聽(tīng)到兩周前的砒霜，夫妻倆都是北京央企，收入很高壓力不大不要孩子，有一個(gè)隱居夢(mèng)想，想要去體驗(yàn)幾年再回來(lái)工作，言語(yǔ)之間的灑脫讓人羨慕。
女流姐表示了羨慕但也有擔(dān)憂，體驗(yàn)了還能回來(lái)嗎？還跟得上這個(gè)世界嗎？還表示如果是自己做出隱居的決定就不會(huì)再回來(lái)了。
我聽(tīng)得直想拍大腿，可惜聽(tīng)的時(shí)候在跑步，只能快跑兩步表示認(rèn)同。
女流姐有點(diǎn)那種生而知之的感覺(jué)，我需要抓破頭想的東西她用直覺(jué)就可以給出答案。
但真正的問(wèn)題是，怎么才能不需要回來(lái)呢？
端口化的人生思路
人生的目標(biāo)是幸福快樂(lè)，實(shí)現(xiàn)幸?？鞓?lè)是需要一定的物質(zhì)需求的，想玩?zhèn)€游戲難道還要自己造一個(gè)電腦、操作系統(tǒng)和游戲嗎？這樣的效率太低了，專(zhuān)業(yè)的事情要交給專(zhuān)業(yè)的人來(lái)做，比較優(yōu)勢(shì)就是分工的原因。
所以，為了享受別人創(chuàng)造的價(jià)值，我們也要?jiǎng)?chuàng)造價(jià)值，用以交換，實(shí)現(xiàn)更大的幸福。
物質(zhì)層面可以分為兩端：收入端和消費(fèi)端。
衡量自己的消費(fèi)端需求，從而推算出自己需要的收入端需求，是比較理性的。
這下我們才說(shuō)到正題上來(lái)了，難道是要計(jì)算自己一生的消費(fèi)總和，然后賺夠了直接開(kāi)擺嗎？
考慮到通貨膨脹，將未來(lái)的收入和支出折現(xiàn)到現(xiàn)在，就可以了嗎？
比如我這輩子只需要花一千萬(wàn)，活一百年，（不考慮通貨膨脹的話）是不是賺夠了一千萬(wàn)就開(kāi)始幸福等死就好了？
這個(gè)方案有個(gè)槽點(diǎn)，死得早也就算了，萬(wàn)一一百歲沒(méi)死怎么辦？人活著錢(qián)沒(méi)了？
感謝時(shí)代，我們有了一個(gè)不僅可以抵御通貨膨脹、還能緩慢增長(zhǎng)的方案，不知可以解決下半生的收入問(wèn)題，還能越過(guò)越美。
方案簡(jiǎn)單到難以置信，指數(shù)投資。
4%不行就3%法則
可能有朋友聽(tīng)到指數(shù)投資就笑了，這是什么鬼東西，營(yíng)銷(xiāo)號(hào)爛大街了都。
我來(lái)做幾個(gè)簡(jiǎn)單的數(shù)學(xué)題，題干為：如果一種投資品年化收益率是4%，年消費(fèi)支出是20W，那么需要多少錢(qián)可以實(shí)現(xiàn)總資產(chǎn)不變，靠資產(chǎn)增值的部分滿足消費(fèi)開(kāi)支？
答案：500W。
考慮通貨膨脹：如果一種投資品年化收益率是4%，年消費(fèi)支出是20W，通貨膨脹3%，那么需要多少錢(qián)可以實(shí)現(xiàn)總資產(chǎn)不變，靠資產(chǎn)增值的部分滿足消費(fèi)開(kāi)支？
答案：2000W。
但如果只想出500W，年消費(fèi)支出是20W，通貨膨脹3%，想要靠資產(chǎn)增值的部分滿足消費(fèi)開(kāi)支，投資品的年化收益率需要多少？
答案：7%（扣除通脹后4%）。
有沒(méi)有通脹前年化7%或通脹后4%的投資品？
挺多的。
銀行存款期望可達(dá)到通脹前4%；不夠，債券基金期望可達(dá)到通脹前6%，不夠；指數(shù)基金期望可達(dá)到通脹前9%……再高的收益率需要高水平，但更多是騙子。
指數(shù)基金通脹后6%~7%，這是世界上大多數(shù)國(guó)家可以達(dá)到的水平，只要躺平了，無(wú)腦買(mǎi)無(wú)腦持有，長(zhǎng)期看必然跑贏通貨膨脹。
這背后的邏輯是：無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益率＜通貨膨脹率＜名義GDP增長(zhǎng)率＜全社會(huì)企業(yè)的平均增長(zhǎng)率＜上市公司的平均增長(zhǎng)率＜進(jìn)入指數(shù)的公司平均增長(zhǎng)率。
企業(yè)是社會(huì)上最有活力的一部分，指數(shù)中的企業(yè)又是全體企業(yè)中最能賺錢(qián)的一部分。
（這部分內(nèi)容可以讀一下《股市長(zhǎng)線法寶》，數(shù)據(jù)非常充足）
但指數(shù)的問(wèn)題是，波動(dòng)太劇烈，劇烈到太多人會(huì)被其短期的上上下下?tīng)縿?dòng)神經(jīng)，自以為能賺到上上下下的錢(qián)而看不上長(zhǎng)期通脹后6%~7%的收益率。
只要能躺平，扣除通脹后6%的收益基本上穩(wěn)拿；但想要坐起來(lái)努力一下的時(shí)候，會(huì)發(fā)現(xiàn)很快就開(kāi)始虧錢(qián)。
