一．還款方法概述
二.等額本息還款法
1.用公式計(jì)算法
2.用銀行的計(jì)算器計(jì)算法
3.用計(jì)算機(jī)計(jì)算法
三.等額本金還款法
1.用公式計(jì)算法
2.用計(jì)算器計(jì)算法
四．等額遞增（或遞減）還款法
五．等比遞增（或遞減）還款法
六．各種還款方法的比較
（正文）
一．還款方法概述
銀行貸款的種類(lèi)很多，如商業(yè)貸款、住房貸款、汽車(chē)貸款、助學(xué)貸款、出國(guó)留學(xué)貸款等。對(duì)貸款還本付息的計(jì)算方法也有許多種，如固定利率計(jì)息法、等額本息還款法、等額本金還款法、等差遞增或遞減還款法、等比遞增或遞減還款法等等。
1998年10月14日，中國(guó)人民銀行貨幣政策司曾以(銀貨政發(fā)(1998)149號(hào)文，通知各商業(yè)銀行，對(duì)個(gè)人住房貸款還款法作出了規(guī)定。該規(guī)定指明的還款法有等額本息還款法、等額本金還款法兩種。但是，該規(guī)定還說(shuō)“等額本息還款法下還可采取等額累進(jìn)還款法和等比累進(jìn)還款法”。
因此，就住房貸款來(lái)說(shuō)，目前有四種還款計(jì)算方法。本文就準(zhǔn)備介紹這四種還款法的含義和具體計(jì)算方法。
二.等額本息還款法
等額本息還款法的最大特點(diǎn)是每月的還款金額是相等的。這個(gè)還款金額包括還本和付息。因此叫等額本金還款法。
1.用公式計(jì)算法
這種還款法是采用復(fù)利進(jìn)行計(jì)算的。即計(jì)算中既包括應(yīng)還的本金及它產(chǎn)生的利息，也包括“利滾利”的成分。每月還款金額的計(jì)算公式是
式中：y——每月的還款金額，元；
A ——貸款總金額，元；
n——貸款的總年數(shù)或總月數(shù)；
α——利率。如果式中的n用年表示，它是年利率；如果式中的n用月表示，它就是月利率；
如果把這個(gè)公式改用文字表示就是
這個(gè)公式的推導(dǎo)過(guò)程將在另一篇文章中作介紹。
例1:王先生從銀行貸款20萬(wàn)元，貸款利率為基準(zhǔn)利率，即7.05%。期限為10年。他選擇的還款方式是等額本息法。問(wèn)他每月應(yīng)該償還貸款的金額是多少？
答：10年合120月，基準(zhǔn)年利率折合為月利率時(shí)是7.05%÷12=0.5875%。因此，他每月還款的金額是
2.用銀行的計(jì)算器計(jì)算法
在任何一個(gè)商業(yè)銀行的網(wǎng)站上，都給出了這種還款方式的計(jì)算器，供你自己進(jìn)行計(jì)算。下面的計(jì)算結(jié)果就是作者利用中國(guó)銀行對(duì)上題進(jìn)行的計(jì)算：可以看出，在計(jì)算結(jié)果中，除了給出每月應(yīng)該償還的本息（2327.3元）外，還給出了這個(gè)本息數(shù)中含有的本金和利息數(shù)，以及剩余的未還本金是多少等。
本表是2012年2月24日作的，所以，以后的還款的期次和日期都給出來(lái)了。在最后還給出了在貸款期間所付出的利息總額是79279.21元。為了節(jié)省篇幅，第14期至120期的數(shù)據(jù)沒(méi)有列出來(lái)。
3.用計(jì)算機(jī)計(jì)算法
利用Excel函數(shù)也可以對(duì)還款金額進(jìn)行計(jì)算：
①計(jì)算每期（即每月）的還款金額（即還本和付利數(shù)），語(yǔ)法是：
PMT(rate,nper,pv),即PMT(月利率，貸款總月數(shù)，貸款總額度)；
②計(jì)算每期（即每月）償還的利息額度。語(yǔ)法是：
