熱點(diǎn)｜安心保險(xiǎn)獲批車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)還有“三座大山”
“對于中小公司來說，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)盈利本來就很困難，利潤大多流入了4S店、汽修廠等中間環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)公司卻常常陷入虧損的境地”。
近日，繼眾安保險(xiǎn)之后，安心保險(xiǎn)也于近日拿到了車險(xiǎn)牌照，據(jù)了解，在車險(xiǎn)產(chǎn)品正式上線后，將首先在北京、廣東、深圳三地試點(diǎn)推開。作為國內(nèi)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)最重要的險(xiǎn)種之一，車險(xiǎn)市場是任何一家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司都不會輕易放棄的一個(gè)市場，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)公司當(dāng)然也不例外。但在費(fèi)率市場化改革的大背景下，網(wǎng)銷渠道費(fèi)率相對其他渠道的費(fèi)率不再有優(yōu)勢可言，這對于本身就沒有分支機(jī)構(gòu)，完全依托第三方開展業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)公司來說無疑進(jìn)一步加大了盈利的難度。
一、安心保險(xiǎn)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式運(yùn)用移動互聯(lián)技術(shù)、大數(shù)據(jù)、人工智能和云計(jì)算設(shè)計(jì)整個(gè)保險(xiǎn)流程，從而實(shí)現(xiàn)自動核保、線上理賠、線下服務(wù)中心處理復(fù)雜案件并監(jiān)督管理線下的服務(wù)供應(yīng)商，努力實(shí)現(xiàn)更高的效率、更低的成本、更好的客戶體驗(yàn)。充分依托各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭（BTAJ）以及多種多樣的OTA。自建理賠服務(wù)中心，據(jù)悉，目前安心保險(xiǎn)已在除西藏之外的各省城和計(jì)劃單列市鋪設(shè)了服務(wù)中心，招聘了負(fù)責(zé)人和服務(wù)人員，在全國簽訂了2000多家4s店和修理廠。完全以手機(jī)為界面，力爭體現(xiàn)安心保險(xiǎn)“簡單的保險(xiǎn)”發(fā)展理念，努力達(dá)到“隨時(shí)買、隨時(shí)賠、隨時(shí)加、隨時(shí)退”的效果。簡單的賠案，客戶通過手機(jī)即可快速完成理賠服務(wù)，復(fù)雜的賠案則需借助當(dāng)?shù)氐睦碣r服務(wù)中心。二、互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)還有“三座大山”作為國內(nèi)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場份額占比超過七成的第一大險(xiǎn)種，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)幾乎一直是中資財(cái)險(xiǎn)公司的必修課。互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)公司自然也不肯輕易放棄如此大的市場。4家互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)公司中，除去眾安、安心保險(xiǎn)已經(jīng)獲批互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)外，據(jù)了解，其余兩家也在積極布局之中。只是根據(jù)各家公司的背景以及發(fā)展目標(biāo)不同，各家公司發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)的模式也不盡相同。據(jù)了解，其中，泰康在線探索車險(xiǎn)業(yè)務(wù)大致方向系借助泰康人壽線下營銷員資源，其人事布局也早已落子，原華泰財(cái)險(xiǎn)副總左衛(wèi)東赴泰康在線籌備車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。易安保險(xiǎn)擬任董事總經(jīng)理曹海菁亦表示已申請車險(xiǎn)業(yè)務(wù)牌照，但具體模式尚未透露。然而理想很豐滿，現(xiàn)實(shí)很骨感，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司要想在車險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面實(shí)現(xiàn)突圍顯然面臨多重挑戰(zhàn)：盡管安心保險(xiǎn)對于發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)信心滿滿，但實(shí)際情況顯然并不樂觀。第一個(gè)啃骨頭的眾安保險(xiǎn)，其保骉車險(xiǎn)推出后，市場反響平平，目前基本已經(jīng)沒有動靜，雖然被允許在全國六個(gè)省市開展互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但數(shù)據(jù)顯示，今年前7個(gè)月，其互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)僅有73萬元。眾安保險(xiǎn)與平安產(chǎn)險(xiǎn)聯(lián)合推出的保骉車險(xiǎn)市場反響平平導(dǎo)致這種情況的原因當(dāng)然是多方面的，其中最不容忽視的一點(diǎn)是，其營銷和服務(wù)是由不同的保險(xiǎn)公司承擔(dān)完成，這或許會影響用戶的體驗(yàn)，且平安本身就有強(qiáng)烈的發(fā)展車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的需要，與眾安合作，明顯存在一定的矛盾之處。2、網(wǎng)銷車險(xiǎn)市場份額在萎縮如果說眾安的保骉車險(xiǎn)還只是一個(gè)個(gè)例的話，那么在車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革之后，網(wǎng)銷車險(xiǎn)的費(fèi)率優(yōu)勢喪失殆盡，保費(fèi)收入不升反降則是一個(gè)行業(yè)性的問題。據(jù)某公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)人士介紹，長期以來，網(wǎng)銷財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場中，車險(xiǎn)一直是占比最大的業(yè)務(wù)，市場份額高達(dá)85%左右，這主要是因?yàn)榘凑毡O(jiān)管規(guī)定，網(wǎng)銷渠道有15%的價(jià)格優(yōu)惠空間，使其相對于其他渠道有了更多的優(yōu)勢。