喜刷刷的成本 養(yǎng)一張信用卡花多少錢
先花錢后還款，這種透支消費的快感讓很多人愛上信用卡。但喜刷刷的感覺是需要代價和成本的，可不僅僅是花多少還多少的簡單問題，當你拿到信用卡的第一天起，大大小小的額外賬單就開始四面埋伏，隨時等待掏你的錢包。 你是否計算過，維持一張信用卡的正常使用，需要花掉多少養(yǎng)卡費？不算不知道，一算嚇一跳，真的是一筆不小的數(shù)目。
當然，我們提醒和算賬的目的不是抵制信用卡，而是更加清楚地認識信用卡，盡量正確守信地使用它，同時也盡量避免不必要的額外支出。
年費從100元到2000元免費午餐需要代價
當辦理信用卡時，人們最熟悉的費用就是年費了，很多人都會關(guān)心年費怎么收，怎么能免掉。和前些年不同，隨著信用卡市場的競爭日趨激烈，免年費基本成為各家銀行招攬客戶的殺手锏。但細心的持卡人可能注意到了，免年費的優(yōu)惠都是根據(jù)使用情況而定，普遍的做法是辦卡第一年是免年費的，第二年則需要刷卡5到6次或者積累一定的消費積分才可免年費。但銀行方面也提示，每年的年費減免活動不盡相同，總的原則是消費越多減免越多，如果當年沒有減免優(yōu)惠活動，就要恢復(fù)正常的年費繳納。
所以我們不能只看眼前的免費午餐，如果要長期使用它，就應(yīng)該清楚它的成本。按照通常的收費標準，雙幣信用卡年費分為三個等級，普通卡的主卡年費在80元到100元，普卡的附屬卡年費是其一半。金卡年費在200元左右，而頂級的白金卡年費在2000元到5000元不等。相比而言，單幣人民幣卡的年費要低一些，普通卡年費在40元到60元。
當然，不同級別的年費代表著不同級別的服務(wù)和優(yōu)惠，有一個細節(jié)可以說明其中的差別，普卡和白金卡都有人工服務(wù)熱線，普卡這邊服務(wù)人員有限，客戶會經(jīng)常遭遇電話占線或無人接聽，而白金卡那邊服務(wù)人員非常充裕，都在等待客戶來電話。一個是電話等人，一個是人等電話，其中的等級差異不言自明。
循環(huán)利息每日萬分之五與最低還款額無關(guān)
該還錢時就還錢，而且還要毫厘不差。如果我們的信用卡沒有如期全額還款，就會出現(xiàn)循環(huán)利息來不斷"滾大"你的賬單。
循環(huán)利息怎么來計算呢？以對賬單的消費金額為計息本金，從你消費之日開始計算，一直到你還清該筆賬款為止，算出計息天數(shù)，日息萬分之五為計息利率。所算出的循環(huán)利息將出現(xiàn)在你的下期賬單中。
舉例說明：
張先生在3月30日消費了人民幣1000元；4月5日，他收到銀行的賬單，并被告知最后的到期還款日為4月23日。
張先生的賬單列印"本期應(yīng)還金額"為人民幣1000元，"最低還款額"為100元；
不同的還款情況下，張先生的循環(huán)利息分別為：
(1) 若張先生于4月23日前全額還款1000元，則循環(huán)利息為0元。
(2) 若張先生于4月23日前只償還最低還款額100元，則此期賬單的循環(huán)利息= 17.4元。
具體計算如下：
1000元×0.05%×24 天（3月30日-4月23日）+(1000元-100元)×0.05%×12 天（4月23日-5月5日）= 17.4元
看過以上的實例，我們需要注意兩個關(guān)鍵點，一個是利息計算是從消費日開始，并非是賬單到達的日期；另一個是最低還款行為不能抵銷利息，對于持卡人來說，最低還款的意義是保證你的信用記錄仍舊良好，還有就是不會出現(xiàn)滯納金，但循環(huán)利息不能減免。
取現(xiàn)收費基準為3% 萬分之五利息照收不誤
在繳納昂貴的取現(xiàn)費用之后，還要記得盡快還款，因為從你提現(xiàn)的當天起，銀行還在按照每天萬分之五的利率計息。需要注意的是，如果你的還款日推遲到一個月之后，銀行就開始按照復(fù)利計息，即利息=（1+0.05%）乘天數(shù)（從取現(xiàn)日到還款日）。
