最近，Visa國際組織委托第三方調(diào)查機構(gòu)對北京、上海、深圳和廣州四城市的一項調(diào)查顯 示，月收入在2500元（人民幣）以上，年齡在20～44歲之間的“小康族”，估計已達(dá)到6000萬人。為了幫助日趨龐大的“小康之家”尋求安全且收益較高的理財方式，銀行專業(yè)理財師特地量體裁衣，專門設(shè)計了理財個案。
個案背景：
丈夫：張明，某機關(guān)部門工作人員，月收入3500元；
太太：李小雯，銀行職員，月收入3000元；
女兒：婷婷，小學(xué)四年級學(xué)生。
張先生的家庭月收入在6500元左右，其家庭資產(chǎn)除一套已參加房改的116平方的住房外，還有8萬元銀行定期存款，2萬元國債。夫妻雙方單位都實行公費醫(yī)療，并繳納養(yǎng)老保險金，二人生病、養(yǎng)老基本能夠得到保障。所以，近年來張先生一家用于提高生活質(zhì)量的消費支出日漸增大，特別是在保證家庭日常生活開支的同時，用于旅游、文化等方面的消費逐年遞增?，F(xiàn)在，張先生既有積蓄又有每月2000元左右的結(jié)余，但他對未來子女教育等預(yù)期開支卻未敢抱有樂觀態(tài)度，理財行為也十分謹(jǐn)慎。
理財師點評：
張先生現(xiàn)有的理財品種均屬保守型投資，雖然較為穩(wěn)妥，但綜合年收益僅為2%左右，很難抵御物價上漲帶來的資產(chǎn)貶值風(fēng)險。同時，如今教育類消費水平逐年提高，如果女兒婷婷的學(xué)習(xí)成績一直保持中等水平（或以下），數(shù)年后升初中、高中時的擇校費將高達(dá)4萬元左右，上大學(xué)的各種開支更大。如果張先生繼續(xù)保守理財?shù)脑?，那時的家庭積累恐怕會捉襟見肘，出現(xiàn)財政危機。另外，張先生的理財結(jié)構(gòu)中沒有保險類的投入，家庭成員的人身保險、家財保險幾乎為零，這也說明張先生沒有居安思危、未雨綢繆的意識，萬一夫妻一方出現(xiàn)意外，或孩子出現(xiàn)重大疾病，家庭現(xiàn)有的積蓄無異于杯水車薪，難以應(yīng)急。
理財師建議：
１.尋求收益高、能保值的理財產(chǎn)品
國債是所有投資渠道中最穩(wěn)妥的理財方式，考慮國債不繳利息稅、提前支取可按相應(yīng)利率檔次計息等優(yōu)勢，國債應(yīng)作為家庭理財的首選品種。所以，張先生應(yīng)加大持有國債的比重，定期存款中如果有到期或存入時間不長的，可以支取后轉(zhuǎn)為憑證式或記賬式國債。開放式基金具有“專家理財、風(fēng)險小、收益高”的特點，認(rèn)購或申購運作穩(wěn)健、管理規(guī)范的開放式基金將會取得較高的收益。教育儲蓄具有不納稅、利率較高的特點，六年期教育儲蓄的年利率為2.79%，而零存整取的最高年利率僅為1.584%（稅后），張先生可以充分利用這一優(yōu)惠政策，到銀行為孩子開立教育儲蓄賬戶，每月固定存入260元，孩子上高中時可取回本息2萬多元，從而實現(xiàn)儲蓄收益的最大化。另外，應(yīng)當(dāng)為家庭成員購買適量的人身保險，以及家財保險和分紅保險，這樣，除享受保險公司的經(jīng)營成果、分得紅利以外，還可以使家庭的意外損失減少到最低。
２.適當(dāng)進(jìn)行風(fēng)險投資
目前，我國股市日趨規(guī)范，一些莊家惡意操縱的股票紛紛跌停，市盈率不斷降低，正所謂吹盡黃沙始到金，在這種投資環(huán)境向好的情況下，如果購買一些10元以下的通信、金融、能源等壟斷和高成長行業(yè)的股票，必然會取得較高的回報。各銀行推出了“匯市通”、“外匯寶”等各種炒匯業(yè)務(wù)，如果張先生能通過合法途徑換取外匯，可以到銀行開戶進(jìn)行炒匯。由于國際匯市和我國存在時差，張先生可以白天上班，晚上下班后在家里進(jìn)行網(wǎng)上炒匯。此外，如果張先生對古玩收藏、金銀紀(jì)念幣有一定的了解，也不妨在價位低的時候囤貨等待升值。
３.加大子女教育的早期投入也是理財
許多人在對子女教育投入上存在誤區(qū)，包括這位張先生在內(nèi)，只考慮攢錢供孩子將來上學(xué)，但多數(shù)孩子上初中、高中時因?qū)W習(xí)成績達(dá)不到重點學(xué)校的要求，想上重點學(xué)校免不了要交一筆不菲的擇校費；高考成績不理想，“高價生”和上“民辦大學(xué)”的開支更大。因此，從小就應(yīng)加大對子女的教育投入，張先生可以為孩子請個大學(xué)生家教，每周三個課時，每個小時10元左右，這樣每年花費千把塊錢就能讓孩子吃“小灶”，促進(jìn)學(xué)習(xí)成績的提高。如今多數(shù)學(xué)校在招生時對“特長生”有加分的優(yōu)惠，張先生不妨根據(jù)孩子的愛好，選擇樂器、體育、美術(shù)等一項特長，投入一定學(xué)習(xí)費用，進(jìn)行重點培養(yǎng)。這些早期的投資，在很大程度上能減少將來子女教育的開支，這實際上也是科學(xué)理財。
４.盤活家庭固定資產(chǎn)實現(xiàn)增收
如果當(dāng)?shù)囟址績r格較為適中，張先生還可以充分利用自己的信貸資源進(jìn)行房產(chǎn)類投資?？梢灾〔糠帚y行存款，不足部分以現(xiàn)有住房作抵押辦理住房貸款，購買1～2套二手房子進(jìn)行出租或進(jìn)行房產(chǎn)經(jīng)營。比如，以14萬元的價格購買兩套60平方左右的二手房（按中小城市房價），將房子進(jìn)行簡單裝修，按照每套容納6個人的模式改造為單身公寓，然后在房產(chǎn)中介部門發(fā)布廣告，每人每月按120元收取租金，兩套單身公寓的月收入就可達(dá)到1440元。這樣，不但能達(dá)到借雞生蛋、廣開財源的目的，而且隨著房產(chǎn)價格的攀升，你也更加實現(xiàn)了家財保值增值的投資愿望。
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