IDI (Inherent Defect Insurance)，又稱建筑工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)，目的是通過保險(xiǎn)，維護(hù)業(yè)主的合法權(quán)益，保證居住質(zhì)量，因此保險(xiǎn)公司的理賠服務(wù)應(yīng)以修復(fù)為原則，以實(shí)際解決業(yè)主住宅質(zhì)量問題為目的。 本文從理賠角度為您分析推行IDI的要點(diǎn)，共分為以下幾個(gè)部分：
01
IDI 的起源與在中國(guó)的落地
02
承保范圍
03
第三方監(jiān)理服務(wù)
04
IDI的理賠處理要點(diǎn)
本文作者為瑞士再保險(xiǎn)中國(guó)區(qū)理賠部理賠專家 李強(qiáng)和中國(guó)區(qū)理賠部理賠分析員 陶芳芳
IDI 的起源與在中國(guó)的落地
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IDI (Inherent Defect Insurance) 又稱建筑工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)，承保的是由于建筑工程潛在缺陷所引起的主體結(jié)構(gòu)發(fā)生事故，造成的建筑物物質(zhì)損失。保險(xiǎn)公司將按照合同約定，承擔(dān)因此引致的修理、加固和重建的費(fèi)用。
IDI最早起源于法國(guó)，法國(guó)民法第1792條建立了各參建單位（承包單位、建筑單位、設(shè)計(jì)單位等）對(duì)于建筑工程完工交付起的10年期嚴(yán)格責(zé)任，涵蓋的損失類型包括建筑物主體結(jié)構(gòu)缺陷和非主體結(jié)構(gòu)缺陷（即無法實(shí)現(xiàn)設(shè)計(jì)目的，unfit for purpose）。1978年的法國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定了建筑工程必須強(qiáng)制購買IDI，IDI包含兩個(gè)層面：
物質(zhì)損失保險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人為業(yè)主和開發(fā)商，屬于第一方保險(xiǎn)；
十年期責(zé)任保險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人為施工單位、設(shè)計(jì)單位等，屬于第三方責(zé)任保險(xiǎn)。
法國(guó)的IDI面臨的兩大挑戰(zhàn)分別為：
物質(zhì)損失保險(xiǎn)不計(jì)免賠，賠案多呈現(xiàn)低損高頻的特點(diǎn)，加重了理賠處理工作的負(fù)擔(dān)；
保險(xiǎn)保障包括無法實(shí)現(xiàn)設(shè)計(jì)目的這一非主體結(jié)構(gòu)缺陷，例如住宅隔音效果欠缺，寫字樓內(nèi)配備的電梯過少等，擴(kuò)大了保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)。
IDI在中國(guó)
從2012年開始，IDI在上海推行試點(diǎn)項(xiàng)目，并于2016年在市住建委、金融辦與保監(jiān)局的推動(dòng)下正式落地實(shí)施，主要推廣于全市的保障性住宅和浦東新區(qū)的商品住宅。IDI核心目的是通過保險(xiǎn)手段來保障和提高建設(shè)工程的質(zhì)量，提供風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)，強(qiáng)化社會(huì)服務(wù)功能，為被保險(xiǎn)人提供及時(shí)、便捷、優(yōu)質(zhì)的物業(yè)維修服務(wù)。
在IDI實(shí)施之前，上海實(shí)行物業(yè)保修金制度，建設(shè)單位在工程完工交付后，須按照造價(jià)的3%向房地局交納保修金。實(shí)施IDI之后，已經(jīng)投保IDI的建設(shè)單位，可免交3%的物業(yè)保修金，而保費(fèi)僅是總造價(jià)的1.5%-1.7%，釋放了建設(shè)單位的資金。IDI的實(shí)施使得保險(xiǎn)公司直接承擔(dān)維修責(zé)任，解決了物業(yè)保修金使用中存在的耗時(shí)久、程序繁瑣的問題，緩解相關(guān)政府部門直接面對(duì)社會(huì)矛盾糾紛的局面。IDI可謂是一舉多贏的舉措。
IDI的承保范圍