對于信用卡而言，取現(xiàn)算是頭號天敵了，銀行當然不愿意讓你輕易得手。即使你提前存錢在信用卡，在提取時也可能要付費，中信銀行就規(guī)定，對提取存在信用卡中的錢收0.5%手續(xù)費。
銀聯(lián)支付可免去1%的轉(zhuǎn)換費境外刷卡注意幣種選擇
現(xiàn)在各家銀行主推的信用卡都是國際雙幣卡，即標示銀聯(lián)和VISA或者MASTER，可以使用人民幣和美元兩個幣種。這方便了持卡人的境外消費。但和國內(nèi)相比，在境外刷卡又增加了新的費用，就是貨幣轉(zhuǎn)換費用。比如你在國外消費的幣種是美元，回到國內(nèi)用人民幣還款，銀行會額外收取總金額1%到1.5%的轉(zhuǎn)換費。如果你刷卡的幣種不是美元，是歐元或者其他外幣，在回國用人民幣還款時，銀行會先把歐元轉(zhuǎn)換成美元，再將美元轉(zhuǎn)換成人民幣，就等于你要繳納兩次轉(zhuǎn)換費。當然，如果你消費的是美元，還款也是用美元，就不存在這筆費用了。
省掉這筆轉(zhuǎn)換費的方法就是利用境外的銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)。在銀聯(lián)的國際腳步日益加快后，東南亞和歐洲很多國家都有了銀聯(lián)的網(wǎng)絡(luò)，如果在境外貼有"銀聯(lián)"標識的商戶刷卡消費，是以當?shù)刎泿庞媰r的，銀聯(lián)會根據(jù)交易當日的市場匯率自動進行貨幣轉(zhuǎn)換，持卡人在國內(nèi)用人民幣還款時就可以免掉貨幣轉(zhuǎn)換費了?，F(xiàn)在，在香港和東南亞等地方，商家會讓雙幣卡客戶選擇，刷銀聯(lián)還是VISA或者MASTER，顯然不同的選擇有不同的費用，如果你打算用人民幣還款，就要選擇銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)。
準貸記卡有利息沒有免息期
信用卡擁有一定時間的免息期，最長為56天，最短也有20天左右，這似乎是所有持卡人都知道的常識。但有一位持卡人在使用自己的工行牡丹信用卡的時候，發(fā)現(xiàn)自己的卡沒有免息期，從消費之日起，就背上了每日萬分之五的利息。他很奇怪，經(jīng)過咨詢才知道，自己用的是準貸記卡，也可以理解為準信用卡，這是在國際雙幣卡出現(xiàn)之前發(fā)行的，所謂準貸記卡，就是有利息沒有免息期，里面存的錢可以像借記卡一樣享受活期利息，可以透支消費，按照規(guī)定，準貸記卡的透支期限最長為60天，但沒有免息期，透支消費后就從當日起按照每日萬分之五的利息計算賬單。
據(jù)了解，準貸記卡都是人民幣單幣卡，發(fā)行規(guī)模并不大，目前使用的數(shù)量也不多，逐漸被淘汰出市場?，F(xiàn)在新發(fā)行的人民幣單幣銀聯(lián)卡沒有這樣的問題，辨別單幣卡是貸記卡還是準貸記卡的方法很簡單，就是看看它有沒有活期利息，如果有利息，就是原來的準貸記卡，這就需要你在透支后盡早還款。
不守信用的代價最為昂貴滯納金和超限費均為5%
所謂信用卡，就是要求使用者一定要遵守交易和還款信用，如果喪失了信用，則要面臨更為高昂的違規(guī)代價。如果持卡人在到期還款日的實際還款額還不足最低還款額，就需要繳滯納金，按照人民銀行的統(tǒng)一規(guī)定，最低還款額未還部分要支付滯納金，滯納金的比例為最低還款額未還部分的5%。
信用卡對于持卡人都有信用額度的限制，一般普通卡上限為3萬元，金卡上限為5萬元，同一持卡人單筆透支發(fā)生額不得超過2萬元（含等值外幣），如果消費超過信用額度，銀行將對超過信用額度部分計收超限費，超限費是按年利率的5%逐日計收的。
所以，持卡人一定要仔細了解信用卡的消費和還款規(guī)定，如果是無意之中違規(guī)越限，等待你的將是一筆又一筆數(shù)額不小的懲罰賬單。
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