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　　出場嘉賓：

　　建政支行理財師謝婷菲

　　理財師范曉紅

　　近期，不斷有讀者打來電話咨詢，稱自己手頭有一筆資金，或暫時用不上，或想買房但錢又不夠，想通過理財，在1至3年內(nèi)掙一點“快錢”。這些投資者的計劃能實現(xiàn)嗎？讓我們聽聽理財師的建議

　　基本情況：

　　李女士，南寧人，做生意多年，不久前有幾筆款入賬，加起來有100萬元。李女士估算一下，這筆錢半年到一年內(nèi)用不著，因此打算用來做短期投資。李女士不炒股，不買基金，她覺得這類投資風險太大了；她也不想把這筆錢存銀行，感覺收益太低。她聽人說目前一些理財產(chǎn)品的收益還不錯，她想聽聽理財師的建議。另外，除了理財產(chǎn)品，目前還有哪類風險低、收益高的投資品種，她想請理財師給推薦一下。

　　理財目標：

　　希望能在半年到一年的時間內(nèi)，這100萬元能獲得比銀行定期存款高的收益。

　　理財師謝婷菲建議：

　　一、目標現(xiàn)狀分析

　　李女士做生意多年，除了100萬元半年到一年可以不動之外，其他的資金一般都用于生意的周轉。因此針對李女士的情況，暫時不用的這100萬元資金可以投資于銀行中長期理財產(chǎn)品，而生意周轉中的流動資金還可以通過“超短期、高流動性”的類活期產(chǎn)品來增值。

　　二、投資理財建議：

　　對于李女士而言，其風險承受能力較低，又想獲得高于定期的收益，較好的選擇便是銀行的低風險理財產(chǎn)品。針對李女生資金的使用情況，可以通過短期和長期的理財搭配，實現(xiàn)收益的最大化。

　　1。短期流動資金的好幫手活期寶

　　李女士做生意，常常存在大量短期流動性資金，這些短期資金可以選擇開通銀行的理財活期寶。這款理財產(chǎn)品風險較低，分為5萬元起點和20萬元起點，年收益分別為2.5%和2.8%，遠高于活期存款0.5%的利率；按天計算利息，資金隨時支取，既能保證資金的流動性，又能最大限度提高靈活資金的收益率。

　　2。中長期閑置資金的選擇銀行固定收益類理財產(chǎn)品

　　銀行固定收益類理財投資穩(wěn)健，風險可控，且收益具有一定優(yōu)勢，100萬元起點金額的半年期理財年收益率在5%左右，一年期理財年收益率在5.5%~6%之間，而銀行半年和一年期定期利率分別為3.3%和3.5%，理財產(chǎn)品的收益幾乎是同等定期收益的1.5倍到2倍。李女士若把100萬元投資于銀行的半年期理財產(chǎn)品，到期后可得102.5萬元，若投資于一年期的理財產(chǎn)品，一年后本息收益在105.5~106萬元之間。既高于定期的收益，投資的風險又低。另外，李女士也可以選擇銀行專門針對財富客戶銷售的優(yōu)質(zhì)信托項目理財。信托理財一般起點為100萬元或300萬元，由專業(yè)理財團隊實現(xiàn)專家理財，風險可控，具有股權抵押、土地抵押、賬戶監(jiān)管三重保障，半年期到一年期的收益率在7%~10%之間。若李女士投資于信托項目理財，本息收益可達107~110萬元，在風險可控的前提下，大大提高了留存資金的收益。

　　2 理財周期2年，40萬元如何投資？

　　基本情況：

　　韋先生，北海人，來南寧做生意多年，省吃儉用，目前手頭有40萬元存款。

　　理財目標：

　　這筆錢是閑錢，估計1~2年內(nèi)都用不上，因此打算用來投資理財，希望能獲得比銀行存款高的收益，想聽聽理財師有什么好的建議。韋先生說，任何投資都有風險，但他屬于激進型的，風險高的品種也可以考慮。

