作者：CS1026
本文分兩個(gè)部分來(lái)談：
一、存款的基本概念和分類(lèi)
二、存款的主要功能與特色業(yè)務(wù)
一、存款的基本概念和分類(lèi)
存款指存款人在保留所有權(quán)的條件下把資金或貨幣暫時(shí)轉(zhuǎn)讓或存儲(chǔ)于銀行或其他金融機(jī)構(gòu)，或者是說(shuō)把使用權(quán)暫時(shí)轉(zhuǎn)讓給銀行或其他金融機(jī)構(gòu)的資金或貨幣，是最基本也最重要的金融行為或活動(dòng)，也是銀行最重要的信貸資金來(lái)源。
1.1 定期存款
定期存款指存款戶(hù)在存款后的一個(gè)規(guī)定日期才能提取款項(xiàng)或者必須在準(zhǔn)備提款前若干天通知銀行的一種存款，期限可以從3個(gè)月到5年，10年以上不等。一般來(lái)說(shuō)，存款期限越長(zhǎng)，利率越高。
傳統(tǒng)的定期存款除了有存單形式外，也有存折形式，后者又稱(chēng)為存折定期存款，但其以90天為基本計(jì)息天數(shù)，90天以下不計(jì)息。與活期存款相比，定期存款具有較強(qiáng)的的穩(wěn)定性，且營(yíng)業(yè)成本較低，商業(yè)銀行為此持有的存款準(zhǔn)備金率也相應(yīng)較低。因此，定期存款的資金利用率往往高于活期存款。
定期存款是銀行與存款人雙方在存款時(shí)事先約定期限、利率，到期后支取本息的存款。定期存款用于結(jié)算或從定期存款賬戶(hù)中提取現(xiàn)金?？蛻?hù)若臨時(shí)需要資金可辦理提前支取或部分提前支取。
1.2 活期存款
活期存款指無(wú)需任何事先通知，存款戶(hù)即可隨時(shí)存取和轉(zhuǎn)讓的一種銀行存款,其形式有支票存款帳戶(hù)，保付支票，本票，旅行支票和信用證等?；钇诖婵钫家粐?guó)貨幣供應(yīng)的最大部分，也是商業(yè)銀行的重要資金來(lái)源。
鑒于活期存款不僅有貨幣支付手段和流通手段的職能，同時(shí)還具有較強(qiáng)的派生能力，因此，商業(yè)銀行在任何時(shí)候都必須把活期存款作為經(jīng)營(yíng)的重點(diǎn)。
但由于該類(lèi)存款存取頻繁，手續(xù)復(fù)雜，所費(fèi)成本較高，因此西方國(guó)家商業(yè)銀行一般都不支付利息，有時(shí)甚至還要收取一定的手續(xù)費(fèi)。
1.3 通知存款
通知存款是一種不約定存期、支取時(shí)需提前通知銀行、約定支取日期和金額方能支取的存款。個(gè)人通知存款不論實(shí)際存期多長(zhǎng)，按存款人提前通知的期限長(zhǎng)短劃分為一天通知存款和七天通知存款兩個(gè)品種。
一天通知存款必須提前一天通知約定支取的存款數(shù)額，七天通知存款則必須提前七天通知約定支取的存款數(shù)額。人民幣通知存款最低起存、最低支取和最低留存金額均為5萬(wàn)元，外幣最低起存金額為1000美元等值外幣（各銀行起存金額可向當(dāng)?shù)劂y行咨詢(xún)）。
通知存款的幣種可以為人民幣、港幣、英鎊、美元、日元、歐元、瑞士法郎、澳大利亞元、新加坡元（各省具體開(kāi)辦的業(yè)務(wù)和幣種請(qǐng)向當(dāng)?shù)劂y行咨詢(xún)）。人民幣、外幣的通知存款利率均高于活期存款利率，具體以各銀行規(guī)定為準(zhǔn)。
選擇通知存款既可以獲得高于活期存款的利息，又可以在短期內(nèi)取回資金，比較適合于短期內(nèi)有較大金額的閑置資金，但又有不定期資金需求的人群。
1.4 單位存款
單位存款可以分為企業(yè)存款，財(cái)政存款，基本建設(shè)存款，機(jī)關(guān)、團(tuán)體、部隊(duì)存款和農(nóng)村存款。
（1）企業(yè)存款
這是國(guó)營(yíng)企業(yè)、供銷(xiāo)合作社和集體工業(yè)企業(yè)，由于銷(xiāo)貨收入同各項(xiàng)支出的時(shí)間不一致而產(chǎn)生的暫時(shí)閑置貨幣資金，還包括企業(yè)已經(jīng)提取而未使用的各項(xiàng)專(zhuān)用基金，其中最重要的是固定資產(chǎn)折舊基金，還包括利潤(rùn)留成。
企業(yè)存款的變化,取決于企業(yè)的生產(chǎn)商品購(gòu)銷(xiāo)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)管理狀況，生產(chǎn)或商品流轉(zhuǎn)擴(kuò)大,企業(yè)存款就會(huì)增加，反之則下降；經(jīng)營(yíng)管理改善,資金周轉(zhuǎn)加快,企業(yè)存款就會(huì)減少,反之則增加。企業(yè)存款中絕大部分是活期存款,只有少部分是定期存款。
（2）財(cái)政存款
銀行代理國(guó)家金庫(kù)，一切財(cái)政收支必須通過(guò)銀行辦理(見(jiàn)國(guó)家金庫(kù)制度)。財(cái)政收入同支出在時(shí)間上往往是不一致的，在先收后支的情況下，暫時(shí)未用的資金就形成財(cái)政存款。
（3）基本建設(shè)存款
用于基本建設(shè)而尚未支出的資金形成的存款。
（4）機(jī)關(guān)、團(tuán)體、部隊(duì)存款
是上述單位從財(cái)政集中領(lǐng)來(lái)尚未使用的經(jīng)費(fèi)形成的存款。
（5）農(nóng)村存款
集體農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)村信用合作社在銀行的存款，其中農(nóng)村信用社存款占90%以上。
1.5 結(jié)構(gòu)性存款
結(jié)構(gòu)性存款的本質(zhì)是“存款+期權(quán)”，核心還是存款。基于嵌入的衍生品工具可劃分利率、匯率、商品、股票、信用等掛鉤型產(chǎn)品，形成“低風(fēng)險(xiǎn)低收益+高風(fēng)險(xiǎn)高收益”資產(chǎn)組合。
