臨近歲末，那個名叫“年終獎”的紅包又成了人們關心的話題。拿到紅包后，大家都會盤算這筆錢花還是不花？該怎么花？在做好合理配置的同時，購買儲蓄型理財產品、貨幣基金、記賬式國債，投資型保險都是不錯的選擇。

　　合理配置避免浪費年終獎讓人們的荷包一下子鼓了起來。對于這筆錢，有些人即刻就會用于消費，甚至是揮霍。因為，在商家“歲末打折”的誘惑下，產生消費沖動在所難免。如何合理配置才能把錢用在刀刃上？

　　拿到年終獎，應先扣除一些必須的且金額較大的開支，如春節(jié)假期里的費用、下一年的保險費用、子女新學期的學雜費等，這些都可視個人或家庭實際情況，在年終獎中有所預留。

　　在扣除必須支出后，可將年終獎剩余資金的70%用于增加投資。要在充分了解產品的資金投向、投資風險、投資期限后，根據(jù)自身風險承受能力選擇合適的產品。

　　此后，可將年終獎剩余資金的30%用于消費。當然，為避免沖動消費導致浪費，最好提前制定計劃，除了不買那些并不需要的打折商品外，對于高檔家電、汽車等大件商品也應量力而行，以免過度消費。

　　儲蓄或保本產品作為最傳統(tǒng)、最安全的理財方式，百姓對于儲蓄的接受度一直很高。近年來，銀行推出了一些儲蓄新品。對不太精通理財技巧的投資者來說，手頭若還有其他大額資金準備和年終獎一起儲蓄，不妨加以考慮。

　　當然，如果選擇普通存款，還是建議利率高于活期的定存，但期限最好不要延長到5年以上，因為這樣會影響資金的流動性。同時，定存有許多技巧。譬如6000元錢，可采用3分法定存，即分為1000元、2000元、3000元各一份。存款時不妨都選擇一年期。這樣，倘有1000元需要周轉，只要動用1000元的存單，從而避免動用“大”存單，減少不必要的損失。

　　此外，如果覺得年終獎存入銀行回報過低，不妨考慮銀行保本型理財產品。一般情況下，此類產品的收益率比同期限的定期存款高0.9到2個百分點，投資者可以依照需求，購買期限長短不同的產品。

　　貨幣基金與記賬式國債一般說，每年年初是銀行集中推出理財產品的時候，年前則屬于投資“真空期”。面對節(jié)前的理財產品淡季，想拿年終獎錢“生”錢的投資者，建議關注貨幣市場基金和記賬式國債。

　　貨幣市場基金的特點是收益穩(wěn)健，其本金能像活期存款一樣隨時取用，收益率與1年期存款基本相當。尤其近期隨著央行票據(jù)收益率提升，貨幣基金收益率也出現(xiàn)回升。在沒有特別好的投資渠道時，購買貨幣基金是比較劃算的。有興趣的投資者，可將部分年終獎轉戰(zhàn)其中。當然，在選擇貨幣市場基金時，要注意目標基金的規(guī)模。不同規(guī)模的基金優(yōu)劣不同，建議選擇規(guī)模適中、操作能力較強的貨幣基金。

　　至于記賬式國債，其變現(xiàn)能力遠強于憑證式國債，雖然目前收益率相對弱于憑證式國債，但部分2-3年期的記賬式國債收益率還是高于同期存款利率。購買記賬式國債不僅相對較為安全，還可能隨著國債價格波動小賺一筆。

　　購買投資型保險在加息預期的大背景下，也可用部分年終獎購買與銀行利率掛鉤的保險產品，通俗地說就是“息漲隨漲”。目前，部分萬能險、分紅險等投資型保險產品都有較靈活的抵御利率變動的機制，產品收益率隨利率的變化而變化。

　　與傳統(tǒng)產品相比，分紅險因為有紅利分配而帶有抗通脹功能，投保人可放心持有。而在所有投資型保險產品中，受益加息最明顯的要屬萬能險。因其收益與大額協(xié)議存款、債券等固定投資品種關聯(lián)度大。加息后，協(xié)議存款及債券收益率將有所上升，大部分資金都投資于這兩大領域的萬能險，收益率也會水漲船高。而且業(yè)內人士認為，加息預期下，萬能險的結算利率可能重新回到4%以上，加上其還有2.5%的最低保證利率，產品吸引力有望增強。

　　不過，萬能險須長期（10年以上）投保才見效，短期收益不具優(yōu)勢，若想拿年終獎“搏一記”，要做好長期投資打算。

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