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IDI是承保因建筑工程內(nèi)在缺陷引起建筑結(jié)構(gòu)發(fā)生質(zhì)量事故，造成建筑物損壞的一種保險(xiǎn)。IDI主要在保險(xiǎn)期限內(nèi)，為建筑物出現(xiàn)的主體結(jié)構(gòu)問題和滲漏問題等提供風(fēng)險(xiǎn)保障；因由于工程質(zhì)量不符合強(qiáng)制性建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)以及合同設(shè)計(jì)規(guī)范規(guī)定，及在使用過程中暴露出的質(zhì)量缺陷而造成的損失負(fù)責(zé)賠償。
保單常見承保范圍
一
主體結(jié)構(gòu)整體或局部倒塌；
二
地基產(chǎn)生超出設(shè)計(jì)規(guī)范允許的不均勻沉降；
三
主體結(jié)構(gòu)整體或局部倒塌；
四
主體承重結(jié)構(gòu)部位出現(xiàn)影響結(jié)構(gòu)安全的裂縫、變形、破損、斷裂；
五
屋面防水工程,外墻面的防滲漏工程,有防水要求的衛(wèi)生間、房間的滲漏；
六
圍護(hù)結(jié)構(gòu)的保溫工程出現(xiàn)影響使用安全的脫落、開裂、破損。
部分保單增加一些附加險(xiǎn)，擴(kuò)大承保范圍。
保單承保期限
保單承保項(xiàng)目常見約定期限為十年，從承保的建筑竣工備案兩年后開始起算。建設(shè)工程在竣工備案后兩年內(nèi)出現(xiàn)質(zhì)量缺陷的由施工承包單位負(fù)責(zé)維修。對(duì)于附加險(xiǎn)種承保項(xiàng)目的保險(xiǎn)期限通常為2或5年。
第三方監(jiān)理服務(wù)TIS（Technical Inspection Service）的作用
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IDI實(shí)施的必要條件之一是工程施工過程中的質(zhì)量管控，保險(xiǎn)公司應(yīng)該選擇獨(dú)立于施工方和設(shè)計(jì)方的第三方技術(shù)檢查機(jī)構(gòu)，在工程實(shí)施的各個(gè)環(huán)節(jié)，進(jìn)行質(zhì)量監(jiān)控、風(fēng)險(xiǎn)管控，對(duì)潛在缺陷風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估并提出解決方案。該第三方技術(shù)監(jiān)理服務(wù)即為TIS。
TIS的資質(zhì)要求：須獨(dú)立于建筑所有者，施工方和設(shè)計(jì)方，具備相關(guān)技術(shù)專業(yè)背景、施工經(jīng)驗(yàn)（或保險(xiǎn)知識(shí)）的第三方，向保險(xiǎn)公司提供專業(yè)、公正、技術(shù)意見。
操作程序和方式
1
在工程開工前
TIS會(huì)收集工程相關(guān)資料，對(duì)工程中可能出現(xiàn)的質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，制定工作計(jì)劃，出具風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告。
2
保險(xiǎn)公司根據(jù)TIS的報(bào)告，進(jìn)行核保分析，確定承保條件，核實(shí)計(jì)算承保價(jià)格，最終和被保險(xiǎn)人簽訂IDI保險(xiǎn)合同。
3
在工程項(xiàng)目實(shí)施過程中
TIS參與全程跟進(jìn)、監(jiān)控工程質(zhì)量，及時(shí)提交質(zhì)量檢查報(bào)告，施工單位對(duì)照檢查報(bào)告進(jìn)行整改
4
工程項(xiàng)目完成以后，建設(shè)單位組織工程驗(yàn)收。
TIS參與最終檢查，如果整個(gè)工程質(zhì)量經(jīng)驗(yàn)收符合設(shè)計(jì)規(guī)范和質(zhì)量等技術(shù)要求， TIS出具最終工程質(zhì)量檢查報(bào)告。保險(xiǎn)公司啟動(dòng)IDI保險(xiǎn)程序。
IDI的理賠處理要點(diǎn)
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標(biāo)的建筑物的典型風(fēng)險(xiǎn)事故和可能原因
IDI的保險(xiǎn)標(biāo)的為建筑物，結(jié)合IDI的承保內(nèi)容，我們羅列了建筑物的常見典型風(fēng)險(xiǎn)事故和可能的事故原因。從技術(shù)層面來看，事故原因既可能源于建筑物的潛在質(zhì)量缺陷，也可能來自于外界情況改變?cè)斐傻牡刭|(zhì)環(huán)境變化。鑒于IDI承保的是建筑物潛在質(zhì)量缺陷所造成的損失，保單中對(duì)于“潛在缺陷”的定義，以及賠案處理過程中對(duì)于損失原因的調(diào)查，都是至關(guān)重要的。
保險(xiǎn)公司應(yīng)該如何制定理賠服務(wù)方案
