第6章 培養(yǎng)孩子成為未來的理財(cái)高手
“如果你不教孩子金錢的知識，將會(huì)有其他人取代你?！?br> ——《富爸爸窮爸爸》的作者羅伯特·清崎
41.從小培養(yǎng)孩子的財(cái)商
財(cái)商（Financial Intelligence Quotient，簡寫成FQ），是指理財(cái)能力，尤其是指投資收益能力。沒有理財(cái)?shù)谋绢I(lǐng)，即使你腰纏萬貫，也會(huì)慢慢花光。所謂“富不過三代”就是這個(gè)道理。財(cái)商是一個(gè)人最需要的能力，也是最容易被人們忽略的能力。
事實(shí)上，財(cái)商與智商、情商一樣，都是一種指導(dǎo)人們行為的無形力量。對財(cái)商的重視，并不意味著赤裸裸地追求金錢。很多人雖然擁有很高的教育水平，卻缺乏一些最基本的理財(cái)能力，因此大多數(shù)時(shí)候，我們并非缺少金錢而是缺少一種理財(cái)觀念。而很多看上去有錢的人，并不一定是財(cái)務(wù)自由的人，但財(cái)商高的人一定能夠通過努力來實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。
你的財(cái)商有多高，將直接關(guān)系著你是否能利用好手中擁有的資產(chǎn)，做好資源配置，完成財(cái)富累積。如今，理財(cái)教育也開始越來越被人們所重視了，然而正如“教育要從娃娃抓起”一樣，培養(yǎng)孩子的理財(cái)能力，也要從小做起，未雨綢繆。
（1）抓住培養(yǎng)孩子財(cái)商的關(guān)鍵期
一項(xiàng)調(diào)查顯示，絕大多數(shù)孩子都有零花錢，而90%以上的孩子都存在著亂消費(fèi)、高消費(fèi)、理財(cái)能力差等問題。與國外注重兒童理財(cái)教育不同的是，國內(nèi)的許多父母仍然認(rèn)為，孩子年紀(jì)還小，學(xué)習(xí)才是最主要的事情，不需要過早學(xué)習(xí)理財(cái)知識，否則就會(huì)變成“小財(cái)迷”了。
其實(shí)這種觀念是不正確的，就像我們買電器需要使用說明一樣，給孩子錢之前也要教會(huì)孩子怎么使用這些錢，千萬不要只做孩子的提款機(jī)。如果說培養(yǎng)一個(gè)好習(xí)慣，就像向銀行里存一大筆錢一樣，那么不要忽略了存上理財(cái)習(xí)慣這筆財(cái)富。
研究表明，5～12歲是兒童理財(cái)教育的關(guān)鍵期。在這個(gè)階段，孩子的金錢價(jià)值觀和消費(fèi)觀都還未形成穩(wěn)定的習(xí)慣。此時(shí)若能進(jìn)行科學(xué)的理財(cái)教育，孩子學(xué)會(huì)了安排10元錢的用途，明天給他10萬元、100萬元甚至更多的錢，他也能游刃有余地處理好。幫助孩子建立正確的財(cái)富觀念、理財(cái)意識和良好的理財(cái)習(xí)慣，將讓孩子終身受益。
美國教育基金會(huì)會(huì)長夏保羅先生，這位為世界各國培養(yǎng)出1000多名CEO的教育家曾說過：“一個(gè)人進(jìn)入社會(huì)后，綜合素質(zhì)是最重要的。綜合素質(zhì)雖然包括很多內(nèi)容，但首先表現(xiàn)為自信心，因此提高孩子的綜合素質(zhì)，關(guān)鍵在于幫他建立自信心。美國人有一個(gè)共識：在諸多成功中，賺錢最能培養(yǎng)人的成就感和自信心，所以必須從小教孩子理財(cái)，培養(yǎng)他們的商。”
夏保羅先生對孩子財(cái)商的教育培養(yǎng)，首先是從教他們記賬開始的。他在孩子有了數(shù)字概念后，便要求孩子把家長給的每筆零花錢的來龍去脈都清楚地記錄下來，一周還要對自己的花錢情況進(jìn)行一次檢查，看哪些錢該花，哪些錢不該花；哪些錢花多了，哪些錢該花而沒花出去，然后夏保羅先生會(huì)對他們進(jìn)行講評和指導(dǎo)。
夏保羅先生還從孩子們5歲時(shí)就開始教他們買賣股票，教他們關(guān)于利率、行業(yè)、公司、供給等基本常識。他認(rèn)為，這樣孩子不僅能加深對財(cái)富的認(rèn)識，還能逐漸學(xué)會(huì)節(jié)流。同時(shí)，孩子學(xué)習(xí)理財(cái)，也學(xué)會(huì)了把錢花在刀刃上。
也許正是這種財(cái)商的早期培養(yǎng)，夏保羅先生的5個(gè)孩子的綜合能力都非常高。他們分別進(jìn)入了美國著名的大學(xué)，并全部拿到了MBA學(xué)位。步入社會(huì)后，他們的年收入高的達(dá)到400萬美元，最少的也超過200萬美元。
如果你也想讓自己的孩子以后變成理財(cái)專家，那么不妨從現(xiàn)在開始著手培養(yǎng)。
①學(xué)前期（5歲以前）
在這一階段，你需要給孩子傳授一些簡單的知識，切忌灌輸太多學(xué)前兒童無法理解的抽象概念，因?yàn)榇藭r(shí)他們只對具體的東西感興趣。比如你可以告訴孩子：雖然一角的硬幣比五分的硬幣小，但卻更值錢；硬幣可以用來換取他們想要的其它一些東西；用玩具來存錢會(huì)很好玩；等等。
在對孩子進(jìn)行教育時(shí)，可能你費(fèi)盡了口舌，孩子也聽不懂，而且堅(jiān)持要他喜歡的玩具，對此你也不要著急。重要的是要讓孩子習(xí)慣聽到你說“不”，并解釋為什么。
②童年期（6～11歲）
孩子進(jìn)入童年期后，學(xué)習(xí)主動(dòng)性加強(qiáng)，處理有關(guān)錢的問題的能力也有所提高了。此時(shí)，你可以這樣告訴孩子：你可以有零花錢，但不可要求預(yù)支；你應(yīng)該用自己的錢買零食或游戲卡片；存在銀行的錢，銀行不會(huì)總給你留著，而會(huì)將它放貸出去，或進(jìn)行投資了；等等。
③青少年期（12～18歲）
這個(gè)階段的孩子已經(jīng)基本懂事了，你可以教他們一些實(shí)質(zhì)性的理財(cái)方法，比如告訴他：你減少衣著方面的開支也能穿出自己的個(gè)性；要多留心家庭的財(cái)務(wù)開支，包括你上大學(xué)的費(fèi)用；準(zhǔn)備一個(gè)財(cái)本，學(xué)會(huì)定期整理，做到收支平衡；將打工掙錢省下一半來充抵一部分學(xué)業(yè)開銷。
（2）3步培養(yǎng)財(cái)商“小專家”
作為母親，你現(xiàn)在也許已經(jīng)開始認(rèn)識到了教子理財(cái)?shù)谋匾?，但是該怎樣系統(tǒng)地對孩子進(jìn)行理財(cái)教育，把很多成人都不太清楚的經(jīng)濟(jì)知識讓孩子來理解，提供孩子理財(cái)?shù)臋C(jī)會(huì)，這些都是令人頭疼的事情。正所謂“知易行難”，如何培養(yǎng)、教導(dǎo)自己的孩子理財(cái)呢？
①樹立正確的理財(cái)觀
正確的理財(cái)觀念，不僅是教會(huì)孩子良好的金錢觀念，懂得一些基礎(chǔ)的理財(cái)方法來管理金錢，培養(yǎng)正確判斷和合理選擇的智慧，更重要的是要培養(yǎng)孩子的責(zé)任、感恩、自信等品德，養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，還要學(xué)會(huì)用經(jīng)濟(jì)的眼光和思維方式來規(guī)劃夢想和管理人生。
作為家長，你要從日常生活教育著手，對孩子進(jìn)行理財(cái)教育及觀念的培養(yǎng)，如建立儲蓄觀念，明白金錢是用來為人生服務(wù)而非人生目的，不做金錢的奴隸等。
②讓小錢變成大錢
逢年過節(jié)，孩子都會(huì)從親戚朋友那里獲得不少的壓歲錢，將這些零散資金學(xué)會(huì)系統(tǒng)運(yùn)用是教會(huì)孩子理財(cái)?shù)闹匾徊?。你可以利用一些銀行產(chǎn)品讓孩子學(xué)會(huì)“強(qiáng)制儲蓄”，讓小錢變大錢。如零存整取或整存整取、進(jìn)行教育儲蓄等。
③學(xué)會(huì)“錢生錢”
少兒理財(cái)現(xiàn)在是銀行正在開挖的一個(gè)新業(yè)務(wù)領(lǐng)域，不少銀行也針對兒童開發(fā)了一些理財(cái)產(chǎn)品，教會(huì)孩子從小利用金融理財(cái)產(chǎn)品，靈活運(yùn)用資金，學(xué)會(huì)“錢生錢”。你可以給孩子在銀行開設(shè)一個(gè)獨(dú)立的戶頭，當(dāng)資金累積到一定程度后，還可購買銀行人民幣理財(cái)品，進(jìn)行基金定投，和孩子一起看著他的錢積少成多。
此外，在日常生活中，父母還可采用定期發(fā)放零用錢，鼓勵(lì)孩子記小賬本等措施訓(xùn)練孩子用錢能力，檢驗(yàn)消費(fèi)傾向等，及時(shí)糾正理財(cái)觀念的偏差。
42.不要只用錢鼓勵(lì)孩子
“你聽話，媽媽就給你買玩具”，“語文考試考100分，媽媽就獎(jiǎng)勵(lì)你30塊錢”……這些相信都是很多家長獎(jiǎng)勵(lì)孩子的方法。但是，這些方法真的可行嗎？
曾有調(diào)查顯示，目前家長濫用金錢鼓勵(lì)的傾向日趨嚴(yán)重，甚至為了讓孩子改正錯(cuò)誤，也用錢鼓勵(lì)孩子。長此以往，必然會(huì)使孩子在金錢觀念上出現(xiàn)是非混淆。
呂女士早在女兒出生時(shí)，就決心把她培育成一個(gè)出類拔萃的人才。為此，呂女士翻閱了不少育兒書籍，也學(xué)習(xí)了很多教育方法。在女兒4歲時(shí)，就逐漸表示出對錢的喜好。發(fā)現(xiàn)了女兒的這個(gè)特點(diǎn)后，呂女士就自創(chuàng)了一套教育方法——“金錢獎(jiǎng)勵(lì)法”，常以錢為“誘餌”鼓勵(lì)女兒。如果女兒聽話、學(xué)習(xí)認(rèn)真作業(yè)整潔，做家務(wù)干活干得好，呂女士就給女兒發(fā)些“獎(jiǎng)金”；如果女兒犯了錯(cuò)誤，呂女士還會(huì)開出“罰單”。
關(guān)于獎(jiǎng)與罰的兌現(xiàn)，呂女士還專門有個(gè)記賬本。比如洗碗5角，拖地1元，作業(yè)整潔1元，成績滿分5元，等等。就這樣，當(dāng)女兒完成任務(wù)后，呂女士就獎(jiǎng)女兒5角或1元不等，女兒對此也表現(xiàn)出很高的熱情，也變得愛做家務(wù)了。比如去樓下買早點(diǎn)回家，一般可獲得找零的所有權(quán)，少時(shí)5角，多時(shí)一兩元；去買一些東西時(shí)，女兒還會(huì)自己盤算著買哪個(gè)東西比較劃算。
每隔一段時(shí)間，女兒就會(huì)把儲蓄罐里的錢倒出來數(shù)一下。呂女士知道，那里頭藏著女兒的很多美夢，比如媽媽不同意買給她的玩具或動(dòng)漫書，女兒就會(huì)自己掙錢去買。所以，女兒對自己每一次賺錢機(jī)會(huì)都很珍惜。從這個(gè)方法中，呂女士覺得女兒的生活能力越來越強(qiáng)了，也具備了初步的理財(cái)觀念。
但是隨著女兒逐漸長大后，呂女士發(fā)現(xiàn)女兒的思想也漸漸改變了，她變得愛美了，喜歡化妝品，于是就拿自己的錢去買。呂女士表示反對時(shí)，女兒就理直氣壯地說：“這些錢都是我自己掙來的，我有權(quán)自己花。”每當(dāng)這時(shí)，呂女士就有些擔(dān)憂了，不知道自己的這種教育方式到底對不對。
孩子遲早要接觸到金錢，盡早讓孩子接觸金錢、理財(cái)?shù)挠^念是對的。而且在一定程度上來說，用錢鼓勵(lì)孩子的方法還是有效的，比如能增強(qiáng)孩子勞動(dòng)的積極性，能讓孩子知道賺錢不容易，鼓勵(lì)他們通過勞動(dòng)賺取回報(bào)，這無可厚非。但是，單純的“金錢獎(jiǎng)勵(lì)”法只能收到短期效應(yīng)，容易使孩子變得過于功利。另外，有些孩子還不懂得怎么存錢花錢，可能出現(xiàn)亂用錢的情況。因此，從長遠(yuǎn)來看，單純用錢來滿足和激勵(lì)孩子，對孩子的理財(cái)觀念培養(yǎng)是非常不利的。
實(shí)際上，孩子可以通過勞動(dòng)得到一些報(bào)酬。但是，孩子在幫家中做些日常生活的事情，并非一定要給孩子錢作為獎(jiǎng)勵(lì)，如洗碗、吸塵、擦玻璃、倒垃圾等，不僅不可付錢給孩子，還要讓孩子知道他是家庭中的平等一員，既享有權(quán)利，又要盡義務(wù)。盡義務(wù)是必須的，而報(bào)酬是為了培養(yǎng)孩子的理財(cái)觀念。
（1）金錢獎(jiǎng)勵(lì)要恰當(dāng)
在教育孩子的過程中，任何獎(jiǎng)勵(lì)的手段都不是目的，只是輔助性的評價(jià)，是對孩子個(gè)體行為在某種程度上的肯定，要用得適當(dāng)，用得合理。如果你認(rèn)為用錢來作為鼓勵(lì)孩子的方式可以培養(yǎng)孩子的理財(cái)觀念，那么你要把握好一個(gè)“度”。也就是說，用金錢做獎(jiǎng)賞時(shí)，一定要恰當(dāng)。
