2018年10月底，天津男子張某泰國普吉島“殺妻騙?！卑?，因為情節(jié)之離奇、性質(zhì)之惡劣，引發(fā)公眾的極大關(guān)注。
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事情大致經(jīng)過是這樣的：
2018年10月底，29歲的天津女子小潔在泰國普吉島一酒店泳池里被發(fā)現(xiàn)死亡，隨后與其同住的丈夫張某被泰國警方認定為犯罪嫌疑人。案發(fā)后，女方家屬在兩人家中發(fā)現(xiàn)多張保險單，總保額疑達3000萬元人民幣。
△案件中涉及的部分保險合同
根據(jù)證人口供記錄和相關(guān)證據(jù)，泰國警方最終以蓄意謀殺、殘忍傷害他人致死罪狀正式控告該案嫌疑犯張某。目前，泰國檢方已于2019年1月24日正式向普吉法院起訴。據(jù)受害者泰方律師團隊介紹，有關(guān)嫌疑人為小潔投保保險合同總數(shù)量、保險金額總額、保險險種是否含有死亡保險責任，小潔是否同意嫌疑人的投保，以及小潔是否認可保險金額等事實對案件的定性，對嫌疑人的定罪和量刑極為重要。
但是，目前小潔家屬的死刑訴求遇到了取證的困難，國內(nèi)多家涉案保險公司拒絕提供保險合同、拒絕介紹保險簽訂過程和保單當下的效力。為了獲取涉案保單的具體信息，小潔父母曾向中國保險行業(yè)協(xié)會、中國銀保監(jiān)會遞交了信息公開申請。2019年1月15日，中國保險行業(yè)協(xié)會拒絕了小潔父母查詢小潔名下保單的請求。2019年1月24日，天津銀保監(jiān)局回復稱：將信息公開申請的辦理時間延長15個工作日。
保單的取證時間越早，對案件的定性越有幫助。1月28日，小潔父母向天津市和平區(qū)人民法院遞交了起訴天津銀保監(jiān)局的行政訴訟狀。小潔父母表示，隨后還將向北京市西城區(qū)人民法院遞交起訴中國保險行業(yè)協(xié)會的民事訴訟狀。
談到這個引發(fā)業(yè)界高度關(guān)注的案件，大家從不同角度進行了解讀。其實，談到案件的核心證據(jù)——人身保單，我覺得有兩點是非常值得探討的：一是保單查詢，二是保單理賠。
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咱們先聊聊保單查詢。
其實在2018年7月之前，因為沒有全國性的保單查詢平臺，想要查詢一個人名下的保單確實非常困難。但是2018年7月8日第六屆全國7.8保險公眾宣傳日，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布了“中國保險萬事通”公益服務(wù)平臺。該平臺整合了全國各大保險機構(gòu)的保單數(shù)據(jù)，是首個貫穿保險全鏈條的公益性服務(wù)平臺，保單查詢功能是其中最大的一個亮點。
保單查詢功能確實方便保險消費者了解個人的投保信息，但同樣引發(fā)了很多朋友對保單信息泄露的擔憂。為此，筆者專門登錄該平臺進行了全程體驗。首次進入“中國保險萬事通”微信服務(wù)號主頁，進入“保單查詢”一欄，平臺即提示需要實名認證才能繼續(xù)查詢。實名認證要經(jīng)過四步方可進行查詢。
其中，必須要上傳身份證正反面照片，還要進行人臉識別，這在很大程度上防范了保單信息隱私泄露。也就是說，沒有客戶本人進行操作認證，別人是無法通過“保險萬事通”平臺查詢該客戶的保單信息的。
這也正是小潔父母苦惱的地方：查詢自己名下的保單，認證后非常便捷查詢到；但是查詢女婿張某名下的保單，由于必須經(jīng)歷人臉識別環(huán)節(jié)，從而導致無法通過認證，也就無法查詢張某名下的保單。這也讓小潔父母不得不通過起訴天津銀保監(jiān)局、中國保險業(yè)協(xié)會的方式解決保單查詢?nèi)∽C的問題。
綜上所述，保險萬事通平臺方便了保險消費者查詢自己名下保單信息，但是別人想查詢自己的保單信息仍是困難重重。
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接下來咱們再聊聊保險理賠。
大家很關(guān)心的一個話題是：天津男子騙保殺妻案中，是不是被保人為小潔的保單，均不能正常賠付呢？
答案是：不一定！
能不能正常賠付的關(guān)鍵在于保單架構(gòu)！
我們先來看第一種保單架構(gòu)：投保人是犯罪嫌疑人張某，被保險人是小潔，受益人為張某或法定。
按照《中華人民共和國保險法》第四十三條第一款的規(guī)定，投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔給付保險金的責任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應(yīng)當按照合同約定向其他權(quán)利人退還保險單的現(xiàn)金價值。所以，這種架構(gòu)的保單是不能正常賠付的，最多向其他權(quán)利人返還保單現(xiàn)金價值！
我們再來看第二種保單架構(gòu)：投保人是小潔或小潔父母，被保險人是小潔，受益人為犯罪嫌疑人張某。
按照《中華人民共和國保險法》第四十三條第二款的規(guī)定，受益人故意造成被保險人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。所以，保險公司還是要按照保單約定賠付額度進行理賠，但是犯罪嫌疑人張某依法喪失受益權(quán)，考慮到保單沒有指定其他受益人，保險理賠金將按照被保險人小潔的遺產(chǎn)進行處理，也就是保險理賠金由小潔的第一順位法定繼承人——小潔父親、小潔母親、小潔女兒三人同比例繼承（每人繼承1/3的保險理賠金）！
我們再來看第三種保單架構(gòu)：投保人是小潔或小潔父母，被保險人是小潔，第一受益人為小潔女兒50%，犯罪嫌疑人張某50%。
按照《關(guān)于適用
綜上所述，只要是犯罪嫌疑人張某作為投保人為小潔購買的保單，保單最多只能返還保單現(xiàn)金價值；投保人是小潔或小潔父母，為小潔購買的保單，保險公司要按照保單約定賠付額度進行理賠，但是受益人包含犯罪嫌疑人張某，張某自動失去受益權(quán)，其份額將由其他人繼承。
△被害人小潔生前物品
說了這么多，最后還是想表達兩點：
1、希望小潔在天堂再沒有傷害。
2、珍惜生命，遠離渣男！
法網(wǎng)恢恢疏而不漏，惡意騙保終將害人害己。這也正應(yīng)了應(yīng)了那句話：機關(guān)算盡，反誤了卿卿性命。
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