續(xù)接上回
欣欣回答：因為我需要的資金是至少1年以上的貸款，如果按照這個利率的話，我是承受不了的。
小伙子又笑了笑，說道：我估計前兩種建議你不會采納，那么我現(xiàn)在再告訴你第三個建議……
美女欣欣眼前忽然一亮，用美麗的雙眸緊盯帥氣的小伙，那種渴望，有種說不出的憐憫。
小伙子繼續(xù)說道：第三個建議是民間借貸。如果你考慮民間借貸，正好我有一個朋友正在做這個事情，我可以幫你介紹一下。
欣欣聽到這里，才恍然大悟，原來這個小伙子饒了這么大圈，最終是想讓我通過民間借貸來融資，那么這其中也一定有一些潛規(guī)則。第一，是不是需要很嚴(yán)格的抵押物；第二，貸款利率是不是很高；第三，是不是還要給這個小伙子一些好處費(fèi)。
想著這三個問題，欣欣表現(xiàn)出為難的樣子。
小伙子似乎看出了欣欣的為難，接著說道：欣老板，您放心，既然我了解了您這個非常好的項目，也了解您所顧慮的一些問題，那我給您介紹這樣的業(yè)務(wù)也必然會滿足您的心里預(yù)期，這樣吧，我給您一個電話號碼，明天您約這個人到您的辦公室，我提前把您的一些情況提前跟我這位朋友說一下，相信，你們會有一個很不錯的合作。
說罷，小伙子給了欣欣一張名片，又隨便聊了一會后，兩個人便分開了。
第二天，欣欣約到了這個民間借貸的老板李先生。李先生按照約定時間來到欣欣辦公室，寒暄過后，他拿出了一堆文件讓欣欣看，里面有很多央行、國務(wù)院和一些關(guān)于央行發(fā)布的報告。
欣欣看到報告里面的一段話，中國民間借貸的融資規(guī)模在2014的時候就已經(jīng)超過了5萬億，占GDP總量的7.7%，是全中國風(fēng)險投資規(guī)模的100倍。欣欣看到這里，她才恍然大悟，原來李先生到這就先給他一堆資料看，是想證明民間借貸是合法合規(guī)的。
李先生通過觀察欣欣面部表情的變化，感覺到欣欣對民間借貸融資理解有了新的認(rèn)識后，他便開始介紹自己的公司，可以在網(wǎng)上查到，在全國也有多家分公司。李先生順手將早已在手機(jī)上準(zhǔn)備的百度詞條和官方網(wǎng)站拿給欣欣看，這個民間借貸平臺在過去一年里，作為中介機(jī)構(gòu)，幫助了600多家企業(yè)融資到10個億的資金，并且其中沒有一筆壞賬，信用很不錯。
經(jīng)過一番了解后，欣欣對這家民間借貸公司的信任度增加，于是，與李先生約定，第二天到他們公司商談細(xì)節(jié)。
按照約定時間，欣欣第二天到了李先生的公司，通過具體交談了解到，這家公司的業(yè)務(wù)流程是這樣的，登記需要融資的企業(yè)信息，再把有錢而又想把錢借出去的老板登記信息，然后在一起撮合。他們以年利率7%從老板那融資，再以10%的利率將錢房貸給融資的企業(yè)，他們在中間收取3%的管理費(fèi)。
因為放貸的利率是7%，要比銀行理財產(chǎn)品的利潤還要高，所有想放貸的人要比借錢的人多的多，并且李先生的公司有一些列的評估和風(fēng)控流程，只要企業(yè)資料準(zhǔn)備全了，有一定的保證，一周之內(nèi)就可以讓企業(yè)拿到所需要的資金。
于是，李先生通過銀行信貸員、到欣欣公司觀察以及對欣欣提供的資料判斷，欣欣這個項目確實不錯。李先生立刻拿起電話，給一位經(jīng)常放貸的王老板打了個電話，約王老板到李先生的公司來。
不大一會，王老板來到李先生的公司，與欣欣寒暄一下，仔細(xì)看了一下欣欣提供的資料，很快就達(dá)成了兩個人之間的借貸意向并簽了初期的借貸協(xié)議。最終，李先生與欣欣簽署了年利率9%的借貸協(xié)議，三方從見面到拿錢不到一周的時間，皆大歡喜。
在這個簡短的故事里，蘊(yùn)含了很多專業(yè)的金融知識和一些潛規(guī)則，我在來幫大家總結(jié)一下，你們會更好地理解其中的奧妙。
第一，銀行為什么把一個很好而借貸規(guī)模很小的項目推出去呢？因為每個銀行的風(fēng)控管理程序是非常嚴(yán)格和復(fù)雜的，每做一筆貸款，無論規(guī)模大小，工作量是一樣的，那么銀行一定會選擇信用好，風(fēng)險小的政府項目或者國有企業(yè)。即便是央行有規(guī)定要執(zhí)行普惠金融，為中小企業(yè)提供融資，銀行也會通過各種理財產(chǎn)品的操作來規(guī)避。比如，一家大型國有企業(yè)，會有很多分公司，那就可以按照管理層的要求挑選規(guī)模小的分公司進(jìn)行分別貸款，因為分公司有總公司做背書，銀行當(dāng)然愿意給這些分公司貸款，一是可以完成放貸任務(wù)，二是可以規(guī)避風(fēng)險減少壞賬率。