有很多家長平時(shí)給孩子的獎(jiǎng)勵(lì)都太多了，從生活到學(xué)習(xí)，不停地給予金錢獎(jiǎng)勵(lì)，讓孩子覺得自己努力的“唯一”結(jié)果是為了獎(jiǎng)勵(lì)，這樣其實(shí)對培養(yǎng)孩子的學(xué)習(xí)興趣與理財(cái)習(xí)慣都很不利。如果有朝一日，獎(jiǎng)金沒有了，恐怕孩子的努力也就沒有“奔頭”了。另外，獎(jiǎng)勵(lì)后一定要輔助孩子花好他的“獎(jiǎng)金”，比如和孩子一起將錢存起來，作為孩子以后的教育經(jīng)費(fèi)，或者讓孩子買一些他現(xiàn)在很需要的學(xué)習(xí)用品等，都是幫助孩子學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)暮梅椒ā?br> 有些孩子可能還想用自己獲得的“獎(jiǎng)金”買一些小禮物送給家人、好友或同學(xué)等，這時(shí)你要和孩子一起商討一些消費(fèi)用途和所用金額，趁機(jī)教導(dǎo)孩子學(xué)習(xí)怎樣購買較便宜的物品，幫助孩子學(xué)會(huì)省錢。
（3）金錢獎(jiǎng)勵(lì)要與精神獎(jiǎng)勵(lì)相結(jié)合
金錢獎(jiǎng)勵(lì)很形象，很直觀，可以讓孩子感受到成功的喜悅，同時(shí)鼓勵(lì)他為達(dá)到某一愿望而再接再厲，取得更大的進(jìn)步。然而，單純地用金槍獎(jiǎng)勵(lì)孩子的進(jìn)步，對孩子的成長并不完全有效。在使用金錢作為對孩子的獎(jiǎng)勵(lì)時(shí)，一定不要忘了給孩子一定的精神獎(jiǎng)勵(lì)。精神鼓勵(lì)是一種滿足心理需要的獎(jiǎng)勵(lì)，比如稱贊、表揚(yáng)、鼓勵(lì)、關(guān)注等，都可以讓孩子變得更加自信，感受到家人溫暖的言語和贊賞的眼神，從而加倍努力。
心理學(xué)家認(rèn)為，精神獎(jiǎng)勵(lì)的持久性要比金錢獎(jiǎng)勵(lì)更長，因?yàn)槟玫浇疱X后，孩子可能很快就花完了，然后他就會(huì)忘記自己曾經(jīng)獲得的那次獎(jiǎng)勵(lì)。而精神獎(jiǎng)勵(lì)的作用卻是持久的，且隨著年齡的增加，家長應(yīng)該逐步增加對孩子精神獎(jiǎng)勵(lì)的分量，從而讓孩子更自信、更勇敢。因此，如果你目前對孩子以金錢獎(jiǎng)勵(lì)為主，那么一定要逐步過渡到金錢獎(jiǎng)勵(lì)與精神獎(jiǎng)勵(lì)相結(jié)合，再過渡到以精神獎(jiǎng)勵(lì)為主的獎(jiǎng)勵(lì)方式。
43.幫孩子規(guī)劃“錢”程
在孩子成人之前，作為母親，你肩負(fù)著幫助孩子進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃的重任。作為流通工具，金錢充斥著我們社會(huì)的每個(gè)角落，孩子自有意識時(shí)起，就在這樣的氛圍中成長。鑒于金錢的特殊性，只有讓孩子從小做起，才能讓他們擁有正確的金錢觀，才能讓他們健康成長。現(xiàn)在，許多孩子在很小時(shí)就認(rèn)識到金錢是個(gè)非常神奇的物品，如果我們能多給予孩子一些正面的金錢教育，從小就幫孩子規(guī)劃好“錢”程，就能幫助孩子處理好金錢這一敏感問題，同時(shí)讓孩子逐漸成長為一個(gè)出色的理財(cái)者。要知道，盡早幫助孩子規(guī)劃好他自己的“錢”程，就像幫助他規(guī)劃他的人生一樣?！啊X’程需要設(shè)計(jì)，理財(cái)改變生活！”雖然只是一句普通的語言，但細(xì)細(xì)品味之后，卻有著極為深刻的內(nèi)涵。
那么，幫助孩子進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃是不是一件難事呢？究竟該怎樣做呢？
事實(shí)上，幫孩子規(guī)劃他的“錢”程并不難，你只要掌握好以下幾個(gè)原則就可以做到：
（1）讓孩子真正擁有屬于自己的錢
相信你一定經(jīng)常給孩子零用錢，而且過年的時(shí)候，孩子也會(huì)收到很多壓歲錢。可是，當(dāng)孩子的錢積累到一定程度，媽媽通常就會(huì)將孩子好不容易存下的零用錢或壓歲錢以“媽媽替你存下來”為借口，全數(shù)收回去，并認(rèn)為這樣做是怕孩子亂花。
實(shí)際上，這樣做不僅不會(huì)預(yù)防孩子亂花錢，反而會(huì)促使孩子一拿到錢就趕快花掉。因?yàn)樗麄兇蠖紩?huì)認(rèn)為，存下來的錢只會(huì)被大人“沒收”，還不如自己花掉舒服呢！
其實(shí)，你完全可以為孩子建立一個(gè)“小銀行”，使他們擁有一張儲蓄卡。你可以耐心地誘導(dǎo)孩子把他口袋里的錢存進(jìn)去，并告訴他要堅(jiān)持下去，要為他的儲蓄卡負(fù)責(zé)任，在沒有必要花費(fèi)時(shí)不要隨便動(dòng)用卡里的錢。這樣長期堅(jiān)持下去，儲蓄意識將扎根在孩子腦中，孩子也會(huì)逐漸養(yǎng)成儲蓄的習(xí)慣，為以后學(xué)會(huì)“投資”打下思想基礎(chǔ)。
（2）將支配權(quán)交給孩子
多數(shù)媽媽雖然讓孩子擁有存款，但往往不給他們支配權(quán)。孩子想要用自己的錢買什么時(shí)，如果大人認(rèn)為不必要，就極力阻止，不讓孩子達(dá)到目的。其實(shí)這樣并不好。與其給孩子留下這樣難以溝通和難以滿足心愿的經(jīng)歷，倒不如給出意見，由孩子自己斟酌。
章女士的兒子15歲了，已經(jīng)有了一輛變速山地車，可是最近他又想換一輛新的，章女士不太贊同，但也沒有阻止。她只是給兒子分析說，原來的山地車只用了半年，還是比較實(shí)用的，而新的山地車除了外形比較新穎之外，并沒有其他特殊的功能，但價(jià)格卻要比原來的高出許多，可能會(huì)花掉他所有的存款，這樣以后他想再買什么必需品可能就沒有錢了。章女士只提供意見，讓兒子自己考慮，并將決定權(quán)交給兒子自己。兒子權(quán)衡再三，最后聽從了媽媽的建議，沒有買那輛新的山地車。
事實(shí)上，孩子的未來畢竟還是要由他們自己決定的，即使現(xiàn)在孩子做出了錯(cuò)誤的決定，損失的也許只是幾十元，最多上千元，但是卻能換取一個(gè)教訓(xùn)，這還是很值得的。
（3）讓孩子合理使用自己的積蓄
作為家長，你可以和孩子協(xié)商，除了供給孩子最基本的生活必需費(fèi)用，如學(xué)費(fèi)、教材費(fèi)用等，由父母支付，有些消費(fèi)還是應(yīng)該讓孩子用自己的積蓄去支配的。比如孩子想買籃球、電腦或去動(dòng)物園等，你可以指導(dǎo)孩子用他全部或一部分儲蓄購買。這樣，就使他逐漸認(rèn)識到儲蓄的意義，體會(huì)到用自己的存款來買自己想要的東西的愉快和興奮，也培養(yǎng)了孩子學(xué)會(huì)有計(jì)劃地管理金錢的能力。而且，孩子也逐漸學(xué)會(huì)了如何花錢，這樣才能讓孩子更懂得珍惜金錢。人的本性都是一樣的，自己的東西自己珍惜，錢也一樣，一旦花費(fèi)的是自己的錢就會(huì)格外珍惜。
（4）幫孩子樹立購物預(yù)算意識
在給孩子一些零花錢時(shí)，也要讓孩子自己記一筆賬，比如每個(gè)月他進(jìn)了多少零花錢，都買了什么，這些東西價(jià)格都是多少。如果孩子記賬清楚，你還可以適當(dāng)給予鼓勵(lì)；如果孩子不記賬或?yàn)E用“獎(jiǎng)金”購物，你要及時(shí)給予警告，必要時(shí)甚至可以采用減少零花錢的方式。
（5）鼓勵(lì)孩子買東西時(shí)“貨比三家”
孩子現(xiàn)在不能自己賺錢，所以也不知道賺錢的艱辛。所以在買東西時(shí)，很少會(huì)考慮價(jià)錢，只考慮自己的需要。為此，你要讓孩子知道，如果他想得到他想要的東西，必須多走幾家商店對價(jià)格進(jìn)行比較，選擇同質(zhì)卻價(jià)廉的物品購買，而不能僅圖瀟灑、方便不問價(jià)格就購買。這樣做是為了培養(yǎng)孩子的消費(fèi)價(jià)值觀。慢慢的，孩子就會(huì)逐漸養(yǎng)成節(jié)約購物的意識。
（6）用你的理財(cái)觀念和消費(fèi)行為影響孩子
很多時(shí)候，我們不必清楚地說出自己花錢的決定、次序、信念及習(xí)慣等，潛移默化地就會(huì)傳授給孩子，所以家長從不碰錢的做法并不可取，因?yàn)楹⒆訌膩聿蛔约嘿I東西或保管錢財(cái)并不利于培養(yǎng)孩子正確的理財(cái)觀。孩子長大后接觸到錢時(shí)會(huì)不知所措，不知應(yīng)該怎么儲蓄，怎樣消費(fèi)，更不知道如何才能買到便宜的東西，不知道怎樣做才能使自己的個(gè)人財(cái)務(wù)保持支出合理。這樣的孩子，你怎么能指望他具有出色的理財(cái)能力呢？
實(shí)際上，只要媽媽給予孩子正確的理財(cái)觀，引導(dǎo)他們采取合理的理財(cái)方式，加上秉持以上的幾個(gè)原則，不要以自己的觀點(diǎn)干涉孩子的理財(cái)，那么孩子從小就會(huì)養(yǎng)成受用一生的理財(cái)觀。
44.讓孩子參與家庭理財(cái)
言教不如身教，讓孩子從小學(xué)會(huì)理財(cái)是其成長過程中重要的一環(huán)，這個(gè)重大責(zé)任自然要由父母扛起。而作為照顧孩子較多的女性來說，更需要多幫孩子學(xué)會(huì)做自己的財(cái)務(wù)規(guī)劃。
要知道，正確觀念的建立是理財(cái)和投資的關(guān)鍵。除此之外就是執(zhí)行力。而正確的觀念需要從小塑造，孩子年紀(jì)愈小可塑性就愈強(qiáng)，如何在不引起反感或不揠苗助長的情況下幫助孩子建立正確的理財(cái)投資觀念，就要看你的角色扮演是否成功了！
孩子對金錢的認(rèn)知還很薄弱，如果你不能及早養(yǎng)成孩子處理財(cái)務(wù)的習(xí)慣，然后恐怕就會(huì)造成他的揮霍無度。現(xiàn)在，很多現(xiàn)金卡、信用卡也都開始瞄準(zhǔn)了學(xué)生族群，這已然形成了不小的社會(huì)問題。因此，你應(yīng)該在孩子很小的時(shí)候就適時(shí)地讓孩子參與家庭理財(cái)，學(xué)習(xí)財(cái)富知識。而這些教育行為也正是學(xué)校教育嚴(yán)重不足的地方。
那么哪些理財(cái)教育是應(yīng)給予孩子及早建立的呢？一般這方面的信息都比較缺乏，你可以選擇家庭收支登記、銀行存取款及轉(zhuǎn)賬的程序與概念、貨幣的使用方式、貸款和負(fù)債等，幫助孩子對理財(cái)有一個(gè)清晰且正確的理解。
（1）引導(dǎo)孩子做一個(gè)精打細(xì)算但不小氣的人
當(dāng)孩子上小學(xué)后，你就應(yīng)該試著在孩子面前與家人一起討論家庭的財(cái)務(wù)規(guī)劃，不一定要強(qiáng)迫孩子參加，但可以關(guān)掉電視，一家人聚在客廳討論家庭的財(cái)務(wù)問題，并試著引導(dǎo)孩子來參與。此時(shí)，你和丈夫可以把每個(gè)月的收入和支出都算一算，一起列一份資產(chǎn)負(fù)債表，用軟性引導(dǎo)的方式，在孩子心中逐漸建立起初步的理財(cái)觀念。
此外，如果有保險(xiǎn)員來你家拜訪時(shí)，你也可以讓孩子來參與一下，共同聆聽一些理財(cái)和保險(xiǎn)的觀念，這種機(jī)會(huì)對于培養(yǎng)孩子的財(cái)務(wù)規(guī)劃意識是非常有效的。
讓孩子做個(gè)精打細(xì)算但不小氣的人，有賴于父母的引導(dǎo)。其實(shí)我們的身邊有很多機(jī)會(huì)可以幫助孩子學(xué)習(xí)財(cái)務(wù)問題，比如帶著孩子到飯店吃飯時(shí)，可以和孩子探討一下如何能吃得好又吃得省，在決定餐廳前也可讓孩子比較一下價(jià)位、菜色，讓孩子列出自己的意見。如此一來，精打細(xì)算的精神就能培養(yǎng)出來，而全家又能吃得愉快，一舉兩得。
（2）將家里的錢進(jìn)行“私有化”改革
為了讓孩子花錢知道心疼，你和丈夫可以將家里的錢來一次“私有化”改革。方法很簡單，將全家的錢分成三份：丈夫的、你的和孩子的。當(dāng)然，孩子的錢不要憑空劃到他的帳戶上，而要看孩子每個(gè)月對家庭做了哪些貢獻(xiàn)，比如是否經(jīng)常幫助媽媽做家務(wù)等，然后根據(jù)貢獻(xiàn)大小分配“工資”，這些“工資”就是孩子的私有財(cái)產(chǎn)了。因?yàn)槭前磩诜峙?，所以孩子分到的零花錢也算是自己的“血汗錢”了，這樣就完成了“私有化”的改革。
