現(xiàn)在社會上鼓吹大家去負(fù)債的人太多了，比如“富人會借錢、窮人只會存錢”、“零負(fù)債的你才是最窮的”，還有觀點認(rèn)為“負(fù)債高代表能力高”。
我非常不贊同這些觀點，并不是說都是錯誤的，而是非常片面。
富人確實比較擅長借錢，比如創(chuàng)業(yè)成功的企業(yè)家，早期創(chuàng)業(yè)都需要大筆的資本，而這些錢則大多是從銀行、親朋好友或是投資機(jī)構(gòu)那里借來的。如果沒有這些借來的錢，這個企業(yè)根本就無法創(chuàng)立起來。
現(xiàn)在很多互聯(lián)網(wǎng)金融公司，比如一些P2P平臺，在成立的前幾年花了大量的錢在營銷方面，目的是為了搶占市場份額，所以目前仍然有很多公司都是虧損的，花出去的錢要么是融資來的要么是借來的。但是如果能在市場占據(jù)一席之地并且取得規(guī)?；l(fā)展，盈利就快要到來了，目前一些頭部的平臺已經(jīng)開始盈利。
但是如果沒有達(dá)到預(yù)期效果或是經(jīng)營不善，那么公司就可能會破產(chǎn)、倒閉，大筆的負(fù)債還是要償還，而這樣的公司并非少數(shù)。
最近網(wǎng)上關(guān)于一家三口自殺的新聞引起了大家的熱議。一個20多歲的姑娘是北京某醫(yī)院急診科的護(hù)士，她父親做生意失敗欠了大筆的錢，于是去借高利貸，偷偷把房子賣了200萬也只夠償還利息，還用她女兒的名義辦了多張信用卡，但是2000萬元的舉債對他們來說顯然無力償還，于是選擇一起自殺。幸運的是，三個人都被搶救回來了。
所以說創(chuàng)業(yè)有風(fēng)險，借錢更有風(fēng)險。
我今天想說的就是良性負(fù)債和惡性負(fù)債，每種都舉兩個典型的例子。
一、良性負(fù)債
1、房貸
房貸包括公積金貸款和銀行商業(yè)貸款，具有兩個特點：一是利息低，二是期限長。
首先公積金的利率就不說了，是所有類型貸款中利率最低的，5年（含）以內(nèi)利率為2.75%，5年以上利率為3.25%，簡直低到不能再低了，甚至比貨幣基金的收益率還低。
銀行商業(yè)貸款的利率要高一些，尤其是今年貸款收緊之后，各大城市首套房貸款利率全線上調(diào)，可即使這樣，商貸利率依然還是很低的，在基準(zhǔn)利率上上浮10%之后是5.39%，上浮20%之后是5.88%。我們通過理財，年化收益率超過房貸利率并非難事。
房貸的最長期限在25-30年之間，大家可以充分利用起來，盡量貸到最高年限。
現(xiàn)在年輕人剛需買房有兩個問題：一是首付不夠怎么辦？二是每月還款額要占到工資的多少？
總結(jié)身邊買房人的經(jīng)驗，我得出的結(jié)論是，首付不夠，盡量從父母、親朋好友那里去借錢，尤其是在一些大城市，雖然這兩年調(diào)控之后房價高速上漲的時代已經(jīng)結(jié)束，但是大家的買房需求依然很高，等你攢夠了首付，可能房價不知道又漲了多少。
每月房貸最好控制在家庭凈收入的30%-50%以內(nèi)，當(dāng)然在一線城市，稍微再高一些也沒問題，只要你能確保自己的收入能夠穩(wěn)步增長。
一般來說，買房之后的前2-3年壓力很大，一方面要還債，另一方面還要承擔(dān)高額的月供。不過由于房貸是固定的或是遞減的，而工資是不斷上漲的，可能今年房貸占到你收入的50%，明年就降到40%，后年就降到30%，10年、20年后就會更低了，壓力自然會越來越小。
2、合理利用信用卡免息期
這里指的是合理利用信用卡的免息期，而并非讓你用信用卡分期消費。信用卡的免息期一般在25-56天之間，建議大家充分利用。比如說你每個月信用卡賬單為5000元，免息期平均為一個月，那么一年下來總共有6萬元是可以給你免費使用一個月的，如果把這筆錢拿去買理財，年化利率為5%的話，一年可以多出250元的收益。
二、惡性負(fù)債
1、高利貸
高利貸可以是民間借貸，也可以是一些不正規(guī)的小貸公司的貸款，有兩個非常明顯的特征：
一是利率高。年化收益率普遍在20%-30%以上，50%以上或是翻倍的也不罕見，一旦利滾利起來就非?？膳?。
二是審核松、放貸快。即使你的征信很差、收入很低，有很大的風(fēng)險償還不上也能獲批，催收的人有的是辦法讓你還款，直到榨干你的最后一滴血。
從高利貸那里借錢的人也有一些特征：
一是救急，比如公司資金鏈突然斷裂，短期內(nèi)無法從銀行借到錢，或是家人或親戚朋友突然生病或發(fā)生意外等，需要大筆的錢治病，從高利貸那里借錢最方便。
二是借款主體信用不佳，無法從銀行等正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)那里借到錢，只能從一些不太正規(guī)的貸款公司借錢。
從高利貸那里拿到錢的一刻比較爽，可是還的時候就痛苦萬分了，一旦逾期還款，利息翻滾起來要人命?？墒且话氵@些人從高利貸那里借錢的時候要么情況很急、要么欠缺思考只顧當(dāng)前，后果都沒有想太清楚。
2、各種信用分期
現(xiàn)在很多信用工具都鼓勵大家去分期還款，除了信用卡之外，還包括花唄、借唄、白條、微粒貸、任性付等等，而現(xiàn)在的年輕人消費觀念非常強(qiáng)，又缺乏財富儲備，所以分期還款的情況非常常見。
一部手機(jī)6000元，一下子還清壓力較大，但如果分成12個月還款，一個月只要600塊錢，這樣還款壓力就輕很多了。分期手續(xù)費看起來也不是很高嘛，比如三個月的分期手續(xù)費率是2.5%。有這種想法的年輕人非常多。
但實際上，真實的分期手續(xù)費率要比你想象的高多了。如果把這些分期手續(xù)費率換算成年化收益率的話，普遍在15%左右，那么你能保證自己的理財年化收益率超過15%嗎？顯然，大部分人都不能。
那么，如何去區(qū)分良性負(fù)債和惡性負(fù)債呢？告訴大家一個辦法，如果理財?shù)氖找媛誓芨哂诮桢X的利率，而且這種概率在80%以上，那么這筆負(fù)債可以算作良性負(fù)債，反之就是惡性負(fù)債。
良性負(fù)債可以幫助我們積累財富，但惡性負(fù)債卻可以把人一步一步推向深淵，大家一定要遠(yuǎn)離。
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