文/小影子攢錢記

互聯(lián)網金融的套路跟電商差不多，一到節(jié)假日就搞活動。廣告都很吸引人，但是被套路多了總怕被坑，活動規(guī)則又總是洋洋灑灑一大堆，無法分辨到底哪家的活動更給力。

小伙伴們的內心是崩潰的：你就不能直接點告訴我能賺多少錢嘛？？？！??！

同的活動，會有不同的獎勵形式。光常見的形式就有這么幾種：滿減券、滿送券、滿返券、加息、額外現(xiàn)金獎勵等。

往往不同平臺的活動，所需投入的本金和期限都不一樣，再加上獎勵的不同形式，可真是不好對比啊。好在，我們可以把這些都轉化成同一個標準——年化收益率。

請記住上述公式，算各種收益率都適用。

公式里的所有數(shù)據都是實際金額。舉個例子：如果某平臺送紅包，是“滿2000減50”，那么你的實際收益=2000元投資可獲得的利息+50元紅包，實際本金就是1950元。

另外要注意的是投標天數(shù)也是實際數(shù)，比如A平臺當日投標當日計息，且提現(xiàn)也是當天就能到賬，那么30天的標，實際投標天數(shù)就是30天；而B平臺當日投標第二天才開始計息，且到賬也是提現(xiàn)之后的3天，那么30天的標，實際投標天數(shù)就是34天。

你說計算麻煩？簡單的excel表格就能讓我們免于繁瑣的計算過程，輸入對應的金額和天數(shù)就能直接看到結果。

加息券是最容易理解的，本來10%年利率的標，加息3%，那就是13%。但是，現(xiàn)在平臺也很會玩套路，加息券可能只加固定的天數(shù)，比如加10天，那你投的是30天的標的話，算年化收益率就=10%+3%*10/30=11%啦。

固定額外獎勵適用于各類滿減券、滿返券。舉個例子，投資10000元返100，一個是30天6%的標，另一個是90天10%的標，投哪個更好？

30天標的實際年化收益率=（10000*6%/12+100）/10000*12=18%

90天標的實際年化收益率=（10000*10%*3/12+100）/10000*3/12=14%

雖然90天的標利率比30天的標高了4%，但是這期間實際的投資收益，確實30天的更高。而且一般的平臺，30天和90天的標收益率差距還沒有這么大，如果活動是不限制標的長短給同樣的獎勵的，那么投短標比長標的年化收益率要高。

算年化收益率可以說是一個“笨辦法”，有的時候活動已經告訴大家收益率的增長，只是描述方式可能會比較復雜，讓人看了眼暈。我們要善于透過現(xiàn)象看本質。

比如上面這個張券，面值是10元的，要求單筆投資年化滿1000元可使用。一個不注意，很容易當成是沒有期限要求的滿1000元可用的紅包，然后想投一個最短期限的。不過，要注意里面有“年化”兩個字，年化滿1000元，即投1000元一年期的標、或者2000元半年期的標，或者12000元1個月期的標。這種券看懂“年化滿額”的話，就完全不需要用前面的公式去計算年化收益率了，實際上相當于年利率+1%（10/1000）。

前面比的都是收益率，但是實際操作中我們卻并不完全是以收益率來確認到底投資哪個。還要考慮風險——不同平臺的風險、不同平臺不同標期的風險（比如年底可能逾期率會比較高，春節(jié)前后到賬的話可能有一定風險）。

平臺的活動，除了加息券，滿減、滿返之類的券，是有限額的，比如10000返100，那就是投資10000才有額外的收益。我們在規(guī)劃如何參與活動的時候，在風險和保持現(xiàn)金流的需求已經充分考慮的前提下，追求的是有限的資金收益最大化。

舉個例子，假設A平臺投資1萬有18%的年化收益；B平臺投資3萬有15%的年化收益；C平臺投資2萬有14%的年化收益。而我們手里有5萬元；D平臺任意投資9%年化收益。

如果選擇A+B+D組合，一年的總收益=1800+4500+900=7200

如果選擇B+C組合，一年的總收益=4500+2800=7300

B+C組合就是更優(yōu)組合了，而不是從高到底一個一個投下來。

說的有點復雜，不過別擔心，投多了套路見多了，自然就懂了。

我是小影子，略懂金融、略懂管理、略懂財會的斜杠青年。

摸索著進行投資理財五六年，分享一點心得，給跟曾經的我一樣是理財小白的你。

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