在“改革”的過程中，孩子不僅能感受到自己的錢財(cái)來之不易，而且還能感受到這錢確是屬于自己的。我們說過，對來之不易的私產(chǎn)任何人都是會(huì)備加珍惜的，并且因此不會(huì)亂花錢。如果有一天，你與孩子一起去逛街，臨行時(shí)可以對他說：“我們兩人自己要花自己的錢買自己需要的東西哦?！边@時(shí)，你用眼睛瞟瞟孩子，可能會(huì)發(fā)現(xiàn)他比以前要吝嗇多了：小心地打開自己的錢袋，權(quán)衡再三，多帶些呢，還是少帶些呢？最后多數(shù)都會(huì)少帶，或者干脆一文不帶了。此時(shí)你會(huì)發(fā)現(xiàn)，他們再也不會(huì)像以前那樣，花起“公家”的錢來沒完沒了了。這樣，就可以幫助孩子漸漸學(xué)會(huì)如何打理自己的錢財(cái)了。
當(dāng)然，和孩子逛街，因?yàn)椤白约河绣X”，看到好吃的、好玩的，買不買全由自己來做主，所以孩子可能也會(huì)將自己的錢花光。但是你要給孩子灌輸這樣一個(gè)觀念：不花就省下，花光了就只能干瞪眼，媽媽不會(huì)因此就提前給你零花錢。看到孩子“手頭緊”，千萬不能“心太軟”，又給他們幾十元隨意花，或者提前給他們零花錢，這樣的后果是：改革會(huì)失敗，孩子又會(huì)變成花錢的“祖宗”。
（3）通過游戲幫助孩子增長理財(cái)投資知識
也可以通過一些游戲幫助孩子參與到家庭理財(cái)之中，比如大富翁游戲，就能作為孩子理財(cái)和投資的很好入門工具。孩子很小時(shí)，玩大富翁游戲除了可以認(rèn)識貨幣的交換價(jià)值以及貨幣投資所能產(chǎn)生的加乘效應(yīng)外，也可以學(xué)習(xí)一些現(xiàn)金流的觀念。平時(shí)你可以在陪孩子做游戲時(shí)多與孩子玩大富翁游戲，不僅能培養(yǎng)親子感情，還能逐漸灌輸孩子一些理財(cái)觀念。不過要注意，在游戲中不要太刻意將大人世界的理財(cái)和投資觀念灌輸給孩子，最好是讓他們自然地進(jìn)入狀態(tài)，從錯(cuò)誤和失敗的經(jīng)驗(yàn)中學(xué)習(xí)正確的理財(cái)和投資方式，建立正確的觀念。
總之，讓孩子參與家庭的“經(jīng)濟(jì)管理”，不僅能讓孩子學(xué)會(huì)很多理財(cái)知識，還能增強(qiáng)孩子對家庭的責(zé)任感。讓孩子知道，父母每月掙的錢，有多少要用于日常開支，多少要用于臨時(shí)性事務(wù)，還剩下多少要留下備用。孩子懂得了這些，也就會(huì)了解到錢的許多用途，也會(huì)自覺地為家庭理財(cái)出主意。從這些經(jīng)驗(yàn)中，孩子能夠很早就學(xué)會(huì)在花錢消費(fèi)之前先比較、考慮，不會(huì)一時(shí)沖動(dòng)。等孩子長大一些以后，你還可以讓他知道家里的經(jīng)濟(jì)狀況和投資情況等，讓孩子逐漸學(xué)會(huì)與爸爸媽媽共同分擔(dān)當(dāng)家的責(zé)任。要知道，這不僅僅是在教孩子學(xué)會(huì)花錢，而且是在培養(yǎng)孩子的生存能力呢。
45.讓孩子學(xué)會(huì)使用存錢罐
在培養(yǎng)孩子的理財(cái)觀念時(shí)，存錢罐會(huì)發(fā)揮重要作用，讓孩子會(huì)使用存錢器具對于培養(yǎng)孩子的儲蓄意識大有幫助。你要讓孩子知道，存錢罐并非普通的玩具，而是一種收集零錢的器具，進(jìn)錢口的設(shè)計(jì)就是為了使放進(jìn)去的錢不輕易掉出。而取錢難則是為了能更好地保持器具內(nèi)錢的數(shù)額。
通過對存錢罐的認(rèn)識，孩子更能深刻地認(rèn)識到存錢不是一件容易的事情，它需要自我克制?？梢哉f，教孩子學(xué)會(huì)存錢是孩子學(xué)會(huì)理財(cái)很重要的一步。
（1）和孩子一起存錢
現(xiàn)在的存錢器具多種多樣，造形有卡通的、動(dòng)物的，材質(zhì)有木頭的、竹子的，等等。器具的多樣性也豐富了孩子的選擇。購買哪一種存錢器具應(yīng)該尊重孩子的選擇，這一點(diǎn)很重要，因?yàn)橹挥袑ψ约合矚g的事情，孩子才會(huì)認(rèn)真去做。
告訴孩子，不要小看這些零碎的硬幣，通過一個(gè)固定的收集器具后，它們就會(huì)積少成多。媽媽可以和孩子一起存錢，他存一角你也存一角，看著罐子里的錢慢慢變多，和孩子一起分享存錢的快樂。
張女士的兒子今年9歲，平時(shí)給他的一些零花錢都會(huì)很快花掉，要么買一些沒用的文具，要么就買零食吃了。張女士覺得孩子的這個(gè)花錢習(xí)慣非常不好，沒有一點(diǎn)理財(cái)意識，就想幫兒子糾正過來。于是，張女士就在兒子生日的那天，買來兩個(gè)一模一樣的存錢罐，將其中的一個(gè)送給兒子做禮物，另一個(gè)自己留下。她對兒子說：“從今天開始，媽媽要和你一起存錢，我們要比賽，看誰存的零錢多。”兒子一聽說媽媽要和自己比賽存錢，非常高興。
從那以后，張女士每次在給兒子零錢時(shí)，也會(huì)當(dāng)著兒子的面自己留下相同數(shù)額的零錢，然后和兒子一起放入自己的存錢罐。有了這個(gè)比賽后，兒子經(jīng)常會(huì)將自己的零花錢放進(jìn)存錢罐，并常常要和媽媽一起數(shù)數(shù)各自的零錢，看誰剩下的多，花錢也節(jié)省多了。
（2）控制自己不輕易將錢取出來
冬冬是幼兒園的學(xué)生，他有一個(gè)很漂亮的存錢罐，他現(xiàn)在想擁有第二個(gè)，于是就把這個(gè)想法告訴了媽媽，但媽媽告訴他，要擁有第二個(gè)存錢罐，就必須先把第一個(gè)裝滿才可以。
這樣一來，冬冬平時(shí)只是把存錢罐當(dāng)成玩具的想法改變了，他想有自己喜歡的第二個(gè)存錢罐，而為此他必須讓第一個(gè)存滿錢。于是，冬冬開始注意生活中的細(xì)節(jié)，把能存的錢都存進(jìn)第一個(gè)罐子，漸漸地，他就明白了存錢罐的作用，它不止是玩具，還是一種存放錢的器具。
存錢器具，用得最多的就是存錢罐，它們多是中空的罐子，有一個(gè)開口，可以放進(jìn)硬幣，但是不容易掏出來。有的存錢罐是有開口可以方便存取的，有些是只進(jìn)不出的，除非把它們砸碎才可以拿到里面的錢。所以，讓孩子使用存錢罐，可以幫助孩子控制自己的花錢欲望，逐漸養(yǎng)成儲蓄的意識。
小桐的媽媽帶她到“玩玩泥巴”陶藝作坊去玩，媽媽讓她在作坊里完成了一個(gè)屬于她自己的存錢罐。經(jīng)過了幾個(gè)小時(shí)的努力，小桐在媽媽的幫助下完成了，接著媽媽開始和她研究起自己的勞動(dòng)成果。經(jīng)過實(shí)驗(yàn)，小桐發(fā)現(xiàn)存錢罐可以存錢，但是取錢太容易。媽媽就開始講要增加取錢的難度的必要性：那是為了控制自己不去輕易地把錢拿出來。
通過對存錢罐的認(rèn)識和使用，孩子更能深刻地認(rèn)識到存錢不縣一件容易的事情，它需要自我克制。
（3）巧妙使用存錢罐
出一趟門，買一次東西回來，經(jīng)常會(huì)有很多零錢找回。大人們有時(shí)將其放在錢包里，有時(shí)可能就在不經(jīng)意間丟了。有人說藏在自己沙發(fā)縫里的錢有上億，可見零錢多容易丟失。有一個(gè)可以存放的東西把硬幣收集在一起，不失為一個(gè)好習(xí)慣。
作為細(xì)心的媽媽來說，你完全可以幫著孩子一起來完成一項(xiàng)任務(wù)：把存錢罐的錢存滿。一些零錢如硬幣之類的錢，不管面值大小，在孩子的眼里起初都是一樣的。因?yàn)闆]有用過錢，所以他們也不知道其意義。因此，讓他們存錢，和讓他們收集有意思的瓶子和圖片，對他們來說是一樣的行為。所以在教孩子使用存錢罐的時(shí)候，沒有必要特別交代存進(jìn)去的是錢。但是，孩子會(huì)將存入錢的數(shù)量當(dāng)成一種成就，漸漸地也會(huì)養(yǎng)成存零錢的習(xí)慣，有零錢就自然想到存錢器具。這樣培養(yǎng)孩子對存錢器具的認(rèn)識比較科學(xué)。
除了存錢罐，存錢的器具還有很多，比如小布包、小錢袋等等。你可以在孩子生日的時(shí)候，或者成績提高等時(shí)候，買一個(gè)來送給孩子，作為孩子的禮物或?qū)⒆拥莫?jiǎng)勵(lì)，并積極引導(dǎo)孩子正確使用，積極存錢，讓孩子從小就能具備較成熟的理財(cái)觀念。
46.用“財(cái)務(wù)合同”約束孩子消費(fèi)
花錢大手大腳，喜歡攀比，買名牌衣服，這些已經(jīng)成了城市孩子的通病。每到假期，孩子自由活動(dòng)的時(shí)間多了，花錢的地方也多了。同學(xué)聚會(huì)、生日禮物，不少中小學(xué)生的零用錢已經(jīng)不夠花了，只得經(jīng)常向父母透支。這些現(xiàn)狀讓很多家長非常焦急，不知道該如何控制孩子的消費(fèi)。
實(shí)際上，作為家長的女性朋友，可以選擇和孩子簽訂一份“財(cái)務(wù)合同”，不僅能控制孩子的花費(fèi)，還能培養(yǎng)孩子正確的金錢觀和價(jià)值觀。
葉女士的兒子上五年級，經(jīng)?；貋砗蛬寢屢X買這買那，葉女士覺得孩子如果再這樣下去，很容易養(yǎng)成驕奢的習(xí)慣，于是就和丈夫商量，怎樣培養(yǎng)一些孩子正確的消費(fèi)觀念。兩人討論一番后，最后選擇以與兒子簽訂“財(cái)務(wù)合同”的方式，來讓孩子學(xué)會(huì)控制消費(fèi)。
與兒子一說，兒子很快就答應(yīng)了。于是葉女士制定了一份“合同”，約定：零用錢不能“違約花”：
“甲方按月支付乙方零用錢60元，其中20元用于購買書籍，20元公交車費(fèi)，10元自由支配，其余10元存入銀行卡……乙方若無節(jié)制花錢造成透支，甲方有權(quán)在下一月將其零用錢減半；乙方若堅(jiān)持每月存款10元，一年后甲方將給予乙方與存款相同數(shù)目的獎(jiǎng)金作為獎(jiǎng)勵(lì)……”
一年后，兒子隨便花錢的習(xí)慣果然有所收斂，而且因?yàn)楸憩F(xiàn)好，年底葉女士還獎(jiǎng)給兒子100元錢，兒子也都存入了銀行。所以說，如果孩子花錢不懂節(jié)制，想用合同給他一些約束，獎(jiǎng)懲分明的契約形式可以幫助孩子改掉亂花錢的壞習(xí)慣。
這種方式在一定程度上可以約束孩子的消費(fèi)行為，但在跟孩子簽訂“財(cái)務(wù)合同”的過程中，有以下幾點(diǎn)也需要女性朋友注意和把握：
（1）和孩子一起確立目標(biāo)
要與孩子簽訂合同，一定要先設(shè)立一個(gè)具體的理財(cái)目標(biāo)，比如要在多長時(shí)間內(nèi)存夠多少錢。有了具體目標(biāo)后，孩子才會(huì)愿意為這個(gè)目標(biāo)而努力。然后和孩子一起制定一個(gè)理財(cái)計(jì)劃，明確每個(gè)理財(cái)步驟。
（2）允許孩子犯錯(cuò)誤
孩子畢竟還小，自我控制能力也比較差，有時(shí)看到自己的喜歡的東西，或者其他同學(xué)有的東西，難以控制購買欲望，這時(shí)他可能會(huì)亂花錢。對孩子可能出現(xiàn)的這些錯(cuò)誤，媽媽要給予適當(dāng)?shù)恼徑狻Ｒ簿褪钦f，在“財(cái)務(wù)合同”中對孩子的要求要適中，允許孩子犯錯(cuò)誤，讓孩子通過“亂花錢”來逐漸學(xué)會(huì)自我改進(jìn)。
（3）做足對孩子的教育工作
在簽訂“財(cái)務(wù)合同”前，女性朋友必須要先做足對孩子的教育工作，讓孩子能夠自己認(rèn)同或者至少同意嘗試“合同”中的內(nèi)容，不能把孩子不接受的條款強(qiáng)加給孩子。如果孩子存在不滿意的心理，即使簽訂了合同，也很難按合同去做，這樣“財(cái)務(wù)合同”就是形同虛設(shè)，沒有實(shí)際的意義。
（4）平等地對待孩子
你一定要放下架子，平等地對待孩子。簽訂財(cái)務(wù)合同的目的是讓孩子產(chǎn)生自我管理金錢的樂趣，從而自愿履行“財(cái)務(wù)合同”中的條款，而不是以長輩強(qiáng)迫的態(tài)度要求孩子必須遵守。
（5）重視合同的意義
既然簽了“財(cái)務(wù)合同”，雖然它不具有法律效力，但作為家長的女性朋友一定要把“財(cái)務(wù)合同”當(dāng)回事，這樣孩子才會(huì)把它當(dāng)回事。在幫助孩子履行“財(cái)務(wù)合同”時(shí)也要注意，孩子自身不良行為要以教育為主，嚴(yán)格督促，多鼓勵(lì)進(jìn)步，充分調(diào)動(dòng)孩子按“合同辦事”的積極性。
（6）與家庭其他成員步調(diào)一致
