何為理財(cái)規(guī)劃？理財(cái)規(guī)劃包括哪些內(nèi)容？
何為理財(cái)規(guī)劃呢？理財(cái)規(guī)劃（FP）是指運(yùn)用科學(xué)的方法和特定的程序?yàn)榭蛻糁贫ㄇ泻蠈?shí)際、具有可操作性的包括現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險管理與保險規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等某方面或綜合性的方案，使客戶不斷提高生活質(zhì)量，最終達(dá)到終生的財(cái)務(wù)安全、自主和自由的過程。
從理財(cái)規(guī)劃的概念可以看出，理財(cái)規(guī)劃包括如下八大方面的內(nèi)容：
◇ 現(xiàn)金規(guī)劃
◇ 消費(fèi)支出規(guī)劃
◇ 教育規(guī)劃
◇ 風(fēng)險管理與保險規(guī)劃
◇ 稅收籌劃
◇ 投資規(guī)劃
◇ 退休養(yǎng)老規(guī)劃
◇ 財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃
綜合理財(cái)中的八大規(guī)劃是相輔相成互相協(xié)調(diào)的，要保證財(cái)務(wù)安全一般需要現(xiàn)金規(guī)劃、風(fēng)險管理規(guī)劃和退休規(guī)劃；要實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的增值，則需要投資規(guī)劃；要對我們的資產(chǎn)進(jìn)行保護(hù)，則涉及稅收規(guī)劃和遺產(chǎn)規(guī)劃。一般客戶需要的服務(wù)并不是實(shí)現(xiàn)單一目標(biāo)，通常是多元目標(biāo)的組合優(yōu)化。因此，我們對我們自己或家庭做理財(cái)規(guī)劃就要堅(jiān)持通觀全盤、整體規(guī)劃的原則。我們首先是考慮做好現(xiàn)金規(guī)劃、風(fēng)險管理規(guī)劃、子女教育規(guī)劃和消費(fèi)支出規(guī)劃，滿足其剛性需求，然后在此基礎(chǔ)上作好投資規(guī)劃。退休規(guī)劃又與風(fēng)險管理規(guī)劃投資規(guī)劃等相聯(lián)系，需要相互結(jié)合。稅收規(guī)劃是貫穿人生的各個階段、各個方面的，包括財(cái)產(chǎn)的傳承。
理財(cái)規(guī)劃的八大要素
人們經(jīng)常提到的理財(cái)通常是指“家庭財(cái)務(wù)計(jì)劃和安排”，還有很多人認(rèn)為理財(cái)就是投資，讓資產(chǎn)升值。其實(shí)，真正的理財(cái)規(guī)劃包括現(xiàn)金規(guī)劃、投資規(guī)劃、風(fēng)險管理和保險規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、房產(chǎn)規(guī)劃、遺產(chǎn)傳承規(guī)劃等八大內(nèi)容。 要想搞好理財(cái)規(guī)劃，人們首先應(yīng)該掌握其“八要素”：
1．必要的資產(chǎn)流動性。老百姓持有現(xiàn)金主要是為了滿足日常開支，預(yù)防突發(fā)事件和投機(jī)性需要。家庭生活中，應(yīng)通過現(xiàn)金規(guī)劃，用手頭現(xiàn)金滿足短期需求，預(yù)期的現(xiàn)金支出則通過各種儲蓄、活短期投資工具來滿足。
2．合理的消費(fèi)支出。個人理財(cái)?shù)氖滓康氖鞘关?cái)務(wù)狀況穩(wěn)健合理。實(shí)際生活中，學(xué)會省錢有時比尋求高投資收益更容易達(dá)到理財(cái)目標(biāo)。通過消費(fèi)支出規(guī)劃，使個人消費(fèi)支出合理，使家庭收支結(jié)構(gòu)大體平衡。家庭負(fù)債率不能超過２５％—３０％。
3．實(shí)現(xiàn)教育期望。隨著人們教育需求的逐漸增長，教育在家庭開支中所占比重越來越大。家庭需要及早對教育費(fèi)用進(jìn)行規(guī)劃，確保將來有能力合理支付自身及子女的教育費(fèi)用，充分達(dá)到個人（家庭）的教育期望。
4．完備的風(fēng)險保障。人的一生中，風(fēng)險無處不在，應(yīng)通過風(fēng)險管理與保險規(guī)劃，將意外事件帶來的損失降到最低，更好地規(guī)避風(fēng)險，保障生活。專業(yè)人士建議大家關(guān)注消費(fèi)型保險。
5．合理的納稅安排。納稅是每一個公民的法定義務(wù)，但納稅人往往希望將自己的稅負(fù)減到最小。為達(dá)到這一目標(biāo)，通過對納稅主體的經(jīng)營、投資、理財(cái)?shù)冉?jīng)濟(jì)活動的事先籌劃和安排，充分利用稅法提供的優(yōu)惠和差別待遇，適當(dāng)減少或延緩稅費(fèi)支出。
6．積累財(cái)富。個人財(cái)富的增加有可能通過“省錢”來實(shí)現(xiàn)，但財(cái)富的絕對增加則要通過收入的增加來實(shí)現(xiàn)。薪金類收入有限，投資則具有主動爭取更高收益的特質(zhì)，個人財(cái)富的快速積累主要靠投資實(shí)現(xiàn)。根據(jù)理財(cái)目標(biāo)、個人可投資額以及風(fēng)險承受能力，可以確定有效的投資方案，使投資帶給個人或家庭的收入越來越多，并逐步成為個人或家庭收入的主要來源，最終達(dá)到財(cái)務(wù)自由的層次。
7．安享晚年。人到老年，獲得收入的能力有所下降，所以有必要在青壯年時期進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃，以便到了晚年可以過上“老有所養(yǎng)，老有所終，老有所樂”的有尊嚴(yán)、能自立的老年生活。
8．合理的財(cái)產(chǎn)分配與傳承。財(cái)產(chǎn)分配與傳承是個人理財(cái)規(guī)劃中不可回避的部分，要盡量減少財(cái)產(chǎn)分配與傳承過程中發(fā)生的支出，對財(cái)產(chǎn)進(jìn)行合理分配，以滿足家庭成員在家庭發(fā)展的不同階段產(chǎn)生的各種需要；要選擇遺產(chǎn)管理工具和制定遺產(chǎn)分配方案，確保在去世或喪失行為能力時能夠?qū)崿F(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)的世代相傳。
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