館友“長(zhǎng)沙7喜”：
您好！您的館藏文章“實(shí)用性超強(qiáng)的一頁(yè)紙理財(cái)計(jì)劃”深受廣大館友的喜愛，于2017年5月17日進(jìn)入“閱覽室”頻道的“財(cái)經(jīng)”下“理財(cái)”類別的精華區(qū)。360doc代表全體館友感謝您的辛勤勞動(dòng)和慷慨分享！
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剛剛看完一本《99%的人一看就會(huì)的理財(cái)書》這本書是美國(guó)人，寫得非常棒，非常認(rèn)可書中的一句話：最好的理財(cái)計(jì)劃與市場(chǎng)狀況無(wú)關(guān)，與房地產(chǎn)代理人的滔滔說(shuō)辭無(wú)關(guān)，與好友向你透露的熱門股票無(wú)關(guān)。
真正與之有關(guān)的只有一個(gè)問題：什么是對(duì)你真正重要的？
書中有不少內(nèi)容不太適合國(guó)情，把有用的內(nèi)容整理出來(lái)。建議大家利用周末，去做一下你的理財(cái)計(jì)劃。
正文
準(zhǔn)備一個(gè)記號(hào)筆和一張硬紙片紙筆，在上面寫下了對(duì)我們真正重要的三四件事情。
對(duì)你來(lái)說(shuō)，最重要的事情是什么？
1、財(cái)務(wù)自由：建立多條穩(wěn)定的收入來(lái)源管道，自動(dòng)自發(fā)的賺錢
2、在環(huán)境好/醫(yī)療條件好的地方居住
3、通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)應(yīng)付意外情況：重疾、意外和壽險(xiǎn)
（這是我在閱讀時(shí)想到的幾點(diǎn)）
你的理財(cái)計(jì)劃可能與妻子制訂的計(jì)劃大不相同。
一頁(yè)紙計(jì)劃只需要反映對(duì)你來(lái)說(shuō)最為重要的三四件事情即可：你要做的幾件事，以及你做這些事的理由。
計(jì)劃不可能那么精確。用粗筆跡和硬紙片可以迫使你做個(gè)大概的說(shuō)明，不用過(guò)多操心具體細(xì)節(jié)。用記號(hào)筆寫字，一張紙寫不了幾個(gè)字：這個(gè)限制條件可以幫助你把心思集中在真正重要的問題上。
制訂理財(cái)計(jì)劃是個(gè)長(zhǎng)期過(guò)程?！糠暌龀鲋卮鬀Q定，都可以參加這幾個(gè)問題。要注意計(jì)劃并不是一成不變的，可能需要多次修改，每次調(diào)整目標(biāo)，就換一支筆，換一張紙。
這個(gè)一頁(yè)紙計(jì)劃是一張快照，不需要特別的精確，但是能讓你知道自己是否向著正確的路線和方式去走。
制訂理財(cái)計(jì)劃時(shí)，最好把不確定性作為一個(gè)已知條件——這樣你才能盡快沒有痛苦地做出調(diào)整，你也不至于失望加劇并蒙受災(zāi)難。
生活充滿了未知數(shù)，出錯(cuò)，遇到風(fēng)險(xiǎn)或者特殊情況都很正常，最關(guān)鍵的問題是你要清清楚楚地知道自己想要什么。
建制計(jì)劃時(shí)幾個(gè)最基本的規(guī)則或建議：
與家人在一起，盡我所能給他們提供良好的機(jī)會(huì)。
每個(gè)人、每個(gè)家庭的具體情況可能不同，但我們?cè)谧龀鲫P(guān)乎金錢的決定時(shí)，大多受到欲望的驅(qū)動(dòng)，這個(gè)欲望就是：我們想要幸福、安全和穩(wěn)定。
1、關(guān)于金錢最重要的問題
只需要回答一個(gè)問題就好：“錢對(duì)你們?yōu)槭裁粗匾?？?/span>
把這個(gè)答案寫出來(lái)，你需要用錢來(lái)解決什么問題？
比如：自由、靈活、更多的時(shí)間、去做自己真正喜歡的事情、環(huán)游世界、讓孩子更好的成長(zhǎng)等等，你的答案是什么？