也許你和孩子簽訂了這樣的合同，但家里的其他人員，如孩子的爺爺奶奶，因?yàn)樾奶蹖O子，在你與孩子履行合同的過程中偷偷給孩子錢，結(jié)果導(dǎo)致步調(diào)不一致，這樣你和孩子簽訂的“財(cái)務(wù)合同”就失去了意義，根本不會(huì)幫助孩子養(yǎng)成理財(cái)習(xí)慣。所以作為家長的女性朋友，應(yīng)該與丈夫和長輩之間協(xié)調(diào)好立場和步驟，讓家人都能理解簽訂“財(cái)務(wù)合同”的意義，不要出現(xiàn)一個(gè)不給孩子零用錢一個(gè)偷偷私下里塞零用錢給孩子的局面。
（7）合同要書面形式簽訂
書面合同比較莊重，給人一種嚴(yán)肅感。如果一方或雙方違反了合同，白紙黑字，誰也無法賴賬。而口頭合同因無憑無據(jù)，一旦出現(xiàn)“糾紛”就難以追究“違約責(zé)任”，收不到應(yīng)有的效果。簽訂完后，還要把合同張貼在一個(gè)醒目的地方，讓大家都能看見，以增強(qiáng)孩子的責(zé)任感；也可以召開一個(gè)家庭會(huì)議，在會(huì)議上合同雙方都讀一遍合同，以表示履行合同的決心。
（8）定期檢查總結(jié)合同的履行情況
對合同的履行情況應(yīng)每周或每月檢查一次，獎(jiǎng)賞也以每周或每月兌現(xiàn)一次為宜，否則孩子就會(huì)失去耐心。你可以在墻上貼一張合同履行情況表，如果孩子按合同里的要求每做一件事，你就在表上畫一顆星?？吹叫切翘焯煸龆?，孩子會(huì)為自己履行了合同中的條款而自豪。
下面是唐女士與自己10歲的女兒訂立的財(cái)務(wù)合同：
媽媽唐萍與女兒孫娜自愿簽訂以下合同：
一、本合同簽訂的目的是為了杜絕媽媽唐萍隨便挪用女兒孫娜的壓歲錢及拖欠每月零用錢的行為，同時(shí)也為了女兒孫娜學(xué)習(xí)理財(cái)知識，打理屬于自己的資產(chǎn)。
二、孫娜的壓歲錢以及以前存的零用錢共計(jì)5100元，都由孫娜自己管理，自己支配；媽媽唐萍只能建議如何支配，但不能干涉女兒孫娜的支配行為。
三、每月媽媽唐萍負(fù)責(zé)承擔(dān)孫娜的學(xué)費(fèi)、書本費(fèi)以及150元的午餐費(fèi)和50元的零用錢；每年承擔(dān)為孫娜購買三套衣服的費(fèi)用，其余孫娜的開支如玩具、零食、額外的生活用品以及人際交往所產(chǎn)生的費(fèi)用等，均有孫娜自己承擔(dān)。
四、女兒孫娜承諾，每逢節(jié)假日都要從自己資產(chǎn)中拿出一部分錢，選購小禮品分別贈(zèng)送給爸爸、媽媽、爺爺、奶奶、以及姥姥和姥爺。
五、其他活動(dòng)所產(chǎn)生的費(fèi)用，本著雙方坦誠協(xié)商的原則解決。比如旅游支出可以協(xié)商：如果女兒孫娜學(xué)習(xí)成績理想，費(fèi)用由媽媽唐萍承擔(dān)，否則由孫娜自己承擔(dān)自己的旅游支出。
六、媽媽唐萍負(fù)責(zé)為女兒孫娜提供理財(cái)知識和理財(cái)方案，通過溝通的方式傳達(dá)給女兒孫娜，具體理財(cái)?shù)膶?shí)施方案由孫娜來抉擇。
總之，“財(cái)務(wù)合同”只是一種方式，這個(gè)方式能否產(chǎn)生最佳的效果，關(guān)鍵要看家長是否樹立了正確的家庭教育理念，是否愿意首先在某些方面改變自己。
47.讓孩子明白什么是購買能力
孩子能夠攢下零花錢了，他們就有機(jī)會(huì)開始真正意義上的自主消費(fèi)。但在消費(fèi)的過程中，女性朋友應(yīng)注意引導(dǎo)引導(dǎo)他們思考購買能力的問題。因?yàn)樵诶碡?cái)過程中，孩子會(huì)碰到很多需要選擇和決定的事情，而購買能力就是需要孩子在理財(cái)過程中必須要考慮的問題?？紤]購買能力有兩方面的含義：一方面，對于消費(fèi)者來說，應(yīng)考慮自己的購買能力；另一方面，對于市場營銷者來說，應(yīng)考慮受眾的購買能力。而我們這里所說的購買能力，就是讓孩子理解自己作為消費(fèi)者來說具有什么樣的購買能力。
莫莫15歲了，他一直都想有一部手機(jī)。省吃儉用后一段時(shí)間后，他終于把買手機(jī)的錢攢齊了，準(zhǔn)備去買他喜歡的那款手機(jī)。媽媽宋女士知道兒子的想法后，就找兒子談話，問到了手機(jī)價(jià)格、性能等。最后宋女士問兒子：“有了手機(jī)后你打算怎么辦？”莫莫不知道媽媽究竟想問什么。宋女士繼續(xù)問兒子：“你的手機(jī)話費(fèi)問題怎么解決？”一下子難倒了莫莫。
手機(jī)與其他的許多東西一樣，也是一種工具，在使用過程中需要資金的持續(xù)投入，這就是話費(fèi)。要購買手機(jī)，這種后續(xù)的支出也應(yīng)該計(jì)入成本之中。但是莫莫沒有想到這點(diǎn)，他只知道自己想要那部手機(jī)，卻沒有考慮到有了手機(jī)后自己是否有能力支付手機(jī)費(fèi)。
實(shí)際上，這就是因?yàn)槟獩]有對自己的購買能力進(jìn)行認(rèn)真地評估，所以在關(guān)鍵時(shí)刻卡了殼。在評估自己的購買能力時(shí)，他沒有算上自己的附加投資，比如持續(xù)的話費(fèi)、額外的保養(yǎng)費(fèi)用等。
作為消費(fèi)者，我們首先考慮的是去買商品，而商家要考慮的則是怎么樣去賣，也就是市場定位。
消費(fèi)群體的確定對商家的營銷規(guī)劃十分重要。通常來說，對于一款好的商品，宣傳促銷都是在降低自己的購買成本來吸引消費(fèi)者，比如手機(jī)和話費(fèi)的捆綁銷售就是一個(gè)成功的例子。買手機(jī)送話費(fèi)，或者交話費(fèi)送手機(jī)，可以鼓勵(lì)很大一部分消費(fèi)者進(jìn)行購買。送話費(fèi)的都是手機(jī)經(jīng)銷商，他們在手機(jī)上得到利潤；送手機(jī)的多是通訊公司，他們賺取的是通訊費(fèi)用。如果消費(fèi)者不用考慮額外支出，比如有手機(jī)就有了話費(fèi)，或交了話費(fèi)就有手機(jī)，那么促銷自然就成功了，許多消費(fèi)者就不再猶豫，成了商家的準(zhǔn)客戶。
女性朋友在對孩子進(jìn)行理財(cái)教育時(shí)，與孩子講一些不考慮后果而進(jìn)行購買的例子，孩子很快就會(huì)理解：并不是能買得起就算有購買能力了。在理財(cái)規(guī)劃中，還講究輕重緩急：什么是必須的，什么是可以暫緩的，這都是需要考慮的。比如對于一次性水筆和鋼筆的選擇。鋼筆可以持續(xù)地使用，而一次性水筆的壽命很短。如果你的手頭有點(diǎn)緊，錢不夠，那么兩樣?xùn)|西你只能先買一樣。但相比較而言，鋼筆更劃算。但也要考慮到鋼筆的成本相對高些，這就需要計(jì)算幾枝一次性水筆的價(jià)錢是一枝鋼筆的價(jià)錢。有了具體的數(shù)字，你就能夠規(guī)劃自己的購買了。如果支出鋼筆的資金會(huì)影響其他投資和消費(fèi)，那么還是暫時(shí)用一次性水筆比較好。如果一枝水筆還沒用完就有了購買鋼筆的能力，那就不如開始時(shí)直接購買鋼筆。而如果在擁有一枝水筆后，很快就會(huì)有機(jī)會(huì)用這枝筆創(chuàng)造出比一枝水筆更有價(jià)值的收益，那么當(dāng)然還是先買水筆合理。
總之，購買能力的綜合評估是很重要的，經(jīng)常用示例或者故事的形式幫助孩子理解，能使他們理智地思考問題，漸漸養(yǎng)成有計(jì)劃地消費(fèi)的習(xí)慣，這能為他們在成長時(shí)期節(jié)省下不少的資金和積累不少的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。
那么，具體如何讓孩子明白購買能力的概念呢？
（1）和孩子一起討論什么是購買能力
經(jīng)常在聊天時(shí)和孩子聊聊有關(guān)購買能力的知識，可以對孩子舉身邊的例子，比如對孩子講，家里存折上的錢夠買一臺大功率名牌空調(diào)，可是家里為什么沒買呢？那是因?yàn)榍岸螘r(shí)間自己家庭的財(cái)力只夠買普通空調(diào)，因?yàn)殡娰M(fèi)很高，一年下來就夠再買一臺空調(diào)了。這樣孩子就很容易理解“買得起”和“用得起”的區(qū)別了。
（2）讓孩子對購買能力有較綜合理解
經(jīng)常和孩子聊一些有關(guān)購買能力的話題，讓他知道購買能力不是單純的購買行為，它還包括合理地安排自己的資金流，需要不需要即刻購買，等等。孩子在理解了這些問題后就能逐漸取得理財(cái)?shù)挠忠粋€(gè)進(jìn)步，即約束自己盡量不要因?yàn)橐粫r(shí)沖動(dòng)而購物，以免占用有限的資金，造成浪費(fèi)。
48.引導(dǎo)孩子合理消費(fèi)
理財(cái)并不是指把所有的錢都留住，攢得越多就越好。理財(cái)是一個(gè)復(fù)雜的財(cái)務(wù)進(jìn)出過程，目的是對財(cái)務(wù)更合理和更有效地管理，從而使財(cái)產(chǎn)合理地增加。孩子擁有了屬于自己的錢，如果只是一味地積攢而不會(huì)購物，不把錢流通起來，那么也就失去了金錢作為貨幣流通工具的真正意義。
讓孩子自己選購東西，能開發(fā)孩子的類比性思維能力；而選購?fù)瓿珊?，通過貨幣的互換，孩子的情商也能得到開發(fā)；在現(xiàn)金找零時(shí)，簡單的加減又在實(shí)戰(zhàn)中訓(xùn)練了孩子的計(jì)算能力；最主要的是讓孩子明白了，怎樣的消費(fèi)方式才算是合理消費(fèi)。
一般來說，孩子對商品的概念很模糊，他們還不能鑒別商品優(yōu)劣和商品實(shí)際的使用方式，但這并不是說應(yīng)該讓孩子暫時(shí)先避開交易商品。孩子和商家的交易看似只是一次簡單的貨幣與貨物的交換，其實(shí)卻是在培養(yǎng)孩子獨(dú)立完成一件事情的能力，這對培養(yǎng)孩子的理財(cái)能力很重要。所以，你應(yīng)該讓孩子完成一些簡單物品的購買，讓他們體驗(yàn)一下貨幣和物品的交換。
但是，因?yàn)閷疱X沒有概念，有錢就想花，看上的東西就想要，買了不久又后悔，這可能是現(xiàn)在很多孩子的不良消費(fèi)傾向。女性朋友該如何冷卻孩子們這種“想要就買”的消費(fèi)欲望，讓他們正確看待花花綠綠的世界，合理消費(fèi)呢？
（1）教“花錢無度”的孩子做預(yù)算
侯女士的家庭條件很好，所以侯女士和丈夫?qū)ε畠阂鹨鸬牧慊ㄥX管理得非常寬松，這讓茵茵從小養(yǎng)成了花錢無度的習(xí)慣。每次上街，只要茵茵喜歡的東西就往家里搬，一個(gè)月要向侯女士要好幾次零花錢。但究竟花了多少錢，它們都用在了什么地方，茵茵自己也說不清楚。
這類孩子就是對金錢沒有具體的概念，手里有錢就花掉，花完就伸手向家長要，全然不知道所買的東西究竟實(shí)用與否，也說不出來錢究竟用到了什么地方，把金錢置換成自己喜歡的玩具和物品對他們來說是神奇的體驗(yàn)。
針對孩子的花錢無度，你可以通過下面的方式引導(dǎo)孩子理性消費(fèi)。
固定時(shí)間給孩子一定數(shù)量的零花錢，并且申明平時(shí)不再隨要隨給，還可幫他建立小賬本，以確定零花錢用在了什么地方，但你要定期做“財(cái)務(wù)審核”，讓孩子管理自己的零花錢。
當(dāng)孩子提出無理購物時(shí)，你不要馬上答應(yīng)，但也不完全否定，利用這段時(shí)間的冷卻，并隨時(shí)向孩子灌輸“可買可不買的東西不要買”的購物原則，讓孩子學(xué)會(huì)暫時(shí)放棄。
利用孩子喜歡表揚(yáng)的心理，進(jìn)行儲蓄鼓勵(lì)，如發(fā)現(xiàn)孩子購物有所值或月底還有節(jié)余，便頒發(fā)一筆“量入為出”的獎(jiǎng)金，也可給他一個(gè)儲蓄目標(biāo)，設(shè)置“儲蓄獎(jiǎng)”，鼓勵(lì)他節(jié)約。
（2）讓“沖動(dòng)購物”型孩子更理性
由于兒子臉上冒出了幾顆惹眼的“青春痘”，天天嚷著要去痘，于是就要求媽媽金女士給他買一支去痘產(chǎn)品，但金女士認(rèn)為孩子這個(gè)時(shí)期長幾顆青春痘很正常，不需要花很多錢買化妝品，所以拒絕了兒子的要求。然而兒子卻用自己一個(gè)月的零花錢把它買了回來，用了一段時(shí)間不見效果就大呼上當(dāng)。
如果你的孩子屬于這種沖動(dòng)購物型的孩子，你不妨采取下面的措施應(yīng)對：
如果孩子購物后又后悔了，你要安慰孩子，同時(shí)教孩子購物時(shí)要貨比三家，學(xué)會(huì)討價(jià)還價(jià)，做到盡量以最低的價(jià)格買到所需的物品。
盡量減少孩子盲目逛街的次數(shù)，因?yàn)榇蠖鄶?shù)孩子都是缺乏自制力的，很難控制消費(fèi)的欲望；也可以讓孩子先想好這次主要購買什么和大概的花費(fèi)，盡量身上不要多帶錢，做到心中有數(shù)，不盲目購物。
（3）拒絕孩子的無限索取
