不可否認，數(shù)據(jù)對于我們做出決策會有指引作用，但是不可忽視另一方面，數(shù)據(jù)也有滯后性，甚至迷惑性！
先來看一組數(shù)據(jù)，從艾瑞咨詢發(fā)布的《2016年中國創(chuàng)新保險行業(yè)白皮書》數(shù)據(jù)可以看到，2011年我國網(wǎng)民規(guī)模為5.1億人，2015年達到6.9億人，期間，網(wǎng)絡保險用戶從0.1億人增長到3.3億人，增幅高達3200%?；ヂ?lián)網(wǎng)保民在總人口中的占比已不容小覷。
這份報告中還指出，2015年全國保費2.43萬億，增速20%！中國保險市場全球規(guī)模躍升到第三位！高速增長的表象似乎在暗示創(chuàng)業(yè)者，“來吧，快投入保險行業(yè)來吧，這是歷史性的機遇……”
2.43萬億確實是個挺大的市場，但，這個機會是屬于新進創(chuàng)業(yè)者的嗎？
2015年，2.43萬億的保險市場里，泛互聯(lián)網(wǎng)保險保費規(guī)模達到了2234億元。但是如果刨去線上成交的傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的話，純粹的互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)保險產(chǎn)品只有728億元，僅占2015年全國的保險原保費規(guī)模的3%。
有人說，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)保險剛起步，要多些呵護關愛，要給他們時間，因為未來想象空間是巨大的。
我并沒有一棒子打死互聯(lián)網(wǎng)保險，相反，互聯(lián)網(wǎng)保險是趨勢，但是不是屬于新加入進來的創(chuàng)業(yè)者呢？這就要打一個大大的問號了。
拋出一個問題：互聯(lián)網(wǎng)保險到底是否有那么美好？
如果是，為何鮮見新的創(chuàng)業(yè)公司冒出？如果不是，為什么越來越多的傳統(tǒng)保險公司觸網(wǎng)？這是不是悖論？留給讀者思考。
（一）
2015年互聯(lián)網(wǎng)財險的網(wǎng)銷與電銷數(shù)據(jù)顯示，當年實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保費收入768.36億元，同比增長51.94%。但是具體從銷售渠道看，保費80%的規(guī)模是從財險公司官網(wǎng)銷售出去的，而且主要是車險。第三方網(wǎng)站銷售規(guī)模只有8.26%，在這8.26%的保費規(guī)模中，阿里巴巴一家就占據(jù)第三方合作的43.44%，網(wǎng)易占了10.96%，攜程和去哪兒合計占了21.18%，剩下不到25%的份額被其它數(shù)百家第三方網(wǎng)站瓜分。
另外，傳統(tǒng)保險機構的線上渠道出現(xiàn)了“人保”和“平安”雙寡頭現(xiàn)象，這兩家的互聯(lián)網(wǎng)財險保費收入分別為336億元、236億元，占據(jù)去年互聯(lián)網(wǎng)財險的74.44%。
根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會正式發(fā)布《2016年上半年互聯(lián)網(wǎng)人身保險市場運行狀況分析報告》，2016年上半年互聯(lián)網(wǎng)人身險規(guī)模1133.9億元，其中通過第三方平臺銷售1089.1億元，占互聯(lián)網(wǎng)人身保險保費的96.1%。
雖然互聯(lián)網(wǎng)人身險目前仍舊以第三方平臺為主，但部分第三方平臺并不能很好地完成個性化對接保險公司，銷售產(chǎn)品偏向簡單的短期小額壽險，續(xù)保率和后續(xù)服務等方面依然存在巨大的改進空間。同時，雖然第三方平臺有較高的流量，但是并不能像保險公司官網(wǎng)自營平臺為客戶提供周到的后續(xù)服務和購買體驗，品牌意識差，客戶黏性弱。
