注：本文僅代表個(gè)人觀點(diǎn)，獲作者授權(quán)全文首發(fā)。
有這么一個(gè)謎語(yǔ)：Everyone talks about it，Nobody really knows how to do it，Everyone thinks everyone else is doing it，So everyone claims they are doing it …
謎底其實(shí)是一個(gè)通用版，適用于所有現(xiàn)象級(jí)的話題，當(dāng)然也包括近年來(lái)大熱的互聯(lián)網(wǎng)金融。
互聯(lián)網(wǎng)金融是如此豐富、復(fù)雜而靈動(dòng)的一個(gè)話題，以至于沒(méi)有人敢于聲稱自己已經(jīng)站在上帝視角，洞察其中的一切。
因?yàn)楣ぷ麝P(guān)系，本人談?wù)摶ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，可以說(shuō)兼顧了發(fā)展、監(jiān)管、研究等多重視角。但是本文僅僅代表個(gè)人觀點(diǎn)。
關(guān)于“互聯(lián)網(wǎng)＋”對(duì)當(dāng)代人類(lèi)生活的影響程度，怎么估計(jì)都不過(guò)分?！盎ヂ?lián)網(wǎng)＋”在內(nèi)涵方面可以說(shuō)無(wú)所不包：大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、人工智能、虛擬現(xiàn)實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)是各種新技術(shù)革命的總稱、總代表；“互聯(lián)網(wǎng)＋”在外延方面可以說(shuō)無(wú)遠(yuǎn)弗屆：產(chǎn)業(yè)、金融、民生、政務(wù)，用某位大咖的話說(shuō)就是互聯(lián)網(wǎng)連接一切；“互聯(lián)網(wǎng)＋”在功能方面可以說(shuō)無(wú)所不能：首先是器物層面的工具改良，其次是制度層面的模式創(chuàng)新，最后是文化層面的理念革命。
“互聯(lián)網(wǎng)＋”的積極效果可以概括為三個(gè)去。一是去“媒”，也就是去中介化，促進(jìn)供需直接對(duì)接，二是去“魅”，也就是去中心化、去權(quán)威化，推進(jìn)經(jīng)濟(jì)民主，三是去“美”，也就是去雕飾化，遵循第一原理。
我堅(jiān)定看好看多“互聯(lián)網(wǎng)＋”，但我同時(shí)認(rèn)為要防止一些不良傾向?！白杂砂。嗌僮飷杭偃曛?！”這句話也適用于互聯(lián)網(wǎng)。現(xiàn)實(shí)中有三種傾向，一是把“互聯(lián)網(wǎng)＋”簡(jiǎn)單化，以為喊句口號(hào)、穿件馬甲、攢篇心靈雞湯就離“互聯(lián)網(wǎng)＋”不遠(yuǎn)了；二是把“互聯(lián)網(wǎng)＋”庸俗化，試圖用它來(lái)包治經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境文化所有領(lǐng)域的所有問(wèn)題；三是把“互聯(lián)網(wǎng)＋”神圣化，形成文化上的“互聯(lián)網(wǎng)帝國(guó)主義”。
談完互聯(lián)網(wǎng)＋，再來(lái)談互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。目前的中國(guó)金融業(yè)可以說(shuō)正在進(jìn)入一個(gè)看不清對(duì)手的時(shí)代，各個(gè)金融領(lǐng)域之間、金融領(lǐng)域與互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域之間、金融領(lǐng)域與其他實(shí)業(yè)領(lǐng)域之間，已經(jīng)深度交叉進(jìn)入，業(yè)務(wù)邊界日益模糊，產(chǎn)品和服務(wù)具有很強(qiáng)的相互替代性。相應(yīng)地，就對(duì)保險(xiǎn)業(yè)提出了三個(gè)根本性問(wèn)題，第一個(gè)問(wèn)題，與其他金融服務(wù)相比，保險(xiǎn)服務(wù)是否具有競(jìng)爭(zhēng)力？第二個(gè)問(wèn)題，與其他提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)相比，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是否具有競(jìng)爭(zhēng)力？第三個(gè)問(wèn)題，與其他維護(hù)金融發(fā)展和穩(wěn)定秩序的力量相比，保險(xiǎn)監(jiān)管是否具有競(jìng)爭(zhēng)力？
關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的規(guī)范發(fā)展，我的核心觀點(diǎn)就是三個(gè)詞：看好互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、辦好互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、管好互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn) 。