現(xiàn)在很多孩子都是獨(dú)生子女，大多都受到親人的寵愛，大人也經(jīng)常給他們帶一些小禮物回家，這就讓孩子習(xí)慣了家人給自己買禮物，所以一出門就向家人索要東西，包括玩具、食品等，受到拒絕就會(huì)大哭大鬧。
不要為了平息兒女的哭鬧或不耐煩孩子的一再要求而滿足了孩子的欲望，這對孩子學(xué)習(xí)自我節(jié)制是相當(dāng)不利的。你可以告訴孩子：“你‘需要’的東西，我們一定為你準(zhǔn)備；你‘想要’的東西，可以告訴我們，我們會(huì)斟酌情況，決定要不要買給你；但如果你用哭鬧或發(fā)脾氣的方式來爭取，我們一定不會(huì)給你買的?！?br> 有些孩子會(huì)向媽媽要錢去買爸爸說不能買的玩具，或父母要他做事情時(shí)，以金錢作為要挾條件，這是孩子逐步在利用自己不斷增長的談判技巧增加自己的“收入”。此時(shí)，你要反省教育孩子時(shí)與丈夫的態(tài)度是否一致，并警告孩子，抵制他的不誠實(shí)行為。
當(dāng)孩子對一些他喜歡的東西不依不饒時(shí)，你可以采取“股份制”的方式，如你出3/4的費(fèi)用，讓孩子自己出1/4.孩子有了自己的投入，既有利于他控制“想買就買”的心理，也會(huì)更加珍惜所買的物品。
（4）如果孩子經(jīng)常送禮攀比
劉女士的兒子讀初二，因兒子得知他的好朋友阿超想練習(xí)英語聽力，就一門心思想送個(gè)MP3給他做生日禮物，理由是上次他過生日，收了人家一支價(jià)格不菲的耳機(jī)。如果不送一個(gè)好一點(diǎn)的MP3會(huì)很沒面子。劉女士平時(shí)也教育兒子要真誠對待朋友，懂得付出，但現(xiàn)在孩子才上中學(xué)送禮就要這么貴重，讓劉女士很犯難。
經(jīng)常送禮攀比也是現(xiàn)在很多孩子的通病，這些孩子很少考慮家庭實(shí)際的經(jīng)濟(jì)承受能力和商品的實(shí)際價(jià)值，喜歡花很多錢買高檔的商品，同學(xué)之間互送禮物也會(huì)攀比炫耀，對他們來說，擁有別人羨慕的眼神就是莫大的快樂和成就。
對于孩子的這種不理性消費(fèi)行為，你可以這樣對待：
給孩子一個(gè)正確理念：禮物的意義在于表達(dá)心意，有時(shí)一些切實(shí)的幫助或親手制作的禮物反而令對方倍感珍惜，且過分貴重的禮物還可能會(huì)給對方帶來很重的心理壓力和經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。同時(shí)還要引導(dǎo)孩子正確看待，不要隨意收取別人過于貴重的禮物。
平時(shí)為孩子的消費(fèi)也應(yīng)有選擇、適度地進(jìn)行，對孩子購物的欲望不應(yīng)不加選擇地滿足，否則就容易使孩子形成缺乏節(jié)制的不良習(xí)慣。為孩子選擇消費(fèi)的過程即是在告訴孩子，什么是重要的，什么是不重要的，這直接影響著孩子價(jià)值觀的形成。
總之，在引導(dǎo)孩子消費(fèi)時(shí)，要盡量讓孩子明白他在整個(gè)購物過程中究竟需要什么東西。對于孩子的過分要求，即使你買得起，也應(yīng)該對孩子說“不”。慢慢的，孩子就會(huì)知道，不是他們想要什么就有什么，他必須在合理的范圍內(nèi)滿足自己的需要。唯有從小就有理性的消費(fèi)觀念，長大后才能更懂得理財(cái)，更能理性地對待金錢。
49.孩子一起學(xué)習(xí)評價(jià)商業(yè)廣告
電視節(jié)目放了一半，中途插進(jìn)了廣告，這樣的事情隨時(shí)可見。有時(shí)候我們會(huì)覺得這些廣告很討厭，但是，我們也能看到一些自己很喜歡的廣告。那么廣告究竟是什么東西？
簡單地說，廣告就是商家對商品和企業(yè)進(jìn)行宣傳，就是對商品和企業(yè)進(jìn)行廣而告之。那么在廣告中，我們是否能給孩子一些受教育的機(jī)會(huì)，豐富孩子的理財(cái)知識呢？
廣告大體可分為公益廣告和商業(yè)廣告。公益廣告宣傳的是社會(huì)道德等內(nèi)容，而商業(yè)廣告則是企業(yè)為了推廣自己形象或針對某種具體的商品而做的宣傳。商業(yè)廣告還可以說成是以贏利為目的的商品或勞務(wù)廣告，又有人稱之為經(jīng)濟(jì)廣告，主要應(yīng)用于生產(chǎn)、流通以及服務(wù)行業(yè)。
如今的廣告鋪天蓋地，無孔不入，制作水平也越來越高，欣賞性也越來越強(qiáng)，而看電視也是現(xiàn)在孩子們主要的娛樂活動(dòng)之一。所以，你可以利用閑暇時(shí)間和孩子一起看廣告，引導(dǎo)孩子從廣告中汲取一定的商業(yè)知識，學(xué)習(xí)更豐富的理財(cái)觀念。
（1）和孩子一起看廣告
和孩子一起看電視時(shí)，一旦中間插播了廣告，你可以和孩子一起來聊聊廣告。如果是在兒童節(jié)目時(shí)段，出現(xiàn)的多是針對兒童的廣告，這時(shí)你就可以很輕松地把廣告的意思和孩子講明白。如果出現(xiàn)其他廣告，也可以用你的理解和經(jīng)驗(yàn)，告訴孩子這個(gè)廣告是在講什么。總之，要讓孩子明白廣告的最終目的是宣傳。
（2）與孩子討論廣告的好壞
也許你覺得，廣告的好壞和自己沒關(guān)系，那是廠家、商家的事。其實(shí)不然。想真正成為理財(cái)高手，廣告是一門不得不修的學(xué)科。至于孩子，雖然他們的欣賞水平受到生活經(jīng)驗(yàn)的限制，但他們的接受能力卻比我們成年人強(qiáng)。你完全可以從廣告入手，培養(yǎng)孩子的理財(cái)意識，給孩子以金錢以外的經(jīng)驗(yàn)。比如某個(gè)廣告畫面優(yōu)美，就像風(fēng)景畫一樣，你可以和孩子討論一下，這樣的廣告怎么樣？看看孩子的反應(yīng)，他說好說壞都沒有關(guān)系，只要他們有自己的理由。
作為情感細(xì)膩的女性來說，你在和孩子一起討論廣告時(shí)，也要給出廣告一個(gè)好或壞的理由。比如某個(gè)廣告太單調(diào)，你可以告訴孩子這樣的廣告的后果是什么。培養(yǎng)孩子對廣告的鑒別能力，對孩子以后解除商業(yè)、金錢都很有幫助。你可以讓孩子知道商家對產(chǎn)品的包裝手段，有些商家注重宣傳自身的產(chǎn)品外觀，有些則側(cè)重宣傳產(chǎn)品的功能，還有些宣傳自己的質(zhì)量和企業(yè)形象，等等。所有這些，都表明了一個(gè)意思：宣傳自己。
現(xiàn)在的廣告魚龍混雜，你也可以和孩子一起分析一下廣告的好壞，提高孩子的鑒別能力。遇見好的廣告，可以將你認(rèn)為好的地方告訴孩子；遇到拙劣的廣告，你也要告訴孩子這樣的宣傳效果為什么不好。和孩子一起分析，然后一起分享分析后的快樂，孩子就能慢慢地提高水平，知道怎么樣包裝宣傳才更有效。
除了辨別廣告的好壞外，你還要教孩子學(xué)會(huì)如何鑒別廣告的真假。比如一些夸大產(chǎn)品功能的廣告就違背了廣告的目的，孩子現(xiàn)在的鑒別能力還有限，不知道什么是真什么是假的。而從小培養(yǎng)他們學(xué)會(huì)鑒別，對孩子今后的判斷能力很有幫助，能使他們在選擇商品或服務(wù)時(shí)能很果斷地做出決定。
（3）教孩子學(xué)會(huì)在廣告中得到自己需要的信息
現(xiàn)在的廣告基本上已經(jīng)達(dá)到了瘋狂的狀況，轟炸式的、時(shí)時(shí)提醒式的、夸張式的，無處不在。在眾多的廣告中，如果才能得到自己想要的信息？比如兩種學(xué)習(xí)機(jī)的廣告，在對比之下，如何幫助孩子選購一款最適合他目前使用的學(xué)習(xí)機(jī)？在對比中，和孩子一起討論一下每款學(xué)習(xí)機(jī)的功能，孩子也會(huì)漸漸地知道如何在廣告中得到自己想要了解的知識，也能明白廣告的優(yōu)劣，慢慢地也就學(xué)會(huì)了“品味”商業(yè)廣告。
（3）與孩子設(shè)想如何通過廣告包裝自己
女性朋友幾乎每天都能和孩子一起在電視上看到廣告，那么在引導(dǎo)孩子對廣告有所了解后，可以讓孩子照著廣告包裝自己，然后推銷自己。這是一個(gè)很有意思的游戲，比如在游戲中你可以提問，告訴孩子作為觀眾你想知道什么。在這樣的游戲中，孩子很快就能掌握廣告的目的和應(yīng)該怎么樣去廣告宣傳。
理財(cái)不是坐在錢堆里過日子，這點(diǎn)需要讓孩子明白。孩子以后必須通過自己的能力去賺錢、去理財(cái)，而評價(jià)商業(yè)廣告，知道什么樣子是好的、有效的，這樣就可以知道自己該怎么樣去包裝自己和推介自己。雖然自己不是商品，但是為以后的競爭提前做好準(zhǔn)備總是對的。在孩童時(shí)期就培養(yǎng)這個(gè)意識，能起到意想不到的作用。
女性朋友千萬不要小看這種和孩子一起看廣告、對廣告進(jìn)行評價(jià)能力的培養(yǎng)，因?yàn)樵诶碡?cái)中，對商品的選擇和信息的收集是相當(dāng)重要的，特別是準(zhǔn)備投資某個(gè)項(xiàng)目時(shí)，該項(xiàng)目的信息很大一部分來自于廣告的推廣和散布。而幫助孩子正確分析、評價(jià)商業(yè)廣告，對孩子日后學(xué)會(huì)投資理財(cái)肯定是能有所幫助的。
50.教孩子明白價(jià)格和價(jià)值的不同含義
我們知道，商品的價(jià)格并不等于商品的價(jià)值，這是一個(gè)很簡單的道理，所以商品的價(jià)格是隨行就市的，它通常都會(huì)有一個(gè)利潤空間，這個(gè)空間就是商家的贏利之處。因?yàn)樯碳倚枰Ц秷龅厥褂觅M(fèi)和人員服務(wù)費(fèi)用等，還要交納各種稅費(fèi)，應(yīng)付各種日常消耗、物品經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)——所有這些都要通過價(jià)格來調(diào)節(jié)。所以，商品的價(jià)格往往要高于商品的價(jià)值。另外，一件商品的價(jià)格也不是不能改變的，商家會(huì)考慮到商品的利潤多少而隨時(shí)做出相關(guān)臨時(shí)決定，這樣就有了商家與消費(fèi)者之間的利潤互動(dòng)，也就是俗話所說的討價(jià)還價(jià)。
理財(cái)，自然是指合理地經(jīng)營、使用財(cái)富。能花最少的錢買到最實(shí)惠的東西，這就是我們理財(cái)?shù)哪康闹弧?br> 要讓孩子從小學(xué)會(huì)理財(cái)，建立正確的金錢觀，就要教孩子掌握一些商品價(jià)值與價(jià)格的關(guān)系問題。你可以告訴孩子，同樣是一件上衣，經(jīng)過努力可以用更便宜的價(jià)格買到。比如，在A店里買一件T恤是45元，而走一站地到B店買只要38元。這樣孩子就會(huì)明白，38元更接近這件T恤的價(jià)值。當(dāng)孩子明白了38元和45元所買到的是同樣一件衣服時(shí)，你可以再引導(dǎo)孩子去思考：怎么樣在A店買到和B店價(jià)格相近的T恤呢？漸漸地，孩子就明白，T恤這樣的商品是可以通過討價(jià)還價(jià)達(dá)到購買目的。
既然是討價(jià)還價(jià)，那么對商品的價(jià)格水平就應(yīng)該有所了解。最簡單的方法就是貨比三家，把自己想買的物品價(jià)格多在幾家店內(nèi)對比一下，同時(shí)讓孩子做一個(gè)簡單的對比，雖然有時(shí)候你可能會(huì)覺得這樣精打細(xì)算花費(fèi)太多的時(shí)間，但是為了讓孩子學(xué)會(huì)理財(cái)知識，能學(xué)著比較著購買商品，這么做還是很值得的。
當(dāng)然，教會(huì)孩子討價(jià)還價(jià)也不是一件簡單的事，因?yàn)楹⒆有枰朔喾矫娴睦щy，比如語言和臨場應(yīng)變能力等，最主要的是如何與商家進(jìn)行溝通，讓商家最終接受我們的價(jià)格。具體來說，女性朋友可以這樣一步步引導(dǎo)你的孩子學(xué)會(huì)與商家還價(jià)。
（1）讓孩子理解價(jià)格、價(jià)值的含義
最好避免和孩子講一些公式化的名詞解釋，要用最簡單的例子來說明問題。帶孩于去商場，商品標(biāo)簽上標(biāo)明的就是價(jià)格。要告訴孩子：價(jià)格和價(jià)值雖然聽起來很相像，但不是一回事，價(jià)格和價(jià)值往往是不對等的。給孩子打個(gè)比方：空氣是人最需要的東西，沒有空氣人無法存活，那么空氣應(yīng)該是很有價(jià)值的東西，但是空氣是不用花錢去買的，它根本沒有價(jià)格。
（2）讓孩子領(lǐng)會(huì)價(jià)格和價(jià)值的關(guān)系