目前越來越多的壽險公司積極布局自營平臺，整合資源，尋求線上線下融合的業(yè)務模式，圍繞客戶的一系列核心需求提供組合服務，構建互聯(lián)網(wǎng)保險生態(tài)閉環(huán)，這對單純的互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)業(yè)公司是致命的打擊。
（二）
目前參與互聯(lián)網(wǎng)保險的主體大致可以分為三類：傳統(tǒng)保險公司、互聯(lián)網(wǎng)保險中介/代理、純粹的互聯(lián)網(wǎng)保險公司。
1、傳統(tǒng)保險公司互聯(lián)網(wǎng)化
這是傳統(tǒng)保險公司應對互聯(lián)網(wǎng)挑戰(zhàn)的積極舉措，主要從三個層次：產(chǎn)品、渠道和服務。
產(chǎn)品方面：最主要的是在車險和健康險創(chuàng)新，應用大數(shù)據(jù)，加入智能硬件，從而完成產(chǎn)品的差別化定價。
渠道方面：自建官方網(wǎng)站。在發(fā)達國家，網(wǎng)銷渠道占據(jù)了重要一部分，但是國內(nèi)仍然以代理人為主。上文也提到，財險相比人身險在官網(wǎng)銷售端比例更多。
服務方面：隨著消費者更多的使用移動設備，保險公司推出APP。其次是增值服務，比如健康數(shù)據(jù)統(tǒng)計，財產(chǎn)清單保存等。社交化方面，這也是順應人們的社交化趨勢的結果，主要是便于用戶分享，反饋保險產(chǎn)品的建議，幫助保險公司主動營銷，及時了解產(chǎn)品情況。
目前，傳統(tǒng)保險公司互聯(lián)網(wǎng)進程表現(xiàn)出色的企業(yè)有：平安財險、人保財險、太平洋財險、國華人壽、富德生命人壽等。
2、互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)紀與代理
這種模式除了向用戶銷售保險產(chǎn)品外，還會根據(jù)用戶意見推薦相應的保險產(chǎn)品。主要模式有比價平臺、市場細分銷售、客戶定制、其它創(chuàng)新模式等。
保險互聯(lián)網(wǎng)比價平臺
這種模式是將各保險公司的保險產(chǎn)品、價格等數(shù)據(jù)收集后，通過網(wǎng)站、APP等窗口供消費者查詢了解，打破信息不對稱、保護消費者權益，因而受到市場廣泛關注。
這種模式一度被認為是中小保險公司彎道超車的機會，不過近來圍繞該模式的爭議越來越多。主要有三點：
第一，主要通過搜索技術而不是與保險公司后臺打通，抓取保險公司的報價信息，存在數(shù)據(jù)失真和信息不足問題；
第二，唯價格論，容易弱化產(chǎn)品背后的服務功能；
第三，平臺設計者往往是IT出身，對于保險專業(yè)知識不足，容易誤導客戶。
當下，市場聲音較大的互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)紀與代理平臺主要有：中民網(wǎng)、慧擇網(wǎng)、保網(wǎng)（泛華保險網(wǎng)）、開心保網(wǎng)等。
3、純粹的互聯(lián)網(wǎng)保險公司
主要在產(chǎn)品設計體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)特征，銷售線上化，售后服務線上化。比較注重大數(shù)據(jù)、智能科技等及金融科技的運用對保險產(chǎn)品的改進以及用戶的服務體驗。
國內(nèi)目前只有4家互聯(lián)網(wǎng)保險公司拿到牌照，比較有代表性的是眾安保險，從電商場景切入市場并不斷豐富新的場景，高頻、小額是其保險產(chǎn)品的一個特色。雖然這很難產(chǎn)生規(guī)模效應，但龐大的用戶數(shù)據(jù)背后的價值不容小覷。
（三）
噱頭產(chǎn)品居多，終免不了一地雞毛
