今天推薦的書籍是《反溺愛》作者：【美】羅恩·利伯。這本書是講家庭財商的。
雖然因為國情的關(guān)系，有些內(nèi)容不太適合國內(nèi)，但這本書很值得有孩子的父母閱讀，如何跟孩子談錢，并幫助孩子建立正確的金錢觀。
為什么要和孩子談錢
我們需要教給孩子關(guān)于金錢的所有智慧，讓他們懂得精打細(xì)算，準(zhǔn)備好迎接成年人的生活。如果家長沒有教給孩子這些就讓他們自己去打理一切，想想還真是可怕。
很多的父母，除了基本生活所需，明明有能力負(fù)擔(dān)孩子想要的其他東西，卻選擇完全避談錢的話題。
如果你不跟孩子談錢，而媒體、網(wǎng)絡(luò)、社會都通過各種方法去引導(dǎo)孩子的金錢觀，而這些觀點常常為了廣告而服務(wù)，或者不太正確。
而且還有另一個原因：不想寵壞孩子，就要好好談錢
被寵壞的孩子有四個主要共通點，但不一定同時出現(xiàn)。它們分別為：
很少分擔(dān)家務(wù)或其他責(zé)任
沒有太多行為與作息規(guī)范
父母或其他人給予了他們很多關(guān)注與協(xié)助
擁有很多個人物品。
談錢就是談價值觀，期許他們比我們更會管理金錢，也會給他們必要的工具，讓他們避開至今仍困擾著許多成年人的財務(wù)陷阱。
如何開始和孩子談錢
孩子擁有強烈的好奇心。弄清世界如何運轉(zhuǎn)就是他們的任務(wù)。金錢是日常生活的一部分，也是很多人重視的東西。因此，孩子當(dāng)然會用各種可能的方法找出相關(guān)的信息。
父母通常不知道如何跟孩子談錢，最常見的以合理的借口閃躲問題。
談到錢就讓人精神緊張，特別是孩子一直追著討要不合理的東西或者某些情況，會跟孩子說：我們買不起！、我們家沒錢、現(xiàn)在不行 等回答。
但千萬要注意，不要對孩子說謊。
對孩子說實話，其實還有更深一層的含義——表示你和孩子可以一起面難題。孩子也會明白，只要他們想知道真相，就可以信任你?！?/span>
你應(yīng)該鼓勵孩子提出問題，可以稱贊他們、在日常生活中經(jīng)常問他們問題，最后把提出好問題變成一種習(xí)慣。
把家里當(dāng)成激發(fā)好奇心的地方，每次都問孩子：“你為什么會這么問呢？”
比如孩子詢問：我用自己的錢買東西，為什么不可以？
答：這里的“東西”可以是超出家長設(shè)定界限的任何物品，比如皮褲，暴力電子游戲，文身，比玩具車本身還貴的閃亮配件，另一套樂高。
因為有些家長會命令孩子，卻不怎么回應(yīng)孩子，明明是家長制定了各種規(guī)定，卻不愿意向孩子解釋為什么。
但權(quán)威型家長不一樣，他們標(biāo)準(zhǔn)高、規(guī)定多，但非常樂于回應(yīng)孩子的問題。孩子可以問問題，也可以參與討論。數(shù)十年來的研究顯示，在權(quán)威型家長的教養(yǎng)下，孩子在各領(lǐng)域通常有更好的成就。
有時孩子的問題有攻擊性，比如你不是銀行家、律師、企業(yè)家，為什么沒有別墅、為什么不能出國、像同學(xué)一樣做好車上下學(xué)等等。
即使是令人感到不快的問題，家長也應(yīng)該給予孩子答復(fù)。我們可以先整理思緒，等到更冷靜的時候再好好回答，這完全是允許的。
我們要告訴孩子，是價值觀幫助我們對人生的重大問題做出抉擇。
要是孩子問：你賺多少錢？
家長處理這個問題的最佳方法就是告訴孩子，我們想等到他們上高中后，再告訴他們家里的收入，但他們必須先了解，家里買的東西或從事的活動到底要花多少錢。
