錢還可以越花越多？當(dāng)胡潤(rùn)百富榜的創(chuàng)始人胡潤(rùn)先生跟記者拋出這樣一個(gè)論調(diào)的時(shí)候，腦子一時(shí)間還轉(zhuǎn)不過彎來。
“花出去的錢，才是你的錢。”
還記得去年這個(gè)時(shí)候吧，那時(shí)正是人們?cè)谌蚪鹑陲L(fēng)暴“最受傷的光景”，很多人的資產(chǎn)在瞬間大幅縮水。于是乎，“用在自己身上、已經(jīng)花出去的錢，才是自己的錢”這樣的理念突然流行開來。
如今，胡潤(rùn)私下告訴我們說“你花掉的錢，同時(shí)可以為你賺更多錢”，到底是怎么回事呢？
不要把消費(fèi)行為和資產(chǎn)減少對(duì)等
錢可以越花越多。真有這樣的好事么？！
原來，胡潤(rùn)的意思是，世界上有不少商品，為了得到它，為了享受它，你是需要付錢去買的，但這筆錢并不全都是“沉沒成本”，因?yàn)檫@些商品不僅具有消費(fèi)屬性，而且還兼有投資功能，你在消費(fèi)以后，還可能得到升值，獲得收益，讓你的“消費(fèi)標(biāo)的”為你打工、賺錢，成為你的增值工具，就可以實(shí)現(xiàn)越花錢越多的功能。
消費(fèi)不等于消耗，消費(fèi)行為產(chǎn)生后，你的確有了一筆“支出”(-)，但這筆“支出”是反映在你目前的現(xiàn)金流量表上；但在你的資產(chǎn)負(fù)債表中，這筆消費(fèi)可能讓你的資產(chǎn)目錄中增加了一個(gè)項(xiàng)目。而且，一旦將它變現(xiàn)，它還可能在今后為你的現(xiàn)金流量表帶來“收入”(%2B)。
是的，就是這樣一個(gè)道理。
名詞解釋：沉沒成本(Sunk cost)
沉沒成本代指已經(jīng)付出且不可收回的成本。
舉例來說，如果你預(yù)訂了一張電影票，已經(jīng)付了票款且假設(shè)不能退票。此時(shí)你付的價(jià)錢已經(jīng)不能收回，就算你不看電影錢也收不回來，電影票的價(jià)錢算作你的沉沒成本。
當(dāng)然有時(shí)候沉沒成本只是全部?jī)r(jià)格的一部分。比方說你買了一輛自行車，然后騎了幾天低價(jià)在二手市場(chǎng)賣出。此時(shí)原價(jià)和你的賣出價(jià)中間的差價(jià)就是你的沉沒成本。
尋找兼具消費(fèi)和投資功能的商品
消費(fèi)還可以獲得收益，花錢享受并不代表資產(chǎn)就要縮水。那么，到哪兒去找這樣兼有消費(fèi)和投資功能屬性的商品呢？
我們的記者兵分六路，為大家找到了幾個(gè)成功實(shí)現(xiàn)越花錢越多的人士，看看他們都有哪些經(jīng)驗(yàn)，都是瞄準(zhǔn)哪些商品或工具。
上海“我們畫廊”的老板平凡先生，非常喜歡并懂得欣賞油畫。10年前，他買了不少尚沒有多少知名度的畫家的作品，現(xiàn)在差不多都漲了十幾、二十幾倍。比如，10年前他花了1萬余元買了一幅常青的油畫，在2007他以三十多萬元賣出，即便扣除通貨膨脹因素，也是賺得盆滿缽滿了。還有一些普通畫家的作品，以前他淘來的價(jià)格不過在二、三千元，但現(xiàn)在也都漲到了七、八千元。這樣的花錢方式不僅讓他有機(jī)會(huì)欣賞、收藏到許多油畫，而且也真正體驗(yàn)到了畫作增值帶來的樂趣。
51AUTO網(wǎng)的CEO李海超，非常癡迷于“有故事的車”。幾年前，他看上了一輛車，那是法拉利的恩佐系列。那款車是法拉利為了紀(jì)念其創(chuàng)始人——‘恩佐’而設(shè)計(jì)的，號(hào)稱是法拉利在公路上速度最快的一款車。當(dāng)時(shí)李海超買下那款車花了50萬美元，算是金額非常高的一項(xiàng)支出了，但如今，因?yàn)槿蛳蘖恐挥?00輛，它的市價(jià)已經(jīng)升高到了200萬美元。