曾幾何時，貼條險、彩票不中險、跌停險、賞月險、霧霾險 、搖號險 、世界杯遺憾險等等千奇百怪，不一而足的“創(chuàng)新性”保險產(chǎn)品，賺足了市場的眼球，如今回頭看，大都落得一地雞毛。
OK車險曾經(jīng)在2015年3月份推出一款“貼條險”，車主花1元錢，被貼條后就可以獲得100元的賠償。后來保監(jiān)會點名批評這種產(chǎn)品違反社會公序良俗，且涉嫌“非法經(jīng)營”而被短暫下架，但是截至發(fā)稿，筆者在下載體驗OK車險APP的時候，依然還發(fā)現(xiàn)該服務能夠正常使用。
細究起來，以上產(chǎn)品無非是在營銷層面，進行所謂的創(chuàng)新。“營銷是術，產(chǎn)品是本，品牌是道”，賺足眼球，逞一時之強，而不是從用戶真正的需求，在符合社會道德底線的前提下去創(chuàng)新，即使不考慮產(chǎn)品的合規(guī)性，這種產(chǎn)品也注定曇花一現(xiàn)。
另外，根據(jù)保監(jiān)會出臺的最新的《財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品開發(fā)指引》，擬規(guī)范產(chǎn)品開發(fā)，嚴打噱頭保險產(chǎn)品。
（四）
1、投資人眼中的互聯(lián)網(wǎng)保險
渠道創(chuàng)新的門檻低，單純靠渠道發(fā)展到一定的階段很難繼續(xù)增長。產(chǎn)品創(chuàng)新需要有很強的大數(shù)據(jù)分析的能力，能和很多互聯(lián)網(wǎng)場景合作，獲取數(shù)據(jù)，設計保險，再在場景營銷。
華興資本——渠道創(chuàng)新已經(jīng)過時，產(chǎn)品創(chuàng)新并不好做
華興資本逐鹿X說，“互聯(lián)網(wǎng)場景有非常大的保險的需求還沒有被挖掘。大數(shù)據(jù)能力強的企業(yè)從前端獲客（只投放優(yōu)質的客戶）、核保、理賠都可以體現(xiàn)自己的價值。以后的發(fā)展模式肯定是先用高頻低客單的產(chǎn)品提高客戶的需求，獲取用戶的數(shù)據(jù)，然后用自己的用戶、渠道資源開發(fā)高客單價、高附加值的保險 服務產(chǎn)品。”
信天創(chuàng)投——沒有好的商業(yè)模式，優(yōu)質投資標的稀缺
互聯(lián)網(wǎng)保險初創(chuàng)企業(yè)的難點在于，如果完全依靠自己的內(nèi)生發(fā)展，保費規(guī)模增長上就有壓力，平臺采用高額返傭甚至增加補貼方式?jīng)_規(guī)模，會給創(chuàng)業(yè)公司造成一些壓力。
“所以，我們看好的是能打造品牌的保險產(chǎn)品或者服務，即直接toC或者服務垂直行業(yè)的”，信天創(chuàng)投張俊熹表示。
確實，補貼沖規(guī)模在外賣團購以及打車市場曾經(jīng)上演過，巨額補貼的結果使很多公司倒下了，對行業(yè)造成了惡劣的影響，品牌打造以及客戶的服務并沒有做好，而活下來的公司最終還是選擇合并。
目前還有沒有好的創(chuàng)新模式呢？張俊熹坦言，“真的沒有太好的投資標的。有新意的比較難，沒有好的切入點和可行的商業(yè)模式。規(guī)模不是唯一判斷標準，但是規(guī)模是壓力，保險要有規(guī)模才能玩得轉。
曲速資本——互聯(lián)網(wǎng)保險爆發(fā)前夜，是你的菜嗎？
作為互聯(lián)網(wǎng)保險研究的專業(yè)機構，曲速資本一直篤定的認為互聯(lián)網(wǎng)保險處在爆發(fā)前夜，一位投資人表示，“現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)保險處于爆發(fā)前夜的階段，從2014年起，互聯(lián)網(wǎng)保險保費規(guī)模實現(xiàn)爆發(fā)增長，互聯(lián)網(wǎng)保費每年成倍增加，互聯(lián)網(wǎng)保險的滲透速度也越來越快?！?/p>