問問自己：達(dá)到這個(gè)目標(biāo)為什么對(duì)你很重要？
答案因人而異，一旦找到了這個(gè)問題的答案，就好比打開了一個(gè)秘密開關(guān)。你就能分清生活的權(quán)重了。
多問自己為什么？我以前在文章中寫過(guò)《問5個(gè)“為什么”觸及問題的本質(zhì)》，連續(xù)回答五個(gè)為什么，通常能發(fā)現(xiàn)真正的重點(diǎn)。
在思考什么對(duì)你最重要這個(gè)問題時(shí)，如果你陷入思維僵局，下列兩條可以給你提示：
·你怎么分配時(shí)間？
·你怎么花錢？
事實(shí)上，我們花錢和分配時(shí)間的方式，暴露了我們真正重視的是什么。
你也許會(huì)驚訝地發(fā)現(xiàn)，你把很多時(shí)間和金錢花在其實(shí)不太重要的事物上——那些真正重要的事物反而被忽視。這一步可以幫助你重新調(diào)節(jié)這個(gè)天平。
> 在問“為什么”之前：
1.留出時(shí)間。
不管你是獨(dú)自思考這個(gè)問題還是夫妻二人一起商量，一定要專門留出時(shí)間，多問幾個(gè)“為什么”。選一個(gè)你覺得精力旺盛的時(shí)候。
2.不要待在家里。
建議你找一個(gè)避開處理日常事務(wù)的場(chǎng)所——它可以是你不常光顧的咖啡館，或者你的會(huì)計(jì)師的辦公室，或者本地圖書館的單間。
3.讓過(guò)去成為過(guò)去。
必須與已然發(fā)生的事情和解，向前看，向前走。思考什么對(duì)你最重要，這一點(diǎn)尤為重要。不要以過(guò)去犯下的錯(cuò)誤為借口，拒絕看到真正重要的事物。
4.采用“不羞愧、不責(zé)備”的態(tài)度。
我們都犯過(guò)理財(cái)錯(cuò)誤。采用“不羞愧、不責(zé)備”的態(tài)度，就可以改變思路，把錯(cuò)誤看作寶貴的教訓(xùn)。隨著時(shí)間流逝，它們漸漸不再觸動(dòng)我們的情感。
5.跳過(guò)目標(biāo)——暫時(shí)跳過(guò)去。
你一旦明白了什么對(duì)自己最重要，就將擁有把理財(cái)決定付諸實(shí)施的工具。
一旦找到了什么最重要，你就擁有做出許多決定（不僅是理財(cái)決定）并付諸實(shí)施的工具。了解了自己的價(jià)值觀，你就能夠輕松地對(duì)一些分散注意力、與你最重要的東西無(wú)關(guān)的事物說(shuō)“不”。
多問幾個(gè)“為什么”，可以幫助你找到這個(gè)“內(nèi)心深處”的“是”。
夫妻在進(jìn)行理財(cái)談話時(shí)才第一次商量重大決定——孩子的教育、儲(chǔ)蓄策略、對(duì)退休的設(shè)想等。可以參考以前寫過(guò)另一篇，了解另一半的金錢觀。
多數(shù)理財(cái)規(guī)劃都把關(guān)注點(diǎn)主要放在金錢上，忽視了另外三樣極其寶貴的東西：時(shí)間、技能、精力。
如果你還沒有做計(jì)劃，請(qǐng)你取出一支筆和一頁(yè)紙，寫下你對(duì)“金錢為什么對(duì)我重要”這個(gè)問題的答案。你的答案反映你的價(jià)值觀，什么對(duì)你最重要——它們應(yīng)該是你的一頁(yè)紙理財(cái)計(jì)劃的重點(diǎn)。
2. 預(yù)估你希望達(dá)到的財(cái)務(wù)狀況
在現(xiàn)在和將來(lái)之間，很多事情都可能發(fā)生——那么，理財(cái)規(guī)劃就可以歸結(jié)為盡可能地對(duì)目標(biāo)做出預(yù)估，這些目標(biāo)能夠幫助我們過(guò)上想要的生活。不要操心你是不是做得萬(wàn)無(wú)一失。發(fā)現(xiàn)自己偏離軌道時(shí)，你可以——而且應(yīng)該——只需稍微調(diào)整預(yù)估的方向即可。
預(yù)估通往目標(biāo)的路徑
如果你現(xiàn)在退休，你每月需要多少錢，才能保持你希望的生活方式？”