家長要鼓勵孩子思考或了解這些問題：我們每個月必須花多少錢？我們?nèi)绾芜x擇要花哪些錢？如果還有富余，會有多少？我們存錢的目的是什么？
這些都不是太夸張的問題。一開始，我們可以從每個月金額較少的賬單做起，例如上網(wǎng)費、手機費、電費等，并教孩子如何用簡單的表格記錄這些開銷。
如果孩子對這件事興致勃勃，就可以先從保險開始學(xué)習(xí)。還可以讓孩子知道家里每個月的租金、房貸或房屋抵押貸款是多少，以及需要幾年時間才能付清。
要想讓孩子更進(jìn)一步地了解，就先問問他們心里猜測的金額，或是讓他們上網(wǎng)研究，而不是直接給他們數(shù)字。
不需要把所有的家庭帳單拿出來，但要讓孩子知道買什么東西要花多少錢，以及家庭開銷花在哪里。
告訴孩子家里的收入時，要提醒他們，在各種情形下，這個信息對交友都沒有太大的價值。讓孩子知道與別人分享家里的收入信息并不是一件太好的事。
如何給孩子零用錢
很多美國的父母，把做家務(wù)跟聯(lián)結(jié)在一起。他們看重的是工作，而不是金錢。
家長在家里應(yīng)該讓孩子做各種家務(wù)。而且孩子承擔(dān)家務(wù)的理由應(yīng)該和我們一樣——因為這些事必須做，而不是為了得報酬。
如果孩子沒有做好家務(wù)，除了罰錢，還可以取消很多特權(quán)。零用錢應(yīng)該有自己的用途，不該是一種工資，而是一種教育工具。
想辦法學(xué)會延遲滿足，是妥善使用金錢的關(guān)鍵。
當(dāng)孩子還小、沒有信用卡時，存一筆錢去完成一件大事或購買一個有趣的東西，仍然需要等待。耐心與孩子成年后的良好財務(wù)狀況有很大的關(guān)聯(lián)。
在2011年新西蘭發(fā)布的一個調(diào)查報告中，研究者就追蹤了1 000個人，從出生直到32歲。從這份調(diào)查報告中可以明顯看出，孩提時無法自我控制的人，比起其他自制的人，較難存錢、為退休賬戶做準(zhǔn)備或擁有房產(chǎn)與股票。
自我控制程度更能用來預(yù)測他們的財務(wù)狀況。
我們要讓孩子親眼看到錢在增加，并且必須為實現(xiàn)某個目標(biāo)而努力，所以金額必須剛好可以讓他們買到想要的東西，但不要多到讓他們不必為選擇而煩惱。起初給得少一點沒關(guān)系，如果家長覺得太少，也可以多給點或多給幾次。應(yīng)盡量避免減少零用錢，以免讓孩子覺得像在受罰。
有了一筆錢，就需要一套系統(tǒng)來存錢。
作者會把零用錢分成三份，放在三個透明塑料罐子里，這三個罐子分別代表消費、捐獻(xiàn)與儲蓄。
第一個是消費的罐子，這個罐子里的錢主要用于偶爾的沖動性購物。例如外出時，孩子發(fā)現(xiàn)了喜歡的東西，會想到把罐子里的錢取出來花掉。我們對這筆錢沒有太多規(guī)定，只把它當(dāng)成某種瘋狂的科學(xué)實驗。
第二個是捐款的罐子。要讓年齡小的孩子理解捐獻(xiàn)，就要談分享。
例如公園、動物園或當(dāng)?shù)氐膬和┪镳^，他們將來都有可能會捐錢給這些機構(gòu)。
個人覺得這條建議在中國不太現(xiàn)實，家長可以找機會帶著孩子一起做義工，買些物品捐出去。
最后一個是儲蓄的罐子。當(dāng)孩子看到尖叫著想買的各種東西，就會開始存錢，踏上一段邁向目標(biāo)的旅程。
將孩子想要的東西拍成照片或畫成一張圖，剪成合適大小貼在罐子上讓孩子看見，這么做對孩子也很有用。
一開始，在每個罐子中都固定放入等額的紙鈔，可以讓事情變得更簡單。幾年后，就可以讓孩子自己決定如何分配。