未來一段時間是否還會有更好的創(chuàng)新模式出來？如何評判一家從事互聯(lián)網(wǎng)保險的初創(chuàng)公司？
針對以上提出的問題，該投資人并沒有給出肯定的回答，只是說“在未來的一段時間，肯定會有在服務、產(chǎn)品、營銷、數(shù)據(jù)等層面出現(xiàn)更多更細分的創(chuàng)新和公司。”
互聯(lián)網(wǎng)保險處于爆發(fā)前夜，不過這個“前夜”對于新加入的創(chuàng)業(yè)公司恐怕是漫漫長夜。
2、保險行業(yè)從業(yè)人員眼中的互聯(lián)網(wǎng)保險
中華保險電商——保險永遠姓保
筆者采訪了中華保險電商某位負責人，該人士認為，“互聯(lián)網(wǎng)保險的本質還是保險，互聯(lián)網(wǎng)只是工具，任何時候不能脫離保險的本質?！?/p>
目前，市場上的互聯(lián)網(wǎng)保險公司有100多家，從不同的角度切入，期望改善傳統(tǒng)保險公司以銷售為主導的模式以及改善用戶服務體驗。
“他們也只能說是剛剛開始吧，現(xiàn)在我知道的，還沒有一家有成熟的經(jīng)驗可借鑒，都還處于摸索的階段，跟真正的保險公司相比，差距還是很大的”。
您指的是哪方面的差距？保費規(guī)模、用戶數(shù)量還是技術？
“保險的專業(yè)性吧，保險永遠姓?！痹撠撠熑吮硎?。
豆包網(wǎng)——5年內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)保險公司難有大作為
據(jù)觀察，今年以來，市場上看到的更多的是傳統(tǒng)保險公司觸網(wǎng)，新興的互聯(lián)網(wǎng)保險公司并不多，獲得融資的也并不多，這種情況說明了什么問題？
對于此問題，筆者聯(lián)系到豆包網(wǎng)副總裁丘斌斌，丘斌斌認為，“傳統(tǒng)保險公司觸網(wǎng)是必然的，是轉型的需要。另外能夠增加收入，不過主要是銷售渠道的轉變，而不是經(jīng)營模式的轉變?！?/p>
而對于互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)融資不樂觀的情況，丘斌斌認為，“融資不樂觀和資本寒冬也有關系，保險行業(yè)前期投入大，而且周期長，營收主要依靠供給側，目前并沒有好的互聯(lián)網(wǎng)保險公司模型可供參考，盈利遙遙無期，著急獲利的資本方會審慎考慮?！?/p>
“早期加入的創(chuàng)業(yè)者充滿熱情，但是發(fā)現(xiàn)并沒有撈到魚，出海的船也不會多”，丘斌斌坦言。
3、互聯(lián)網(wǎng)保險研究人員：互聯(lián)網(wǎng)保險潛力存在較大空間
保險市場很大，去年2萬4千多億元，2019年將達到6萬多億，而互聯(lián)網(wǎng)保險去年2200多億元，但是互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)保險規(guī)模只占了700多億元。份額相當小。所以，市場規(guī)模很大，給人的假象是里面的機會很大，但是現(xiàn)實情況并沒有那么好。
易觀智庫高級分析師說，“從網(wǎng)絡技術對于保險價值看，最核心在于解決信息不對稱、風險定價的問題，這是保險網(wǎng)銷模式未來成熟的關鍵，也是保險在新環(huán)境下更好發(fā)揮保障功能的基礎；當前互聯(lián)網(wǎng)保險模式對于保險從業(yè)機構的實際作用仍更多體現(xiàn)在渠道與營銷方面，供應更多產(chǎn)品或者touch更多用戶仍是初期的表層內(nèi)容，對保險網(wǎng)銷實際情況改善具有一定挑戰(zhàn)性。”
談到互聯(lián)網(wǎng)保險，自然不能忽視眾安保險。眾安保險在2015年的互聯(lián)網(wǎng)保費收入占了3%的市場份額，眾安保險的體量在初創(chuàng)公司里面算是比較大的，無論是技術能力還是創(chuàng)新能力。