盡量讓孩子知道，價(jià)值相對來說是固定的，但價(jià)格是變動(dòng)的，有的時(shí)候你可以花5元買到價(jià)值6元的東西，有時(shí)你必須花6元才能買到5元的物品。如果孩子不理解，可以帶他去逛一逛郵票收藏市場。面值是8分的郵票為什么標(biāo)價(jià)是1元呢？那是因?yàn)?分是原先的價(jià)格，而它的價(jià)值隨著年代的增加而增加了。而現(xiàn)在的1元也不能完全體現(xiàn)它現(xiàn)在的價(jià)值。讓孩子理解，如果今天把1元的郵票買回家，明天卻可能很難把郵票以1元的價(jià)格賣出，除非你降價(jià)。
（3）鼓勵(lì)孩子與商家討價(jià)還價(jià)
跟孩子說，其實(shí)媽媽也不知道具體商品的真正價(jià)值，但是媽媽有辦法讓自己的錢用得最合理、最經(jīng)濟(jì)，那就是通過還價(jià)。和孩子去逛商場，當(dāng)然你要告訴孩子你們準(zhǔn)備買一件什么樣的東西，走幾家商店，并且把所想購買的物品做個(gè)價(jià)格記錄，這樣孩子就會(huì)明白為什么媽媽總是能買到最經(jīng)濟(jì)的東西。當(dāng)然還可以告訴孩子你可以通過還價(jià)把商品的價(jià)格降下來，讓孩子在旁邊看你和商家是怎么溝通的，你們手上有了從多家商店搜集來的價(jià)格信息，這其實(shí)就是你們和商家討價(jià)還價(jià)的依據(jù)。等孩子明白這些后，應(yīng)該鼓勵(lì)孩子去和商家討價(jià)還價(jià)，讓孩子在溝通中鍛煉商業(yè)交際能力。
歐鵬今年10歲，經(jīng)常和媽媽一起去購物。有一次，歐鵬和媽媽去市場買拖把。他們看中了一把拖把，價(jià)格是15元，媽媽說價(jià)格太高了，就問歐鵬：“你有辦法讓賣主以10元的價(jià)錢賣給我們嗎？”歐鵬有些猶豫，媽媽又說：“要是你今天能說服賣主10元錢賣給我們，媽媽就和你平分那部分差價(jià)?！?br> 歐鵬見媽媽平時(shí)也是靠還價(jià)才能買到更劃算的東西，于是就壯了膽子去和賣主交談。經(jīng)過一番討價(jià)還價(jià)后，歐鵬并沒有把拖把的價(jià)錢講到10元，但是媽媽還是表揚(yáng)了他一番。
能和商家討論價(jià)格其實(shí)就是孩子渴望進(jìn)步的表現(xiàn)。在溝通過程中，孩子可以學(xué)到很多東西，包括賣主的心理和行為。雖然我們現(xiàn)在并非要求要孩子必須精通此道，但在溝通和分析中，孩子能學(xué)到更多的具體的理財(cái)知識，這要比書本中學(xué)到的更豐富和靈活。
最難的是第一次，孩子在有過與商家討價(jià)還價(jià)的經(jīng)歷后，以后就會(huì)很自然地關(guān)注別人的還價(jià)行為，漸漸地他們就可以比較熟練地進(jìn)行第二次還價(jià)了。
理財(cái)?shù)囊c(diǎn)在于怎么樣合理地收支財(cái)富，讓孩子從小就了解價(jià)格和價(jià)值的關(guān)系，購物時(shí)討價(jià)還價(jià)是比較有效的一步。
51.讓孩子自己打理壓歲錢
年年春節(jié)年年過，年年都有壓歲包。壓歲錢的真正含義已不僅僅停留在這個(gè)“錢”字上，它更多地包含了長輩對小輩的祝福和希望，這份親情才是最重要的。應(yīng)該說，適當(dāng)?shù)貍鞒羞@種習(xí)俗對于鼓勵(lì)孩子茁壯成長，凝聚長幼親情，是有其積極意義的。但是，對于孩子的這筆不菲的壓歲錢，究竟該怎樣處理呢？是否能通過壓歲錢培養(yǎng)出孩子初步的理財(cái)觀念呢？
從事會(huì)計(jì)工作的姚女士在處理孩子的壓歲錢上有些與眾不同。從兒子7歲開始，她就讓兒子管理自己的“壓歲錢”及其他收入，至今已經(jīng)堅(jiān)持了5年了。兒子有個(gè)屬于自己的賬本，對每筆收入、支出都有非常詳細(xì)的記載；每當(dāng)錢攢到一定的數(shù)額，兒子就會(huì)主動(dòng)將錢存入銀行。如果姚女士急需現(xiàn)金，從銀行取錢來不及時(shí)，就會(huì)向兒子“借款”，但是事先兩人需要談好借款金額、期限、利息等，借貸雙方還必須簽名；快到還款期限時(shí)，孩子會(huì)提前幾日提醒媽媽；如果媽媽不能及時(shí)按期歸還，就要辦理續(xù)借手續(xù)，并且借款還得收取一定的利息。
實(shí)際上，姚女士就是通過這樣的方式教會(huì)孩子如何到銀行存取錢，銀行是如何辦理貸款的，利息是怎么計(jì)算的等理財(cái)知識。而且以此為契機(jī)，姚女士還乘機(jī)向兒子灌輸了不少有關(guān)貨幣、股票、債券、借貸等金融知識，對兒子進(jìn)行了記賬、討價(jià)還價(jià)、購物投資等方面的教育。這樣，姚女士的兒子逐漸變得有錢不亂花、花錢有計(jì)劃，不僅攢了不少錢，還從父母手里“賺”了很多利息，最近還打算在股市里小試一把。最令人可喜的是他并沒有成為令人擔(dān)憂的小“守財(cái)奴”。
已經(jīng)做了媽媽的女性是不是也應(yīng)該像姚女士這樣教育孩子打理自己的壓歲錢，讓孩子學(xué)會(huì)自己理財(cái)呢？
實(shí)際上，讓孩子懂得理財(cái)要越早越好，你應(yīng)該從培養(yǎng)孩子的理財(cái)興趣入手，通過讓他們“當(dāng)家作主”，自己打理壓歲錢，為其創(chuàng)造一個(gè)學(xué)習(xí)、實(shí)踐理財(cái)?shù)臋C(jī)會(huì)和環(huán)境。
（1）設(shè)立家庭小銀行
國外一直以來都很注重從小培養(yǎng)孩子的金融意識，即使孩子只有2～3歲，父母也會(huì)從學(xué)習(xí)認(rèn)識貨幣的面額、了解貨幣有什么用等方面開始著手進(jìn)行教育。而我國自古以來重文輕商，家長覺得過早讓孩子接觸貨幣和金融問題可能讓他們?nèi)旧稀般~臭”，從此金錢至上。其實(shí)，必要的金融理財(cái)知識對孩子的未來人生很有幫助，對家庭和父母來說也未嘗不是一件好事。
對于孩子來說，你完全可以通過壓歲錢向他灌輸一些金錢知識，比如錢是能儲蓄的、買東西必須量入為出等觀念。最簡單的做法就是讓孩子把拿到的錢存在儲蓄罐里，讓儲蓄罐成為孩子的“家庭銀行”。如果孩子想買零食或玩具，你可以讓其根據(jù)自己“銀行”中的儲蓄金額適當(dāng)取用。
（2）幫助孩子建立自己的理財(cái)賬戶
在處理壓歲錢的時(shí)候，媽媽也可以和孩子一起，拿著家里的戶口簿，到銀行以孩子的名字單獨(dú)為孩子設(shè)立一個(gè)賬戶，開立一個(gè)活期存折，將過去的壓歲錢全部轉(zhuǎn)到孩子自己的賬戶上。這樣可以讓孩子從小就意識到理財(cái)是自己生活中的一個(gè)組成部分。如果孩子經(jīng)常需要用錢，你還可以教孩子辦理一張與存折配套使用的銀行卡。通過這些具體的實(shí)踐可以讓孩子明白一些理財(cái)小常識，比如，定期儲蓄比活期儲蓄利率高，活期儲蓄比定期儲蓄取款方便等等。如果過去存儲的壓歲錢正好到期，你還可以教孩子明白利率、本息等概念，讓孩子知道，如果連續(xù)存儲，壓歲錢的本息會(huì)像滾雪球一樣越滾越大。
媽媽幫助孩子建立自己的理財(cái)賬戶，有利于培養(yǎng)孩子的理財(cái)責(zé)任感，形成積累財(cái)富的良好習(xí)慣，從而有益于孩子成年后的家庭理財(cái)。
（3）讓孩子學(xué)會(huì)預(yù)算
媽媽可以與孩子一起制定一份壓歲錢開支計(jì)劃，每月制定出一個(gè)固定的“開支指標(biāo)”，讓孩子定期從存折上支取。這樣孩子就會(huì)對“理財(cái)預(yù)算”有個(gè)初步認(rèn)識，并且會(huì)逐漸養(yǎng)成有計(jì)劃、有目標(biāo)的消費(fèi)習(xí)慣。
比如在開支上，倘若這個(gè)月的“指標(biāo)”全部花在買某種物品上，就要讓孩子學(xué)著精打細(xì)算，把另外的開支計(jì)劃推遲；為了確保有限的資金發(fā)揮最大效率，還要引導(dǎo)孩子在消費(fèi)時(shí)能做到貨比三家，討價(jià)還價(jià)地理性購物。如果計(jì)劃將要花費(fèi)一項(xiàng)較大開支時(shí)，就要提醒孩子提前攢錢，然后“集中資金”，用自己的錢實(shí)現(xiàn)自己的目標(biāo)?；ㄗ约旱腻X買自己需要的東西，孩子也會(huì)很有成就感。
（4）讓“壓歲錢”巧變“壓歲險(xiǎn)”
據(jù)說，壓歲錢最初為了辟邪，讓孩子太平無事。既然這些，你現(xiàn)在也可以讓孩子的壓歲錢發(fā)揮這樣的作用——買份保險(xiǎn)給孩子。這無疑回歸了壓歲錢的初衷，也避免孩子花錢大手大腳的壞習(xí)慣。
現(xiàn)在兒童類保險(xiǎn)品種紛繁復(fù)雜，為孩子投保首先要考慮孩子成長的需要和潛在風(fēng)險(xiǎn)，主要包括大額教育金支出、疾病和意外傷害支出等。至于養(yǎng)老金之類的終身保障，可以暫緩考慮，要把錢用在刀刃上，優(yōu)先解決教育和醫(yī)療這些最緊迫的問題。
目前兒童保險(xiǎn)的主險(xiǎn)按保障期限主要分為兩類：終身保險(xiǎn)和教育金保險(xiǎn)。終身保險(xiǎn)有中宏的聰明寶寶、生命新推出的成長快樂等；而教育金保險(xiǎn)主要有國壽的少兒英才、太平洋保險(xiǎn)的小叮當(dāng)教育金等。這兩款保險(xiǎn)的教育基金儲蓄和保障側(cè)重點(diǎn)不同。終身類少兒險(xiǎn)時(shí)限長，重于長期的回報(bào)和保障；而教育金保險(xiǎn)則把教育金的給付和保障重點(diǎn)放在孩子的教育期間內(nèi)，且多了保費(fèi)豁免的款項(xiàng)。而且，這兩款保險(xiǎn)的價(jià)格相差較多，終身保險(xiǎn)要比教育金保險(xiǎn)價(jià)格略高。女性朋友在幫助孩子選購保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，要根據(jù)自己的家庭經(jīng)濟(jì)條件和孩子的切實(shí)需要的進(jìn)行選擇。
（5）幫助孩子建立儲蓄基金
對于較大一些的孩子來說，他有更大的自由度來安排和支配自己的壓歲錢。但是，錢放在身邊不僅不安全，還容易在不知不覺間花掉。等到想起來時(shí)，可能已經(jīng)所剩無幾了。
時(shí)下許多大銀行都推出了令人目不暇接的銀行卡，不必花多少力氣就能引起你孩子濃厚的興趣。只要他喜歡，你可以協(xié)助他把壓歲錢分別存入不同的銀行，但你要提醒他將每張卡分門別類，各有所用。比如一張用作平時(shí)的零用開銷，另一張用作購買學(xué)習(xí)資料的基金等。甚至你還可以建議他為自己存一筆上大學(xué)的經(jīng)費(fèi)。能不能存夠數(shù)倒在其次，關(guān)鍵是給孩子一個(gè)奮斗的目標(biāo)。
當(dāng)孩子年齡較大后，媽媽們可以給他一個(gè)自主的選擇，讓他自己去找個(gè)可以增值的理財(cái)方式。這些理財(cái)方式的除了建立儲蓄教育金外，還可以選擇教育類的人民幣理財(cái)產(chǎn)品，或者買些基金、國債之類的理財(cái)產(chǎn)品等。貨幣基金比活期儲蓄高，比定期儲蓄靈活，比較適合一年以內(nèi)的流動(dòng)資金；國債一般最少期限三年，比較適合高一年級的孩子購買，作為上大學(xué)的費(fèi)用；如果孩子將來有出國留學(xué)計(jì)劃，且“壓歲錢”收獲得不菲，則可以嘗試短期的比較靈活的人民幣理財(cái)。不過，對于孩子們的首次理財(cái)，最好還是要強(qiáng)調(diào)穩(wěn)妥、風(fēng)險(xiǎn)小，幫他們把好關(guān)。
52.如何對待孩子的零花錢
英國的心理學(xué)家曾對100名3～8歲的兒童進(jìn)行調(diào)查，詢問他們錢是從哪兒來的。第一類回答是：錢是從爸爸媽媽的包里掏來的；第二類回答是：錢是銀行給的；第三類回答是：錢是售貨員給的，“當(dāng)你買東西時(shí)，他就會(huì)找給你錢”；第四種回答是：錢是工作掙的。
西方的大多數(shù)心理學(xué)家由此得出結(jié)論：孩子兜兒里越早有錢，他們就能越快地適應(yīng)成年后的生活。有資料表明，即使是很小的孩子，也會(huì)為自己有個(gè)小錢包而感到自豪。給孩子的這種零花錢在英國叫做“兜兒里的錢”，而在美國則叫做“津貼”。
現(xiàn)在隨著生活水平的提高，家長給孩子一些零花錢是很平常的事。但有些家長會(huì)擔(dān)心孩子手頭有了零花錢，就會(huì)由著性子花，容易養(yǎng)成出手闊綽、攀比、圖虛榮的壞習(xí)慣。其實(shí)，問題不在于你該不該給孩子零花錢。孩子不會(huì)合理地使用手中的零花錢，除了與孩子生活鑒別能力不高有關(guān)外，主要還源于一些家長給孩子零花錢的方式的錯(cuò)誤、目的的模糊，以及沒有正確的指導(dǎo)孩子該怎樣合理使用零花錢。