把這個(gè)數(shù)字寫下來(lái)，這是你的第一個(gè)目標(biāo)。
要為突發(fā)事件預(yù)留一筆3到6個(gè)月用的資金。
把你的一個(gè)朦朧的夢(mèng)想變成了具體的目標(biāo)，并把它寫在紙上。
比如不少想周游世界，我問過(guò)我的一個(gè)已經(jīng)達(dá)成這個(gè)目標(biāo)朋友，對(duì)方的答案非常簡(jiǎn)單：1年時(shí)間。100-200萬(wàn)左右就能達(dá)成夢(mèng)想。（你可以去一個(gè)專家或已經(jīng)達(dá)成目標(biāo)的朋友去聊一聊，很多時(shí)候你會(huì)發(fā)現(xiàn)，會(huì)比你想象的錢少很多）
接下來(lái)，需要開始計(jì)算這個(gè)夢(mèng)想要花多少錢。要確定實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的成本，你可以把精確的必要性拋在腦后。即使你只得出了大致的估算，也仍然比多數(shù)人做得好。
然后你可以逐項(xiàng)列出你必須考慮的其他目標(biāo)，可以是短期、中期或者長(zhǎng)期目標(biāo)（記住，你只是在做預(yù)估）：
·我想5年后換輛新車。
·我們想在65歲退休。
·我們想在20年后還清抵押貸款。
·想每年夏天全家短途旅行一次。
·想在孩子們畢業(yè)找工作的一兩個(gè)月內(nèi)給予幫助。
10多歲的時(shí)候，我寫一個(gè)夢(mèng)想清單，其中一條就是就是時(shí)間自由、事務(wù)自由的生活，我在40歲之前達(dá)成了這個(gè)目標(biāo)。這個(gè)清單上最重要的一條是找到讓我滿意的人生伴侶。在另一篇文章中寫過(guò)我跟妻子的故事，這個(gè)目標(biāo)已達(dá)成。
想一想如果你丟掉工作，不得不靠?jī)?chǔ)蓄維生，你每月要花多少錢？用這個(gè)金額作為目標(biāo)。
個(gè)人覺得隨著科技和醫(yī)療的發(fā)展，我們能可能會(huì)活到100歲，我自己在制訂財(cái)務(wù)計(jì)劃的時(shí)候，就用活到100歲需要的費(fèi)用做為衡量標(biāo)準(zhǔn)。
實(shí)現(xiàn)目標(biāo)要花多少錢，下面是“三步預(yù)估法”。
1.目標(biāo)是什么？
2.你希望什么時(shí)候?qū)崿F(xiàn)？
3.要花多少錢？
寫下所有的預(yù)估之后，先從重要和緊急的角度對(duì)這些目標(biāo)進(jìn)行排序。
始終堅(jiān)持自己最重要的價(jià)值觀。而另一條同樣重要的是，不要拘泥于目標(biāo)。
生活處于持續(xù)變化的狀態(tài)。如同我們必須適應(yīng)戀情走到盡頭或者新生兒出世這樣的事情，我們也必須適應(yīng)關(guān)乎金錢的各種變化。
不是只做一次預(yù)估就能一勞永逸：這是個(gè)長(zhǎng)期過(guò)程。你的預(yù)估會(huì)變——因?yàn)樯钤谧?。明白這個(gè)道理可能產(chǎn)生兩種結(jié)果：（1）你在路上止步不前；（2）你拋開過(guò)去，重新起步。
選擇哪一種做法，由你決定。
有時(shí)我們會(huì)失望
也許永遠(yuǎn)沒有錢、沒有時(shí)間完成清單上的每件事。不管我們的預(yù)估與現(xiàn)實(shí)多么接近，也許我們?nèi)匀徊坏貌幻鎸?duì)殘酷的現(xiàn)實(shí)：我們賺不到足夠的錢實(shí)現(xiàn)所有的目標(biāo)。
如果我們10年、20年執(zhí)著于一個(gè)具體的結(jié)果，甚至因?yàn)閷?duì)這個(gè)結(jié)果念念不忘，以致推遲了其他人生選擇，一旦結(jié)果未能實(shí)現(xiàn)，感到失望就是不可避免的事情了。
問題來(lái)了：我們?cè)撛趺崔k？能夠避免失望嗎？
1.放棄對(duì)未來(lái)的期待。
