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在后臺，很多朋友都會問我一個問題：

自由職業(yè)者怎么交社保？交職工社保好還是交居民社保好？

隨著經(jīng)濟(jì)多元化的發(fā)展，現(xiàn)在越來越多的朋友選擇成為自由職業(yè)者，而不是局限于某一種工作形式。

和上班族相比，自由職業(yè)者雖然“自由”，但由于沒有公司幫忙交社保，需要自己考慮養(yǎng)老和醫(yī)療。

今天牛先森就和大家聊聊：自由職業(yè)者，怎么交社保更劃算。

主要內(nèi)容如下：

自由職業(yè)者，五險都要交嗎？
自由職業(yè)者，醫(yī)保怎么交更劃算？
自由職業(yè)者，養(yǎng)老怎么交更劃算？

自由職業(yè)者，五險都要交嗎？

對于上班族來說，公司必須為職工購買社保，包括養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險，也就是我們俗稱的“五險”。

其中養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險和我們的生活最相關(guān)。

養(yǎng)老保險能在我們退休后領(lǐng)取養(yǎng)老金，醫(yī)療保險能在我們患病時減輕經(jīng)濟(jì)壓力。

對于自由職業(yè)者或者是沒有工作的人，想要繳納社保，既可以交職工社保，也可以交居民社保。

職工社保：有參保地的戶口，就能按靈活就業(yè)人員的身份繳納職工醫(yī)保和職工養(yǎng)老，享受和職工一樣的社保待遇；

居民社保：有參保地的戶口，也可以用城鄉(xiāng)居民的身份，繳納城鄉(xiāng)醫(yī)保和城鄉(xiāng)養(yǎng)老，享受居民的社保待遇。

需要注意的是，有些地方的醫(yī)保和養(yǎng)老是捆綁的，也有些地方可以單獨購買醫(yī)保/養(yǎng)老。具體可以聯(lián)系當(dāng)?shù)厣绫C構(gòu)查詢。

自由職業(yè)者，醫(yī)保怎么交更劃算？

我國各地方的醫(yī)保政策不太一樣，為了讓大家有直觀的了解，本篇文章都以北京為例：

2018年起，北京把“新農(nóng)合”和“城鎮(zhèn)居民醫(yī)保”合并為“城鄉(xiāng)居民醫(yī)?！?，所以目前北京醫(yī)保分為城鎮(zhèn)職工醫(yī)保和城鄉(xiāng)居民醫(yī)保兩種。

不過在買商業(yè)保險的時候，不論是居民醫(yī)保還是職工醫(yī)保，都是統(tǒng)一按照“有社保”的標(biāo)準(zhǔn)計算。

下面我們來看看，自由職業(yè)者怎么交醫(yī)保。

1.職工醫(yī)保和居民醫(yī)保，哪種交的少？

從表格中可見：

職工醫(yī)保：按月繳費，目前個人委托存檔的靈活就業(yè)人員月繳納職工基本醫(yī)保費用為453.82元/月。

居民醫(yī)保：按年繳費，交一次保一年，2020年北京居民醫(yī)保的具體費用是老人、學(xué)生兒童：300元/年；勞動年齡內(nèi)居民：520元/年

