“太貴了，能不能不交醫(yī)?！保澳懿荒苤毁I商業(yè)保險不買醫(yī)保？”經(jīng)常有貓友提類似的問題，那我們今天就再來講講醫(yī)保。
01 醫(yī)保，顛覆你的想象
你算過自己每年花在醫(yī)保上面的錢有多少嗎？
醫(yī)保政策還沒有做到全國一盤棋，貓妹就拿北京來舉個栗子吧：
職工以本人上年度月平均工資作為繳費基數(shù)，并按2%繳納基本醫(yī)療保險費；用人單位按10%為職工繳納基本醫(yī)療保險費；另外個人每個月要交3元（定額）補充大病保險費。
如果上年度工資按照1萬來計算，那么每個月的花在醫(yī)保上錢是203元（個人）+1000元（公司）=1203元，每年合計14436元。
不算不知道，這月薪1萬的人，每年花在醫(yī)保上的費用竟然這么多。雖然不全是自己掏腰包，但也是支付了這么多的成本，才享受到醫(yī)保服務的，是不是顛覆了你的想法？醫(yī)保其實并不像大家想象中那么便宜。
職工的醫(yī)保繳費基數(shù)，是跟上一年平均工資掛鉤的，基本上每年我們的工資都會有一定幅度的上漲，也就是說，我們每年交的醫(yī)保也是上漲的，可以說是越來越貴。
醫(yī)保顛覆你想象的地方還不止這一個。
正常來說，付出的成本越多，享受的待遇就越好。就像是養(yǎng)老保險，交的越多，肯定老了領的越多。但這個邏輯在醫(yī)保上是行不通的：工資各不相同的人，每個月交著各不相同的醫(yī)保費用，但享受到的待遇卻是一樣的。
按照北京職工醫(yī)保管理辦法：
職工月平均工資或者當月工資低于上年度全市職工月平均工資60%的，60%作為繳費基數(shù)；超過上年度全市職工月平均工資300%的，以上年度全市職工月平均工資的300%作為繳費基數(shù)。
北京2017年的月平均工資為8467元，繳費基數(shù)下限是5080元/月，繳費基數(shù)上限是25401元/月。
也就是說，低收入人群，每個月最低要交612.6元（個人104.6+公司508元），每年交7351.2元。
收入高的人，每個月在醫(yī)保上要交3051.12元（個人511.02+公司2540.1元），每年36613.44元。
最高和最低相差接近5倍。但到了醫(yī)院，都是一樣的持卡就醫(yī)，按比例報銷，沒人區(qū)分你是一個年交幾千還是交幾萬。
這樣的“極品”保險，估計也就是醫(yī)保獨一份了。
但換個角度看，誰都有可能從高收入者變?yōu)榈褪杖胝撸ㄈ缭馐茏児省⑼诵荩?，誰都有可能生病，醫(yī)保作為一項惠及全民的制度，用小不公平換來的是大公平：不區(qū)分性別，不區(qū)分年齡，不區(qū)分健康狀況，保證終身續(xù)保，退休后免費享受所有待遇。
醫(yī)保是五險一金中，唯一帶有“劫富濟貧”性質(zhì)的保險，別人交三萬六，你只要七千三，多明顯，高收入人群補貼低收入人群。因此，越是對于低收入人群來說，越應該擁有醫(yī)保。
而且還有一點，醫(yī)保中個人交的那部分錢最后都會按月返到個人醫(yī)保卡（折）中，可以在買藥、看門診、住院的時候使用，像是北京，甚至可以直接取出來隨便花。你交的錢始終是自己的，頂多是被限制了?？顚Ｓ枚眩瑥倪@點看，交醫(yī)保并不吃虧。
02 醫(yī)保，到底有多大用處？
從下面這張表可以看到，北京職工醫(yī)保的報銷情況。
目前的醫(yī)保，不管是從額度上還是從報銷比例看，都還是不錯的。
從大家的日常感受看，達到醫(yī)保起付線以后，去醫(yī)院看門診或者是小病住院，每次還是能節(jié)省不少錢的。比如貓妹有個朋友有高血壓，日常需要服藥，去社區(qū)醫(yī)院開藥，用他的話說，“跟白拿差不多”；還有個親戚急性闌尾炎住院，醫(yī)保報銷了接近80%，這個比例還是很高的。
但相信大家都記得“中年流感”和“藥神”，重病、大病面前，醫(yī)保的保障力度則要遜色不少。貓妹前段時間寫過一篇文章，專門給大家分析了醫(yī)保的局限性《醫(yī)保有四不保！沒錢看病，沒錢買藥，怎樣才能生病不花錢？》。醫(yī)保有“四不保”：起付線下不保、封頂線上不保、個人自費部分不保以及個人自付部分不保。
這和社保的基本定位有關，那就是?；?，而不是保全部。
簡單說，如果得的是常見病，常規(guī)檢查、常規(guī)用藥，那么醫(yī)保的報銷比例會高一些；如果是類似惡性腫瘤這樣的嚴重疾病，那么使用的很多藥物和檢查、治療手段不在社保范圍內(nèi)，報銷比例自然就低一些。就像一個朋友跟貓妹吐槽，父親住進ICU，發(fā)現(xiàn)社保也不是一點用沒有，至少還是能報床位費的……
所以，大家對醫(yī)保既不能過分迷信，認為有了醫(yī)保萬事大吉；也不能對醫(yī)保過分鄙視，認為這也不保那也不保。關鍵還是看得的是什么病。
貓妹還是那句話，醫(yī)保是基礎，商業(yè)保險是很好的補充。
沒人能預知自己得不得病，能得什么病，那最好的辦法是兩手準備都要做好。
03
再回答一下開頭的兩個問題：
▌醫(yī)保太貴了，能不能不交醫(yī)保？
如果是在單位交的醫(yī)保，其實自己幾乎等于不用付錢。如果是自由職業(yè)者，可以選擇通過代繳社保的方式交醫(yī)保。這樣做的好處是退休后即可終生免費享受醫(yī)療保險待遇。不要小看這一點，因為人的年齡越大病痛越多，患重大疾病或者慢性病的概率也大，可以說，年輕時候交的錢就是為了老了以后儲備的。
但醫(yī)保也有防薅羊毛機制，那就是需要交費滿多少年才能在退休后免費享受醫(yī)療待遇，不同的省份規(guī)定的年限不同，比如北京是男交滿25年、女滿20年，深圳、上海是男滿30年、女滿25年。中間對斷交次數(shù)、時長都有嚴格限制，所以大家還是盡量早交、不要斷交，斷交后盡快續(xù)上。
▌能不能只買商業(yè)保險不買醫(yī)保？
你再精明也沒有保險公司算得精，醫(yī)保還是很有用的，要不有社保身份的買百萬醫(yī)療險，每年的保費能比沒社保的便宜小一半兒？！看在節(jié)省保費的份兒上，醫(yī)保還是需要的。
聯(lián)系客服
