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對很多家長來說，給孩子選保險是一件非常頭疼的事。規(guī)避風險的前瞻性是有了，但苦于沒有專業(yè)的方案作指導，經(jīng)?；ㄔ┩麇X。

今天十步就給大家講講孩子的保險應該怎么買，以及不同預算的購買方案，教你用最低的價格獲取最全面的保障，心動的話一定要收藏哦～

本文會分成以下幾個部分，趕時間的話可以跳到自己感興趣的部分直接抄作業(yè)：

·兒童保險購買指南

·一千元配置方案

·三千元配置方案

·六千元配置方案

話不多說，我們進入正題。

兒童保險購買指南

1、兒童都需要買什么保險？

首先，一定要給孩子繳納醫(yī)保。少兒醫(yī)保最好在寶寶出生的三個月內辦理，如果超過三個月就失去了“新生兒”的身份，要等到來年才能享受醫(yī)保待遇。

其次，只有醫(yī)保是不夠的。因為醫(yī)保有報銷上限和范圍，沒辦法面面俱到，需要搭配商業(yè)保險，才能做到面對風險萬無一失。

那么，哪些商業(yè)保險是必須給孩子保的呢？

我的推薦是重疾險+意外險+醫(yī)療險，這三種保險各司其職：

·重疾險主要用來保重大疾病。一旦孩子罹患合同規(guī)定的疾病，可以一次性拿到幾十萬的理賠款，無論是治病還是后期康復，都能極大的減輕經(jīng)濟負擔。

·意外險主要是對意外傷害進行賠償。孩子小，難免會因為淘氣磕碰受傷，還有貓抓狗咬這些常見的意外傷害，都在意外險的保障范圍內。

·醫(yī)療險負責用于醫(yī)療費用的報銷。主要分小額和高額兩種。

小額醫(yī)療險會稍貴一些，能報銷門急診費用及1萬以內的醫(yī)療費，更適合給5歲以下的孩子買，他們抵抗力較弱，容易得感冒發(fā)燒這類的小毛病，買小額醫(yī)療險會更容易回本。

高額醫(yī)療險就是我們常說的百萬醫(yī)療險，主要是報銷重大疾病醫(yī)療費用，它和重疾險不一樣的是，百萬醫(yī)療險對疾病種類沒有要求，只要過了免賠線就能報銷，而且價格便宜，是杠桿率非常高的一類產品。

2、給孩子買保險花多少錢合適？

一般十步的配置原則是，家庭整體的保障預算大概占家庭年收入的10%左右，而孩子的預算占總預算的20%，也就是說，你的年收入如果是十萬，那么給孩子買保險，每年保費不超過2000元是最合理的，不會降低家庭生活品質。

3、購買時要注意哪些重點？

我給大家總結了幾個買保險的常見問題，留心這幾點能幫你躲開絕大部分的坑：

·要買高保額

保額的重要性我們強調過很多次了，買保險就是買保額，保額不足就不能有效規(guī)避風險帶來的經(jīng)濟損失，保障再好都是白搭。這里主要是指重疾險，保額最好不要低于50萬。

·健康告知

健康告知是投保前的重要環(huán)節(jié)，孩子的體檢結果，就醫(yī)記錄，過往病史，還有新生兒早產、難產、產傷等一系列問題，一定要按要求如實告知，以免后期理賠時出麻煩。健康告知會涉及到比較專業(yè)的醫(yī)學知識，大家最好還是在顧問的指導下進行告知，避免出錯。

·不買捆綁壽險責任的重疾險

壽險顧名思義，人沒了才會理賠，是最沒必要給孩子保的一類產品。重疾險捆綁壽險之后，價格會直線上漲，并且這倆還是共用保額的，也就是二選一，只賠一個。錢多花了，但保障并沒有變多，非常不劃算。

·重疾險重點關注兒童特疾和高發(fā)中輕癥的保障

兒童特疾就是兒童時期高發(fā)的一類重大疾病，兒童重疾險會增加這部分的保障力度。大家重點關注保障的疾病種類，高發(fā)特疾的覆蓋全不全，以及理賠時保額有沒有額外賠付。

除了兒童特疾之外，高發(fā)中輕癥的保障也很重要，因為通常情況下中輕癥的理賠概率要比重疾大得多，專注的重點同上，也是看覆蓋是否全面。

1000元配置方案

買定期還是買終身？這是不少家長給孩子買保險時會糾結的問題。

確實，終身保障是我們的最終目的，但手頭實在緊巴怎么辦？時間不等人，總不能說等攢夠錢再買吧？買保險也是需要用發(fā)展的眼光看問題的，你可以先投保一份定期的作為過渡，以后有閑錢了再給孩子加保終身的就可以了。

十步的第一個方案就是給預算緊張的家長們準備的，每年一千多就能搞定孩子的保險：

最基礎的重疾險+百萬醫(yī)療險+意外險的配置原則，在預算不足的情況下，重疾險選擇了定期保30年，保費大幅降低，整體下來保費每年1200多元。

1、重疾險：媽咪保貝新生版

0歲男孩每年605元，0歲女孩每年645元。

媽咪保貝新生版不用多說了，目前少兒重疾險市場的王牌，重疾，中輕癥保障都很好。

最大的亮點是兒童特疾保障不限年齡，保障終身，像是白血病這種多年齡層的高發(fā)重疾，可以終身享有雙倍保額賠付。并且媽咪保貝新生版高發(fā)兒童特疾覆蓋的比較全，25種保障的少兒特疾中有17種都是較高發(fā)的。

