我有位同事，幾乎每天都能接到消費(fèi)金融公司或者銀行打來(lái)的電話，電話的內(nèi)容也都大同小異，就是讓你去他們家借錢(qián)。
你要問(wèn)他們貸款利率有多少，電話那頭也都說(shuō)的很含蓄，要么說(shuō)成手續(xù)費(fèi)，要么直接告訴你每個(gè)月還多少錢(qián)就行了，就是不說(shuō)貸款的真實(shí)利率是多少，所以整的我這同事也稀里糊涂。
估計(jì)很多人在計(jì)算如信用卡分期等貸款的年利率時(shí)，都下意識(shí)的直接用月利率或者月費(fèi)率*12，但實(shí)際上大家犯了一個(gè)常識(shí)性錯(cuò)誤，雖然每期的利息不變，但實(shí)際上本金是不斷減少的，所以你的實(shí)際成本要高很多。
為了讓大家算明白這筆賬，今天就再跟大家講講excel里一個(gè)超級(jí)好用的公式：IRR
01.
IRR，學(xué)名叫內(nèi)部收益率，往復(fù)雜了說(shuō)，這是技術(shù)經(jīng)濟(jì)學(xué)用來(lái)評(píng)價(jià)方案的效率性指標(biāo)；往簡(jiǎn)單了說(shuō)，它可以幫我們計(jì)算貸款的實(shí)際成本，記住這個(gè)作用就行了。
舉個(gè)例子：
信用卡分期，賬單12000元，分了12期，如果費(fèi)率是0.6%的話，每月要還的錢(qián)是12000/12+12000*0.6%=1072元。
在excel中第1行輸入12000元，這是你一共要分期的金額，然后在第2-14行輸入-1072元，這是你往后每個(gè)月要還給銀行的錢(qián)，相當(dāng)于支出了，所以用“-”來(lái)表示，之后在「公式」中找到IRR，把每月要還的錢(qián)全都選中，即B2：B14，得出來(lái)的結(jié)果（下圖紅框框）就是實(shí)際的月利率，然后再乘上12，就得出了年利率，實(shí)際算出來(lái)是13.03%。
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還有一種情況，可能在放款時(shí)先要你支付一筆手續(xù)費(fèi)，比如下面車(chē)貸這個(gè)例子：
一輛價(jià)值15萬(wàn)的汽車(chē)，貸款公司可以貸給我10萬(wàn)元，期限1年，手續(xù)費(fèi)是5%，也就是說(shuō)我在貸款放款之前，要提前支付100000×5%=5000元的手續(xù)費(fèi)。
這樣算來(lái)，實(shí)際貸給我的金額就是9.5萬(wàn)元，而我今后一年里每月要還的金額還是按照10萬(wàn)元計(jì)算的，也就是 10萬(wàn)/12個(gè)月=8333元，這種情況的實(shí)際利率用IRR計(jì)算，結(jié)果如下：
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0.79%的月利率再乘以12，實(shí)際的年利率就是9.48%。
02.
如果你嫌用excel麻煩，那么我再給你一個(gè)可以用計(jì)算器就能按出實(shí)際貸款利率的公式：
a*n*24/(n+1)
其中，a代表月費(fèi)率，n代表你要借幾個(gè)月。
還是舉例子看。
某東的白條借款，手續(xù)費(fèi)率每期是0.5%，而你每個(gè)月要還的錢(qián)和手續(xù)費(fèi)都是固定的，那么：
借3個(gè)月的話，實(shí)際年利率是0.5%*3*24/(3+1)=9%；
借12個(gè)月的話，實(shí)際年利率是0.5%*12*24/(12+1)=11.07%；
借24個(gè)月的話，實(shí)際年利率是0.5%*24*24/(24+1)=11.52%；
當(dāng)然還有一種情況，就是借款期限不一樣，月費(fèi)率也不一樣，比如某寶的花唄分期。
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其實(shí)這個(gè)很簡(jiǎn)單，把它轉(zhuǎn)化成月費(fèi)率就可以了。比如分3期的時(shí)候，月費(fèi)率是2.5/3，分6期的時(shí)候，月費(fèi)率就是4.5/6.，分12期的時(shí)候，月費(fèi)率就是8.8/12。
然后套用a*n*24/(n+1)的公式算一下：
借3個(gè)月，實(shí)際年利率是15%；
借6個(gè)月，實(shí)際年利率是15.4%；
借一年，實(shí)際年利率是16.2%。
03.
某寶還有一個(gè)借唄，它的還款是每月金額固定。這時(shí)候，直接用月利息*12或者是日利息*365，就可以算出實(shí)際年利率了。
比如按日利率0.05%計(jì)算，實(shí)際的貸款成本就是0.05%*365=18.25%。
這么算來(lái)，白條、花唄和借唄的實(shí)際利率并不低。
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