與實(shí)體行業(yè)相比、與其他金融業(yè)相比，我認(rèn)為，保險(xiǎn)業(yè)與“互聯(lián)網(wǎng)＋”在業(yè)態(tài)上的融合度是比較高的。保險(xiǎn)作為非中介性業(yè)務(wù)，在金融互聯(lián)網(wǎng)化的進(jìn)程中，沒(méi)有“被脫媒”的危險(xiǎn)；保險(xiǎn)同時(shí)具有風(fēng)險(xiǎn)保障功能和財(cái)富管理功能，能夠?qū)崿F(xiàn)人生規(guī)劃和財(cái)富規(guī)劃的協(xié)調(diào)兼顧，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)；互聯(lián)網(wǎng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)實(shí)影響，更多的體現(xiàn)為促進(jìn)和提升，而非沖擊。
在這個(gè)方面，我們可以分三個(gè)維度進(jìn)行比較觀察。
第一個(gè)維度，實(shí)體行業(yè)與金融行業(yè)的比較分析。
先看相同點(diǎn)。1.連接全時(shí)空：所有行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化程度都是由輕到重，不斷突破時(shí)空限制，實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地可及。2.優(yōu)化產(chǎn)業(yè)鏈：突出表現(xiàn)為去中介化，傳統(tǒng)的中介渠道正逐漸失去其在價(jià)值鏈上的作用。3.催生新需求：互聯(lián)網(wǎng)+帶來(lái)的不僅是渠道上的減法，也通過(guò)其大眾化和用戶導(dǎo)向的特點(diǎn)給社會(huì)需求和供給做了加法。
再看不同點(diǎn)。1.要素流通：信息社會(huì)的生產(chǎn)環(huán)境下，生產(chǎn)要素的流通可分為物流、資金流和信息流的流通，而金融行業(yè)因?yàn)槠涿浇榈男再|(zhì)，并不直接牽涉到與商品流轉(zhuǎn)相關(guān)的物流環(huán)節(jié)，而在實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，這是十分重要的流通環(huán)節(jié)。2.實(shí)體依賴：金融行業(yè)由于其虛擬產(chǎn)品的本質(zhì)，有可能脫離物理實(shí)體，實(shí)現(xiàn)徹底線上化。如可以遠(yuǎn)程開(kāi)戶的互聯(lián)網(wǎng)證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，借助人臉識(shí)別技術(shù)實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程展業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)銀行等。3.風(fēng)險(xiǎn)控制：金融行業(yè)所提供的服務(wù)具有基礎(chǔ)性和公共性，風(fēng)險(xiǎn)也具有系統(tǒng)性和全局性。互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬化、移動(dòng)化，使得交易過(guò)程不再受時(shí)間和地域的限制，交易對(duì)象變得更加模糊隱蔽，金融風(fēng)險(xiǎn)變得更加形式多樣，這就對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制水平和外部監(jiān)管能力，提出了更高要求。
第二個(gè)維度，保險(xiǎn)行業(yè)與其他金融行業(yè)的比較分析。
先看相同點(diǎn)。1．延伸前端渠道：互聯(lián)網(wǎng)渠道降低了信息傳遞的壁壘，在流量引入、信息推介、數(shù)據(jù)整合等方面，互聯(lián)網(wǎng)都顯示了其得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。2.提供后端平臺(tái)：IT 技術(shù)的進(jìn)步為金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化提供了最堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)設(shè)施，其“互聯(lián)網(wǎng)改造”主要表現(xiàn)在三個(gè)方面，分別是交易系統(tǒng)、賬戶系統(tǒng)、支付系統(tǒng)。3.尚未全面顛覆：互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融業(yè)的影響不僅涵蓋前中后各端，也涉及商業(yè)理念和運(yùn)營(yíng)模式層面。但總體而言，這些影響還是持續(xù)改進(jìn)性的，尚未對(duì)金融業(yè)產(chǎn)生全面徹底的顛覆效應(yīng)。
