目前國內(nèi)
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網(wǎng)貸
平臺大致有四種運營模式：
一、無擔保線上交易模式。此模式接近美國
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網(wǎng)貸，即平臺只充當
“
牽線人
”
，披露信
息，不擔保，風險由投資者自擔。這是一種純信用的貸款。不過，國內(nèi)這種模式的平臺很
少。不提供資金擔保，很難讓投資者接受。
二、有擔保線上交易模式。這類
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網(wǎng)貸平臺不是單純的中介，而是與擔保機構(gòu)合作，負
責核實借款人信息，并管理資金，平臺既是擔保人，也是聯(lián)合追款人。對投資者來說，風
險較低，但平臺經(jīng)營成本也由此增加。
三、線下交易模式。類似于民間借貸，線上的網(wǎng)絡(luò)平臺負責提供信息，最后線下完成交
易，一般借貸方需要有抵押品，從純信用貸款到抵押貸款，大大降低了風險，不過線下交
易受到區(qū)域制約。
四、線上線下結(jié)合方式。這是目前較為理想一個模式，小額交易線上完成，超過一定數(shù)額
則線下交易，并要求有抵押物。這種模式比單純的線上或線下交易更具優(yōu)勢。
三大難題待解
首先是征信。目前國內(nèi)征信大環(huán)境不好，征信體系還未建立。
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網(wǎng)貸平臺無法利用社會
征信資源，不得不自建征信團隊。
“P2P
征信現(xiàn)在基本上等于零，大家的風控手段是
八仙過
海各顯神通
，但有效性存在很大問題。
”
網(wǎng)貸之家創(chuàng)始人徐紅偉說。
而在美國，征信業(yè)成熟發(fā)達，三大征信機構(gòu)鼎足而立，
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平臺向機構(gòu)購買個人信用報
告。美國成熟的征信業(yè)無疑是中國同行們學習的標桿。徐紅偉表示，征信和風控成本，將
成為未來
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平臺成敗的分水嶺。
其次是平臺擔保。
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網(wǎng)貸平臺不能代償、不自擔。顯然，平臺不擔保，對投資者來說缺
乏吸引力，擔保則違背相關(guān)政策。于是很多平臺將擔保業(yè)務(wù)分離，引入第三方擔保。有業(yè)
內(nèi)人士表示，
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引入第三方保險、第三方擔保公司將是大趨勢。
最后是第三方資金托管。
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網(wǎng)貸平臺自建資金池，也是很大的問題。最理想的狀態(tài)，平
臺不接觸資金。平臺資金第三方資金托管被寄予厚望。目前亦被許多平臺采用
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