學(xué)生時(shí)代差不多水平的同學(xué),多年以后怎么拉開差距的呢?
我想請(qǐng)大家思考一下,你覺得什么是理財(cái)投資?
很多人把投資和理財(cái)誤以為是一件事,其實(shí)不是。理財(cái)是一個(gè)很廣泛的概念,投資只是理財(cái)?shù)囊徊糠帧?/span>
比如制定家庭日常消費(fèi)計(jì)劃、配置保險(xiǎn)、制定教育金計(jì)劃、制定養(yǎng)老金計(jì)劃等等都是理財(cái)中的一部分。凡是涉及到跟錢有關(guān)的安排,都是理財(cái)。
我們每個(gè)人或每個(gè)家庭都會(huì)在十幾年的時(shí)間里過手幾十上百萬。怎么去處理這些錢,怎么讓有限的資源帶來最大的效用,不同的處置方式,在時(shí)間的積累下本來相似的人會(huì)拉開巨大的差距。
應(yīng)該很多人都想過中彩票,一夜暴富以前我也想過。但是實(shí)際上世界上那些彩票中巨獎(jiǎng)的人最后都怎樣了呢?
答案是95%中了彩票的人,最后的生活都變得窮困潦倒,甚至不如從前。感興趣的同學(xué)都可以去搜索一下。
為什么?有句話叫做,財(cái)不配位。對(duì)于飛來橫財(cái),如果沒有足夠的能力妥善處置,巨額財(cái)富就如過眼云煙一般,到頭來還是一場(chǎng)空。
所以怎么能守住財(cái)富,真正成為富人?
資產(chǎn)與負(fù)債,這兩個(gè)詞是會(huì)計(jì)里的,但是我們這里要講的是不一樣的概念。理財(cái)能力最終體現(xiàn)在對(duì)資產(chǎn)與負(fù)債的辨別能力上,相當(dāng)多的人其實(shí)無法正確區(qū)分資產(chǎn)與負(fù)債的差別。
《窮爸爸,富爸爸》中富爸爸有一個(gè)觀點(diǎn),資產(chǎn)就是能把錢放進(jìn)你口袋里的東西,它能給你不斷帶來收入。
就像金鵝下蛋一樣,只要金鵝在,就會(huì)不停下蛋,下的蛋換成飼料給金鵝,那么金鵝就會(huì)越來越肥,下更多的蛋。
而負(fù)債則是把錢從你口袋里取走的東西。
我們用圖來標(biāo)示一下資產(chǎn)和負(fù)債的現(xiàn)金流狀態(tài)。
圖1:資產(chǎn)的現(xiàn)金流
圖2:負(fù)債的現(xiàn)金流
我們從這樣的現(xiàn)金流的角度來分析一下最常見的房子和車子。
車子每年要花保險(xiǎn),還要油錢,還有停車費(fèi),保養(yǎng)費(fèi),等等。這些都要錢,它對(duì)我們來說實(shí)際上天天在消耗我們的現(xiàn)金流,所以這種情況下車子就是負(fù)債!但這個(gè)的負(fù)債也不是絕對(duì)的。
比如用汽車去跑滴滴,或者汽車提高了你的工作半徑,提升了你的工作效率,賺了更多的錢 。當(dāng)這些賺到的錢可以覆蓋上面所說的所有費(fèi)用,還能有結(jié)余,那么此時(shí),這輛車對(duì)你來說就是資產(chǎn)。
你有一套房子,租出去以后獲得了租金,而且租金覆蓋了房貸和物業(yè)管理費(fèi)之后,還有結(jié)余,那么這個(gè)房子給你帶來了現(xiàn)金流入,它就是資產(chǎn)。反之,如果沒有租金或者租金無法覆蓋房貸和物業(yè)管理費(fèi),自己每月都要貼錢進(jìn)去,那在這個(gè)狀態(tài)下就是負(fù)債。
所以自住房,就需要自己衡量了。
而從收入的角度來分析,富人的資產(chǎn)品種豐富,給自己帶來更多收入,不用單一依靠工資!相對(duì)應(yīng)的窮人的第一個(gè)死穴:毫無任何資產(chǎn)可言!生活唯一的經(jīng)濟(jì)支柱就是工資!
下面我們來看,資產(chǎn)和負(fù)債是如何影響著我們的收入支出的。
圖3:富人的現(xiàn)金流量表
圖4:窮人的現(xiàn)金流量表
一般而言,低收入群體的工作收入是偏低的,對(duì)于低收入群體來講,它的工資應(yīng)付完各種支出,也沒有什么結(jié)余去買資產(chǎn)或者負(fù)債了。大家學(xué)習(xí)理財(cái)投資以后,要不時(shí)的分析一下,自己的花費(fèi),哪些是資產(chǎn),哪些是負(fù)債,爭(zhēng)取以后多買入資產(chǎn),少買或不買負(fù)債!