再看不同點(diǎn)。1．新業(yè)務(wù)拓展：其他金融行業(yè)更多是在做傳統(tǒng)需求的線上化，如將銀行理財(cái)線上化、利用互聯(lián)網(wǎng)工具優(yōu)化證券開(kāi)戶程序等，實(shí)質(zhì)上是對(duì)現(xiàn)有蛋糕的重新劃分?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)則面對(duì)大片的藍(lán)海市場(chǎng)，一方面大量現(xiàn)實(shí)保險(xiǎn)需求尚未得到覆蓋，另一方面基于互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景產(chǎn)生的保險(xiǎn)需求不斷涌現(xiàn)。2．大數(shù)據(jù)利用：其他金融行業(yè)利用大數(shù)據(jù)主要是進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)管控，如通過(guò)在線收集客戶的財(cái)務(wù)、歷史行為數(shù)據(jù)判斷客戶的違約概率。保險(xiǎn)業(yè)則能夠充分利用大數(shù)據(jù)，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和產(chǎn)品定價(jià)方面改造核心業(yè)務(wù)，一方面基于客戶的個(gè)性化需求，更加細(xì)致的劃分客戶群體，設(shè)計(jì)面向細(xì)分人群的專(zhuān)屬產(chǎn)品；另一方面根據(jù)不同客戶在接受保險(xiǎn)服務(wù)過(guò)程中的不同表現(xiàn)進(jìn)行差異化定價(jià)，使風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)更加合理公正。3．脫媒化影響：面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的脫媒化、去中介化浪潮，其他金融行業(yè)的中介類(lèi)業(yè)務(wù)將逐步喪失優(yōu)勢(shì)，從而影響行業(yè)整體規(guī)模及利潤(rùn)。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為非中介性業(yè)務(wù)，因其特有的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，以及剛性的風(fēng)險(xiǎn)保障作用，可以隨著互聯(lián)網(wǎng)對(duì)各個(gè)領(lǐng)域的滲透而不斷延展其業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
第三個(gè)維度，產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)與壽險(xiǎn)行業(yè)的比較分析。
先看相同點(diǎn)。1．產(chǎn)品開(kāi)發(fā)：互聯(lián)網(wǎng)尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)可以根據(jù)客戶所處的場(chǎng)景，發(fā)現(xiàn)、挖掘并即時(shí)滿足碎片化、場(chǎng)景式的保險(xiǎn)需求。2．客戶體驗(yàn)：從投保環(huán)節(jié)看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的投保行為，更多是消費(fèi)者為滿足保險(xiǎn)需求的主動(dòng)行為，而不是被動(dòng)地接受推銷(xiāo)。這需要保險(xiǎn)公司以通俗易懂的方式客觀展示產(chǎn)品，避免隱瞞信息、夸大宣傳或銷(xiāo)售誤導(dǎo)。從理賠環(huán)節(jié)看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可以方便和簡(jiǎn)化有關(guān)流程。3.運(yùn)營(yíng)能力：這包括保險(xiǎn)公司的定價(jià)能力和風(fēng)控能力。保險(xiǎn)公司通過(guò)數(shù)據(jù)共享、數(shù)據(jù)流向?qū)爰熬奂燃夹g(shù)手段，獲得更多的數(shù)據(jù)用于風(fēng)險(xiǎn)控制和厘定費(fèi)率。
再看不同點(diǎn)。1．產(chǎn)品方面：互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)險(xiǎn)的場(chǎng)景更加豐富多元，涉及社會(huì)生活的方方面面，產(chǎn)品形態(tài)更為豐富。2.銷(xiāo)售方面：產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品簡(jiǎn)單化、標(biāo)準(zhǔn)化的特點(diǎn)，符合互聯(lián)網(wǎng)用戶“購(gòu)買(mǎi)頻率高、商品單價(jià)低”的消費(fèi)特性。壽險(xiǎn)因人體的特殊性需要更加個(gè)性化的定制產(chǎn)品，保險(xiǎn)責(zé)任和條款相對(duì)復(fù)雜，銷(xiāo)售門(mén)檻較高。3.服務(wù)方面：產(chǎn)險(xiǎn)服務(wù)的虛擬化更容易實(shí)現(xiàn)，壽險(xiǎn)服務(wù)的落地化要求更高。
以上說(shuō)的是保險(xiǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)方面的契合，其實(shí)在文化意識(shí)層面，我以為保險(xiǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)也是高度契合的。
什么是中國(guó)當(dāng)代的保險(xiǎn)文化？至少有三個(gè)突出特點(diǎn)，就是市場(chǎng)意識(shí)最強(qiáng)、開(kāi)放程度最高、創(chuàng)新激情最足。
為什么說(shuō)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)意識(shí)最強(qiáng)？從生存發(fā)展看，保險(xiǎn)業(yè)沒(méi)有壟斷利差等政策保護(hù), 主要靠積極營(yíng)銷(xiāo)爭(zhēng)取市場(chǎng)；從風(fēng)險(xiǎn)處置看，保險(xiǎn)業(yè)從未麻煩財(cái)政和央行，靠自身力量、靠保險(xiǎn)保障基金來(lái)消化新華人壽、中華聯(lián)合等重大風(fēng)險(xiǎn)。
