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上周末，微信的零錢通上線公測。這個位于微信錢包零錢中的功能，用戶開通后，轉入零錢將在 T+1 天后產(chǎn)生收益，同時也可實時用于消費、轉賬和發(fā)紅包。功能與余額寶相似。

對于在微信理財通上購買基金理財?shù)挠脩魜碚f，零錢通并不算新功能，去年 9 月零錢通已經(jīng)面向理財通的用戶開通內(nèi)測。里面接入的四支貨幣基金，南方現(xiàn)金通 E 類、嘉實現(xiàn)金添利、易方達易理財和匯添富全額寶本身也是理財通上的基金產(chǎn)品，近 7 日年化收益率區(qū)間為 3.086%-3.263% 。

理財通 2014 年 1 月上線，當時它被稱作微信版的“余額寶”，區(qū)別在于用戶無法直接從理財通實時支付消費。零錢通上線后彌補了該功能。目前來看，微信支付和支付寶為用戶提供小額理財產(chǎn)品功能越來越像了。

這兩個產(chǎn)品的流動性也相似，都支持 2 小時到賬，限額 1 萬元，且兩個產(chǎn)品轉賬至銀行卡暫未表明收手續(xù)費。稍微不同的在于轉賬到銀行卡，零錢通對建設銀行、招商銀行等有單日轉出 5 萬元的限制，而余額寶則是不限額，但限制轉出次數(shù)——一天 100 次為上線。

從利率上來選擇，大部分用戶會優(yōu)先選擇最高利率的基金產(chǎn)品，利率稍高的零錢通確實有一定優(yōu)勢。當前余額寶有天弘余額寶、中歐滾錢寶、諾安天天寶 A 等 13 支基金。由于原自動轉入的天弘余額寶每日九點申購有限，今年 5 月余額寶升級基金，切換其他基金后用戶可隨時轉入金額。但目前余額寶上基金的收益率都不高，9 月 17 日天弘余額寶收益率繼 2016 年 12 月后再次跌破 3%，至今在 2.5%左右。自由轉入其他基金也維持在這個水平上下。

但當下年化利率時刻變動，并非穩(wěn)健不變?；鶞世省虾ｃy行間拆借利率（Shibor）隔夜、1 周等多項期限品種利率維持 2.55%-3.55% 期間，它的走勢與貨幣基金整體利率正相關。

由于目前貨幣市場流動性充足，隨著 Shibor 持續(xù)走低，基金收益率一路跌。高達 7% 或以上的收益率已經(jīng)是很久前的事情了。

在上線零錢通公測之前，騰訊先自己發(fā)布了《國人零錢報告》，稱當前人們第三方支付上的“閑置零錢”規(guī)模高達 1.5 萬億元，并表示社交紅包 62.4% 來自零錢。不到一周，騰訊順勢以此為用戶場景推出零錢通。

行業(yè)機構目前給的支付工具市場份額數(shù)據(jù)基本都說支付寶、微信合計占據(jù) 90% 以上的市場份額，大致分布是支付寶 55%、微信 40%、其它 5%。

題圖來源：Alan Chen on Unsplash