還有人對(duì)上海的花園洋房懷有獨(dú)特的情懷。作為老上海建筑文化的象征，作為海派文化的沉淀之物，既有稀缺性又有“故事性”的一幢幢花園洋房，依然成為高檔消費(fèi)，更是高檔投資品。六年前，一個(gè)生意人以5000萬元的價(jià)格買進(jìn)嚴(yán)家花園，因?yàn)槭敲斯示?，近期這棟別墅被上海某富豪看中，據(jù)傳成交價(jià)達(dá)1.8億元。
還有高檔葡萄酒、珠寶玉器、鉆石、高爾夫球場(chǎng)會(huì)籍、游艇會(huì)籍、頂級(jí)奢侈品牌消費(fèi)品等，都是能夠“一邊享受”，一邊“保值增值”的1949年，三個(gè)美國(guó)人——阿爾弗萊德·布魯敏戴爾、弗蘭克·麥克納馬拉和拉爾夫·斯奈德——受到某個(gè)借債案例的啟發(fā)，創(chuàng)辦了大萊俱樂部(Diners Club)，作為第三方，為借貸者和出借者提供中介，并向雙方同時(shí)收取金融服務(wù)費(fèi)。
故事的一半是，麥克納馬拉是一個(gè)商人，他經(jīng)常把他的費(fèi)用帳戶租借給鄰居——如果鄰居某個(gè)深夜需要買藥，他就告訴這個(gè)鄰居可以去某家藥店買藥，那里有他的帳戶，費(fèi)用可以先算在他身上；然后，這位商人打電話給藥店，確認(rèn)這筆費(fèi)用。一段時(shí)間后，他向鄰居收回藥費(fèi)，并得到了一筆額外的費(fèi)用。
這個(gè)故事的另一半是，如果只依靠零星的鄰居的借款，麥克納馬拉是賺不到什么錢的，這些鄰居還可能會(huì)直接去商店賒帳，但為商店收取賒帳馬上又成為他們業(yè)務(wù)的另一個(gè)方面。兩項(xiàng)業(yè)務(wù)的中介服務(wù)產(chǎn)生，“大萊俱樂部”成立。
所以你知道了，從誕生之日起，它就擁有這樣的特性——雙向收費(fèi)，雙向獲利。
今天信用卡，距離57年前，已經(jīng)有了跨越式的不同，今天的“大萊俱樂部”，也只是巨人的一個(gè)子公司，然而信用卡的本質(zhì)依舊保留下來——中介機(jī)構(gòu)(今天更多是銀行)收取信貸交易雙方的服務(wù)費(fèi)用，從而盈利。美國(guó)人把信用當(dāng)作是生活的重要部分，而信用卡就是最好的中介，他們生活的常態(tài)就是——90％的消費(fèi)由刷卡完成，即便單筆消費(fèi)可能1美金都不到——他們習(xí)慣于只帶少量現(xiàn)金，也習(xí)慣于用信貸樹立個(gè)人形象。
同樣，保持良好的信用積分也無比重要，在美國(guó)它關(guān)系到購買大宗商品的利率高低、就業(yè)及換一份地位更高的工作，甚至是外國(guó)移民能否取得居留權(quán)。
一個(gè)美國(guó)公司破產(chǎn)了，他只需要清償有限債務(wù)或者申請(qǐng)破產(chǎn)保護(hù)，但一個(gè)美國(guó)人的個(gè)人信用破產(chǎn)了，他需要用至少7年的時(shí)間重建他的個(gè)人信用——這是一位美國(guó)律師的原話。
即使是在信用體系尚未完全建立的我們國(guó)家，良好的信用帶來的優(yōu)惠也令人心動(dòng)：提高信用卡額度、升為金卡或者白金卡、更大的折扣和更多倍的積分。
給你的信用卡單“治治病”？
信用卡帶來的方便幾乎無法悉數(shù)，而且極其適應(yīng)當(dāng)前的生活節(jié)奏，加之使用的簡(jiǎn)單方便，使得它的風(fēng)險(xiǎn)輕易被遺忘。
事實(shí)上，信用卡的成本非常昂貴，一旦卡內(nèi)存在沒有償還的余額，銀行會(huì)以消費(fèi)的總額開始計(jì)息，而且是一天為單位。即便只有0.0005的利息(就是消費(fèi)1萬元，每天收5元的利息)。
我們現(xiàn)在假設(shè)1萬元的消費(fèi)，分兩個(gè)還款期還完，第一期償還10％的最低還款額，這家銀行每月1日為帳單日，還款日為28日。
你還款金額計(jì)算過程是這樣的：