為什么說(shuō)保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)放程度最高？從對(duì)外開(kāi)放看,保險(xiǎn)業(yè)是中國(guó)加入世貿(mào)最先開(kāi)放的金融領(lǐng)域；從對(duì)內(nèi)開(kāi)放看,保險(xiǎn)業(yè)早就對(duì)民間資本和國(guó)有資本投資入股保險(xiǎn)公司實(shí)行同等待遇。
為什么說(shuō)保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新激情最足？從體制改革看，中國(guó)人保、中國(guó)人壽率先在海外上市,為國(guó)有金融機(jī)構(gòu)乃至工商國(guó)有企業(yè)的全面改革趟路掃雷；從業(yè)務(wù)配置看，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)充分利用兩個(gè)市場(chǎng)、兩種資源，平安集團(tuán)成為發(fā)展中國(guó)家唯一入選的全球系統(tǒng)重要性保險(xiǎn)公司。
互聯(lián)網(wǎng)精神作為當(dāng)代社會(huì)的一種主流精神，有關(guān)其內(nèi)涵、外延的討論，可謂百家爭(zhēng)鳴、百花齊放。我感覺(jué)其中一些公認(rèn)度比較高的精神元素，與剛才討論的保險(xiǎn)行業(yè)文化是高度契合的。
比如全開(kāi)放。互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)調(diào)開(kāi)放、共享、競(jìng)合，中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)基本沒(méi)有護(hù)城河，誰(shuí)都是保險(xiǎn)公司潛在的對(duì)手，同時(shí)也是潛在的伙伴。
比如大數(shù)據(jù)。互聯(lián)網(wǎng)以大數(shù)據(jù)為第一驅(qū)動(dòng)力，而保險(xiǎn)恰恰是以大數(shù)法則立業(yè)的。
比如小確幸。互聯(lián)網(wǎng)能為大家提供微小但確定的幸福，而保險(xiǎn)的一個(gè)重要功能就是管理預(yù)期、消除不確定性。
比如自組織。互聯(lián)網(wǎng)必然帶來(lái)去中心化、自組織化，而保險(xiǎn)起源于互助，本質(zhì)上就具有經(jīng)濟(jì)民主的屬性。
比如快迭代。互聯(lián)網(wǎng)提倡不求完美、通過(guò)迭代實(shí)現(xiàn)持續(xù)優(yōu)化，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)也具有很強(qiáng)的持續(xù)學(xué)習(xí)和快速糾錯(cuò)能力。
應(yīng)該說(shuō)，保險(xiǎn)業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域已經(jīng)體現(xiàn)出多重的先發(fā)優(yōu)勢(shì)。第一個(gè)方面是業(yè)務(wù)創(chuàng)新。第二個(gè)方面是機(jī)構(gòu)創(chuàng)新。第三個(gè)方面，也是最重要的，就是監(jiān)管創(chuàng)新。2012年1月，互聯(lián)網(wǎng)金融這一概念還沒(méi)有大熱時(shí)，保監(jiān)會(huì)就出臺(tái)了《保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》；2013年８月，在正式批準(zhǔn)眾安在線開(kāi)業(yè)之前，按照規(guī)則現(xiàn)行的原則，發(fā)布了《關(guān)于專(zhuān)業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司開(kāi)業(yè)驗(yàn)收有關(guān)問(wèn)題的通知》，針對(duì)專(zhuān)業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理特點(diǎn)，在消費(fèi)者保護(hù)、信息安全、公平競(jìng)爭(zhēng)等方面提出了一些特別要求；2014年1月，成立中國(guó)保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司，統(tǒng)一建設(shè)、運(yùn)營(yíng)和管理保險(xiǎn)信息共享平臺(tái)；2015年6月，發(fā)布《關(guān)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展員工持股計(jì)劃有關(guān)事項(xiàng)的通知》，在經(jīng)營(yíng)年限和盈利狀況方面，對(duì)專(zhuān)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司給予政策傾斜；2015年7月22日，在十部委發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》的四天之后，保監(jiān)會(huì)就發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)設(shè)定了全面的，針對(duì)性和操作性都很強(qiáng)的監(jiān)管規(guī)范；2015年8月，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)著眼于規(guī)范、自律、開(kāi)拓，專(zhuān)門(mén)成立了互聯(lián)網(wǎng)分會(huì)。2016年1月，發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的通知》。2016年3月，發(fā)布《關(guān)于規(guī)范中短存續(xù)期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品有關(guān)事項(xiàng)的通知》。