第二，銀行信貸員在這里面的角色是違規(guī)的，但這確實是內(nèi)部的一些潛規(guī)則，利用業(yè)余時間與朋友聊天，沒有什么不可以的。而這個信貸員與民間借貸機(jī)構(gòu)必然有一定的利益輸送。
第三，李先生的機(jī)構(gòu)就類似于當(dāng)前比較火爆的P2P平臺，他在中間的作用是提供信息服務(wù)并收取一定的服務(wù)費(fèi)，用現(xiàn)在的來說，叫電信增值業(yè)務(wù)。這里有涉及到一個金融知識，什么標(biāo)準(zhǔn)叫高利貸?！吨袊嗣胥y行關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》中規(guī)定：民間個人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商的利率不得超過中國人民銀行公布的金融機(jī)構(gòu)同期、同檔次貸款利率(不含浮動)的4倍。超過上述標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)界定為高利借貸行為。
很顯然，9%的貸款利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于4倍的銀行同期貸款利率?，F(xiàn)實生活中，網(wǎng)絡(luò)上有很多消費(fèi)貸，甚至民間的小額貸款公司通過以月利率或季度利率來掩蓋年利率的花招在市場上高額放貸，也導(dǎo)致了很多人家破人亡。
第四，很多小微企業(yè)可能不會遇到李先生這樣提供融資信息服務(wù)的企業(yè)，大部分因為現(xiàn)金流的短缺通過典當(dāng)行或擔(dān)保機(jī)構(gòu)以高于15%的利率向個人融資。市場永遠(yuǎn)遵循一個道理，收益越高，風(fēng)險越高，我們經(jīng)常能在新聞上看到一些跑路的私企老板或放高利貸的老板，都是因為貸款利率過高導(dǎo)致資金鏈斷裂，從而跑路。
第五，雖然我們看到很多跑路的新聞，但不就因此否定民間借貸在中國經(jīng)濟(jì)市場中所起到的作用。大部分的小微企業(yè)借貸，只要生產(chǎn)和銷售沒有大的問題出現(xiàn)，都會按時還款，而類似李先生這樣的企業(yè)在市場上也是非常多的，是他們完成了銀行不能完成的任務(wù)，為中小企業(yè)提供了一個很好的融資渠道。只不過我們所看到的，只是民間融資市場中微乎其微的一些案例，導(dǎo)致我們對民間借貸的認(rèn)識上有一定的偏見。
不知道以這樣的方式給大家講解金融知識是否接受。在這個短暫的故事里還涉及到債券融資、擔(dān)保融資等比較專業(yè)的概念，以后有機(jī)會繼續(xù)講解。
著名的吳英非法集資案，轟動一時。吳英只不過是通過朋友融資然后放高利貸，最后因資金鏈斷裂導(dǎo)致崩盤。在民間借貸的行為中，合法集資與非法集資的區(qū)別微乎其微，在吳英非法集資案中，最高法院給出的司法解釋是這樣界定的，只要你跟有血緣關(guān)系的親戚或同一企業(yè)之間的員工關(guān)系借錢，就不是非法集資！如果按照這個司法解釋去合法合規(guī)的集資的話，操作層面就可以很簡單地規(guī)避犯罪行為。
第一，個人非法吸收或變相吸收公眾存款超過30人以上
第二，單位非法吸收或變相吸收公眾存款對象超過150人以上
滿足這兩條就叫非法吸收公眾存款罪或變相吸收公眾存款罪。吳英的操作手法就是符合第一條。
而對應(yīng)非法集資的司法解釋罪名就是非法吸收公眾存款罪或變相吸收公眾存款罪和集資詐騙罪。
那有人問了，吳英案中，通過朋友的朋友的朋友超過30人了，如何變成合法的呢？很簡單，把所有借錢的朋友聘為公司的獨立董事，只要不超過150人就屬于公司內(nèi)部同事之間的借貸關(guān)系。
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