總結(jié):成為富人的第一個(gè)秘密是,分清什么才是真正的資產(chǎn),并在一生中不斷地買入資產(chǎn)。
窮人討厭負(fù)債,尤其是我們父母那一輩,因?yàn)檫^慣了苦日子,能不欠別人的錢就盡量不欠。
我們來看負(fù)債的另一面:資產(chǎn)=負(fù)債(借的)+所有者權(quán)益(自己的)。
負(fù)債是我們資產(chǎn)的一部分。從上面的公式可以看出,如果把負(fù)債去掉,相當(dāng)于讓我們的資產(chǎn)也跟著減少了。反之,一個(gè)人的負(fù)債增加了,資產(chǎn)也會(huì)跟著增加。
很多人貸款炒房,最后成了暴發(fā)戶,其實(shí)就是利用了這個(gè)道理。他們借了銀行的錢,使這部分錢成為自己的資產(chǎn),然后充分利用市場(chǎng)機(jī)會(huì),使資產(chǎn)增值。如果不貸款,不負(fù)債,也就拿不出這部分資產(chǎn),同時(shí)會(huì)失去增值的機(jī)會(huì)。
吳曉波曾經(jīng)提過一個(gè)“貨幣的杠桿效應(yīng)”,意思就是用負(fù)債來撬動(dòng)更多的錢,放大自己的財(cái)富。善用負(fù)債,對(duì)我們是有好處的。
還有一種負(fù)債方式,就是手機(jī)的借貸平臺(tái),比如花唄,微粒貸,京東白條等。大部分人有一種心理,就是急于把這部分負(fù)債償還掉。
比如在花唄上欠了1000塊,本來是分了12期,但這個(gè)月剛發(fā)了工資,就趕緊一次性把剩下的全部還上,不然心里總感覺有個(gè)缺口,不踏實(shí)。
但是實(shí)際上很多分期都是提前還款你依然要付同樣的手續(xù)費(fèi),還讓你的資金使用率下降。
這還是排斥負(fù)債的思維方式。負(fù)債是我們資產(chǎn)的一部分,提前消滅了負(fù)債,相當(dāng)于提前砍掉了我們的一部分資產(chǎn),對(duì)我們是不利的。
當(dāng)然,如果是高息貸款是需要及時(shí)處理的!低息或者無息貸款就是我們特別好的選擇了。
《小狗錢錢》里面有個(gè)觀點(diǎn):應(yīng)當(dāng)盡可能少地償還貸款,也就是分期付款。分期付款的額度越低,我們手里剩下的錢就越多,可支配的資產(chǎn)也就變得越多。
總結(jié)一下:第一,增加負(fù)債也會(huì)同時(shí)增加資產(chǎn),所以負(fù)債并不討厭;第二,已經(jīng)產(chǎn)生的負(fù)債不必急著一次還清,每次盡可能少地償還貸款。
有些同學(xué)會(huì)問:那是不是說,我借錢借的越多越好?
當(dāng)然不是,負(fù)債在一定范圍內(nèi)是對(duì)我們有好處的,但如果負(fù)債爆表,那就是個(gè)危險(xiǎn)信號(hào)。比如,一個(gè)人大部分資產(chǎn)都依靠借貸,那就有問題了。這里面有個(gè)“資產(chǎn)負(fù)債率”的概念:
資產(chǎn)負(fù)債率=總負(fù)債/總資產(chǎn)
一般情況下,資產(chǎn)負(fù)債率超過50%,也就是說你的資產(chǎn)中有一半以上是負(fù)債,那就說明欠的太多了,負(fù)債爆表了,你的資產(chǎn)負(fù)債情況有危險(xiǎn)了。
窮人把錢存進(jìn)銀行,富人從銀行借出錢。這是富人的第二個(gè)秘密:善用負(fù)債。
投資自己,讓自己成為最好的資產(chǎn)。賺錢很難,花錢誰都會(huì),但是,你不一定真的會(huì)花錢,窮人和富人的差別就是,窮人只在看得見的地方花錢。比如買個(gè)漂亮衣服,買個(gè)漂亮包包。這也沒錯(cuò),因?yàn)槿绻泐A(yù)算不足,那你只能就把錢花在明面上,向別人證明你過的很好。買了大衣,包包,朋友們會(huì)說:哇!你這衣服很貴吧?然后整個(gè)人的虛榮心得到了空前的滿足!然后今天就很開心,這一天走路都是飄著的。
如果是花錢投資自己呢,比如你學(xué)了一個(gè)投資理財(cái)?shù)恼n程。誰知道你在干什么?誰知道你花錢了?而且這種內(nèi)在的投資給你帶來的收益不是立即可以顯現(xiàn)的,不是立馬可以獲得成就感的,所以有人會(huì)選擇逃避此類事件!
