近一年來，關于互聯(lián)網寶類產品的討論接連不斷，其收益也從一年前的高企回落到了近期的低潮。

    然而，不可否認的是，在絕大多數理財專家看來，互聯(lián)網理財產品為不懂理財的年輕人打開了一扇窗，那些還在揮霍著青春的年輕人也開始有了理財的意識?？梢哉f，互聯(lián)網金融改變了中國年輕人的消費和理財習慣。

    對于很多剛剛畢業(yè)踏入社會的大學生來說，工資不高消費卻不低，而他們面臨的第一項挑戰(zhàn)就是如何做到收支平衡。據北京大學最近的一項調查發(fā)現，中國近幾年畢業(yè)的大學生中有40%是“月光族”，還有超過三分之一的是仍需依靠父母生活的“啃老族”。如何擺脫“月光＋啃老”，并通過理財手段保障自己的未來成了他們獨立生活需要惡補的第一堂課。

    “只有消費的錢，沒有理財的錢”

    來寧波三年多了，27歲的小王用“安定”來形容自己的生活?，F在她在本地一家媒體工作，“我的崗位收入比較固定，每月稅后收入約4000多元，除去房租水電每月500元、話費交通每月300元，還有飲食500元，生活雜費700元，每年能省下來24000元?！?/p>

    理論上，小王每年能存2萬多，不過因為每年要出去旅游一兩次，還要回東北老家探親，花銷也不小，“算下來，一年能存1萬多就差不多了”。

    一年1萬元，三年差不多3萬元。小王是怎么安排這筆錢的呢？“現在都放在活期里”。為什么不存定期或者買基金之類的？除了懶得折騰，小王說這里面也有自己的考慮。

    “存定期這些錢一年也就幾百元利息，還不能隨時取用，而且就算存定期，我只能接受半年期的，最長也就一年，懶得去弄了。而且現在老家在拆遷，我想著，說不定要幫襯著家里一些，就先放著吧?！?/p>

    除了定期，也有朋友跟小王提起過基金之類的理財渠道，不過她覺得“基金現在收益也太差了，如果選擇基金定投，又要連續(xù)堅持好幾年，也是不能挪用的。炒股倒是聽說做得好收益挺高，但是我又不知道風險在哪里，不知道怎么炒。如果有大筆資金也就算了，關鍵是現在只有消費的錢，沒有多余理財的錢”。

    提到理財，小王說身邊很多朋友都有類似情況?！坝袀€朋友是寧波本地人，家境一般，父母有房，也是差不多情況，一旦攢錢了，就買車、美容，就當是為自己投資了，不太會考慮到怎么理財去錢生錢?！?/p>

    中國銀行寧波市分行理財師吳思慧認為，王小姐對自己的生活還是具有一定規(guī)劃的，對收支情況有較清晰的了解，量入為出，有一定積蓄。建議王小姐每月支取一部分資金做基金定投。對于年輕人來說，基金定投可以積少成多，起到很好的強制儲蓄作用；在每月較少的現金流情況下，用較少的投入獲得資本市場的回報。

    另外，備用金可以配置銀行短期理財產品，如中國銀行日積月累人民幣理財產品，可以在每個工作日9:30～15:30隨進隨出，既具有很高的流動性，又可以獲得比活期高4倍以上的收益。

    “股市太爛，做點基金定投算了”

    跟小王一樣，26歲的小謝在寧波工作也三年多了，目前在一家保險公司上班，還處于事業(yè)奮斗期，不過在老家已經備好房子了。因為工作接觸理財的概念比較多，加上朋友中也有做投資理財的，小謝對自己的財務安排很有計劃，不僅習慣記賬，還開了基金定投賬戶和保險賬戶等。

    “剛畢業(yè)的時候工資很低，月薪才1000多元，也沒錢理財，能養(yǎng)活自己就不錯了。后來慢慢漲上來，現在每月薪資6000元出頭，慢慢也就有點積蓄了。今年開年，我在媽媽贊助下開了一個基金定投賬戶，自己每月拿出2000元，媽媽還贊助了1000元?，F在股市實在太爛了，基金還好一點。此外，我還投保了一份重疾險和一份意外險，每年2000元左右，添個保障?！?/p>

    小謝說自己很節(jié)儉，平時會記賬，每月最大的兩筆開支就是買書和請客吃飯，“節(jié)儉不等于小氣，我請客挺大方的，這和買書一樣，也是對自我的一種投資?！边@樣，小謝每月能存下2000元。

    “我朋友中有從事理財投資的，接觸多了，我真心覺得現在中國理財市場缺少專門的理財顧問，市場上收益稍高的理財產品門檻都很高。我現在存下來的錢都放在活期了，夠不上高收益，至少能靈活取用?！?/p>