IPMT(rate,per,nper,pv),即IPMT(月利率，第幾期，貸款總月數(shù)，貸款總金額。)
下圖就是作者就上述例題對(duì)第11期（即第11個(gè)月）時(shí)，償還利息金額的計(jì)算過(guò)程，按過(guò)回車(chē)鍵后，其結(jié)果是￥-1105.48。這跟銀行計(jì)算器計(jì)算的結(jié)果是一致的。
③計(jì)算每期（即每月）償還的本金額度。語(yǔ)法是：
PPMT(rate,per,nper,pv),即PPMT(月利率，第幾期，貸款總月數(shù)，貸款總數(shù))。
三.等額本金還款法
等額本息還款法的最大特點(diǎn)是，每月（期）還款中的償還本金數(shù)是相等的，它等于貸款總額除以貸款期限（或總月數(shù)）。但是，每月償還的利息則是隨著本金的減少而減少的。因此，每月的還款金額是逐月減少的。
1.用公式計(jì)算法
每月的償還貸款金額的計(jì)算公式是
如果用文字表達(dá)上式，就是
當(dāng)月還款金額=本金/貸款總月數(shù)+本金×[1—上個(gè)期數(shù)/貸款總期數(shù)]×月利率
例2.當(dāng)貸款總數(shù)是200000元，年利率為7.05 %,，償還期為10年時(shí)，老王如果選擇等額本金還款法時(shí)，求第一個(gè)月、第12個(gè)月和貸款期滿的那個(gè)月應(yīng)償還銀行的款額是多少？
答：月利率α=7.05% ÷12 = 0.005875，首月的還本數(shù)=200000元÷120=1666.67元。因此
①第1個(gè)月的還款額=200000元/120+200000×0.005875 = 1666.67元+1175元=2841.67元
②第12個(gè)月時(shí)，老王應(yīng)該償還貸款是、
2.用計(jì)算器計(jì)算法
下面是用銀行提供的等額本金計(jì)算器計(jì)算的結(jié)果。
可以看出，這個(gè)計(jì)算結(jié)果跟用公式計(jì)算的結(jié)果是相符的。但是，在上述列表中只摘錄了12期，還有108期沒(méi)有摘錄。
此外，在列表的末端還給出了整個(gè)貸款期內(nèi)付出的總利息是71087.5元。其實(shí)，這個(gè)數(shù)額也可以利用下式計(jì)算出來(lái)，公式是
四．等額遞增（或遞減）還款法
等額遞增（或遞減）還款法也叫等額累進(jìn)還款法。所謂等額遞增（或遞減）還款法是在等額本息還款法的基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的。這種方法的特點(diǎn)是：把還款的期限分作兩個(gè)或幾個(gè)階段，每個(gè)階段內(nèi)的還款額度是不同的。可以是遞增的；也可以是遞減的。比如，剛參加工作的小白領(lǐng)要買(mǎi)房時(shí)，就可以選擇等額遞增的；如果是年紀(jì)稍大些的，預(yù)期以后有子女上學(xué)等壓力，就可以考慮選等額遞減的方式。
各個(gè)銀行都有為此而設(shè)計(jì)的計(jì)算器。只需你輸入以下幾個(gè)參數(shù)就可以立刻給出答案。這幾個(gè)參數(shù)是：
①貸款金額；②貸款期限；③貸款年利率；④從第幾期開(kāi)始變動(dòng)；⑤每隔幾期變動(dòng)一次；⑥每次遞增或遞減的金額。
例3:小張買(mǎi)房，打算按揭貸款30萬(wàn)元，利率是7.05 %，還款期限是20年。他要求從第49期開(kāi)始調(diào)整，每個(gè)調(diào)整期遞增200元，以后每隔5年改變一次，問(wèn)他的首付款和最后若干期的還款金額是多少？