事實(shí)上，零花錢可以說是孩子理財(cái)?shù)牡谝徊剑绾巫尯⒆雍侠淼刂渥约旱牧阌缅X，是孩子正確認(rèn)識理財(cái)?shù)拈_始。作為女性，如果你想讓自己的孩子長大后成為一個(gè)對自己的經(jīng)濟(jì)有責(zé)任心的人，就必須讓孩子從小鍛煉如何管理和支配自己的金錢。在孩子小的時(shí)候，讓他學(xué)會(huì)支配零用錢，并了解定期把錢存入銀行的重要性。養(yǎng)成通過攢錢買貴重物品的習(xí)慣，可以使孩子們更全面地了解金錢的內(nèi)涵并學(xué)會(huì)如何對它進(jìn)行管理。
給孩子零花錢，等于為孩子學(xué)習(xí)管理金錢提供了前提，讓孩子為以后能過上一種有價(jià)值的、成功的生活做好準(zhǔn)備。而孩子在使用零花錢時(shí)，你可以不直接干預(yù)，但一定要給予引導(dǎo)，不能放任孩子隨便花費(fèi)?？傮w來說，給孩子零花錢和引導(dǎo)孩子花自己的零花錢時(shí)，女性朋友應(yīng)遵循下面的原則：
（1）通過勞動(dòng)給孩子零花錢
彭女士的女兒今年上二年級了。新學(xué)期開始，女兒就向彭女士要錢說買包書用的書皮。彭女士告訴她：“買書皮花的錢不多，你可以用自己的錢買?！钡畠郝牶笥行┎惶吲d，轉(zhuǎn)身回了自己的屋子。過了一會(huì)兒，女兒又高興地跑出來告訴媽媽說：“我把上學(xué)期用的書皮洗一洗（塑料皮），還可以接著用?！闭f完就開始忙開了。
在彭女士家，零花錢都是從女兒開始上一年級起，一般就本著“有勞有得”的原則給她。比如說洗一天碗、拖一次地、給她爸擦一次車等給女兒五毛錢，雖然錢不多，但因彭女士平時(shí)經(jīng)常強(qiáng)調(diào)：“作為家庭的一員，每個(gè)人都有責(zé)任無償?shù)貫檫@個(gè)家作貢獻(xiàn)”，并同時(shí)還舉例告訴女兒，爸爸媽媽做家務(wù)活是沒有任何報(bào)酬的，所以即使錢很少，女兒還是也很樂意接受。
實(shí)際上，孩子的零花錢可適當(dāng)?shù)亟o一些，但不宜過多，否則孩子以為掙錢是很輕松的事。如果能引導(dǎo)他們通過自己的勞動(dòng)來掙得零花錢，那他們對自己通過勞動(dòng)所得的零花錢在花的時(shí)候也會(huì)格外珍惜！
（2）零花錢也要定期定量給
有些家長給孩子零花錢時(shí)，沒有時(shí)間和多少的限制，孩子什么時(shí)候要就什么時(shí)候給，孩子要多少就給多少。其實(shí)這樣是不好的。對于正處于成長期的孩子來說，零花錢應(yīng)該定期定量給，不能沒有節(jié)制地隨要隨給，這樣很容易養(yǎng)成孩子亂花錢的毛病?？梢远ㄆ诘亟o孩子發(fā)一段時(shí)間的零用錢，由其自行支配，如有節(jié)余可由孩子自主處理，從小培養(yǎng)孩子理財(cái)?shù)哪芰Α?br> 但是，因?yàn)楹⒆拥淖灾颇芰^差，一次也不要給太多的零花錢，可以分成較短的時(shí)間段多次給，如每周或半月給一次，并且控制在基本夠花的數(shù)量為宜，使孩子能從小就養(yǎng)成勤儉節(jié)約的好習(xí)慣。
當(dāng)然，特殊情況也要特殊對待，比如遇到孩子有集體活動(dòng)，如組織郊游、去動(dòng)物園等，可以酌情多給一些零花錢，鼓勵(lì)孩子多參與集體活動(dòng)。
（3）家長起到榜樣作用
父母是孩子最好的老師。尤其是媽媽，需要經(jīng)常照顧孩子，孩子的衣食住行大部分也由媽媽負(fù)責(zé)，所以在給孩子零花錢，保證孩子不隨便花錢，在這方面要做好榜樣。生活中，你可以有意識地讓孩子跟著著你上街購物，并在購物前和孩子一起商定要買什么東西，對孩子講明哪些東西是當(dāng)前最必須購買的，這些購買的東西對生活有什么意義，讓孩子逐漸培養(yǎng)一種“錢花到有用的地方去”的觀念。同時(shí)，在和孩子一起購物時(shí)，對計(jì)劃外的東西堅(jiān)決不買，不要看到什么好就買什么，否則容易使孩子養(yǎng)成隨便花錢的習(xí)慣。對下次要買的東西，要引導(dǎo)孩子先有個(gè)計(jì)劃，明白錢是要靠勞動(dòng)慢慢掙來的，不是喜歡什么就花錢去買什么，讓孩子逐漸懂得在花錢上要節(jié)儉、有度。經(jīng)過多次這樣的實(shí)踐，你在給孩子零花錢時(shí)，孩子一定會(huì)以一種成熟的心態(tài)來看待，多少錢都會(huì)珍惜著用，免去了你對孩子亂花錢的擔(dān)憂。
（4）引導(dǎo)孩子有計(jì)劃地消費(fèi)
你要知道，給孩子的零花錢就是歸他所有的，你給他的目的是為了培養(yǎng)他的理財(cái)能力。所以孩子在使用這些錢時(shí)，你要充分尊重他的自主權(quán)，不要過多干預(yù)。但是，你要積極引導(dǎo)孩子有計(jì)劃地消費(fèi)。比如你可以每月月初給孩子一次零花錢，目的是讓孩子總體上知道自己每個(gè)月能夠支配多少錢。這樣對如何用這些錢能有一個(gè)大致的安排，從而幫助孩子養(yǎng)成量入為出的習(xí)慣。同時(shí)，在給孩子零花錢時(shí)，你要明確限定他這些錢的使用范圍，并讓他做一個(gè)支配零花錢的初步打算，使他養(yǎng)成精打細(xì)算的習(xí)慣。
另外，女性朋友們還應(yīng)該定期檢查孩子的零花錢的去向。如果孩子有使用不當(dāng)?shù)牡胤?，你要及時(shí)指出來，曉之利害。但不要因?yàn)楹⒆邮褂貌划?dāng)就隨意減少或不給孩子零花錢，這樣會(huì)慫恿孩子養(yǎng)成對大人隱瞞和撒謊的惡習(xí)。
當(dāng)然，要教育孩子學(xué)會(huì)正確理財(cái)，恰當(dāng)花錢，也不是一朝一夕就能做好的。作為母親，你可能需要努力很多。但是，為了幫助孩子建立平衡的金錢觀、價(jià)值觀，讓孩子日后在自己獨(dú)立時(shí)能具備出色的理財(cái)本領(lǐng)，現(xiàn)在你的任何努力都是值得的。
53.教孩子巧賺零用錢
你還記得自己小時(shí)候的零花錢是哪里來的嗎？可能大部分都是家長的“饋贈(zèng)”吧。然而在英國，孩子們的零花錢卻都來自自己的勞動(dòng)所得。據(jù)《每日電訊報(bào)》報(bào)道，一項(xiàng)調(diào)查顯示，幾乎2/3的英國孩子都要靠干家務(wù)賺取零花錢。英國哈利法克斯市儲蓄所所長指出，通過這種方式，孩子才能更好地領(lǐng)會(huì)金錢的意義，并學(xué)會(huì)如何花錢。
而對孩子的零用錢，美國家長更加“苛刻”。據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，美國54%的青少年學(xué)生都沒有零花錢，而且年齡越大越不可能拿到零用錢，約有68%的受訪青少年學(xué)生是以打零工賺取自己的零用錢的。
令人驚嘆的是美國首富洛克菲勒，他是世界上第一位擁有10億美元財(cái)產(chǎn)的大富翁，但其子女的零用錢卻少得可憐。他家賬本扉頁上印著孩子零用錢的規(guī)定：7～8歲每周30美分；11～12歲每周l美元；12歲以上每周3美元。零花錢每周發(fā)放一次，孩子們必須記清每筆支出的用途，下次領(lǐng)錢時(shí)要交給父親檢查。賬目清楚，用途正當(dāng)者，下周增發(fā)5美分；反之則減少。
實(shí)際上，在嚴(yán)格控制孩子零花錢的同時(shí)，女性朋友還應(yīng)該鼓勵(lì)孩子用自己的雙手賺取零花錢。在賺取零花錢的過程中，孩子還能多參與到社會(huì)實(shí)踐中去，增強(qiáng)自己與社會(huì)的接觸機(jī)會(huì)，這樣不僅能讓他們明白金錢來之不易，還能對社會(huì)有更多的了解。
在英國父母的觀念里，讓孩子們感受金錢的來之不易，遠(yuǎn)比讓他們理所當(dāng)然地享受家長的給予來得重要。所以，家長一般都會(huì)將家庭的經(jīng)濟(jì)狀況告訴孩子，即使給孩子零花錢，也要取決于家庭狀況。家境較好的孩子，零花錢會(huì)多些，家境差的則會(huì)少些。但不論是多是少，孩子的零花錢都應(yīng)該通過勞動(dòng)來換取。因?yàn)楦改笓?dān)心，一旦金錢是不勞而獲的，孩子們將不能理解金錢和勞動(dòng)之間的關(guān)系，不知珍惜所得，進(jìn)而逐漸變?yōu)榧w绔子弟。
比如大部分英國孩子都會(huì)使用手機(jī)，但是家長都會(huì)鼓勵(lì)孩子自己去賺手機(jī)費(fèi)。如收拾房間、修剪草坪、洗車和洗衣服等，而且他們在使用自己賺來的錢時(shí)，也會(huì)要小心地計(jì)算如何讓自己的珍貴所得發(fā)揮最大的作用，從而學(xué)會(huì)控制自己的消費(fèi)行為，學(xué)會(huì)在付出與得到之間取得平衡。
隨著年齡的不斷增長，孩子對金錢的追求也會(huì)越來越強(qiáng)烈，希望能有屬于自己的錢，并讓自己自由支配。如果你也想培養(yǎng)孩子的理財(cái)能力，不妨通過以下這些方式鼓勵(lì)孩子自己賺錢。賺多少并不重要，重要的是要讓孩子知道賺錢的艱辛，并學(xué)會(huì)珍惜自己的勞動(dòng)所得，理性消費(fèi)，提高理財(cái)智能。
（1）利用節(jié)假日出外賺錢
現(xiàn)在很多孩子都很會(huì)賺取零花錢的，他們的“本領(lǐng)”也許你都想象不到。比如很多孩子會(huì)利用節(jié)日之名，如情人節(jié)、母親節(jié)、父親節(jié)等，在地鐵站或者其他公共場所銷售鮮花來賺取零花錢。這不失為一個(gè)賺取零花錢的好方法，你完全也可以鼓勵(lì)孩子參與到這種社會(huì)活動(dòng)中去。
（2）賣雜物賺零花錢
你也可以鼓勵(lì)孩子收集家中的舊報(bào)紙、舊雜志、易拉罐之類的雜物，讓孩子將它們合理分類，并堆放整齊，然后出售。這不僅能讓孩子參與到家務(wù)勞動(dòng)中，還可以培養(yǎng)他們動(dòng)手動(dòng)腦的能力，也不失為賺取零用錢的一個(gè)好方法。
（3）通過幫家人的忙來賺錢
如果你家中原本就是做生意的，那么完全可以為孩子提供一些最為便利的賺取零用錢的途徑。比如讓孩子在周末或休息時(shí)間到店里幫忙，既可以幫助父母料理店中的雜事，又能看到父母賺錢的艱辛，還能通過勞動(dòng)賺取一些自己的零花錢。
（4）給孩子的零用錢要固定
孩子的零花錢除了自己賺以外，你和丈夫及家人肯定也會(huì)給他一部分。但是給孩子的零花錢一定要固定，比如每周給10元錢作為零用，不過這是有獎(jiǎng)罰的。如果孩子沒有把這些全部花掉，你就會(huì)再拿出5元錢作為獎(jiǎng)勵(lì)；如果不到周末他就已經(jīng)花掉了，那么就要在下周的零用錢中做相應(yīng)的扣除。這也是孩子賺取零用錢的一個(gè)好方法，而且還可以控制孩子零用錢的花銷。
鼓勵(lì)孩子自己賺零花錢的方法很多，最好的方法就是讓孩子通過自己的勞動(dòng)賺取。但是，女性朋友在處理孩子的勞動(dòng)與報(bào)酬時(shí)，也要注意下面幾點(diǎn)：
讓孩子體會(huì)勞動(dòng)的辛苦，從而更加珍惜賺取的零花錢。
勞動(dòng)要適度、適量，不能讓孩子產(chǎn)生一切都和金錢有關(guān)系的錯(cuò)誤認(rèn)識，并且要盡量安排孩子做他力所能及的勞動(dòng)，而且事先講好了，只針對安排的事情付酬。
勞動(dòng)與報(bào)酬都要合乎常規(guī)，不能隨意地指定勞動(dòng)價(jià)值，要讓孩子的付出與所得合理地掛鉤。
即使錢是孩子自己賺來的，你也要正確指導(dǎo)孩子使用這些錢，但不要過問得太細(xì)，讓孩子在正常的消費(fèi)范圍內(nèi)自由支配他的勞動(dòng)所得。
不能隨意遷就，如果孩子做事時(shí)完成得不好，就要進(jìn)行必要的“克扣”，讓孩子養(yǎng)成認(rèn)真對待勞動(dòng)的習(xí)慣。
54.要借錢？付利息！
于太太的兒子小翔從小就有了自己的兒童賬戶，每年春節(jié)和過生日的時(shí)候，長輩們給的“紅包”，小翔都會(huì)一分不動(dòng)地存進(jìn)銀行賬戶。但是，小翔似乎對貸款、利息等并沒有特別的意識。去年年底，小翔想買一臺筆記本電腦，他就告訴媽媽于太太，自己有一些存款，但是卻不夠買電腦，還差3000元，他想向媽媽借這筆錢，預(yù)備到了春節(jié)的時(shí)候還給媽媽。
說實(shí)在的，于女士聽了兒子的話很高興，因?yàn)閮鹤右呀?jīng)有了獨(dú)立的意識，要用自己的存款自己買東西了，而不是再伸手向父母要錢買這買那。不過，于太太還是因勢利導(dǎo)地告訴小翔，媽媽可以借錢給他，但是小翔必須支付一定的利息。
