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信用卡賬單不能全額還款，一般會選擇分期，你了解分期手續(xù)費真實年化利息嗎？
銀行核心金融服務(wù)是吸納存款和貸款，中間賺差價，是錢幣的搬運工。
通過定期、理財?shù)任{存款，要付給儲戶利息，加上運營，資金成本在3.8%以上。
96費改后，原來刷卡手續(xù)費是1.25%和0.78%的商戶，手續(xù)費下調(diào)至0.6%。
這0.6手續(xù)費部分要分給銀聯(lián)和收單機構(gòu)，每刷1萬元，銀行賺45元手續(xù)費，減去資金成本38元，賺7元。
如果刷的是0.38%費率商戶，銀行還要給積分等，實際是虧的。
如果刷的是公益類商戶，零費率，銀行虧大了。
持卡人正常消費，全額還款，銀行賺不了幾個錢，資金用于其他項目，利潤空間更大。
為何各大銀行一直在力推信用卡呢？銀行是以盈利為目的金融機構(gòu)，因為發(fā)行信用卡有利可圖。
除了ATM機取現(xiàn)、超限費、最低還款、定制費、年費等，銀行盈利空間主要是分期手續(xù)費。
信用卡分期有3種形式，賬單金額全部分期、部分賬單金額分期、單筆分期。
全額分期還款壓力小，但會反映出還款能力不強，也會付出更多手續(xù)費。
現(xiàn)在智能匹配商戶經(jīng)常亂跳，出的商戶過分了，可把該筆消費分期交保護費。
適當?shù)姆制诮痤~是賬單的30%左右，可累計幾筆單筆分期達成，也可直接要求分期30%。
期數(shù)有3至36期，期數(shù)過長，會被懷疑還款能力，需要支付更多手續(xù)費。
分3期還款壓力較大，合適的期數(shù)是6期，不宜超過12期。
出賬單后，如果不能全額還款，可把相當于賬單金額30%分6期。
如果還是還不起，可以增加分期金額，還是分6期為宜。
最低還款按照每萬元，每天5元計算利息，表面看起來不高，但實際利息可以非常高。
賬單是1萬元，最后還款日前已經(jīng)還了9千元，部分銀行仍按照1萬元計算利息，并不是剩余未還的1千元。而且沒有免息期，從消費第二天開始計算。
銀行有容時容差服務(wù)，普遍是少還10元人民幣或等額外幣以內(nèi)，不算逾期。
超出容差額范圍，就是沒有全額還款，部分銀行按照最低還款計算或分段計息。
雖然最低還款會給銀行較大貢獻，但會反映出持卡人還款能力不強，長期最低還款，負債率也高，是風(fēng)險客戶。
相對于最低還款，偶爾分期可降低部分銀行負債率，手續(xù)費表面看起來不高，是受銀行歡迎的貢獻行為。
分期雖然給銀行貢獻了，但也會反映出持卡人還款能力不強，雖然風(fēng)險比最低還款小，不宜過多分期。
期數(shù)不同，不同銀行不同時期月費率不同，分期手續(xù)費年化利息就不同。
比如月費率0.75%分12期，表面是乘以12個月，就是年化利率。
要注意，隨著還款期數(shù)增加，剩余未還本金在減少，但仍全額計息。
各大銀行分期真實年化利率，普遍是14%左右，部分達到17%以上，高，實在是高。
這就是各大銀行力推信用卡，客服熱情邀請分期的原因，利益驅(qū)使。
其他銀行邀請分期可果斷拒絕，以下3家銀行要謹慎應(yīng)對：
1、光大銀行。有的是外包話務(wù)，并非銀行人員，邀請分期很熱情。遇到素質(zhì)較差的話務(wù)員，如果拒絕分期，溝通過程不會愉快。如果不想被騷擾，可致電光大客服，要求備注不接受電話邀約分期，一般就不會再致電，短信邀請等還是有的。
2、浦發(fā)銀行。是一家特別注重盈利的銀行，持卡人分期是重要盈利方式，分期了都好說。有的話務(wù)員會明確表示，分期了有利提高信用卡額度，不分期就降額。這是實話，浦發(fā)客服權(quán)限大，有可能會這樣處理，實在不想分期也要婉言拒絕。
3、交通銀行。風(fēng)控系統(tǒng)非常嚴，不夠人性化，正常消費也會收到風(fēng)控短信，如果不改善用卡行為就會降額封卡。有時候是系統(tǒng)檢測到了用卡風(fēng)險，客服才會致電邀請分期，如果拒絕，就要留意短信通知。
綜上所述，信用卡不能全額還款，不要選擇最低還款，根據(jù)還款能力決定分期金額。如果只想貢獻交保護費，把賬單30%金額分6期，智能匹配出現(xiàn)不靠譜商戶，把這筆消費分6期。
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