該分析師認為，“當前在財產(chǎn)險領域中，車險占比較大，傳統(tǒng)保險機構具有絕對優(yōu)勢，初創(chuàng)互聯(lián)網(wǎng)保險機構應避免同質化競爭，如眾安保險適時切入網(wǎng)絡消費金融、醫(yī)療健康等領域，選擇差異化發(fā)展路徑是體量較小初創(chuàng)公司較好的選擇之一，不過需要注意的是，謹防過渡依賴中間渠道而喪失業(yè)務主動權?！?/p>
（五）
丘彬彬認為，結合非保險行業(yè)有新的作為，比如生活化場景，健康這些領域。這就要求創(chuàng)業(yè)公司具有較強的數(shù)據(jù)獲取和處理能力，而由于資本方過于著急，創(chuàng)業(yè)者沒有辦法施展，不得不從從技術領域轉向業(yè)務領域，這對行業(yè)發(fā)展很不利。
目前很多互聯(lián)網(wǎng)保險平臺都沒有獲取大數(shù)據(jù)的渠道，即使獲取到數(shù)據(jù)，也沒有很好的處理能力，所以很多創(chuàng)業(yè)公司還停留在業(yè)務層面。
另外傳統(tǒng)保險公司對于第三方支持力度很差，在和保險公司做產(chǎn)品對接的時候會出現(xiàn)周期過長，需要排隊，成本過高，業(yè)務壓力大等問題，造成第三方平臺產(chǎn)品經(jīng)營困難，生存境況不太好，阻礙創(chuàng)業(yè)者加入。
傳統(tǒng)公司的互聯(lián)網(wǎng)保費占有絕對優(yōu)勢，新興的互聯(lián)網(wǎng)保險公司有哪些超車機會？
互聯(lián)網(wǎng)保險銷售的產(chǎn)品主要是理財型產(chǎn)品、碎片化產(chǎn)品、場景化產(chǎn)品。而后兩者帶來的保費規(guī)模非常有限。理財型產(chǎn)品依賴于品牌認知度和市場培養(yǎng)，都還有待時日。而且保監(jiān)會對理財產(chǎn)品的管控力度也很強。新興的公司打開局面很困難，五年內(nèi)仍然看不到互聯(lián)網(wǎng)保險公司有大的作為。
保險目前依然以銷售為核心，傳統(tǒng)公司在銷渠道有優(yōu)勢，新興的互聯(lián)網(wǎng)保險公司還有很長的路要走。
泛華保險商務部總監(jiān)曾煜——你以為你以為的就是你以為的？
泛華保險商務部總監(jiān)曾煜曾對于火熱的保險市場提醒躍躍欲試的創(chuàng)業(yè)者，“你以為你以為的就是你以為的？”
很多創(chuàng)業(yè)者覺得保險行業(yè)很大。沒錯，去年來自保監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示，保費達到2.4萬億，從事保險中介業(yè)務的公司占了保險行業(yè)80%以上。但是2.4萬億市場，并不屬于這些所謂的第三方初創(chuàng)公司，第三方真正的市場容量是保險公司給與的銷售費用收入。
“只有豬才會看風口，只有你是豬的時候才會天天等風口。”曾煜勸告創(chuàng)業(yè)者。至于互聯(lián)網(wǎng)保險公司沒有快速形成氣候，曾煜認為：
第一，保險屬性決定了難以發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)擅長的“用戶體驗”優(yōu)勢；
第二，這個行業(yè)極度追求規(guī)模化；
第三，保險是受到嚴格監(jiān)管的寡頭市場；
第四，在保險領域互聯(lián)網(wǎng)的效率與成本優(yōu)勢被抑制，流量成本并不比線下低。
當然，互聯(lián)網(wǎng)保險是大勢所趨，但是在發(fā)展中也會存在很多亂象，比如前文提出的噱頭產(chǎn)品創(chuàng)新，還有打著保險的旗號進行推廣，這和保監(jiān)會的要求背道而馳?；ヂ?lián)網(wǎng)公司采用取巧手段，打擦邊球，很容易劍走偏鋒。尤其是目前一些并無保險經(jīng)營資質的公司依然在頂風作案。
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