忘記了長(zhǎng)期收益，大家只能在上上下下的波動(dòng)中迷失自己，在最高點(diǎn)無(wú)腦樂(lè)觀至賣(mài)房allin，在最低點(diǎn)無(wú)腦悲觀至永遠(yuǎn)退出股市。
再加上投資本身就和白花花的銀子有關(guān)，這個(gè)領(lǐng)域噪聲遠(yuǎn)大于有效信息，騙子遠(yuǎn)大于大佬，真正擁有有效信息的大佬未必想分享，倒是樂(lè)此不疲的多是騙子——每天有無(wú)用信息勾引你關(guān)注這關(guān)注那的，這讓投資者躺平變得更加困難，畢竟白花花的銀子都在里面誰(shuí)能放著不看呢？
為了平衡波動(dòng)，我們可以按照4%法則來(lái)，這是國(guó)外一個(gè)比較經(jīng)典的說(shuō)法：只要把錢(qián)投資于指數(shù)，每年取出不多于4%的金錢(qián)用于消費(fèi)，這筆錢(qián)長(zhǎng)期來(lái)看是永遠(yuǎn)不會(huì)花光的，還會(huì)越來(lái)越多，每年的消費(fèi)額度不光可以跑贏通脹還能再額外增加一小部分。
經(jīng)過(guò)數(shù)據(jù)回測(cè)，除非百年難遇的經(jīng)濟(jì)危機(jī)會(huì)難熬一點(diǎn)，其他時(shí)候都美滋滋。
如果求穩(wěn)，變成3%——這可不是1%的提升，而是25%的提升——哪怕是百年難遇的經(jīng)濟(jì)危機(jī)也能安然度過(guò)，總資產(chǎn)的增速也會(huì)提升1%，長(zhǎng)期來(lái)看非?？捎^。
如何攢到一大筆錢(qián)，以及其他問(wèn)題
基本思路有了，問(wèn)題還是有很多，最重要的就是：如何攢到這動(dòng)輒幾百萬(wàn)上千萬(wàn)的錢(qián)。
這個(gè)問(wèn)題對(duì)于某些人來(lái)說(shuō)不值一提，比如央行夫妻和女流姐，但對(duì)于大多數(shù)像我一樣的普通人來(lái)說(shuō)非常致命。
消減欲望是一種思路，趁年輕拼命賺錢(qián)也是一種思路，但最重要的思路應(yīng)該是，只要努力，總有一天會(huì)通過(guò)攢錢(qián)＋投資的方式解決收入端的問(wèn)題的，運(yùn)氣好的實(shí)力強(qiáng)的可能是30歲，差一點(diǎn)的可能是40歲，再差點(diǎn)可能是50歲……哪怕是60歲70歲，有了這套方案，也比依賴不靠譜的養(yǎng)老金來(lái)得幸福和自由。
攢錢(qián)的過(guò)程也可以持續(xù)投資，也是一種6%的復(fù)利提速。
這種思路會(huì)讓我們更好而不是更糟，還會(huì)越來(lái)越好——這就已經(jīng)很棒了。
還有些其他的問(wèn)題，包括但不限于：
通貨膨脹為什么是3%？
指數(shù)收益真的有這么高嗎？
買(mǎi)房和生娃怎么穿插到計(jì)劃里？
具體買(mǎi)哪個(gè)指數(shù)？
如何說(shuō)服伴侶和家人一起努力？
經(jīng)濟(jì)危機(jī)如何處理？
這樣做的人越來(lái)越多是不是就沒(méi)人打工了？
如何克制消費(fèi)欲望？
怎么定制自己的計(jì)劃？
……
而其中最危險(xiǎn)的一個(gè)問(wèn)題是：
如何將收益率再提高一點(diǎn)？
低人指路
這些問(wèn)題需要至少一年時(shí)間來(lái)好好研究，更多的時(shí)間來(lái)實(shí)踐。
我就充個(gè)大尾巴狼，提供幾個(gè)我認(rèn)為非常行之有效的學(xué)習(xí)路徑。
1、公眾號(hào)“也談錢(qián)”
非常全面，不止投資。夫妻海外打工，死拿主動(dòng)基金，降低消費(fèi)欲望，幸?？鞓?lè)生活——這是一整套的財(cái)富自由方案和親身實(shí)踐。
2、公眾號(hào)“長(zhǎng)贏指數(shù)投資”，微博“ETF拯救世界”
投資向，偏指數(shù)擇時(shí)和資產(chǎn)配置，心態(tài)很好，一大波死忠。
3、公眾號(hào)“唐書(shū)房”
投資向，偏集中選股，心疼也很好，出的四本書(shū)我都看了好多遍，入門(mén)一定要看《價(jià)值投資實(shí)戰(zhàn)手冊(cè)》和《巴芒演義》，再加上前面推薦的西格爾的《股市長(zhǎng)線法寶》，永遠(yuǎn)是我的推薦三連套裝，哪本開(kāi)始都行。
4、公眾號(hào)“揉揉人人”
沒(méi)錯(cuò)，夾帶私貨了，就是我，沒(méi)啥本事的年輕人，也快不年輕了，在大周找到女朋友，也在大周騙關(guān)注……我太不要臉啦??！??！
好了，到此為止，有緣再見(jiàn)。
完！
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我是揉揉人人，這是我的第384次成文，是他又一小部分平凡而無(wú)聊的人生，也是他又一點(diǎn)小小的進(jìn)步。
歡迎來(lái)公眾號(hào)“揉揉人人”找我玩。
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