這世界不欠你什么。對(duì)目標(biāo)做出預(yù)估，可以讓我們走在正確的道路上。但是不要把預(yù)估變成期待。要知道情況可能發(fā)生變化，你為之努力奮斗的目標(biāo)可能失去意義
2.放棄我們無(wú)法掌控的結(jié)果。
當(dāng)你發(fā)現(xiàn)自己不可遏制地陷入焦慮、為我無(wú)法掌控的事情操心時(shí)，我就盡力把自己拉回到我能做的事情上。
3.拋開焦慮。
4.放棄與別人比較。
你的愿望有多強(qiáng)烈？
很多人回答通常不外乎兩類：
1.我的愿望非常強(qiáng)烈，只要能夠達(dá)到目標(biāo)，我做什么都愿意。
2.我的愿望非常強(qiáng)烈，但是我認(rèn)為那是不可能做到的。
你可以回答一下下面的幾個(gè)問題：
·你為了實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)，做過(guò)哪些嘗試？
·你做出過(guò)哪些犧牲？
我為了達(dá)成時(shí)間自由/事務(wù)自由，能充足的時(shí)間去陪家人/孩子和做自己喜歡的事情，直接放棄了當(dāng)時(shí)的工作。
重要的目標(biāo)常常要我們做出犧牲。為了執(zhí)著地追求目標(biāo)，我們必須打破固有的模式，自我克制，不尋求即時(shí)滿足，做到這一點(diǎn)并非易事；而如果目標(biāo)足夠重要，做出犧牲就是值得的。
為了專注于某個(gè)重要目標(biāo)，你準(zhǔn)備做出哪些犧牲？
3. 搞清楚你目前的財(cái)務(wù)狀況
以前寫一篇懶人記帳法，推薦使用這種方法。
> 設(shè)立個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表
只要取來(lái)一張白紙和一支筆，然后在中間畫一條豎線。
在左側(cè)詳細(xì)列出你的資產(chǎn)：銀行賬戶、房屋的公平市值、投資組合等。每項(xiàng)資產(chǎn)都要列出名稱及其價(jià)值。在右側(cè)列出你的債務(wù)：信用卡債務(wù)、抵押貸款、助學(xué)貸款等。再說(shuō)一遍，項(xiàng)目要具體，要列出每項(xiàng)債務(wù)的具體金額。
這些問題可以參考：
·你有多少儲(chǔ)蓄？
·你的住房?jī)r(jià)值幾何？
·你的投資或者退休賬戶有多少錢？
·信用卡債務(wù)
·抵押貸款的余額（記住，你已經(jīng)在左側(cè)列出了市值）
·其他貸款（汽車貸款、助學(xué)貸款等）
如果你對(duì)這些數(shù)字不太確定，可以給銀行、信用卡公司或者顧問打電話詢問。債務(wù)是不允許大致估計(jì)的，所以要想盡一切必要的辦法，把真實(shí)數(shù)字寫在紙上。資產(chǎn)則可以大致估算，但也要盡量準(zhǔn)確。
然后把資產(chǎn)加起來(lái)，減去所有債務(wù)?，F(xiàn)在，你知道了自己的凈資產(chǎn)。
制定資產(chǎn)負(fù)債表，也許可以給你一些新的啟發(fā)和提示，讓你把目光轉(zhuǎn)向需要關(guān)注的地方。在繼續(xù)下一步之前，把它再看一遍，把新的目標(biāo)添進(jìn)去，是明智的做法。記住，你的計(jì)劃隨時(shí)可以修改。一頁(yè)紙計(jì)劃應(yīng)該只包含此刻十分重要的3到5個(gè)要點(diǎn)：
·你對(duì)“錢對(duì)我為什么重要”這個(gè)問題的回答
·你對(duì)財(cái)務(wù)目標(biāo)的最好預(yù)估
·你要償還的債務(wù)
> 用預(yù)算提醒自己錢花在哪了？
一直提醒大家要培養(yǎng)記帳的習(xí)慣
記賬一兩個(gè)月后，你就有了扎實(shí)的事實(shí)依據(jù)，可以據(jù)此考慮自己的行為是否需要有所改變。這可能產(chǎn)生幾種不同的結(jié)果。有些人認(rèn)識(shí)到，自己為不太重要的事物花了太多的錢，馬上找到了自己必須改變的地方，以更加接近目標(biāo)。
