沒(méi)法獲得準(zhǔn)生證。”涂先生感到很委屈。
村政府曾開(kāi)出證明 請(qǐng)廣發(fā)銀行給予特殊處理
由于涂先生的情況比較特殊，他在受傷住院的時(shí)候曾向廣發(fā)銀行進(jìn)行了說(shuō)明，并申請(qǐng)減免部分滯納金。當(dāng)時(shí)，村政府也曾經(jīng)為他開(kāi)出經(jīng)濟(jì)困難證明，明確表示他們家是村里最困難低保戶，請(qǐng)求廣發(fā)銀行給予特殊處理。
“我費(fèi)了很大的精力，讓媽媽到村里跑了很多程序，按照銀行的要求準(zhǔn)備了各式各樣的材料，可是最終僅能減免1000元，而現(xiàn)在又滾利到24822.91元了?！蓖肯壬硎?，“現(xiàn)在老婆快生孩子了，哪里有那么多錢(qián)?！?div style="height:15px;">
2012年11月19日，催債公司致電涂先生表示，只要他還廣發(fā)銀行一萬(wàn)元就可以解決，并且銷(xiāo)卡。11月21日，他致電廣發(fā)銀行的時(shí)候，銀行予以否認(rèn)。經(jīng)過(guò)了多番周旋，銀行態(tài)度有所轉(zhuǎn)變，并讓其重新走申請(qǐng)流程。對(duì)于該事件的最新進(jìn)展，大粵財(cái)經(jīng)將繼續(xù)跟進(jìn)。
涂先生目前在朋友的網(wǎng)店工作，為了懷孕的妻子、母親和生病的奶奶，每天早出晚歸。他對(duì)大粵財(cái)經(jīng)說(shuō)，希望可以盡快把債務(wù)還清。
銀行將逾期欠款客戶信息轉(zhuǎn)交給第三方的做法，目前讓很多信用卡客戶和網(wǎng)友都不能接受。北京市盈科（廣州）律師事務(wù)所律師蘇玉鴻表示，第三方催款要分情況分析。銀行對(duì)信用卡用戶是擁有債權(quán)的，有權(quán)利通過(guò)自己的方式去追討債務(wù)，在這個(gè)范圍內(nèi)不算侵犯?jìng)€(gè)人隱私。但是在涂先生的事件里面可以看到，銀行委托的第三方公司不僅是針對(duì)信用卡用戶的本身，還去騷擾他身邊的人，這種行為明顯是過(guò)當(dāng)?shù)?，已?jīng)超出了合法的范圍。
蘇玉鴻認(rèn)為，在這種情況下，如果該信用卡用戶提供的資料是屬實(shí)的話，銀行明顯是侵犯了信用卡用戶的個(gè)人隱私。無(wú)論是銀行還是個(gè)人，在委托第三方催債公司這種方式，在目前是合法的。但是要注意限度，法律的權(quán)利不能濫用，而第三方催債公司容易將權(quán)利濫用。
同時(shí)，他表示，銀行對(duì)第三方的催債公司應(yīng)該有一個(gè)明確的說(shuō)明和授權(quán)范圍，并且監(jiān)管好第三方在催債過(guò)程中的行為，不能放任和漠視這種情況。如果銀行還放任這種行為的發(fā)生，那么他們也要負(fù)相應(yīng)的責(zé)任。
對(duì)此，廣發(fā)銀行表示，在第三方機(jī)構(gòu)選擇方面，銀行會(huì)進(jìn)行嚴(yán)格的資質(zhì)審核，如必須有正規(guī)的職業(yè)資格，良好的硬件配套，規(guī)范的作業(yè)流程，嚴(yán)密的信息安全和風(fēng)險(xiǎn)控制程序。對(duì)已合作的第三方機(jī)構(gòu)的管理，銀行也有嚴(yán)格的作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)要求，并通過(guò)日常監(jiān)控確保信息安全和服務(wù)質(zhì)量。很明顯，該第三方公司的行為，離廣發(fā)的要求相距甚遠(yuǎn)。
根據(jù)法律規(guī)定，持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收超過(guò)3個(gè)月仍不歸還的，就已經(jīng)構(gòu)成196條信用卡詐騙罪。
“這對(duì)信用卡用戶來(lái)講已經(jīng)是很高的威懾力了?！碧K玉鴻認(rèn)為，銀行完全可以通過(guò)合法的催收方式解決問(wèn)題，用戶就算無(wú)力償還也應(yīng)該及時(shí)跟銀行說(shuō)明特殊情況。