IDI的宗旨在于通過保險(xiǎn)方式，維護(hù)業(yè)主的合法權(quán)益，保證居住質(zhì)量，因此保險(xiǎn)公司的理賠服務(wù)應(yīng)以修復(fù)為原則，以實(shí)際解決業(yè)主住宅質(zhì)量問題為目的，具體措施可從以下幾個(gè)方面著手：
平臺(tái)及程序建設(shè)：保險(xiǎn)公司應(yīng)設(shè)立專門理賠服務(wù)團(tuán)隊(duì)，建立二十四小時(shí)保險(xiǎn)服務(wù)熱線，ＩＴ信息平臺(tái)系統(tǒng)。
當(dāng)業(yè)主提出報(bào)損和修復(fù)申請(qǐng)后，由物業(yè)公司進(jìn)行初步查勘，確定原因和核實(shí)保險(xiǎn)責(zé)任后，由物業(yè)公司統(tǒng)計(jì)后統(tǒng)一向保險(xiǎn)公司報(bào)案，報(bào)案時(shí)應(yīng)提供保險(xiǎn)單號(hào)、住宅小區(qū)名稱和地址、出險(xiǎn)原因或現(xiàn)象、報(bào)案人／索賠人聯(lián)系方式等信息。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后，安排現(xiàn)場(chǎng)查勘，核實(shí)事故原因和保險(xiǎn)責(zé)任。
理賠流程示例
相關(guān)第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的確定和職責(zé)劃分：住宅所有權(quán)轉(zhuǎn)移到小業(yè)主手中之后，房屋發(fā)生各類損失時(shí)，小業(yè)主最直接的訴求渠道是物業(yè)公司。IDI賠案的特點(diǎn)是高頻低損，為提高案件處理效率，節(jié)省人力和時(shí)間成本，對(duì)于小額賠案，保險(xiǎn)公司可委托物業(yè)公司統(tǒng)一查勘和維修。而對(duì)于金額較大的復(fù)雜賠案，保險(xiǎn)公司需要確定并指派具有資質(zhì)的房屋檢測(cè)機(jī)構(gòu)或政府指定的相關(guān)質(zhì)量鑒定部門，對(duì)事故原因進(jìn)行調(diào)查和確定，根據(jù)事故原因調(diào)查結(jié)果來確認(rèn)保險(xiǎn)責(zé)任是否成立。如保險(xiǎn)責(zé)任成立，則保險(xiǎn)公司可委托有資質(zhì)的第三方維修公司現(xiàn)場(chǎng)查勘并確定維修方案，并進(jìn)行修復(fù)。更為復(fù)雜的大型賠案，保險(xiǎn)公司可考慮聘請(qǐng)公估公司參與控制。
索賠單證：被保險(xiǎn)人應(yīng)按照保險(xiǎn)條款，提交保險(xiǎn)單正本或保險(xiǎn)憑證、索賠申請(qǐng)、損失清單、工程項(xiàng)目所有權(quán)證明文件、建筑工程質(zhì)量保修書，以及被保險(xiǎn)人所能提供的與索賠有關(guān)的、必要的，并能證明損失性質(zhì)、原因和程度的其他證明和資料。在資料準(zhǔn)備的過程中，保險(xiǎn)公司和物業(yè)公司應(yīng)積極配合，指導(dǎo)被保險(xiǎn)人收集整理索賠材料。
保險(xiǎn)責(zé)任的確認(rèn)：事故原因的調(diào)查至關(guān)重要。對(duì)于保險(xiǎn)責(zé)任存在爭(zhēng)議的賠案，保險(xiǎn)公司應(yīng)聘請(qǐng)有資質(zhì)的房屋檢測(cè)機(jī)構(gòu)或司法鑒定機(jī)構(gòu)對(duì)于損失標(biāo)的進(jìn)行檢驗(yàn)，調(diào)查和確定事故原因。 根據(jù)事故原因調(diào)查結(jié)果來確認(rèn)保險(xiǎn)責(zé)任是否成立。保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)全部或相應(yīng)部分的檢測(cè)費(fèi)用。
IDI是一個(gè)成功將國(guó)外經(jīng)驗(yàn)與我國(guó)國(guó)情相結(jié)合的保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品，目前不僅在房屋住宅領(lǐng)域落地，也開始向基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域拓展，為我國(guó)的城市和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供了全方位的風(fēng)險(xiǎn)保障，具有光明和廣泛的發(fā)展前景。保險(xiǎn)的創(chuàng)新力正體現(xiàn)于適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需求，回應(yīng)廣大民眾群體的呼聲，方可保持并煥發(fā)青春的活力。
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