不管家長為消費、捐獻(xiàn)、儲蓄設(shè)定了哪些規(guī)則，每周發(fā)零用錢都是一種承諾。
裝錢的罐子最好是透明的，能讓孩子看到里面的錢。
等到孩子十多歲之后，可以為孩子開設(shè)銀行賬戶。
要注意不應(yīng)該讓孩子太早養(yǎng)成使用信用卡的習(xí)慣。
在剛開始給孩子零用錢時，讓孩子自己寫出“需要”與“想要”的清單，看看孩子會寫出什么，對理解這兩個概念也很有幫助。
并讓孩子認(rèn)清“需要”與“想要”的界限。
做兩件事：第一件事，設(shè)計一條“需要”與“想要”的水平線。在紙上畫一條水平線給孩子看，水平線的一端是“需要”，另一端是“想要”。
比如孩子需要雨靴，有貴的有便宜的。便宜的是需要，貴是想要。
第二件事，我們必須再畫一條垂直線，與水平線兩端之間的某個地方相交。位于垂直線左側(cè)的是“需要”的東西，右側(cè)是“想要”的，這條線則是參考值，代表家長愿意為孩子花多少錢。
當(dāng)孩子買孩子時判斷標(biāo)準(zhǔn)就是這個東西的價格在這條線的哪邊。
很想要某個東西，那么她就要用她自己消費罐或儲蓄罐里的錢來買。
等他們進(jìn)入中學(xué)，他們就能自己處理所有服飾的預(yù)算了。到時，設(shè)想一下未來幾年他們可能需要的東西，再結(jié)合你畫下的那條線，估算出總預(yù)算大概需要多少。然后，把這筆錢全部交給孩子，或是存到一張單獨的借記卡中，并規(guī)定這張卡只能拿來買服飾。
考慮到孩子很有可能做出許多不當(dāng)?shù)臎Q定，這么做的確有一定風(fēng)險，但這會是一個意義深遠(yuǎn)的體驗。
任何孩子想要的東西，而不是需要的東西，他們都必須用自己的零用錢來買。這么做的家長只會把生日或節(jié)日禮物作為例外，或者還包括度假旅行時買的紀(jì)念品，但是對其他開銷就限制得非常嚴(yán)格。舉例來說，如果家長決定帶全家外出用餐，孩子想喝飲料而不是水，就要自己付錢。
虛擬家庭銀行FamZoo的創(chuàng)辦人比爾·德懷特（Bill Dwight）有個經(jīng)過精心設(shè)計的做法，他和孩子已經(jīng)實行多年，可以用來解決這個問題。
例如，孩子對某些新的電子游戲感興趣，就必須寫出一篇短論文，解釋為什么要買。至于平板電腦，他也會和孩子坐下來，一起算出能滿足孩子需要的基本款要花多少錢。如果孩子要買某個更貴的東西，他會同意預(yù)付一筆錢，但接下來幾個月，孩子要用零用錢來償還直到還清。
家長也必須列出禁止孩子購買的物品清單，這份清單會隨著時間改變，因為孩子也許會有新的興趣，或商家又開發(fā)出各種不恰當(dāng)?shù)南M方式來滿足孩子。
如果家長已經(jīng)為孩子購買了需要的東西，但他們后來搞丟或弄壞了，為了讓孩子負(fù)起責(zé)任，家長也必須設(shè)下基本規(guī)則。有個做法是，要求孩子分?jǐn)偩S修或買新品的費用。
如何讓孩子聰明消費
我們應(yīng)該做到三件事：
設(shè)定某些消費的指導(dǎo)原則，讓孩子參考；
示范幾個聰明的消費技巧；
通過某些家庭儀式，讓消費變得有趣，但買的必須是真正有價值與意義的物品。
有這些作為基礎(chǔ)，無論孩子最后有多少錢，或經(jīng)濟環(huán)境發(fā)生什么變化，他們都能過上精彩的生活。
設(shè)定消費的指導(dǎo)原則：“我們必須在節(jié)制與物質(zhì)主義中找到適合的平衡點。”
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