　　理財師凌鋒建議：

　　韋先生有40萬元的存款，可以接受的最長理財期限在2年以內(nèi)，根據(jù)韋先生的實際情況和風險承受能力，按風險高低，給出以下建議：

　　1。銀行理財產(chǎn)品。目前銀行理財產(chǎn)品起點5萬元，主要投資但不限于債券及貨幣市場工具、符合銀監(jiān)會規(guī)定的信托受益權及信托計劃等。例如，韋先生認購了5萬元銀行“非凡資產(chǎn)管理”的這款理財產(chǎn)品，銀行公布的產(chǎn)品在該投資周期內(nèi)的預期最高收益率為5.10%，產(chǎn)品投資周期為91天。則客戶在該投資周期結束后的2個工作日內(nèi)將獲得全部本金，如在實現(xiàn)了預期最高年化收益率的情況下，客戶獲得的收益計算情況如下：理財收益=50000×5.10%÷365×91=635.75元。而同期3個月定期存款收益為249.31元。

　　2。銀信合作產(chǎn)品。目前銀信合作理財產(chǎn)品起點為20萬元，投資于由信托公司發(fā)起的“貸款項目單一資金信托” 的全部信托受益權。該資金信托項下對應的信托資金用于向標的公司發(fā)放信托貸款。例如，韋先生買了銀行該類理財產(chǎn)品，金額為20萬元人民幣，銀行公布的產(chǎn)品在該投資周期內(nèi)的預期最高收益率為6.5%，那么，投資者在產(chǎn)品分配日將獲得的理財收益為：20萬元×=21.25萬元。而同期1年期定期存款本利和為20.7萬元。

　　3 買不起房，30萬元如何投資？

　　基本情況：

　　趙先生，在南寧做生意多年，開了兩家店。目前有存款30萬元。

　　趙先生看過一套總價58萬元的房子，如留12萬元用來裝修，他需要貸款40萬元，假設貸款10年，他每月需還房貸4500元左右，這對他是很大的壓力，因此打消了買房的念頭。

　　趙先生沒炒過股，但對購買基金、黃金、理財產(chǎn)品等有興趣。

　　理財目標：

　　30萬元買房不夠，存銀行又不甘心，想請教理財師：這筆錢如何通過理財，獲得比銀行存款高的收益？根據(jù)他生意的情況，這筆錢3年內(nèi)可以不動用。

　　理財師范曉紅建議：

　　因趙先生提供的個人信息有限，未能知曉趙先生年紀及家庭狀況，故僅就其理財目標給出建議；另外，如趙先生想通過貸款買房，建議可考慮在相關貸款政策允許的情況下，把貸款期限延長，以降低每月的還貸金額，減輕負擔。

　　對于沒有任何投資經(jīng)驗的投資者，初涉資本市場，應對風險有充分認識，任何人都想得到高收益的產(chǎn)品，但高收益產(chǎn)品的背后往往伴隨著高風險，每個人應根據(jù)自己的情況，選擇適合自己收益與風險的產(chǎn)品。

　　趙先生3年內(nèi)不動用此錢，可考慮用一部分資金投資保本型基金。保本型基金通常保本周期都是3年，是一個平衡基金，主要通過投資組合中固定收益類資產(chǎn)和股票、衍生金融產(chǎn)品的配置，來達到基金增值保值的目標，風險較低，但不放棄追求超額收益的空間。在目前緊縮政策下，保本基金也顯得更為安全。

　　趙先生還可以考慮用其中一部分資金購買銀行的信托理財產(chǎn)品，風險可控，收益較銀行同期存款利率高。根據(jù)趙先生的情況，理財產(chǎn)品時間期限可考慮1年至3年的，盡量不選擇短期限產(chǎn)品。

　　如打算投資黃金，最常見的有黃金現(xiàn)貨和黃金期貨兩種交易方式，風險都很高，建議沒有任何投資經(jīng)驗的趙先生，可用少部分資金先購買以投資黃金為主的基金，開始接觸此類高風險產(chǎn)品，逐步了解投資風險。

　　另外，建議趙先生還可以用小部分資金投資指數(shù)型基金，這也屬于較高風險類投資產(chǎn)品。指數(shù)型基金就是跟蹤某個特別的指數(shù)進行投資以獲得長期穩(wěn)定收益的基金，它的特點是：投資組合等同于市場價格指數(shù)的權數(shù)比例，收益隨著當期的價格指數(shù)上下波動，當價格指數(shù)上升時基金收益隨之增加，反之基金收益隨之減少；而且，投資指數(shù)型基金的成本一般較低，由于指數(shù)型基金一般采取買入并持有的投資策略，其股票交易的手續(xù)費支出會更少，同時基金管理人對于指數(shù)型基金所收取的管理費也會更低?？赡茉S多投資人對這點看似很小的差別不太在意，但如果是長期投資，指數(shù)型基金的成本優(yōu)勢會令投資人收益不菲。