網友老王很郁悶，他工作時每月工資5000多元，退休后每月養(yǎng)老金只有1800多元。而且想繼續(xù)工作，單位又說勞動合同終止了。這反差有些太大了，究竟是什么原因呢？#理財大賽第三季#
我們看一下養(yǎng)老金計算公式，這是由2005年國發(fā)38號文件確定的。退休養(yǎng)老金待遇叫做基本養(yǎng)老金，主要包括基礎養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金兩部分構成。個別1997年以前參保的職工或者有視同繳費年限的職工，會額外計算過渡性養(yǎng)老金。
老王的實際情況是2000年才開始在企業(yè)參保，至今繳費20年而已。過去的時候并不是國有企業(yè)固定工人，還是一個農民，也沒有過渡性養(yǎng)老金，只有基礎養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金兩部分計算了。
（一）基礎養(yǎng)老金＝退休該省市的養(yǎng)老金計發(fā)基數×（1+本人平均繳費指數）÷2×1%。
老王的工資水平不低，一直按照100%的基數給繳費，這樣計算出來的平均繳費指數是1。養(yǎng)老保險繳費20年退休，就可以領取20%的該省市的養(yǎng)老金計發(fā)基數了。
目前的養(yǎng)老金計發(fā)基數一般是該省市上年度城鎮(zhèn)非私營單位的社會平均工資。由于現在養(yǎng)老保險繳費都使用的是全口徑在崗職工社會平均工資，因此國家要予以一定的過渡，具體是由各地社保部門公布確定。比如山東省2020年退休人員的養(yǎng)老金計發(fā)基數是6573元，比上年度增長5%。
按照這一水平計算，退休基礎養(yǎng)老金是1314.6元。
（二）個人賬戶養(yǎng)老金等于退休時個人賬戶的余額退休年齡確定的計發(fā)月數。
養(yǎng)老保險個人賬戶的錢數是按照繳費基數的8%劃入的，最后一年按照5000元基數繳費，每月進入個人賬戶400元，一年是4800元。
隨著時間的推移，養(yǎng)老金個人賬戶的余額也會記發(fā)利息。一般記賬利率在7%~8%以上，給我們自己投資理財要劃算的多。老王60歲退休，個人賬戶余額是7萬元。
60歲退休，養(yǎng)老金計發(fā)月數是139個月。如果退休年齡較早，計發(fā)月數也會更高，計算出來的個人賬戶養(yǎng)老金會更低，比如說50歲是195個月，55歲是170個月。
通過計算，可以計算出老王每月可以領取個人賬戶養(yǎng)老金505元。
兩部分養(yǎng)老金相加就是1819元，這就是最后的養(yǎng)老金待遇。
實際上，老王的繳費水平已經算高了，很多靈活就業(yè)的人員都是按照最低基數繳費，這樣他們退休后的養(yǎng)老金更低，一般20年繳費只有一千兩三百元。
其實，我們也可以根據養(yǎng)老金計算公式分析得出，繳費年限比繳費基數更劃算。尤其是退休后養(yǎng)老金年年增長，會有專門的按照繳費年限調整的模式，繳費年限越長增加的養(yǎng)老金越多。
老王吃虧就吃虧在40歲開始參保，如果說他能夠提前10年參保，養(yǎng)老金最起碼也會增加六七百元。
所以，一般建議大家還是能參保盡量參保。繳費時間長一些，養(yǎng)老金會更高更劃算。國家是重點照顧繳費時間長的人員的。
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