> 怎么改掉了花錢大手大腳的習(xí)慣？
有種方法叫“凈化支出行為”的方法。
每隔一段時(shí)間，有時(shí)候長(zhǎng)達(dá)兩三周，盡量不花錢。
這個(gè)辦法不容易實(shí)行，但可以幫助你去掉不必要的支出，并且清清楚楚地認(rèn)識(shí)到，你希望怎么花錢，怎么支配時(shí)間。雖然看起來(lái)也許有點(diǎn)兒過(guò)激，但它可以把你固有的習(xí)慣連根拔起，而那些習(xí)慣你也許早已習(xí)以為常，渾然不覺。
可以試著連著幾天不買任何東西，盡量延長(zhǎng)時(shí)間，把它當(dāng)成對(duì)自己的挑戰(zhàn)。千方百計(jì)避免在下次做預(yù)算時(shí)手動(dòng)錄入的條目多增加一筆交易，或者多攢一張收據(jù)。給自己定下目標(biāo)：支出條目要盡可能簡(jiǎn)短。
4. 盡可能合理儲(chǔ)蓄
找到可用于儲(chǔ)蓄的錢
想一想，哪些支出不屬于日常生活的組成部分，是意料之外的支出。
學(xué)會(huì)忍住花錢的沖動(dòng)。
儲(chǔ)蓄的基本要點(diǎn)：
1.盡可能合理儲(chǔ)蓄。
2.要多掙錢少花錢。
3.不要賠錢。你工作非常努力，好不容易才存了一些錢。不要讓彌補(bǔ)耽誤的時(shí)間的壓力引導(dǎo)你做出投機(jī)性的投資決策。至于現(xiàn)在，只要把注意力放在儲(chǔ)蓄和控制支出上即可。
慢慢地，你會(huì)想出一些辦法增加儲(chǔ)蓄。你會(huì)習(xí)慣性地避免沖動(dòng)購(gòu)物，也知道削減某些類型的支出是否值得。
5. 購(gòu)買足夠的保險(xiǎn)
以前在文章中提過(guò)保險(xiǎn)是抵御未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)最好的方法。
書中建議不太適合國(guó)情，要自己花時(shí)間和精力去研究和學(xué)習(xí)。
6. 明智地借貸和支出
投資的最基本法則：多賺少花
如果你還持有高利息的債務(wù)，把它們還清，要好過(guò)你能做出的一切其他理財(cái)投資。我們來(lái)看看：現(xiàn)在，如果你的投資表現(xiàn)很好，你也許能賺到7%的收益。
找出利息最高的債務(wù)，你可以一次償還一項(xiàng)，還清一項(xiàng)，再還下一項(xiàng)。
該還清抵押貸款嗎？
拿出一張紙。
1.在紙的左邊畫一個(gè)圓圈：在圓圈中寫下你的抵押貸款利率（你在制定個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表時(shí)，應(yīng)該注明這個(gè)數(shù)字）。假設(shè)你的抵押貸款利率是5%，在圈內(nèi)填入5%。（也許你可以把抵押貸款利率的小幅減免計(jì)算進(jìn)去——但是別忘了，根據(jù)你的居住地和其他因素，這個(gè)利率因人而異。）
2．在紙的右邊畫一個(gè)方框，在方框中填入數(shù)字8%，并畫一個(gè)大大的問號(hào)。這個(gè)數(shù)字表示你對(duì)自己的投資可能獲得的最高收益的估計(jì)。
前幾天提到巴菲特的投資建議：指數(shù)資金定投 ，越早做越好。
100天行動(dòng)讀者反饋
@潮寶辣媽
帶孩子們?cè)缱x夜讀，到今年十月就堅(jiān)持兩年了
@瓶
年初在某英語(yǔ)軟件上買了半年的課程，除了中間有幾天因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)故障沒有堅(jiān)持，其余每天至少學(xué)30分鐘，雖然距離自己的目標(biāo)還很遠(yuǎn)，但感覺自己的口語(yǔ)有了很大的提升
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