    吳思慧分析說，小謝的理財和消費習慣都比較可取，量入為出，并有自己的理財規(guī)劃，基金定投確實是比較適合年輕人的理財方式?？赡芤驗槁殬I(yè)的關系，比起時下很多年輕人都沒有為自己購買保障保險或者理財型保險的意識，小謝的保險意識也比較強。

    對于閑余資金，吳思慧建議預留3～6個月左右的日常家庭支出作為應急備用金。應急備用金是作為日常應對家庭臨時性、突發(fā)性的支出而必須預留出來的資金，而非日常家用。

    均衡配置積累原始資本

    2008年開始工作，80后單身女胡小姐工齡快5年了。胡小姐是銀行職工，更接近理財。那她在理財方面是否更加成熟，能給我們單身族更多的借鑒呢？

    胡小姐現在住在父母購置的房子里，目前每月有5000元房貸，力所能及范圍內，她每月也要負擔一些按揭。因為工作沒幾年，胡小姐也說自己“原始積累的資本不多”，但是理財方面，她有自己的規(guī)劃和布局。

    “從2008年開始，我就開始基金定投，每月1000元。我也聽到很多人說基金定投不賺錢，但我覺得市場下行的時候，基金份額增多，這就是定投的優(yōu)勢體現了。其實，對于年輕人來說，每月1000元，不存也就花了，隨便去商場買雙靴子都不止1000元，錢花出去根本看不出來。而基金定投雖然不見得是很好的盈利方式，對于年輕人來說，卻是很好的強制儲蓄的方法。”

    除了基金定投，胡小姐還配置了一些理財產品和貨幣基金?！按蠊P閑置資金就放在理財產品里，雖然理財收益有多有少，不過銀行產品很多，總比活期劃算，我一般都買半年至一年期的產品。此外，我還買了貨幣基金，作為備用金。定投和理財產品流動性差，貨幣基金隨時可以贖回，而且收益也還好?！?/p>

    很多年輕人在理財時會忽視保險產品，作為專業(yè)人士的胡小姐則在幾年前就選擇投保了一份現金價值比較高的理財型保險產品，附加人壽保險功能。

    理財師毛彤巍認為，胡小姐有豐富的金融知識，在理財配置上比較合理?；鸲ㄍ堕L期投資、分攤風險的功能比較適合年輕人作為強制儲蓄。目前，多家銀行推出了智能定投產品，通過在市場低估的時候增加定投金額、在市場高估的時候減少定投金額來提高定投的有效性。胡小姐可以考慮選擇智能定投的方式。

    另外，從保險配置的先后順序來說，理財型保險更偏重強制儲蓄的功能，毛彤巍建議像胡小姐這樣的白領人士更應該選擇意外險、重大疾病險等消費型險種，這些險種往往保障范圍更廣，更符合年輕人的保險需求。

    從單調而保守的銀行儲蓄，到如今五花八門的理財方式，今天的年輕一代，對錢的認識以及理財的方式上已經有了根本性的變化。

    年輕人最大的優(yōu)勢是什么，時間以及無窮的希望。因此年輕人可以盡早開始理財，越早越有利，但也不必急功近利，僅僅局限于眼前的收益。目光宜放長遠，而投資自己才是最大也是最有價值的一筆投資。所謂投資自己，即通過各種教育培訓，有意識地培養(yǎng)和鍛煉自己的能力、技能素養(yǎng)等，盡早開發(fā)自身這個擁有巨大財富的寶庫。

    2013年開始，互聯(lián)網金融理財產品層出不窮，從“余額寶”到“理財通”，從“零錢寶”到“百賺利滾利”，互聯(lián)網理財領域可謂風生水起，一方面是由于較低的準入門檻：以微信理財通為例，即使你有一毛錢閑錢，你也可以加入；另一方面是較高的收益率。

    互聯(lián)網理財產品的年化收益率，動輒超過5%，甚至達到6%到7%，遠遠超過銀行的活期存款利率，甚至是定期存款利率，而且隨用隨取，這讓互聯(lián)網理財產品成為熱門，其中支付寶推出的余額寶，在短短6個月時間內，就吸引到了約2500億元資金。

    調查顯示，在71%選擇互聯(lián)網理財產品的學生中，使用余額寶的超過六成，同時使用余額寶和理財通的僅有一成。據部分學生反饋，他們之所以選擇使用余額寶是因為它和支付寶互相連通，無需另開賬號，使用較為方便，且支付寶的安全保護較為完善。而選擇理財通的用戶則表示，選擇理財通是因為其利率較高。

    如今的年輕人，崇尚方便、快速、便捷的新生活，互聯(lián)網金融滿足了這些要求，互聯(lián)網金融已不僅僅是投資或理財，也是時尚的代名詞。加入互聯(lián)網金融理財行業(yè)，時刻掌握最新資訊，如今的年輕人已經走在發(fā)展的前段，或許不久的將來，經濟即將因此而全面改革。