日期：8月2日，消費(fèi)1，0000元
9月1日，銀行結(jié)算日，你本月的最低還款額為1000元
9月17日，你給你的信用卡賬戶存入1000元
因?yàn)闆]有全額還款，銀行就開始計(jì)算利息了(注意，算利息時(shí)，是從10000元的消費(fèi)開始的，而不是9000)
計(jì)算公式如下：
(10000*29+9000*31)*0.0005
=(290000+279000)*0.0005
=56.9*5
=278.5
也就是說，在這個(gè)賬戶9月沒有任何消費(fèi)的情況下，到下一個(gè)記帳日10月1日，你收到的賬單，應(yīng)該還款為：9000+278.5=9278.5
然而，計(jì)息并沒有結(jié)束：
你10月份收到9月的賬單，大約會(huì)在上旬，假設(shè)7日收到賬單后，10月8日，你去銀行還了賬單上顯示的：9278.5元，截止這個(gè)時(shí)候：
整個(gè)消費(fèi)過程合計(jì)：10278.5
消費(fèi)溢價(jià)：2.785％
然而，這筆消費(fèi)的還款還沒有結(jié)束：
如果這個(gè)賬戶本月還是沒有任何消費(fèi)的話，11月的賬單，你會(huì)在還款額一欄看到這樣的數(shù)字：27元。
這是因?yàn)?，?0月1日到10月8日這段還款“真空”期，電腦仍在為那筆消費(fèi)計(jì)息，但10月的賬單是反映不出來的。
計(jì)算公式：9000*0.0005*6天=27。
這個(gè)例子提示了你至少四個(gè)注意事項(xiàng)：
1.記帳日不是告訴你銀行幾號(hào)開始給你寄對(duì)賬單那么簡(jiǎn)單的，你要用這個(gè)日子，自己來算一筆賬。
2.只要你不能全額還款，那么，就沒有免息期這一說了，那么，這家銀行的免息期是26天還是55天，對(duì)你就一點(diǎn)意義沒有了。
3.你消費(fèi)之前如果是因?yàn)檎劭鄣恼T惑，最好平衡一下，你的還款時(shí)間及可能產(chǎn)生的利息，把購買價(jià)格和利息相加后，再?zèng)Q定要不要購買。
4.還款的時(shí)候，多還幾塊錢吧，不然下個(gè)月你忘了查賬，就可能會(huì)收滯納金的。
所以，當(dāng)一位理財(cái)專家建議謹(jǐn)慎使用信用卡的時(shí)候，他的忠告應(yīng)該被予以足夠的重視，因?yàn)樗皇窃趧衲悴灰k信用卡或者不用信用卡支付，而是再說合理使用。你愛信用卡，但不能只聽?wèi){感覺或你以為的那樣去愛它。
從現(xiàn)在開始，你可以只疼一張卡，但要寵它，不能騙它，答應(yīng)它要還款就要做到，對(duì)消費(fèi)做的每個(gè)決定都要清晰，不許隨便刷，惡意刷，要信用。別人隨便刷，你要出來幫他明白道理,你這么做，卡就會(huì)讓你越來越開心，你反著做，就會(huì)被債務(wù)壓的沒法再開心。永遠(yuǎn)覺得信用最重要，升金也好，提高額度也好，它都不會(huì)跟你說不！信用卡有如此高的使用成本，為什么還要用它呢？原因很簡(jiǎn)單，便捷！而且，如果你將要購買的東西有升值的空間，今天把它買下來，利用免息期，不但省錢，還可能會(huì)賺錢。但你好像還有幾個(gè)關(guān)鍵問題沒搞清楚。
問題一，不開卡收不收年費(fèi)？銀行怎樣做是合理的？
問題二，如果我選擇最低還款，還的都是哪部分的錢？可不可以先償還現(xiàn)金借款部分？
問題三，我能不能辦兩張卡，用a卡還b的錢，再用b還a的錢，花銀行的錢過日子？
jerry是我的一位朋友，我一直把他視為金融產(chǎn)品“伯樂”，于是，我就把這樣那樣的問題一次扔給他回答，這的狡猾的家伙對(duì)我說，你為什么不去問銀行？還有什么人比這家銀行更知道自己是怎么收費(fèi)呢？
關(guān)鍵在于，如果問完銀行，你還不是很“明”，或者你根本不會(huì)在紙上算算自己的賬單，那就看看我問到的結(jié)果吧。