在某種程度上，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)其實(shí)就是“新”保險(xiǎn)。這種新保險(xiǎn)一是體現(xiàn)為技術(shù)驅(qū)動(dòng)的“新銳”保險(xiǎn)（Up-to-date Insurance），二是體現(xiàn)為模式驅(qū)動(dòng)的“新奇”保險(xiǎn)(Novel Insurance)，三是體現(xiàn)為體驗(yàn)驅(qū)動(dòng)的“新鮮”保險(xiǎn)（Fresh Insurance）。
辦好互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，可以從業(yè)務(wù)、管理、風(fēng)控、制度等四個(gè)方面加強(qiáng)持續(xù)創(chuàng)新。
在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，包括產(chǎn)品、銷(xiāo)售、服務(wù)、投資等要素。要以“人人保險(xiǎn)、物物保險(xiǎn)、事事保險(xiǎn)”為目標(biāo)，通過(guò)大流量導(dǎo)入、小額定制、精準(zhǔn)定價(jià)、快速響應(yīng)的場(chǎng)景設(shè)計(jì)，提高互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的覆蓋面和滲透度。
在管理創(chuàng)新方面，包括架構(gòu)、運(yùn)營(yíng)、人力等要素。中小保險(xiǎn)公司要充分把握共享經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)，學(xué)會(huì)U盤(pán)式運(yùn)營(yíng)，也就是某位大咖所說(shuō)的“自帶信息，不裝系統(tǒng)，隨時(shí)插拔，自由協(xié)作”。保險(xiǎn)公司在拓展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的過(guò)程中，除了培養(yǎng)選拔優(yōu)秀的保險(xiǎn)人才，還應(yīng)當(dāng)在結(jié)構(gòu)上配置三種人才，一類(lèi)是有互聯(lián)網(wǎng)背景的人才，他們能夠提供技術(shù)支持和跨界視野，一類(lèi)是有較強(qiáng)學(xué)習(xí)能力的大學(xué)生，他們能夠迅速全面領(lǐng)悟公司的創(chuàng)新文化，還有一類(lèi)就是有監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)的人才，他們能夠?yàn)楣疚幕黾雍弦?guī)和審慎的基因。
在風(fēng)控創(chuàng)新方面，包括風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)控制等要素。具有互聯(lián)網(wǎng)文化背景的保險(xiǎn)公司股東、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從業(yè)機(jī)構(gòu)、從業(yè)人才，尤其要對(duì)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜程度和影響程度有個(gè)清醒的認(rèn)識(shí)，常懷敬畏之心?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)，既有傳統(tǒng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)化，例如信息不對(duì)稱問(wèn)題、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，也有互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)形成的新型風(fēng)險(xiǎn)，例如信用累計(jì)、互聯(lián)網(wǎng)欺詐、可能在瞬間發(fā)生海量的信息安全問(wèn)題和大規(guī)模的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，此外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融往往涉及產(chǎn)融結(jié)合、金融綜合經(jīng)營(yíng)、境內(nèi)外資本結(jié)合等情況，形成了跨行業(yè)、跨市場(chǎng)、跨境的復(fù)合風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源。應(yīng)當(dāng)認(rèn)識(shí)到，在金融保險(xiǎn)領(lǐng)域，收益與風(fēng)險(xiǎn)永遠(yuǎn)是相伴而行的，不能奢望完全消除風(fēng)險(xiǎn)，而是要充分運(yùn)用各類(lèi)技術(shù)和管理革新成果，學(xué)會(huì)與風(fēng)險(xiǎn)共舞，把風(fēng)險(xiǎn)控制在一定范圍。避免那種傷筋動(dòng)骨的大跟斗，有效防止次生風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)傳染。
