很多寶媽都說
有孩子之后，突然就變得膽小了！
不敢生病，也不敢老，更時(shí)刻擔(dān)心孩子突發(fā)任何狀況！
因此娃剛出生，各種保險(xiǎn)事宜先安排上了…..
關(guān)心則亂，這個(gè)線下業(yè)務(wù)員親戚說的對(duì)，那個(gè)線上課程老師說的也對(duì)，不管了，先買買買再說
結(jié)果就是各種7788的保單一大堆，還搞不清楚各自的重點(diǎn)在哪？
今天就來聊聊：孩子 18歲前的保單如何斷舍離
同樣也適用于正計(jì)劃給孩子配置保險(xiǎn)的寶媽們
孩子的壽險(xiǎn)不用考慮
壽險(xiǎn)是以生死為標(biāo)的的，是被保人經(jīng)濟(jì)價(jià)值的補(bǔ)償。小孩子有經(jīng)濟(jì)價(jià)值么？沒有！他/她只是一個(gè)碎鈔機(jī)。
很多人會(huì)說給孩子買壽險(xiǎn)，可以贏在起跑線，畢竟年齡小身體優(yōu)保費(fèi)低，早早配置可以讓孩子無后顧之憂~
終身壽通常都是用作資產(chǎn)傳承，為子孫考慮的，現(xiàn)在就給只有幾歲十幾歲的孩子規(guī)劃這些，是不是也太超前了？！
最重要的是，保費(fèi)真的便宜嗎？
下圖是一個(gè)0歲寶寶的常見傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品，終身壽附加一個(gè)提前給付的重疾， 50萬保額，年繳保費(fèi)7500了~其中終身壽的保費(fèi)接近4000，重疾的保費(fèi)3500。還覺得便宜嗎？
要知道，給0歲寶寶買一個(gè)終身不帶身故的重疾險(xiǎn)，50萬保額，保費(fèi)不超過2000元，如果是保到30歲的定期重疾，也就500來塊。
沒有身故責(zé)任會(huì)不會(huì)不完整？
所有有身故責(zé)任的產(chǎn)品條款中，都會(huì)列明：
“被保險(xiǎn)人于18周歲的保單周年日之前身故，我們無息返還所交保險(xiǎn)費(fèi)，本主險(xiǎn)合同終止。”
意思就是，18歲前身故，保險(xiǎn)公司只把你所交的保費(fèi)退回，不會(huì)有任何經(jīng)濟(jì)及杠桿價(jià)值。這也是為什么強(qiáng)調(diào)孩子18歲之前不用考慮壽險(xiǎn)。
所以，孩子的保險(xiǎn)重疾 醫(yī)療 意外就夠了，還有一句口決：未滿18不買壽，預(yù)算不夠定期湊。
孩子的意外險(xiǎn)要側(cè)重考慮
意外險(xiǎn)的種類非常的多，對(duì)于孩子而言，關(guān)注點(diǎn)應(yīng)在意外醫(yī)療的部分而非意外身故的責(zé)任。
2015年9月保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件人身保險(xiǎn)有關(guān)問題的通知》明確規(guī)定：不滿10周歲的，累計(jì)身故保額不超過20萬元；已滿10周歲但未滿18周歲的，累計(jì)賠付不得超過50萬元。
也就是說，為孩子投保以死亡為賠償條件的保險(xiǎn)，如意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)（有些重疾險(xiǎn)有身故責(zé)任），加起來的賠付上限是10周歲以下20萬元，10~17周歲50萬元，多出的部分是不給賠的。
所以，給孩子的意外險(xiǎn)，不需要太care意外保額，重點(diǎn)關(guān)注意外醫(yī)療的保額、免賠額以及報(bào)銷比例即可。比起死亡傷殘，孩子磕傷碰傷的幾率更高。很多附加的長期意外險(xiǎn)，比如少兒XX福，壓根不帶意外醫(yī)療，就更是雞肋了。
簡單打個(gè)比方，20萬意外 1萬意外醫(yī)療的少兒意外險(xiǎn)，沒有10萬意外 2萬意外醫(yī)療的好。同等報(bào)銷額度下，能100%報(bào)銷的肯定要比80%報(bào)銷的要好。
此外，孩子5歲以內(nèi)是疾病的高發(fā)期，生病住院的幾率大，理賠風(fēng)險(xiǎn)也大，還可以優(yōu)先選擇帶有住院保障的意外險(xiǎn)。
孩子的教育金要慎重考慮
什么叫教育金呢，通俗的說就是以你現(xiàn)在的目光讓你未來領(lǐng)現(xiàn)在目光的那筆錢，比如告訴你20年后你將有30萬，之后孩子上學(xué)什么的就有保障了。
但教育金真的能保教育嗎，說實(shí)在，萌主真不看好
目前市場上所謂的教育金，只能保未來給你一筆固定的錢，而這筆錢能不能跑過通脹，20年后交不交得起學(xué)費(fèi)，腳指頭都算的明白。
教育是一筆剛性支出，等到孩子上大學(xué)或是出國留學(xué)，就得要取出來使用。如果你買的教育金還沒回本，不但解決不了問題，反而更后悔。教育這2個(gè)字，作為保險(xiǎn)是養(yǎng)不起的。
給孩子買教育金說到底就是做一個(gè)儲(chǔ)蓄計(jì)劃，既然是儲(chǔ)蓄，還不如放銀行呢，銀行還能隨存隨取，而教育金可能要鎖個(gè)10年20年的才能達(dá)到那種狀態(tài)。
教育金保險(xiǎn)在某種程度上它更適合投資渠道眾多、不介意犧牲點(diǎn)效率來分散投資的高凈值家庭，比如年收入30萬以上。對(duì)普通家庭來說，還不如努力工作賺錢，認(rèn)真定制個(gè)理財(cái)規(guī)則，畢竟教育費(fèi)用儲(chǔ)備是每個(gè)家庭的必修課程。
這一期的技能分享就到這里，關(guān)于孩子保險(xiǎn)的任何困惑，都可以在留言中一起交流~
最為新時(shí)代的硬核老母親，除了
文能手抄小報(bào)，武能手撕熊娃，上得了補(bǔ)習(xí)課堂，下得了幼兒園廚房。
保險(xiǎn)技能也該提上議程啦~
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