近日，有人在后臺反映，他在使用某銀行信用卡取現(xiàn)后，本來約定可以分期還款，但信用卡部門上個月通知他，須在下月還款日到來之前全額結(jié)清。小編了解到，為了預(yù)防金融風(fēng)險，多家銀行實施了信用卡取現(xiàn)全額還款的新規(guī)，對一些使用信用卡取現(xiàn)周轉(zhuǎn)臨時資金需求的用戶來講，若不能及時還款很可能造成“征信不良”。
前段時間建設(shè)銀行發(fā)布公告稱，該行信用卡取現(xiàn)交易將全額計入最低還款額，這就意味著持卡人在一個賬單周期內(nèi)從信用卡取現(xiàn)，在到期還款日前要全額還清。
以前，持卡人透支取現(xiàn)的資金僅10%納入最低還款額，但今年起，已經(jīng)有多家銀行應(yīng)監(jiān)管的要求，免除信用卡取現(xiàn)福利。
原因是受銀監(jiān)會2017年末下發(fā)《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于加強信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)〔2017〕49號）的影響。
其規(guī)定“信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)原則上不享受免息還款期或最低還款額待遇。持卡人確實有需要對預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)申請分期付款的，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)在重新評估持卡人信用狀況和還款能力的基礎(chǔ)上，簽訂業(yè)務(wù)合同，并在信用卡總授信額度中相應(yīng)扣減該筆預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)總金額”。
目前已有多家銀行陸續(xù)發(fā)布了關(guān)于信用卡預(yù)借現(xiàn)金的公告，信用卡透支取現(xiàn)額將全額計入當期賬單的最低還款額。
平安銀行發(fā)布公告稱，遵循銀監(jiān)會規(guī)定，自2018年3月23日起，該行信用卡取現(xiàn)交易（含本金、費用、利息）均全額計入最低還款額，并在賬單明細中顯示。
另外華夏銀行也宣布，對信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)進行調(diào)整。
華夏銀行的公告顯示，自2018年2月起，信用卡透支取現(xiàn)金額將全額計入當期賬單的最低還款額，即取現(xiàn)不再享受最低還款額待遇。
更早之前，農(nóng)行、工行均已實施類似政策，相應(yīng)的《信用卡領(lǐng)用合約》也作出了修改。
農(nóng)業(yè)銀行客服人員表示，自2017年12月17日起，金穗準貸記卡透支取現(xiàn)時，累計透支金額最高不超過總授信額度的50%。信用卡透支取現(xiàn)額將全額計入當期賬單的最低還款額。
2017年11月5日起，工商銀行規(guī)定每期賬單中的透支轉(zhuǎn)賬、透支取現(xiàn)金額將全額計入到期賬單的最低還款額。持卡人應(yīng)按賬單所示金額還款，避免因未能及時償還最低還款額而產(chǎn)生違約金等費用。
此外，如興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行等在信用卡相關(guān)章程中也調(diào)整了還款情況說明。
現(xiàn)在除了非現(xiàn)金交易和約定過最低還款額還款的信用卡外，取現(xiàn)交易均不享受最低還款額待遇。
對信用卡借款者的影響
這意味著未來借款人的借款成本非常高！拿農(nóng)業(yè)銀行舉例說，此前取現(xiàn)后每個人如果沒有前只需還10%再取出來即可，也就是每個月只多付給銀行總欠債0.1%取現(xiàn)手續(xù)費?，F(xiàn)規(guī)定則是全額，一樣情況就是要每個月多付給銀行總欠款1%取現(xiàn)手續(xù)費。如以萬元換算后，此前一年全額欠款者“卡付卡”付出1920元。同樣情況“新規(guī)”后全年全額“卡付卡”者則要付出3000元。這意味著借款成本增加56%以上。
★新規(guī)定意味著取現(xiàn)借款成本至少大于2.5%，年計算將超過30%利息。如果用付息多少月后超過原欠款思路看，此前相當于5.1年，現(xiàn)在則是3.3年【其影響很大，對計算其他貸款利息成本有很多影響】。
實話實說，這條新規(guī)定對常年依靠“卡付卡”維系的欠債人群是“致命一擊”。估計隨著時間推移會造成更多欠債邊緣人群變成貸款“黑戶口”。因為月2.5%利息會嚴重加大欠債者維護舊債的成本【減少短期取現(xiàn)借款額度“別無他法”】
小心被收違約金
需要注意的是，如果既使用信用卡消費，又辦理預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)，那么還款順序上，一般是先還利息、費用等部分，再還取現(xiàn)部分，最后才是透支刷卡部分。
各家銀行在細節(jié)上有不同規(guī)定。比如招商銀行規(guī)定，持卡人還款按照已出賬單、未出賬單的順序償還，對已出賬單部分和未出賬單部分再按照年費、利息、費用、預(yù)借現(xiàn)金本金，或轉(zhuǎn)賬交易本金、刷卡消費本金的順序逐項抵償賬務(wù)。
如果取現(xiàn)沒有全額還款就要被收違約金了，收取標準一般是最低還款額未還部分的5%，同時還有本期賬單金額從記賬日開始每天萬分之五的循環(huán)利息。
還有些銀行設(shè)置了征收上下限，詳情見下表：
注：特殊卡種除外，以銀行官網(wǎng)信息為準
不及時還款或致失信
使用信用卡取現(xiàn)，持卡人需要及時還款。生活中，有的持卡人因種種原因選擇給取現(xiàn)金額分期，或每期只還最低額度。那么持卡人一方面需要支付不少利息，另一方面，若發(fā)生忘記還款、少還款就容易給自身信用記錄造成影響。比如，有的信用卡賬單沒有顯示還款日應(yīng)還利息的多少，那么，如果還款日按照之前短信提醒的金額還款的話，利息部分并沒有支付，會造成沒有“還清”的情況。
盡管銀行能夠從持卡人取現(xiàn)過程中收取手續(xù)費、增加利息收入，但同樣也擔(dān)心壞賬風(fēng)險的發(fā)生。因此，從去年年底開始，不少銀行關(guān)閉了信用卡取現(xiàn)分期還款、最低還款的功能。
今年4月初，某國有銀行發(fā)布公告稱，2018年5月26日起，信用卡現(xiàn)金提取及現(xiàn)金轉(zhuǎn)出本金將全額計入最低還款額，相關(guān)收費標準及其他業(yè)務(wù)規(guī)則仍按現(xiàn)行規(guī)定執(zhí)行。并提醒持卡人，關(guān)注并查詢信用卡對賬單，妥善安排還款。
盡管政策調(diào)整后，會給一些前期選擇了分期的持卡人帶來一定的影響，但銀行業(yè)內(nèi)人士表示，從資金成本考慮，及時還款將減少利息支出。如果新政后，沒有按照銀行要求還款，很可能會因為逾期上報征信系統(tǒng)，造成不良記錄。
關(guān)注賬單及政策調(diào)整
1、使用信用卡消費后需及時關(guān)注賬單，避免逾期。
2、并不是所有銀行的還款容時期(寬限期)均為3天。
3、國外刷卡消費回來，人民幣、美元賬戶還款情況要留意，避免少還。
4、信用卡取現(xiàn)要及時還，可以多還一些，避免沒有還夠。
5、多關(guān)注手機銀行、網(wǎng)上銀行顯示的信用卡消費記錄，避免發(fā)生盜刷而沒有察覺。
6、關(guān)注銀行政策調(diào)整信息。
7、辦理信用卡后，如不開卡、不使用應(yīng)該及時銷卡。
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