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什么樣利率的貸款屬于高利貸？民法典合同編逐條解析（法條附英文翻譯）

第六百七十九條 自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時(shí)成立。

Article 679 A loan contract between natural persons shall only be deemed as established when the lender actually provides the loan.  

第六百八十條 禁止高利放貸，借款的利率不得違反國家有關(guān)規(guī)定。

Article 680 Usury interest is forbidden and the interest rates is subject to relevant regulations of the state. 

借款合同對(duì)支付利息沒有約定的，視為沒有利息。 

Loan contract without terms of interest shall be deemed as interest free.  

借款合同對(duì)支付利息約定不明確，當(dāng)事人不能達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議的，按照當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人的交易方式、交易習(xí)慣、市場(chǎng)利率等因素確定利息；自然人之間借款的，視為沒有利息。 

Interest rate shall be determined in accordance with the transaction method, transaction practice, market interest rate etc whereof or of the parties concerned if the terms of interest are unclear and an supplemental agreement could not be reached while for loan between natural persons, it shall be deemed as interest free.

在前面的一篇文章中（借款合同是諾成合同還是實(shí)踐合同？貸款人還要賠償借款人損失？民法典合同編逐條解析（法條附英文翻譯）），我曾經(jīng)就借款合同的諾成合同和實(shí)踐合同發(fā)表過“高論”，認(rèn)為將不必將借款合同區(qū)分為諾成合同和實(shí)踐合同，統(tǒng)一按照合同的要約和承諾確定合同的關(guān)系即可。第六百七十九條專門規(guī)定：自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時(shí)成立。如此，使合同的理論體系變得繁復(fù)混亂，使法律對(duì)普通的老百姓更難以捉摸，也給借款人帶來很大的不便，有時(shí)甚至?xí)斐山杩钊酥卮髶p失，而借款人卻沒有什么救濟(jì)的途徑。如簽訂借款合同后，借款人認(rèn)為款項(xiàng)有了著落，自然再不會(huì)到另外的地方去借款。但如果屆時(shí)貸款人不提供貸款，借款合同沒有成立，借款人如何維護(hù)自己的權(quán)益呢？

此處的“提供”是指貸款人將貸款實(shí)際交付給借款人或轉(zhuǎn)付到借款人的賬戶內(nèi)且借款人獲得了實(shí)際的支配權(quán)。同樣原理，貸款人提供部分貸款的，借款合同只是在貸款人提供的額度內(nèi)部分成立。貸款人提供的貸款超過合同約定的，由借款人確定是否接受。不接受的，退回多余部分，接受的，按照約定支付利息，歸還本金。

既然，自然人之間的借款合同自提供貸款時(shí)成立，如果約定了利息的，自然也應(yīng)該按照實(shí)際提供貸款的金額和時(shí)間計(jì)算利息。

什么樣的利率的貸款是高利貸呢？