一年下來，兩者費用相差了十幾倍。

那究竟值不值得花這么多錢去交職工醫(yī)保？除了繳費情況，我們還要看它的報銷情況。

2.職工醫(yī)保和居民醫(yī)保，哪種報銷好？

北京醫(yī)保的報銷分為門診和住院兩部分。

門診能報銷多少？

先來看看如果去看門診，兩種醫(yī)保能報銷多少。

直接說結(jié)論：

職工醫(yī)保的報銷比例、最高賠付額度比居民醫(yī)保都要高，不過報銷門檻也相應(yīng)的高了些，起付線1800元/年。

居民醫(yī)保的起付線就低很多，社區(qū)醫(yī)院超過100元就可以報銷。

所以，如果醫(yī)療費用不高，居民醫(yī)?？梢詧蟮母?/strong>

比如A先生今年總共在三級醫(yī)院的門診花費了3000元，

如果是職工醫(yī)保，能報銷的金額是（3000-1800）*70%=840元；

如果是居民醫(yī)保，能報銷的金額是（3000-550）*50%=1225元；

但如果A先生今年做了很多檢查，拿的藥也比較多，在三級醫(yī)院的門診總共花了1.5萬，

那職工醫(yī)保和居民醫(yī)保分別可以報銷9240元和3000元，這個時候職工醫(yī)保的優(yōu)勢就體現(xiàn)出來了。

住院能報銷多少？

如果需要住院治療，又要怎么報銷呢？

從表格中，同樣可以看到：

職工醫(yī)保的報銷比例和最高賠付額度，都比居民醫(yī)保要高一些，但是起付線也會更高。

比如A先生在三甲醫(yī)院住院做了手術(shù)，扣除自費項目后共花費15萬元。

如果用職工醫(yī)保報銷，需要分段計算：

1300元以下：不報銷；

1300元-3萬：（30000-1300）*85%=24395元

3萬-4萬：（40000-30000）*90%=9000元

4萬-10萬：（100000-40000）*95%=57000元

10-30萬：（150000-10000）*85%=42500元

總共報銷金額為132895元；

如果用居民醫(yī)保報銷，不需要分段計算，可以報銷金額為：（150000-1300）*75%=111525元。

在這種情況下，居民醫(yī)保住院報銷的費用低于職工醫(yī)保。

不過如果住院金額比較少，兩者區(qū)別就不是很大了，具體計算過程不再展開。

總的來說，如果交職工社保，費用會比居民醫(yī)保高，但報銷福利也會更好一些。

具體如何選擇，還是要根據(jù)自己的預(yù)算來綜合考慮。

自由職業(yè)者，養(yǎng)老怎么交更劃算？

我國60歲以上的老人有近2.5億，在五險中，大家最關(guān)心的除了醫(yī)療保險，就是養(yǎng)老保險了。

那對自由職業(yè)者來說，職工養(yǎng)老和居民養(yǎng)老的區(qū)別在哪？又要怎么選擇？

1.職工養(yǎng)老

上班族的養(yǎng)老保險一般是公司統(tǒng)一繳納的，自由職業(yè)者由于沒有公司，全部需要自費。

北京2019年保繳費基數(shù)上限為23565元，下限為3613元，每月按照基數(shù)的20%繳費，其中8%進(jìn)入個人帳戶，12%進(jìn)入社保統(tǒng)籌賬戶。

可以根據(jù)自己情況選擇，當(dāng)然，交的越多，退休金也越多。

如果30歲的A先生按照最低繳費基數(shù)3613元來算，每個月需要繳費3613*20%=722.6元（每年8671.2元）。

其中每月有289.04元進(jìn)入個人帳戶，退休后領(lǐng)取退休金時使用，其余的433.56元則進(jìn)入社保統(tǒng)籌賬戶，由國家統(tǒng)一支配。

養(yǎng)老金領(lǐng)取的計算，有一套復(fù)雜的計算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金=個人賬戶養(yǎng)老金＋基礎(chǔ)養(yǎng)老金+過渡性養(yǎng)老金

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶儲存額/計發(fā)月數(shù)（50歲為195、55歲為170、60歲為139）

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=(社會平均工資+本人指數(shù)工資)/2*繳費年限*1%