詳細的產品介紹，大家可以看十步之前寫過的文章：媽咪保貝新生版測評

可能有的家長會擔心，保30年到期之后怎么辦，萬一期間孩子健康狀況有變化，還怎么投保其他重疾險？對于這一點，媽咪保貝新生版有忠誠客戶權益，只要保障期內沒有發(fā)生過理賠，到期后就可以免健康告知、免等待期投保復星聯(lián)合家的其他產品。

2、百萬醫(yī)療險：超越保2020

0歲孩子每年556元。

其實百萬醫(yī)療險里，超越保2020，尊享e生2021，好醫(yī)保長期醫(yī)療都是不錯的選擇，之所以選擇超越保做配置，是因為它價格最便宜，保障也很好，如果沒有發(fā)生理賠的話，免賠額還能逐年遞減。

一旦得了大病，每年最高能報銷400萬，并且還有就醫(yī)綠通、住院墊付、腫瘤院外特藥、質子重離子醫(yī)療等增值服務，有效解決高額醫(yī)療費用帶來的經(jīng)濟壓力，整體來看性價比較高。

對這幾款百萬醫(yī)療險感興趣的朋友可以看一下十步寫的百萬醫(yī)療橫向對比（百萬醫(yī)療險測評），由于篇幅有限，在這就不過多介紹了。

3、意外險：平安小頑童基礎版

每年60元。平安小頑童不限社保用藥，因為意外產生的門診及住院花費，都可以0免賠額100%報銷。理賠服務也非常方便，小額理賠線上就能操作，并且到賬迅速。

3000元配置方案

其實兒童重疾險和成人相比，價格便宜很多，一般拿出3000元給孩子買保險，就能配置一套非常好的，保障終身的方案了：

依然是重疾險+百萬醫(yī)療險+意外險的組合，這次我把百萬醫(yī)療險換成了保障更全面一點的尊享e生2021，重疾險保障期換成了終身版，并且附加上了二次防癌。

1、重疾險：媽咪保貝新生版

0歲男孩每年2240元，0歲女孩每年2140元。

重疾險保障終身已經(jīng)是我們的最終目標了，但難免有家長會覺得，孩子還有漫長的人生，只有一次賠付不夠用。針對這個問題，我在配置時加入了二次防癌保障，也就是多了一次罹患癌癥的保障。

根據(jù)各大保險公司的理賠數(shù)據(jù)來看，癌癥的理賠率一馬當先，占所有重疾的75%以上?？梢哉f，買重疾險，絕大部分防的都是癌癥，所以對于癌癥的二次防護是很有必要的。

一般的產品附加上二次防癌都要增加300-500元的保費，而媽咪保貝新生版只需要200多，性價比非常高。

2、百萬醫(yī)療險：尊享e生2021

0歲孩子每年756元。

尊享e生2021基礎保障和超越?；疽粯?，就是報銷的額度會高一些，增值服務很好，可選保障也很豐富。

它的優(yōu)勢在于全家投保可多人共享免賠額，降低理賠門檻。比如5人一起投保，1萬的免賠額平均下來就是每人兩千，也就是說，單人每年的醫(yī)療費達到兩千就能理賠了。另外，多人投保還有保費上的減免優(yōu)惠政策。

3、意外險一樣是平安小頑童

包含1萬保額的意外醫(yī)療和20萬保額的意外身故傷殘責任，還可額外附加1萬保額的燒燙傷意外醫(yī)療，也是門診住院費用不限社保范圍，0免賠額100%報銷。

6000元配置方案

六千元的配置可以說是超豪華版頂配了，適合年收入在30萬以上的家長們給孩子投保：

在重疾險+百萬醫(yī)療險+意外險的基礎上增加了小額醫(yī)療險，并且配置了雙份多次不分組型的終身重疾險，終身多次重疾保障，保額過百萬，保障力度超強。

1、重疾險：媽咪保貝新生版+健康保普惠多倍版

0歲男孩每年5065元，0歲女孩每年4725元。

這套方案同時兼顧了高保額和高保障。

兩款重疾險都保了50萬的保額，健康保多倍版在保單前15年重疾出險還有50%的額外賠付。也就是說，你給寶寶在0歲投保，在他15歲之前，重疾出險一共能獲賠125萬。

如果是患少兒特定重疾出險理賠的就更多了，兩款產品都是按雙倍賠付，那就是一共225萬，能讓孩子接受更好的醫(yī)療條件，后續(xù)的生活也更有保障。

在保障內容上，兩款產品少兒特疾和高發(fā)中輕癥覆蓋率都很高，并且重疾可以多次賠付，再加上媽咪保貝的高性價比二次防癌，保障更全面，更安心。

2、小額醫(yī)療：少兒門診暖寶保

每年660元。小額醫(yī)療和百萬醫(yī)療是互補的，百萬醫(yī)療險有一萬元的免賠額，小額醫(yī)療險剛好可以彌補這部分的保障缺失。

選擇暖寶保是因為它是極少數(shù)既報銷住院醫(yī)療又報銷門診醫(yī)療的產品，而平時孩子感冒發(fā)燒在門診就醫(yī)的情況會更多，有了門診醫(yī)療的報銷會更實用。

百萬醫(yī)療和意外險的配置同上，就不贅述了。

總結

孩子是每個家庭的未來，是家長心中最重要的存在，所以即使委屈自己，也都會把最好的留給孩子。

今天的兒童方案是想告訴各位寶爸寶媽，其實給孩子買保險不用傾盡全部，不同的預算有不同的買法，一千塊錢一樣能給孩子全面的保障。

還有，給孩子買保險時，也別忘了自己。要知道，你們才是孩子的靠山，在給孩子保障的同時，也別忘了給自己做好保障。

后續(xù)十步還會更新不同人群的投保方案，感興趣的朋友請持續(xù)關注十步的最新動態(tài)。

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