在制度創(chuàng)新方面，包括理念、模式、理論等要素。
比如高度融合的理念，保險(xiǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的勾連，既要實(shí)現(xiàn)物理對(duì)接、化學(xué)反應(yīng)，更要努力實(shí)現(xiàn)基因融合；又比如人本導(dǎo)向的理念，以客戶體驗(yàn)為中心，同時(shí)更加重視高端人才的地位作用；還比如技術(shù)驅(qū)動(dòng)的理念，以技術(shù)變革倒逼和推動(dòng)制度機(jī)制改革。
關(guān)于金融監(jiān)管的理念，有兩組概念被經(jīng)常引用，一組是公正、公平、公開(kāi)，一組是合理、合法、合情。在這里，我想結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)、運(yùn)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，把它們整合創(chuàng)新一下，變成合理公正原則、合法公開(kāi)原則、合情公平原則。
所謂合理公正原則，就是著眼于提升保險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)能力和競(jìng)爭(zhēng)能力，允許好人舉手，對(duì)于合理有益的創(chuàng)新訴求，更多地采取包容性、柔性、承諾性監(jiān)管措施。
所謂合法公開(kāi)原則，就是著眼于把握合規(guī)底線，抓住透明度這一風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，形成行政監(jiān)管、行業(yè)自律、市場(chǎng)約束的合力。這里所講的合規(guī)底線，我理解包括消費(fèi)者保護(hù)的底線、風(fēng)險(xiǎn)傳播的底線、金融國(guó)家安全的底線。
所謂合情公平原則，就是著眼于維護(hù)良性市場(chǎng)秩序，在資本、機(jī)構(gòu)、人員、業(yè)務(wù)等方面，推動(dòng)傳統(tǒng)保險(xiǎn)要素和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)要素的雙向?qū)Φ冗M(jìn)入，形成活力充沛、競(jìng)爭(zhēng)有序的發(fā)展格局。
關(guān)于具體的監(jiān)管措施，我認(rèn)為應(yīng)遵循當(dāng)前政府職能轉(zhuǎn)變確定的“放開(kāi)前端、管住后端、優(yōu)化服務(wù)”的總體思路。
在放開(kāi)前端方面，一是放機(jī)構(gòu)，在有序擴(kuò)大專(zhuān)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司試點(diǎn)的同時(shí)，推動(dòng)設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)模式的相互保險(xiǎn)組織，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)立服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)的功能性的非保險(xiǎn)子公司。
二是放資本，在引導(dǎo)優(yōu)質(zhì)互聯(lián)網(wǎng)資本對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行長(zhǎng)期性戰(zhàn)略投資的同時(shí)，通過(guò)PE等方式，豐富互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的資本補(bǔ)充來(lái)源，通過(guò)推進(jìn)員工持股計(jì)劃，提升互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新氛圍和風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。
三是放業(yè)務(wù)，重點(diǎn)是鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展價(jià)值鏈長(zhǎng)、附加值高的非保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括與保險(xiǎn)直接相關(guān)的延伸業(yè)務(wù)、基于大數(shù)據(jù)管理的信息服務(wù)業(yè)務(wù)、以及各類(lèi)政府購(gòu)買(mǎi)服務(wù)等等。
四是放區(qū)域，一方面對(duì)于原則允許跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，抓緊細(xì)化資質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)，另一方面對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)，提出分階段實(shí)行區(qū)域放開(kāi)的工作方案。
