小周，38周歲，私營(yíng)企業(yè)員工，享受“五金一險(xiǎn)”，月收入1000元左右;妻子，35周歲，國(guó)有企業(yè)下崗后自己繳納“五金一險(xiǎn)”，無(wú)固定工作，現(xiàn)為某報(bào)業(yè)公司投遞員，月收入在800元左右;育有一女，10周歲，是市屬重點(diǎn)小學(xué)5年級(jí)學(xué)生;家庭成員都沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)任何商業(yè)保險(xiǎn)，在商業(yè)銀行存有定期存款45000萬(wàn)元，下月到期;股票型基金5萬(wàn)元，由于08年以來(lái)股市震蕩調(diào)整的影響，股票型縮水為3.1萬(wàn)元;家庭正常月消費(fèi)支出在1000元左右，結(jié)余在800元左右;夫妻雙方家庭老人經(jīng)濟(jì)情況良好，所以基本上沒(méi)有贍養(yǎng)老人支出費(fèi)用。

　　根據(jù)目前小周需要補(bǔ)充和完善家庭成員的保險(xiǎn)規(guī)劃、籌措子女教育金以及提早累積退休養(yǎng)老計(jì)劃的理財(cái)需求，結(jié)合小周夫妻雙方所處的生命周期、家庭收入、職業(yè)特點(diǎn)、子女教育情況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等綜合因素來(lái)看，小周家庭制訂家庭綜合理財(cái)規(guī)劃應(yīng)堅(jiān)持“保障為先、分散投資?！钡募彝ネ顿Y理財(cái)規(guī)劃思路。

　　保障為先：由于小周生活在中等城市，夫妻收入水平不高，基本屬于低收入家庭，風(fēng)險(xiǎn)承受能力現(xiàn)對(duì)較低，所以建議小周首先需要從完善和補(bǔ)充家庭成員的保險(xiǎn)計(jì)劃入手，以防止由于家庭成員患重大疾病、意外事故導(dǎo)致家庭陷入萬(wàn)劫不復(fù)的貧困家庭的行列?？梢赃x擇一款涵蓋家庭所有成員的聯(lián)名共保性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如可以選擇泰康人壽保險(xiǎn)公司的“愛(ài)家之約家庭保障計(jì)劃(幸福版)”解決家庭成員的保障問(wèn)題，選擇此款保障計(jì)劃的原因在于通過(guò)小周投保主險(xiǎn)以后，可以實(shí)現(xiàn)全家附險(xiǎn)隨便選的投保目的;二是此款家庭保障計(jì)劃可以平均為家庭節(jié)省10-20%的保費(fèi)，三是附險(xiǎn)可獨(dú)立延續(xù)，保單可升級(jí)，在選擇繳費(fèi)年限上小周可以盡量選擇20年繳費(fèi)的方式實(shí)現(xiàn)投保。四是投保此款保險(xiǎn)產(chǎn)品的目的主要是解決小周所有家庭成員的保險(xiǎn)保障問(wèn)題，投資和養(yǎng)老的問(wèn)題不在此計(jì)劃中考慮。

　　分散投資：因小周一家在所在城市家庭屬于低收入家庭，家庭資產(chǎn)的投資風(fēng)險(xiǎn)不宜過(guò)高，出于家庭對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力的考慮：第一，建議小周家庭理財(cái)應(yīng)采取簡(jiǎn)單多元化投資方式，將每月家庭收入的800元左右，每月固定為孩子存400元教育儲(chǔ)蓄，存400元的基金定投，基金定投可以選擇指數(shù)型基金進(jìn)行定投，分為小學(xué)和初中兩個(gè)階段存儲(chǔ)，直到孩子高中畢業(yè)。

　　第二，對(duì)即將到期的45000元銀行儲(chǔ)蓄存款，可以拿出40%即18000元左右進(jìn)行指數(shù)型基金的投資，因?yàn)殡m然今年中國(guó)遭遇了百年不遇的金融危機(jī)，但中國(guó)經(jīng)濟(jì)從長(zhǎng)期來(lái)看經(jīng)濟(jì)將保持良好的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，一季度指數(shù)型基金保持了較好的盈利水平，剩余資金可以重點(diǎn)配置3—5年間的憑證式國(guó)債、純債券類(lèi)基金和貨幣市場(chǎng)基金。

　　第三，對(duì)已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)的5萬(wàn)元股票型基金，可以區(qū)別對(duì)待，因?yàn)?009年證券市場(chǎng)總體來(lái)說(shuō)，是一個(gè)震蕩的市場(chǎng)行情，價(jià)值和趨勢(shì)并存是今年證券市場(chǎng)的基本特征，面對(duì)這樣一個(gè)大的投資環(huán)境，小周要借助銀行理財(cái)師等專(zhuān)業(yè)人士對(duì)持有的基金產(chǎn)品進(jìn)行有效診斷，對(duì)預(yù)期增長(zhǎng)空間不大的基金進(jìn)行贖回，選擇成長(zhǎng)性比較好的基金產(chǎn)品持有是獲取較大投資收益的唯一手段。第四，如果夫妻雙方以后工資若有提高，可以在此基礎(chǔ)上采用加倍投入的方法進(jìn)行投資，或者將家庭收入節(jié)余的1/3資金投資于股票市場(chǎng)，但前提必須學(xué)會(huì)和懂得證券投資的基本知識(shí)，具備足夠的入市之后的抗風(fēng)險(xiǎn)承受能力。