“還要付利息？”小翔非常不解，借錢難道還有付利息嗎？于太太就拿家里的房貸來舉例子，“你看，我們家買的房子向銀行申請了30萬元的貸款，銀行為什么要借錢給我們？就是因?yàn)樗麄円獜闹惺杖≠J款利息。我們每月要還房貸2000元錢，其中有一部分就是給銀行的利息?！?br> 接著，于太太和小翔一起從網(wǎng)上查到了貸款利率的資料，提出如果兒子能夠以5%的年利率支付利息給媽媽，就可以先借錢給他。小翔算了算，兩個(gè)月之后他就可以用壓歲錢還上借媽媽的錢，一共需要付25元的利息，利息并不算多，所以爽快地答應(yīng)了于太太的要求。
如今，信貸的生活方式已經(jīng)逐漸滲透到我們生活中的每一個(gè)角落。對于孩子來說，他們?nèi)蘸箝L大成人，可能需要申請很多貸款，如助學(xué)貸款、住房貸款等，而當(dāng)他們創(chuàng)業(yè)的時(shí)候，還可能需要神情創(chuàng)業(yè)貸款。因此，如果有合適的時(shí)機(jī)，女性朋友們應(yīng)該向他們灌輸一些信貸方面的知識。
上例中，也許25元錢對媽媽來說算不了什么，媽媽的目的也不是為了兒子的25元錢利息。但是從這種生活體驗(yàn)中，你可以讓孩子產(chǎn)生切身的體驗(yàn)——天下沒有免費(fèi)的午餐，使用不屬于自己的錢，就必須付出一定的成本。
“給孩子魚吃，不如給孩子釣竿?！碑吘乖俣嗟腻X都有被花光的一天，可是懂得投資理財(cái)，就可以使手里有限的資產(chǎn)不斷累積。而要投資理財(cái)，貸款、利息等知識是必須掌握和具備的。對于孩子來說，他現(xiàn)在可能還不知道貸款、利息等具體概念，但是這些日后必須用到的知識，女性朋友們一定要盡早讓他們了解并掌握。通過與孩子之間互相借錢計(jì)算利息的行為，能讓孩子對銀行的融資行為有所了解。
（1）讓孩子了解儲蓄和利率的概念
通常情況下，我們會(huì)把暫時(shí)不用的錢存放到銀行里，因?yàn)檫@樣安全，而且還有一定的利息可以拿。既然這是一種普遍的行為，那么女性朋友們就有必要和孩子講講關(guān)于儲蓄和利率的知識。我們把錢存入銀行，銀行可以提供一定的利息給存款人。孩子也許還理解不了銀行為何這樣做，你要將銀行這樣做的理由告訴孩子知道，讓孩子知道我們把錢存入銀行的好處，以及我們向銀行借錢時(shí)要付給銀行利息等知識。
和孩子講這些，孩子就會(huì)對投資理財(cái)有個(gè)初步的印象。另外，你還需要告訴他該如何選銀行，或說如何去計(jì)劃自己的儲蓄。因?yàn)榇驽X的時(shí)間不同，所得到的利息也會(huì)不等，所以在考慮存錢時(shí)，一定要將這些問題考慮清楚。
（2）給孩子講講借貸的知識
你應(yīng)該舉一些比較簡單的例子，幫助孩子了解借貸的知識，比如向銀行申請貸款時(shí)，從申請到銀行審核，再到貸款發(fā)放，發(fā)放貸款后貸款人應(yīng)該怎樣分期還貸等，都盡量用簡單的例子告訴孩子，讓孩子明白銀行借貸的方式和方法，在缺少資金時(shí)可以讓銀行來幫助你。
55.與孩子一起做投資
美國新澤西銀行的創(chuàng)始人法爾瓦諾在他的獨(dú)子8歲時(shí)，就教他如何管理自己的大學(xué)教育基金。當(dāng)孩子15歲時(shí)，法爾瓦諾不幸去世。但幸運(yùn)的是，法爾瓦諾教給而且很多規(guī)律與法則。從那時(shí)起，小法爾瓦諾就開始獨(dú)立處理家族的財(cái)務(wù)事宜了。
由此可見，你除了教會(huì)孩子合理地花錢、有效地掙錢外，還應(yīng)該試著告訴孩子一些基礎(chǔ)的金融知識，帶著他們做一些簡單的投資。投資是理財(cái)?shù)囊粋€(gè)重要步驟。所謂的投資并非成人的專利，孩子也可以成為投資者，只要他們已經(jīng)具備了這個(gè)能力?，F(xiàn)在許多家長都會(huì)為孩子開立銀行賬戶、投資基金，甚至是購買股票，但卻忽略了讓孩子參與。女性朋友不妨帶上自己的孩子親自辦理一些基礎(chǔ)的銀行業(yè)務(wù)，還可以給孩子介紹一些簡單的投資知識，譬如和孩子一起在電腦前查看基金的凈值，告訴孩子凈值漲跌對自己的財(cái)富會(huì)產(chǎn)生的影響。還可以引導(dǎo)孩子關(guān)心財(cái)經(jīng)新聞和產(chǎn)業(yè)及上市公司信息，在潛移默化中培養(yǎng)孩子對財(cái)經(jīng)和投資的興趣。
如果你的孩子在了解了一些投資知識后想自己嘗試投資，你應(yīng)該感到高興才是，不應(yīng)該阻止他，更不應(yīng)該表現(xiàn)出不信任。孩子的第一次嘗試，你應(yīng)該多給予鼓勵(lì)，并做好輔導(dǎo)。
（1）和孩子一起做好投資策劃
要投資，首先要有好的策劃和方案。告訴孩子，怎樣的資金分配是最合理的。比如，如果銀行調(diào)低利息，那么把錢存入銀行就不打劃算，應(yīng)該考慮把錢有計(jì)劃地投資到其他東西上。如果孩子沒有什么特別的喜好，可以讓他了解國債的投資，因?yàn)閲鴤顿Y雖然利潤少，但很穩(wěn)妥。如果你的孩子對郵票非常有興趣，你可以鼓勵(lì)他從簡單的收藏開始，不求極品，但求簡單的差額存在；不能盲目下注，要有計(jì)劃，在實(shí)施前有具體的方案。
投資也要講究策略，比如投資郵票可以得到不少紅利，現(xiàn)在你的孩子就對投資郵票有興趣，那么應(yīng)該怎樣進(jìn)行呢？
女性朋友們要先告訴孩子，要投資郵票，必須先對郵票市場有個(gè)簡單的了解，接著要對郵票的基礎(chǔ)知識有個(gè)大致的了解，這都是投資前應(yīng)該做的。接著要考慮投資的風(fēng)險(xiǎn)，比如投資郵票的何種情況下會(huì)虧損，在什么情況下會(huì)出現(xiàn)收藏價(jià)大于市場價(jià)等。雖然孩子進(jìn)行的投資不是很復(fù)雜的投資，但也應(yīng)該持嚴(yán)謹(jǐn)和認(rèn)真的態(tài)度。
有了前期的了解，就可以開始投資了。投資時(shí)，也要考察好先投什么樣的郵票，先投資多少，預(yù)計(jì)什么時(shí)候能把收藏的郵票出手，拿到投資的利潤，等等。
有了比較詳細(xì)的投資方案，才能使投資更順利地進(jìn)行，并將投資風(fēng)險(xiǎn)盡力控制在自己能承受的范圍之內(nèi)。
（2）投資保險(xiǎn)，樹立保險(xiǎn)意識
兩年前，焦女士在13歲生日的時(shí)候，與女兒商量后買了太平人壽的一款分紅型保險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)既可獲得人身保障，又可分紅增值。焦女士和女兒約定，女兒每年的壓歲錢都將投到這份保險(xiǎn)賬戶中，連續(xù)繳費(fèi)10年，直到女兒長大。
目前市場上的儲蓄型保險(xiǎn)琳瑯滿目，因?yàn)橥顿Y期限長，又具備一定的返還功能，可滿足孩子未來的成長、教育支出所需。如太平人壽盈盛兩全保險(xiǎn)（分紅型）B款，繳費(fèi)10年即可享受15年的穩(wěn)定收益，投保后每三年還可返還基本保額的30%，可用于孩子小學(xué)至高中的教育金，滿期可一次性領(lǐng)取大學(xué)教育金，并享受累計(jì)年度分紅，同時(shí)，還可附加18種重大疾病保障，獲取收益的同時(shí)可享受一定的保障。
焦女士認(rèn)為，自己引導(dǎo)女兒投資保險(xiǎn)，主要是幫助女兒學(xué)習(xí)投資知識，讓女兒懂得什么是保險(xiǎn)，從小樹立保險(xiǎn)意識，而且還能避免女兒將每年的壓歲錢全部亂花掉。
（3）基金定投，鍛煉風(fēng)險(xiǎn)承受能力
基金定投可長期投資，從而分散市場帶來的風(fēng)險(xiǎn)，對未來有資金需求的人來說是個(gè)不錯(cuò)的。雖然股市有漲有跌，但從歷史經(jīng)驗(yàn)來看，股市長期的走勢還是向上的。如果以10%的年回報(bào)計(jì)算，每年僅存入6000元，10年后的收益也是可觀的。當(dāng)然，你也可自行決定每月定投還是每年定投。教孩子學(xué)習(xí)一定基金知識，進(jìn)行基金定投，可培養(yǎng)孩子對宏觀經(jīng)濟(jì)的理解，同時(shí)在基金漲跌中使孩子認(rèn)識到風(fēng)險(xiǎn)的存在、鍛煉風(fēng)險(xiǎn)承受能力。
選擇指數(shù)型基金更適合定投，因?yàn)橹笖?shù)型基金能實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制和降低平均成本。在長期市場中，投資期限越長，承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)就越低，平滑市場風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)也就越顯著；并且投資者也不用過多關(guān)注市場的波動(dòng)變化。如果選定某只優(yōu)質(zhì)基金，你只需要和孩子一起掌握一些基金凈值情況，并對宏觀經(jīng)濟(jì)走勢有所把握就可以了。
對于已滿18歲的孩子來說，女性朋友完全可以直接為其開立屬于自己的基金帳戶，幫助孩子學(xué)習(xí)基金交易的知識，并嘗試讓孩子拿出零花錢、壓歲錢的一部分進(jìn)行基金投資。如果條件允許，還可請投資專家對孩子進(jìn)行指導(dǎo)，有意識地帶孩子去聽一些投資理財(cái)講座。
如果孩子未滿18歲且在上學(xué)，由于尚不能以自己名義開立投資帳戶，你可以用自己的名義進(jìn)行基金投資，同時(shí)讓孩子全程參予投資過程，根據(jù)不同的年齡進(jìn)行由淺入深地引導(dǎo)。
教孩子親自嘗試投資基金，不僅能讓孩子了解很多投資的基本知識，還能讓孩子懂得手中的錢通過投資是可以不斷增值的道理，對培養(yǎng)孩子的理財(cái)觀念大有幫助。
總之，從小培養(yǎng)孩子的投資意識和投資能力，對提高孩子的理財(cái)能力很有幫助。在一些簡單的投資中，如果孩子能自己打理，你要放手讓孩子去做。要知道，在具體的運(yùn)作中，孩子能學(xué)到的更多，你只需在孩子需要你幫助時(shí)給予他一定的指導(dǎo)和建議就可以了。在實(shí)際操作中，孩子會(huì)慢慢地學(xué)習(xí)到平時(shí)容易忽略的很多問題，這些的理財(cái)學(xué)習(xí)再實(shí)際不過了。
當(dāng)然，不熟悉的領(lǐng)域還是要?jiǎng)窈⒆又?jǐn)慎投資，可以先在風(fēng)險(xiǎn)較小的項(xiàng)目上嘗試投資，這樣不僅不會(huì)造成較大的損失，還有利于培養(yǎng)孩子的信心。
測試：你的孩子是不是理財(cái)高手
你一定期望你的孩子具備一定的理財(cái)能力。在一分鐘內(nèi)和你的孩子一起做完以下15道題，通過結(jié)果分析可以看出你對孩子的理財(cái)能力了解多少，同時(shí)也反映了你的理財(cái)意識。
1、在孩子得到壓歲錢或零花錢之后，他會(huì)把大部分錢存起來嗎？
A 是B 否
2、你的孩子經(jīng)常為自己想得到的特別的東西才要錢嗎？
A 是B 否
3、當(dāng)你帶這孩子一起去旅行的時(shí)候，他想著給朋友們買紀(jì)念品或是小裝飾品嗎？
A 是B 否
4、你的孩子會(huì)經(jīng)常丟錢或把錢放錯(cuò)地方嗎？
A 是B 否
5、你的孩子喜歡把錢放在儲蓄罐里或是存在他的銀行賬戶里嗎？
A 是B 否
6、當(dāng)你拒絕為孩子他想要的東西或零食時(shí)，他會(huì)提議要自己付錢嗎？
A 是B 否
7、你的孩子會(huì)把“別人都有”當(dāng)做買東西的理由嗎？
A 是B 否
8、你的孩子對花他自己的錢會(huì)猶豫嗎？
A 是B 否
9、在買東西時(shí)，孩子的許多話是以“我想要”開頭嗎？
A 是B 否
10、當(dāng)你的孩子在學(xué)校里過得不愉快時(shí)，他會(huì)建議你帶他去購物嗎？
A 是B 否
11、如果孩子看到地上有一角錢，他會(huì)把錢撿起來嗎？
A 是B 否
12、孩子經(jīng)常要買和最近的“熱門”電影有關(guān)的商品嗎？
A 是B 否
13、你的孩子喜歡收集東西嗎？
A 是B 否
14、孩子會(huì)關(guān)注報(bào)紙上的降價(jià)廣告和商家優(yōu)惠信息嗎？
A 是B 否
15、你認(rèn)為你的孩子太“慷慨”、揮霍嗎？
A 是B 否
分析：
如果對問題3、4、6、7、9、10、12、15回答“是”居多，表明你的孩子是個(gè)揮霍者，幾乎不具備理財(cái)能力，需要你再用心培養(yǎng)。
如果對問題1、2、5、8、11、13、14回答“是”居多，表明你的孩子是個(gè)比較節(jié)儉的人，也具備一定的理財(cái)能力，但還需要你對其多引導(dǎo)、幫助。
如果兩者相當(dāng)，表明孩子消費(fèi)時(shí)受情緒影響較大，做事計(jì)劃性不強(qiáng)，你需要對他再多用心培養(yǎng)一下。
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