過渡性養(yǎng)老金=社會平均工資*1997年底前（或改制前）平均繳費指數(shù)*1997年12月31日前繳費年限（或改制前視同繳費年限）*1.4%

本人指數(shù)工資=（目前自己的工資÷社會平均工資）×未來的社平工資。

……

目前北京的社會平均工資是8467元，未來的社會平均工資無法準(zhǔn)確預(yù)測，所以保守按照5%增長，30年后是34851元。

如果A先生在60歲退休，退休時的指數(shù)工資是8712.8元，個人帳戶余額是289.04*12*30=10.4萬。

根據(jù)公式，A先生的個人帳戶養(yǎng)老金：10.4萬/139=748.6元

基礎(chǔ)養(yǎng)老金：（34851+8712.8）/2*30%=6534.6元

首月能領(lǐng)到的養(yǎng)老金為7283.2元，即首年87398.4元/年，之后每年會隨著社會平均工資的上漲而上漲。

2.居民養(yǎng)老

居民養(yǎng)老的養(yǎng)老金比較簡單，可根據(jù)自己的實際情況在1000元-9000元選擇，只要累計繳滿15年，到60歲就可以按月領(lǐng)取養(yǎng)老金。

北京的居民養(yǎng)老金也分為兩部分：

基礎(chǔ)養(yǎng)老金：每月可以領(lǐng)800元，這個金額是由社保局定期調(diào)整的

個人養(yǎng)老金：個人賬戶儲存額/計發(fā)月數(shù)（50歲為195、55歲為170、60歲為139）

如果30歲的A先生按照最高檔9000元繳費，也保守按照5%增長，

那60歲退休時，首月能領(lǐng)取5235元，即首年6.28萬。

簡單來說，職工養(yǎng)老能領(lǐng)更多的錢。

但需要注意的是，上面的計算只是給大家提供一個思路。

因為社會平均工資、居民繳費、基礎(chǔ)養(yǎng)老金等因素是無法預(yù)測的，如果數(shù)據(jù)和假設(shè)不同，結(jié)論也可能會發(fā)生改變。

具體應(yīng)該如何選擇，還是要根據(jù)自己的實際情況，牛先森只能給大家做出客觀的分析。

常見疑問

1.怎么辦理社保？

一般自由職業(yè)者參保登記，需要本人身份證（居住證）、戶口本原件及復(fù)印件等。

參保很簡單，2步即可：

帶上相關(guān)資料，去所在地社區(qū)勞動保障服務(wù)中心，或是戶口所在地的區(qū)人社局辦理參保手續(xù)。

參保后，按照個人的意愿選擇參保檔次并進(jìn)行繳費。

不過，由于各地政策存在差異，具體辦理業(yè)務(wù)的時間和參保需要的資料，建議先咨詢當(dāng)?shù)氐纳绫＝?jīng)辦機構(gòu)。

2.社保斷繳，影響大嗎？

社保斷繳，影響最大的是醫(yī)療保險。雖然醫(yī)?？ɡ锏腻X還能接著用，不會因為斷繳而清零，但是斷繳的第二個月開始，看病就不能報銷了。

而且醫(yī)保在退休前，男性累計繳滿25年，女性累計繳滿20年，才能在退休后免費享受醫(yī)保報銷。

如果經(jīng)常斷繳，很可能退休時累計繳費時間不夠。

除此之外，社保斷繳影響比較大的是買房買車等事宜。

想要公積金貸款買房，社保最低要連續(xù)繳納6個月以上。

如果是在像北京、上海、深圳等一些熱門城市買房，要求會更嚴(yán)格，需要至少連續(xù)繳納5年的社保。

一旦斷繳，就要從零開始。

所以，能不斷繳，就盡量不要斷繳。

3.商業(yè)保險可以替代社保嗎？

可能有些朋友回覺得職工社保繳費比較高，想用商業(yè)保險替代社保。

我常說，社保是國家給我們的福利，也是最基礎(chǔ)的保障，建議大家人人都要去交。

有投保商業(yè)保險的意識很好，但是商業(yè)保險的定位是社保的補充，社保也有它不可替代的意義和價值。

比如醫(yī)療保險，不論身體健康情況如何，還可以帶病投保，繳滿足夠年限就可以享受終身醫(yī)保報銷，這些是商業(yè)保險無法做到的。

所以，社保才是我們的基礎(chǔ)保障，商保作為補充，不能本末倒置。

關(guān)于自由職業(yè)具體如何購買商業(yè)保險，可以參考我之前寫過的文章：自由職業(yè)者，怎么買保險？

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