這就是窮人經(jīng)常干的事情。窮人總是盯著眼前看得見,做決策的時(shí)候永遠(yuǎn)希望立馬獲得回報(bào)。
回過頭去想一想,我們過去買了那么多漂亮衣服,包包,也被人稱贊過很多次,但是最后呢,于我們生活的改善有什么幫助呢?這樣真的有助于個(gè)人成長(zhǎng)嗎?
事實(shí)的真相是:正是因?yàn)檫@樣的行為導(dǎo)致我們自己堵死了自己的賺錢途徑!我們把錢花在不能持續(xù)產(chǎn)生價(jià)值的事情上,我們不投資自己,自己的賺錢能力就很難得到提升,收入的增加也就變得很困難!
比如《歡樂頌》里面的樊勝美,她年過30,只擁有一堆看似光鮮亮麗的衣服!關(guān)鍵時(shí)刻,頂啥用?!
世界上沒有只賺不虧的投資,如果有的話,那一定是投資自己,自己才是最值得投資的,因?yàn)槟愕膬r(jià)值會(huì)越來越大。其實(shí)有錢人都特別舍得為自己的未來花錢,我們雖然現(xiàn)在不一定有錢,但可以學(xué)習(xí)這種思維!
通過投資自己,從而掌握賺取被動(dòng)收入。
如果把我們的財(cái)富比作一個(gè)蓄水池,我們希望池子里的水越來越多,有兩種辦法很容易想到:一種是增加進(jìn)水量;另一種是減少排水量。
這就是開源節(jié)流的道理,一邊增加收入,一邊減少支出。
我們常常說的工資,是我們的主動(dòng)收入。而富人的股息收入,債券利息,房地產(chǎn)租金等帶來的現(xiàn)金流就是被動(dòng)收入。當(dāng)我們的被動(dòng)收入能夠覆蓋掉支出的時(shí)候,我們就實(shí)現(xiàn)了“財(cái)務(wù)自由”。
有人問,我現(xiàn)在沒什么本錢,能不能增加被動(dòng)收入?
答案是:當(dāng)然能!
100元也可以理財(cái)!理財(cái)投資任何人都可以做,不是有錢才可以理財(cái),而是理財(cái)才會(huì)有錢!
我們來看一下,100塊在10%的復(fù)利作用下,20年后有多少?答案是75603元。
如果每月能存500,在10%的復(fù)利作用下,20年會(huì)有多少呢?答案是37萬8千元。
回到思考題:學(xué)生時(shí)代差不多水平的同學(xué),多年以后怎么拉開差距的呢?學(xué)完今天的課,我們知道了其中一個(gè)重要的因素就是:很多人一生不斷的買入資產(chǎn),有的人不斷的買入負(fù)債,所以多年以后才會(huì)拉開差距。
我們需要做的事情是:
1、學(xué)習(xí)理財(cái)技能,為自己不斷積累資產(chǎn)!
2、趁年輕有精力多學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí),并嘗試各種理財(cái)產(chǎn)品,找到適合自己的理財(cái)品種,多學(xué)習(xí)多實(shí)踐,用較低的試錯(cuò)成本換回正確的投資技能和過硬的投資心態(tài)。
班班以前總是花錢大手大腳,買一堆亂七八糟的衣服,一大堆穿了沒幾次放在角落生灰的衣服。后來懂得了這個(gè)道理,開始花錢投資自己。
當(dāng)初我一同事要考公務(wù)員,我問她,你不買課程嗎?她說買什么課程,錢用來買衣服不好嗎好。結(jié)果顯而易見,她準(zhǔn)備了4年也沒考上。而另一個(gè)同事,買了課程,認(rèn)真學(xué)習(xí),第一年就上岸了。
就像訓(xùn)練營的小伙伴,堅(jiān)持聽課,堅(jiān)持寫感悟,堅(jiān)持思考,雖然我們現(xiàn)在看起來和別人沒什么區(qū)別,但是經(jīng)過學(xué)習(xí),經(jīng)過思維的轉(zhuǎn)變,我們會(huì)慢慢的超越同齡人。
總結(jié):
人生的財(cái)富終值取決于你是否有投資的理念,和你的收入等有一點(diǎn)關(guān)系,但關(guān)系不大。各位來十倍學(xué)習(xí)的,在我看來,只要?jiǎng)e走上歪路,不要想著一步登天,不出5年10年,必將超過同齡人。
大家看完記得在群里輸出學(xué)習(xí)總結(jié)哦 !
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