收益可分為兩部分，一部分是存款所產(chǎn)生的固定收益，另一部分是與標(biāo)的資產(chǎn)的價(jià)格波動(dòng)掛鉤的收益，能夠使存款人在承受一定風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)的前提下，在基礎(chǔ)收益之上獲得較高投資收益。
結(jié)構(gòu)性存款基礎(chǔ)資產(chǎn)按照儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)管理，衍生交易部分按照金融衍生品業(yè)務(wù)管理。結(jié)構(gòu)性存款需要納入銀行表內(nèi)核算，繳納存款準(zhǔn)備金和保險(xiǎn)金，負(fù)債屬性類(lèi)似存款，但不在存款保險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)。
但目前結(jié)構(gòu)性存款的發(fā)行方式更類(lèi)似于理財(cái)。產(chǎn)品需要在全國(guó)銀行業(yè)理財(cái)信息登記系統(tǒng)進(jìn)行登記并編碼，并在產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中披露掛鉤標(biāo)的、投資對(duì)象和收益分配方式，投資者需進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，發(fā)行方式更接近理財(cái)。
結(jié)構(gòu)性存款也可稱(chēng)為收益增值產(chǎn)品（ Yield Enhancement Products），是運(yùn)用利率、匯率產(chǎn)品與傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù)相結(jié)合的一種創(chuàng)新存款。 該產(chǎn)品適合于對(duì)收益要求較高，對(duì)外匯匯率及利率走勢(shì)有一定認(rèn)識(shí)，并有能力承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的客戶(hù)。
外匯結(jié)構(gòu)性存款是指在普通外匯存款的基礎(chǔ)上嵌入某種金融衍生工具(主要是各類(lèi)期權(quán)，通過(guò)與利率、匯率、指數(shù)等的波動(dòng)掛鉤或與某實(shí)體的信用情況掛鉤從而使存款人在承受一定風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上獲得較高收益的業(yè)務(wù)產(chǎn)品。
它是一個(gè)結(jié)合固定收益產(chǎn)品與選擇權(quán)組合形式的產(chǎn)品交易。它透過(guò)選擇權(quán)與固定收益產(chǎn)品間的結(jié)合，使得結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的投資報(bào)酬與連接到標(biāo)的關(guān)聯(lián)資產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)產(chǎn)生連動(dòng)效應(yīng)，可以達(dá)到在一定程度上保障本金或獲得較高投資報(bào)酬率的功能。
存款產(chǎn)品分類(lèi)，見(jiàn)下圖：
二、存款的主要功能與特色業(yè)務(wù)
核心一般情況下?lián)碛械拇婵罟δ苋缦拢?/p>
產(chǎn)品管理：維護(hù)、復(fù)制、刪除、查詢(xún)、組合產(chǎn)品設(shè)置、模糊查詢(xún)；
參數(shù)維護(hù)：額度、基本參數(shù)、憑證、賬戶(hù)、控制、雜項(xiàng)；
存款開(kāi)戶(hù)：?jiǎn)挝婚_(kāi)戶(hù)、個(gè)人開(kāi)戶(hù)、組合產(chǎn)品開(kāi)戶(hù)；
基本功能：存、取、轉(zhuǎn)、查詢(xún)、賬戶(hù)信息維護(hù)、自動(dòng)處理；
特種業(yè)務(wù)：產(chǎn)品轉(zhuǎn)換、憑證互轉(zhuǎn)、批量開(kāi)折、狀態(tài)調(diào)整、利息試算、單戶(hù)結(jié)息、強(qiáng)制結(jié)息、簽約關(guān)系、分戶(hù)賬、賬戶(hù)保護(hù)、關(guān)聯(lián)設(shè)置、自動(dòng)支付、收費(fèi)設(shè)置；
存款銷(xiāo)戶(hù)：一本通銷(xiāo)戶(hù)、單位消戶(hù)、個(gè)人消戶(hù)；
其他業(yè)務(wù)：形態(tài)轉(zhuǎn)移、批量銷(xiāo)戶(hù)，賬戶(hù)遷移；
集團(tuán)賬戶(hù)：建立、解除、資金歸集、資金下?lián)?、頭寸管理、查詢(xún)；
凍結(jié)控制：法定凍結(jié)、法定劃扣、賬戶(hù)控制、質(zhì)押劃扣、強(qiáng)制劃扣、凍結(jié)查詢(xún)；
存款證明：開(kāi)具、回收、重打、查詢(xún)；
法人透支：透支設(shè)置、維護(hù)查詢(xún)、賬戶(hù)還本、逾期轉(zhuǎn)墊款；
查詢(xún)業(yè)務(wù)：賬戶(hù)查詢(xún)、交易查詢(xún)、登記簿查詢(xún)、理財(cái)查詢(xún)、積數(shù)查詢(xún)、通知查詢(xún)、綜合管理視圖；
存款業(yè)務(wù)功能控制，見(jiàn)下圖：
存款特色業(yè)務(wù)功能介紹，見(jiàn)下圖：
完
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