答：計(jì)算結(jié)果見(jiàn)下表。2085.26元；到最后幾期的還款額是2854元。
最后三期的還款額度是2885.43元。（本文沒(méi)有全部列出）
五．等比遞增（或遞減）還款法
等比遞增（或遞減）還款法也叫等比累進(jìn)還款法。所謂等比遞增（或遞減）還款法是在等額本息還款法的基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的。這種方法的特點(diǎn)是：把還款的期限分作兩個(gè)或幾個(gè)階段，每個(gè)階段內(nèi)的還款額度是不同的?？梢允前幢壤f增的；也可以是按比例遞減的。
各個(gè)銀行都有為此而設(shè)計(jì)的計(jì)算器。只需你輸入以下幾個(gè)參數(shù)就可以立刻給出答案。這幾個(gè)參數(shù)是：
①貸款金額；②貸款期限；③貸款年利率；④從第幾期開(kāi)始變動(dòng)；⑤每隔幾期變動(dòng)一次；⑥調(diào)整后的金額跟調(diào)整前的金額之比
例4:小張買(mǎi)房，打算按揭貸款30萬(wàn)元，利率是7.05 5，還款期限是 10年。他要求從第四年（36期以后）開(kāi)始，每隔36個(gè)月調(diào)整一次，調(diào)整比是1.2.請(qǐng)計(jì)算初期每月的還款金額和以后每期的還款金額。
答：計(jì)算結(jié)果見(jiàn)下表，即首付還款是2844.75元，到還款末期則高達(dá)4915.73元。
最后多期的月還款額為4915.73元。
可見(jiàn)，還款額度的變化是很大的。所以，建議借款人去銀行選擇還款方式以前，自己應(yīng)該作一下計(jì)算，以便心中有數(shù)。
六．各種還款方法的比較
以上介紹了四種還款方式，有的網(wǎng)友可能會(huì)問(wèn)：選擇哪種還款方式劃算呢？對(duì)這個(gè)問(wèn)題的回答是仁者見(jiàn)仁；智者見(jiàn)智。讓我們給出兩種還款法的月還款曲線：
這種還款方法的特點(diǎn)是還本的速度較慢，因而占用銀行本金的時(shí)間就多，還本的款額是逐月增加的；付利息的款額開(kāi)始較多，越來(lái)越少。但是，二者相加就是月供（黃色），它總是一個(gè)定值。在規(guī)定條件下等于2327.3元。
可見(jiàn)，這種方法的特點(diǎn)是每月歸還本金的款額（藍(lán)色線）是平均的、相等的，在上述條件下，借款人每月歸還的本金是1666.7元。但是，隨著本金（即欠銀行的錢(qián)）的減少，利息（紅色）也越來(lái)越少。因此，月供（黃色）就越來(lái)越少。根據(jù)以上分析，愚以為：
①選擇還款方式時(shí)，最主要的是看利率的高低。因?yàn)殂y行是按貸款金額、利率和你占用銀行貸款（含利息）時(shí)間的長(zhǎng)短來(lái)收費(fèi)的。
②在利率相等的條件下，選擇哪種還款法，差別不是很大的。但是，從最后結(jié)果看，等額本金還款法付給銀行的總利息要少于等額本息還款法，這是因?yàn)榈阮~本金還款法在前期歸還給銀行的本息比后者多，占用銀行本金的時(shí)間較少的原因。
③選擇哪種還款法主要應(yīng)該根據(jù)個(gè)人經(jīng)濟(jì)狀況來(lái)定。比如，剛參加工作不久的年輕人，最好選擇等額遞增還款法或等額本息還款法；對(duì)于預(yù)期以后可支配收入會(huì)下降的人群，則應(yīng)該選擇等額本金還款法或等額遞減還款法。
④等額本息還款法的月還款數(shù)是固定的，便于記憶和作計(jì)劃，也是應(yīng)該考慮的因素之一。
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