但隨著車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革的全面推行，各個(gè)渠道的費(fèi)率浮動范圍趨于統(tǒng)一，網(wǎng)銷渠道價(jià)格優(yōu)勢不再，保費(fèi)收入應(yīng)聲而降。有數(shù)據(jù)顯示，受累于車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的大幅下滑，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入都出現(xiàn)了大幅的下滑。截至2016年7月，全國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司中，約54家公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)方面，2016年1-7月份，累計(jì)收入330.02億元，占原保費(fèi)收入6.18%，同比下降22.37%。其中，網(wǎng)銷車險(xiǎn)保費(fèi)收入280.47億元，占比84.98%；非車險(xiǎn)保費(fèi)收入49.55億元，占比15.02%。互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入前三家公司分別為人保、平安、眾安，7月單月累計(jì)保費(fèi)收入分別為13.28億元、5.8億元、2.95億元，三家公司收入占整個(gè)財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域網(wǎng)銷保費(fèi)收入的4%。人保以及平安都是以車險(xiǎn)為主，而眾安保險(xiǎn)的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比則極低。車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的更普遍的一個(gè)問題是，對于中小公司來說，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)盈利本來就很困難，利潤大多流入了4S店、汽修廠等中間環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)公司卻常常陷入虧損的境地。對此，早前在接受慧保天下專訪時(shí)，鐘誠就表示已經(jīng)對這些問題有了充分的預(yù)估，且已經(jīng)有了清晰的應(yīng)對之舉，他表示，之所以會出現(xiàn)這種問題是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司對于4S店以及汽修廠過于依賴。在他看來，保險(xiǎn)公司要想把握自己的命運(yùn)就意味著要建立更多的新的銷售場景，而互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)完全可以做到這一點(diǎn)，在車險(xiǎn)市場中分一杯羹，這樣一來不但可以擺脫對于4S店或者汽修廠的銷售依賴，還可以通過正向激勵，不斷督促中間環(huán)節(jié)改善服務(wù)體驗(yàn)。
除此之外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司作為后起之秀，在競爭車險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面并無多大優(yōu)勢。都邦財(cái)險(xiǎn)某地區(qū)負(fù)責(zé)人表示，用戶在選擇車險(xiǎn)時(shí)往往考慮三個(gè)因素，即品牌、價(jià)格和服務(wù)，在同等條件下，增值服務(wù)會有殺傷力?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司做車險(xiǎn)業(yè)務(wù)僅僅依賴線上營銷是不夠的，限于監(jiān)管規(guī)定，不能在網(wǎng)上大力宣傳優(yōu)惠等廣告內(nèi)容，這也極大的限制了線上營銷渠道的拓展。該人士認(rèn)為，隨著車聯(lián)網(wǎng)、UBI等新型技術(shù)的興起，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)的發(fā)展可能因?yàn)殡U(xiǎn)種的進(jìn)化迎來發(fā)展機(jī)遇。
三、發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)，應(yīng)思考如下問題
互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨內(nèi)憂外患，怎樣做才能實(shí)現(xiàn)突圍？業(yè)內(nèi)某資深車險(xiǎn)業(yè)務(wù)專家認(rèn)為恐怕還得從根本上思考如下幾個(gè)問題：
在車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營中，品牌知名度至關(guān)重要，人保、平安等大中型險(xiǎn)企經(jīng)過多年積累，品牌效應(yīng)已經(jīng)形成，作為新興的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司將如何建立自己的品牌優(yōu)勢？大量的宣傳意味著大量的費(fèi)用。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司雖然有意提升客戶體驗(yàn)，但專業(yè)的、具備互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代意識和能力的專業(yè)服務(wù)人才隊(duì)伍尚未建立，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司不得不從傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司大量挖角，可是這些人如何能適應(yīng)新的客戶需求？缺少差異化的價(jià)格形成機(jī)制，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的價(jià)格優(yōu)勢該如何體現(xiàn)？目前雖然在全面推行車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革，但給險(xiǎn)企的價(jià)格調(diào)整空間依然有限，無論是傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司還是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，均采用相同的費(fèi)率的情況下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的價(jià)格優(yōu)勢如何體現(xiàn)？3、如何與第三方平臺建立互利共信的車險(xiǎn)服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈？現(xiàn)實(shí)中，保險(xiǎn)公司與第三方的合作常常充滿矛盾，保險(xiǎn)公司往往處于劣勢地位，保險(xiǎn)公司如何在這種合作中建立起主導(dǎo)地位，同時(shí)對4S 店以及汽修廠等形成互利共信的合作關(guān)系？
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