五是放人員，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的高管人員，在進(jìn)行資格核準(zhǔn)時(shí)，可以適度放寬保險(xiǎn)從業(yè)經(jīng)歷的要求。
在管住后端方面，一是管法人，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的機(jī)構(gòu)創(chuàng)新、組織創(chuàng)新比較豐富，這就要抓住法人總公司這一大腦和根本，特別是強(qiáng)化公司治理監(jiān)管和并表監(jiān)管，同時(shí)，針對(duì)專(zhuān)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的設(shè)立、業(yè)務(wù)和風(fēng)控，制定專(zhuān)項(xiàng)的管理辦法。
二是管消費(fèi)者保護(hù)，包括抓服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平的提升；抓服務(wù)渠道、流程、手段的多維創(chuàng)新；抓服務(wù)領(lǐng)域的延伸、拓展和深化。
三是管數(shù)據(jù)，以信息化平臺(tái)為核心，一方面管理好業(yè)內(nèi)有關(guān)公共基礎(chǔ)平臺(tái)和大型公司平臺(tái)，另一方面對(duì)承擔(dān)大量外包業(yè)務(wù)的業(yè)外信息化平臺(tái)，進(jìn)行必要的延伸監(jiān)管。
四是管披露，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的信息產(chǎn)生、信息管理和信息利用都具有特殊性，在保險(xiǎn)監(jiān)管三支柱的每一支柱內(nèi)，都應(yīng)加強(qiáng)有關(guān)的信息披露和透明度監(jiān)管。
五是管問(wèn)責(zé)，這方面一定要抓住保險(xiǎn)公司的核心關(guān)切、樹(shù)立優(yōu)勝劣汰的鮮明導(dǎo)向，包括加強(qiáng)對(duì)投資者的源頭問(wèn)責(zé)，加強(qiáng)對(duì)高管的個(gè)人問(wèn)責(zé)，加強(qiáng)對(duì)法人主體的終極問(wèn)責(zé)，必要時(shí)堅(jiān)決實(shí)行市場(chǎng)退出。
在優(yōu)化服務(wù)方面，就是加強(qiáng)基礎(chǔ)建設(shè)，優(yōu)化保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境。包括加快保險(xiǎn)信用信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、加快建立保險(xiǎn)業(yè)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)、加快中國(guó)保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司發(fā)展、推進(jìn)上海保險(xiǎn)交易所籌建運(yùn)營(yíng)。
結(jié)論
回顧完歷史和現(xiàn)實(shí)，分析了理論和實(shí)踐，對(duì)于一開(kāi)始提出的保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力疑問(wèn)，我的答案已經(jīng)瓜熟蒂落、不言自明了，那就是：保險(xiǎn)服務(wù)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)監(jiān)管，都具有很強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力和生命力。
展望互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展目標(biāo)，保險(xiǎn)服務(wù)可以進(jìn)一步發(fā)揮好三重功能：風(fēng)險(xiǎn)保障、財(cái)富管理、綜合功能，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以進(jìn)一步培育好三類(lèi)業(yè)務(wù)：傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、非傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、非保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)監(jiān)管可以進(jìn)一步扮演好三個(gè)角色：領(lǐng)路者、裁判員、守夜人。
最后，與大家分享三句話，第一，初心永不忘，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)始終要遵循保險(xiǎn)的基本原理，堅(jiān)守服務(wù)實(shí)體的根本職責(zé)；第二，功夫在詩(shī)外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)要順應(yīng)共享經(jīng)濟(jì)的趨勢(shì)，積極參與社會(huì)資源的跨界整合創(chuàng)新；第三，穩(wěn)健是王道，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)一定要守住風(fēng)險(xiǎn)控制的底線，多添彩、少添亂，爭(zhēng)取打造百年老店。
聯(lián)系客服