銀行對(duì)我說——激活和年費(fèi)不掛鉤
首先，關(guān)于信用卡激活(也叫“開卡”)和收年費(fèi)之間的關(guān)系，一直以來都有很多爭(zhēng)議。但銀行的說法是，他們提供服務(wù)，所以會(huì)收取服務(wù)費(fèi)用，雖然現(xiàn)在通的做法都是不受年費(fèi)，但那是人家的促銷手段，優(yōu)惠是不可能永久的。
現(xiàn)實(shí)的情況是——每家銀行的情況都有不同，目前，國(guó)內(nèi)銀行關(guān)于收年費(fèi)有這樣的幾種情況。
免年費(fèi)
成功申請(qǐng)信用卡(也可能是貸記卡)，
免首年年費(fèi)
信用卡申請(qǐng)被成功受理后，不論是否需要激活、不論是否進(jìn)行使用，從申半成功日開始一年之內(nèi)不受任何費(fèi)用。
這種情況“愛卡族”需要注意的有：搞清楚第二年的年費(fèi)的收費(fèi)或優(yōu)惠標(biāo)準(zhǔn)，辦卡的日期要記牢，如果注銷該卡，是否會(huì)補(bǔ)收年費(fèi)。
有條件的免除
有些銀行規(guī)定，顧客可以在卡片激活后，刷卡多少次即可免除免費(fèi)。
這種情況“愛卡族”同樣有注意事項(xiàng)：免除條件有沒有價(jià)格、時(shí)間上的限制；有沒有還款要求；提取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付是否在優(yōu)惠條件之內(nèi)。
激活后開始收取年費(fèi)
成功申請(qǐng)后開始費(fèi)，不論是否激活或使用
同樣，關(guān)于第二年的年費(fèi)，各銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和優(yōu)惠措施，也都五花八門，“多卡族”更要留心各種卡的不同標(biāo)準(zhǔn)。
誰說想還哪部分都行？
說實(shí)話，關(guān)于最低還款，我只知道比例，關(guān)于構(gòu)成這個(gè)問題，確實(shí)需要研究一番：
最低還款=信用額度內(nèi)，消費(fèi)款的10％
+100％提現(xiàn)金額
+100％前期最低還款額應(yīng)還未還部分
+100％超過信用額度消費(fèi)款
+100％費(fèi)用和利息
+分期還款本期應(yīng)還部分(注：分為有息及無息兩種)
最為值得研究的是：100％費(fèi)用和利息，這里面包含的項(xiàng)目包括年費(fèi)、提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、超額度消費(fèi)手續(xù)費(fèi)、提現(xiàn)利率、未全額還款利率。
各項(xiàng)目利率如下：提現(xiàn)利率為0.0005，為還款部分利率0.0005，超額度消費(fèi)一般一次收取5％，此外，不同銀行的提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)不同，從不收費(fèi)到最高一次50元不等，如果是跨行或者異地，費(fèi)用就更高了。
如果你是一個(gè)復(fù)雜的信用卡使用者，也就是說，以上每一個(gè)加號(hào)后面的內(nèi)容都在你的賬單中出現(xiàn)了，那你就要自己算算賬單中的錢了。你一定聽過臺(tái)灣“卡神”楊蕙如的賺錢套路：辦一張臺(tái)灣某銀行信用卡，獲得刷卡消費(fèi)紅利點(diǎn)數(shù)(相當(dāng)于“消費(fèi)積分”)八倍的優(yōu)惠，然后在購物臺(tái)用信用卡購買了六百萬元(臺(tái)幣)的禮券，轉(zhuǎn)賣給親友后讓親友在網(wǎng)上拍賣，自己再從網(wǎng)上刷卡買回。這樣她的紅利點(diǎn)數(shù)(消費(fèi)積分)迅速累積到八百余萬點(diǎn)，她用這些點(diǎn)數(shù)兌換航空公司的頭等艙機(jī)票，以半價(jià)在網(wǎng)上出售，短短兩個(gè)月內(nèi)獲利上百萬元新臺(tái)幣。
