文/黃健銘 微信公眾號(hào):huangjianming026
時(shí)間是金融科技的朋友?；ヂ?lián)網(wǎng)產(chǎn)品講究'唯快不破'和'用戶(hù)思維'，產(chǎn)品服務(wù)要迅速落地，追求高效、便捷的用戶(hù)體驗(yàn)，而金融理財(cái)是非常嚴(yán)肅審慎的事情，對(duì)數(shù)據(jù)的真實(shí)性和細(xì)致程度有要求，金融的有效性需要時(shí)間驗(yàn)證。
目前來(lái)說(shuō)，追求短期大量爆發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，與追求長(zhǎng)期穩(wěn)定的金融行業(yè)，兩者衍生的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品讓著兩個(gè)行業(yè)的矛盾性日益加劇。追求短期的用戶(hù)以及追求長(zhǎng)期的資金安全的平衡成為了大家主要的矛盾點(diǎn)。
在經(jīng)歷過(guò)一輪牛市以及杠桿風(fēng)險(xiǎn)釋放之后，投資者們猛然發(fā)現(xiàn)，安全才是互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的核心競(jìng)爭(zhēng)力，'剩者為王'堅(jiān)持本金不損失，才是做長(zhǎng)期企業(yè)的根本保證。
模式就是安全競(jìng)爭(zhēng)力
7月，某金融公司發(fā)布公告，即日起整合平臺(tái)業(yè)務(wù)，正式停止線上理財(cái)平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)，并對(duì)所有用戶(hù)賬戶(hù)進(jìn)行本金和收益的結(jié)算，退回至用戶(hù)賬戶(hù)。
筆者認(rèn)為這個(gè)事件會(huì)成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的里程碑式的事件，終于有互聯(lián)網(wǎng)金融公司有一個(gè)主動(dòng)清算的動(dòng)作，來(lái)進(jìn)行自己的轉(zhuǎn)型，這樣的決心，顯示出在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境惡化的過(guò)程中，還有一種良性的退出方式，也為后續(xù)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供的借鑒。
從去年開(kāi)始，大部分的互聯(lián)網(wǎng)金融公司走下坡或者出現(xiàn)問(wèn)題的主要問(wèn)題都來(lái)自于資產(chǎn)來(lái)源的不可控，原來(lái)很多互聯(lián)網(wǎng)金融的標(biāo)的參差不齊，一個(gè)公司分拆多個(gè)標(biāo)的、一個(gè)項(xiàng)目分拆多個(gè)標(biāo)的等等，各種情況層出不窮。當(dāng)然，最終所造成的結(jié)果就是壞賬率的提升，在利潤(rùn)率被紅海市場(chǎng)壓縮的情況下，很多公司就演變成了'賺著賣(mài)白菜的錢(qián)，操著賣(mài)白粉的命'，讓大批互聯(lián)網(wǎng)金融公司倒下或轉(zhuǎn)型。
與那些為資產(chǎn)端頭疼的公司不同，好平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)就是優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)來(lái)源以及創(chuàng)新的商業(yè)匹配模式。
一方面它為投資人與個(gè)人借款人提供高效透明的在線理財(cái)咨詢(xún)和個(gè)人信用借款服務(wù)。通過(guò)自動(dòng)匹配借款人與投資人并完成兩者之間的借款服務(wù)，滿(mǎn)足投資人與個(gè)人借款人之間的投融需求。還有背靠大數(shù)據(jù)征信來(lái)甄別投資人與借款人的征信狀況，從幾個(gè)方面來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)，保證資金的安全。
另一方面，是與銀行合作打造的資金托管模式。以美股第一家互聯(lián)網(wǎng)金融上市公司宜人貸為例，其開(kāi)創(chuàng)的網(wǎng)貸平臺(tái)由銀行進(jìn)行資金托管的新時(shí)代，不僅得到行業(yè)同行的借鑒，也成為了行業(yè)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)制定過(guò)程中重要的參考依據(jù)。這樣的模式，不需要經(jīng)過(guò)平臺(tái)來(lái)進(jìn)行流轉(zhuǎn)，不僅直接完成了從銀行到個(gè)人這個(gè)更短的路徑，也可以打消投資者對(duì)安全性的疑慮。
安全至上，風(fēng)控為王
筆者認(rèn)為，從用戶(hù)的角度來(lái)看，單純的年化收益率多少，已經(jīng)不是讓用戶(hù)決定一個(gè)產(chǎn)品好壞的終極理由，經(jīng)過(guò)去年的'股災(zāi)'，投資者們對(duì)于投資安全的要求以及達(dá)到了空前的程度。
看看年收益不足3%的余額寶以及在3%收益率上搖擺不定理財(cái)通，兩個(gè)巨頭的用戶(hù)不降反增。目前看來(lái)即使收益率再低，也抵不過(guò)銀行的活期利率，風(fēng)險(xiǎn)再大，也大不過(guò)分分鐘10%上下的股市。此次股票風(fēng)險(xiǎn)釋放后，很多投資者看到了資本市場(chǎng)的無(wú)情，以及資本安全的重要性，也讓一些低風(fēng)險(xiǎn)的投資進(jìn)入了大家的主流，有更安全的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，成為理財(cái)產(chǎn)品的加分項(xiàng)。
筆者認(rèn)為，好的理財(cái)平臺(tái)應(yīng)該從專(zhuān)注優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，小額分散，資金托管來(lái)幫助消費(fèi)者分擔(dān)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)中最容易出問(wèn)題的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，讓用戶(hù)真正做到不用為自身的資金擔(dān)心。
一方面是金融投資上的風(fēng)控維護(hù)，把安全風(fēng)控放在平臺(tái)的首要安全線，打造非常有競(jìng)爭(zhēng)力的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，讓資金安全得到非常良好的保障。另一方面則是將資產(chǎn)報(bào)表的詳情，諸如宜人貸，其背靠上市公司的資金紅利，加上美國(guó)股市嚴(yán)格的信息披露體系，每個(gè)季度的幾個(gè)資產(chǎn)情況都透露在陽(yáng)光中，這會(huì)讓投資者與平臺(tái)的關(guān)系更緊密，也更有公信力。
結(jié)語(yǔ):在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)行業(yè)里，你來(lái)我往，其實(shí)也是大互聯(lián)網(wǎng)的一個(gè)縮影，在可以預(yù)見(jiàn)的Fintech的未來(lái)，除了技術(shù)之外，大家更大的門(mén)檻就在于資金安全，誰(shuí)做的最好，誰(shuí)就能引領(lǐng)下一波的風(fēng)潮。
聯(lián)系客服
