[案例]家庭巧理財(cái) 購車計(jì)劃易實(shí)現(xiàn)
如今，“理財(cái)”已經(jīng)輕輕叩響了每個(gè)家庭的大門，幫助人們實(shí)現(xiàn)資金保值增值的愿望，盡早實(shí)現(xiàn)人生各階段的財(cái)富夢想。下面，我們將通過吳先生的案例帶您走進(jìn)普通工薪家庭的理財(cái)生活。
吳先生，30歲，某事業(yè)單位普通員工，稅后年收入3.6萬元，月均收入3000元；吳太太，28歲，就職于某金融單位，稅后年收入3萬元，月均收入2500元。家庭每月支出大約3500元，其中包括房貸還款1000元。夫妻雙方單位均提供“三險(xiǎn)一金”，此外夫妻雙方單位在去年均建立了企業(yè)年金，吳先生夫婦也平添了一份養(yǎng)老保障金。吳先生通過公積金貸款購買了一套60平方米的住房，目前房價(jià)5000元/平方米，房貸余額為17萬元。吳先生家庭有活期存款2萬元，1年期定期存款3萬元，股票市值2萬元。
吳先生聽到周圍朋友介紹理財(cái)師像中醫(yī)一樣，可以幫助客戶診斷家庭財(cái)務(wù)狀況，并給出合理的理財(cái)建議。正巧吳先生準(zhǔn)備近幾年購買一輛10萬元左右的家用汽車，于是，抱著這個(gè)家庭財(cái)富夢想，吳先生走進(jìn)了工商銀行貴賓理財(cái)中心，希望通過理財(cái)師的合理建議盡早實(shí)現(xiàn)購車夢想。
了解吳先生家庭財(cái)務(wù)基本狀況后，我們認(rèn)為，吳先生的家庭財(cái)務(wù)和收支情況較為穩(wěn)健，負(fù)債比例控制較好，貸款的償還能力很強(qiáng)，每月也有一定的結(jié)余。整體來說，家庭財(cái)務(wù)狀況比較健康，稍加調(diào)整即可輕松實(shí)現(xiàn)購車計(jì)劃。
首先，建議吳先生降低家庭緊急備用金額度。根據(jù)吳先生的家庭支出情況，吳先生可以適當(dāng)降低活期存款金額，保留1萬元資金作為家庭緊急備用金，其余部分作為理財(cái)資金，提高資金利用率。此外，申請(qǐng)一張信用卡也是籌備家庭緊急備用金的不錯(cuò)選擇，以備不時(shí)之需。
其次，增加理財(cái)性收入。由于購車計(jì)劃在近些年實(shí)現(xiàn)，建議吳先生利用目前6萬元的投資資金，堅(jiān)持穩(wěn)健的投資風(fēng)格，確定投資方向。吳先生可以選擇商業(yè)銀行推出的風(fēng)險(xiǎn)較低、收益穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資。此外，也可以利用基金定投合理規(guī)劃每月收入結(jié)余，選取1~2只股票基金或混合型基金進(jìn)行定投。
另外，針對(duì)吳先生的買車需求，還有以下方案可以實(shí)施——
方案一：日積月累，現(xiàn)款購車。吳先生家庭每月結(jié)余2000元，如果吳先生打算三年后買車，依靠積累每月結(jié)余資金便可以實(shí)現(xiàn)購車計(jì)劃，但這類購車方式，延緩了家庭提高生活品質(zhì)的步伐，而且三年后一次性支出較高，對(duì)家庭影響較大。
方案二：消費(fèi)貸款，輕松實(shí)現(xiàn)購車夢。吳先生也可以通過工商銀行“幸福快車”汽車消費(fèi)貸款，提前享受有車族的生活。這類貸款具有辦理手續(xù)簡便快捷、擔(dān)保形式多樣、貸款額度高等特點(diǎn)。貸款金額最高可達(dá)到購車款的80%，貸款期限最長可達(dá)5年。在貸款期間，吳先生可以通過合理規(guī)劃，利用手中剩余資金進(jìn)行投資，實(shí)現(xiàn)理財(cái)、購車兩不誤。
方案三：信用卡分期付款，手續(xù)簡便。如果吳先生現(xiàn)在就想擁有自己的私家車，又不想手續(xù)過于復(fù)雜，也可以選擇使用信用卡刷卡購車，在信用額度內(nèi)，申請(qǐng)分期付款。
（作者系工商銀行青海分行小橋支行貴賓理財(cái)中心客戶經(jīng)理，金融理財(cái)師）
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