提前消費(fèi)——還款——再消費(fèi)，這就是你使用信用卡的全部流程；你有很多卡，一張卡刷到限額可以再換另一張卡；你忠誠使用一張信用卡很多年，信用額度卻只提高了少少一點(diǎn)；你收入很好工作體面，卻有一家銀行拒絕發(fā)你信用卡……
以上這些，哪一個(gè)是你曾經(jīng)或現(xiàn)在經(jīng)歷過的？
如果有的話，那你就能需要檢查一下你的信用問題。
這是一篇關(guān)于信用的文章，可能會(huì)顛覆你的延續(xù)多年的信用卡使用習(xí)慣，而你能得到的好處顯而易見——擁有一張你更加愛它的信用卡。
一定得選最好的黃金信用卡，雇美國(guó)財(cái)務(wù)計(jì)師，辦就得辦最高檔次的。賬單直接送家里，用紙最差也得撒金宣。什么年費(fèi)呀，利率呀，手續(xù)費(fèi)呀，能收費(fèi)的項(xiàng)目全都“門兒清”。消費(fèi)積分都是雙倍，還終身有效，客服熱線都時(shí)雙語，倫敦音，特紳士的那種。
四步就讓你有個(gè)好信用
一定得選最好的黃金信用卡，雇美國(guó)財(cái)務(wù)計(jì)師，辦就得辦最高檔次的。賬單直接送家里，用紙最差也得撒金宣。什么年費(fèi)呀，利率呀，手續(xù)費(fèi)呀，能收費(fèi)的項(xiàng)目全都“門兒清”。消費(fèi)積分都是雙倍，還終身有效，客服熱線都時(shí)雙語，倫敦音，特紳士的那種。你一打電話，甭管是不是投訴，都跟你說 we will be clear up!(我們立即解決您的問題)……你得研究真正愛卡族的辦卡心理，愿意辦黃金信用卡的卡友根本不在乎贈(zèng)品，愛卡人士就是辦什么信用卡都只管信用，不管其他。——出自某“愛卡族”blog。
你申請(qǐng)信用卡曾經(jīng)被拒絕？你要求升金但是沒成功？銀行已經(jīng)超過一年沒有主動(dòng)調(diào)整你的額度了？
這些都可能是信用出現(xiàn)問題的征兆，該如何修補(bǔ)或完善自己的信用記錄呢？《錢經(jīng)》為愛卡族提供四步實(shí)現(xiàn)完美信用。
吾嘗日三省乎己
解決的關(guān)鍵，是認(rèn)識(shí)到問題所在。
達(dá)到完美信用的的第一個(gè)步驟是檢查自己的用卡習(xí)慣，看看是否存在問題。雖然對(duì)于出現(xiàn)的問題并不可能有一個(gè)單一的解決方式，但是很多專業(yè)理財(cái)師都會(huì)采用一種信用卡測(cè)試的方法，它迫使你回頭看一看你自己的習(xí)慣，然后認(rèn)識(shí)到問題，這顯然有助于解決問題。
專家為我們提供了一個(gè)樣本題目，用于測(cè)試信用卡使用習(xí)慣。
測(cè)試題：
·你每個(gè)月只支付最低借款么？
·一帳卡或者幾張卡中，你的開支已經(jīng)達(dá)到或接近限額了么？
·同事或朋友外出吃飯，你總有意以信用卡支付賬單并讓他們以現(xiàn)金付給你他們的部分？
·你等到賬單寄來時(shí)才能確定信用卡中購買了多少，而不是主動(dòng)核對(duì)你的開支？
·由于缺乏現(xiàn)金，你總從信用卡中預(yù)支？
·提出信貸申請(qǐng)時(shí)，你被拒絕過。
·你有一張卡被銀行終止了？
·你動(dòng)用過固定存款去償還信用卡賬單？
·你不知道每月的賬單里有多大比例來自于利息的支付？
·當(dāng)收到信用卡時(shí)，你的胃部收到過打擊么？
如果對(duì)于上述問題的答案都是“是”，那么你的使用習(xí)慣確實(shí)有很大的問題，之后的三步建議會(huì)對(duì)你有好處的。
如果你對(duì)以上問題中的任何一個(gè)存有疑問，你也應(yīng)該考慮參照我們的建議，解決這些問題
